Phần 4 Kết quả nghiên cứu
4.2. Yếu tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt tại nhno & ptnt
4.2.1. Các yếu tố khách quan
4.2.1.1. Chính sách và luật pháp
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những làn sóng mới của tương lai. Nó cung cấp những lợi ích to lớn cho người tiêu dùng như tăng tính thuận tiện và giảm chi phí khi giao dịch. Nhưng nó cũng đặt ra những thách thức mới cho các cơ quan chức năng nước trong việc điều tiết, giám sát hệ thống tài chính hay trong việc thiết kế và thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô.
Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành Luật, thông tư, Nghị định, Quyết định nhằm tạo hành lang pháp lý khuyến khích sự phát triển triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử. Ngày 29/11/2005, Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Namđã thông qua Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 và chính thức đưa vào áp dụng ngày 1/3/2006. Luật giao dịch điện tử ra đời đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho các giao dịch điện tử như: chữ ký điện tử, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký diện tử, giá trị pháp lý chữ ký điện tử, giá trị pháp lý của hợp đồng ký bằng chữ ký điện tử, trách nhiệm các bên liên quan đến bảo mật thông tin, giải quyết tranh chấp liên quan đến giao dịch điện tử.
Khung pháp lý không ngừng đổi mới và hoàn thiện tạo hành lang, cơ sở pháp lý để các ngân hàng triển khai các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng như bảo vệ các bên liên quan trong quá trình phát sinh tranh chấp khiếu kiện trong giao dịch thanh toán điện tử. Hiện nay, NHNN đã trình Chính phủ ban hành và ban hành hệ thống văn bản pháp lý khá đồng bộ liên quan đến công tác hoạt động ngân hàng điện tử.
chế độ công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng.
Nghị định số 35/2007 NĐ-CP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng. Thông tư số 09/2003/TT-NHNN ngày 5/8/2003 của Ngân hàng nhà nước hướng dẫn thực hiện một số quy định tại Nghị định 55/2003/NĐ-CP ngày 23/8/2003 của chính phủ về quản lý cung cấp và sử dụng dịch vụ internet.
Quyết định số 376/2003 QĐ-NHNN quy định về bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử đã sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Quyết định 308-QĐ-NHNN ban hành về quy chế lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản và lưu trữ chứng từ điện tử của các ngân hàng và TCTD.
Bảng 4.19. Ý kiến đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng về cơ chế
chính sách
Nội dung
Cán bộ ngân hàng Cá nhân Doanh Nghiệp
Số lượng (n=10) Cơ cấu (%) Số lượng (n=80) Cơ cấu (%) Số lượng (n=20) Cơ cấu (%)
Tổng số mẫu điều tra 10 100,00 80 100,00 20 100,00
Phù hợp 5 50,00 35 43,75 10 50,00
Bình thường 5 50,00 30 37,50 5 25,00
Chưa phù hợp 0 0 15 18,75 5 25,00
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra (2017)
Đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng về cơ chế chính sách cho thấy: tỷ lệđánh giá là phù hợp chiếm tỷ lệ cao của như cán bộ ngân hàng là 50%, của khách hàng cá nhân là 43,75% của khách hàng doanh nghiệp là 50%.
4.2.1.2. Hạ tầng công nghệ thanh toán của quốc gia và của Ngân hàng Agribank
Từ năm 2000, Chính phủ Việt Nam đã chú trọng đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin và dịch vụ viễn thông, nhằm giúp Việt Nam nói chung, doanh nghiệp Việt Nam nói riêng có một hạ tầng công nghệ tốt để có thể bắt kịp những xu hướng kinh doanh mới trên thế giới, ngoài ra việc đã và đang áp dụng chính phủ điện tử trong hai ngành thuế và hải quan sẽ là cơ sở để cho hệ thống ngân hàng liên kết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại hàng đầu Việt Nam, hướng đến trình độ tương đương các ngân hàng hiện đại trong khu vực và trên thế giới, Agribankluôn coi trọng và tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại, thương mại điện tử, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh. Bởi vậy, sau thành công giai đoạn hiện đại hóa từ năm 2000 đến 2010 bằng việc triển khai hệ thống CoreBanking INCAS và hệ thống Quản lý tài chính nội bộ (ERP), Agribank tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh chiến lược CNTT giai đoạn 2010 - 2015 với 15 dự án được chia làm 4 nhóm chính: Nhóm Nền tảng (Core); nhóm Hướng đến khách hàng; nhóm Quản trị, điều hành; nhóm Công nghệ.
Trên cơ sở nâng cấp hệ thống công nghệ, Agribank đã phát triển và cải tiến nhiều dịch vụ mới để phục vụ khách hàng tốt hơn. Agribank là một trong những đơn vị tiên phong của Việt Namgiới thiệu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ thẻ tiên tiến và hiện đại, là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế. Agribank đã phát triển mạng lưới hơn3.000 ATM, gần 30.000 POS trên toàn quốc, với gần 14 triệu thẻ ghi nợ và gần 700.000 thẻ tín dụng quốc tế. Agribank cũng là ngân hàng đầu tiên triển khai hệ thống thu phí đường bộ không dừng, một công nghệ mang tính tiên phong, đột phá mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
Bên cạnh đó, Agribank triển khai mạnh mẽ các dịch vụ Internet Banking, SMS Banking với các dịch vụ tiện ích cao và hiện đại như dịch vụ thanh toán cước viễn thông,vận tải qua mạng, SMS….
Bảng 4.20. Ý kiến đánh giá của cán bộ ngân hàng
và khách hàng về hạ tầng công nghệ
Nội dung Cán bộ ngân hàng Cá nhân Doanh Nghiệp
Số lượng (n=10) Cơ cấu (%) Số lượng (n=80) Cơ cấu (%) Số lượng (n=20) Cơ cấu (%) Tổng số mẫu điều tra 10 100,00 80 100,00 20 100,00 Đảm bảo 5 50,00 40 50,00 3 25,00 Bình thường 3 30,00 30 37,50 7 25,00 Chưa đảm bào 2 20,00 10 12,50 10 50,00
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra (2017)
Đánh giá của cán bộ ngân hàng và khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo & PTNT huyện Đoan HùngPhú Thọvề hạ tầng
công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt chiếm đa số : 50% ý kiến đánh giá đảm bảo, 50% ý kiến của khách hàng doanh nghiệp đánh giá chưa đảm bảo cần phải nâng cấp thêm.
4.2.1.3. Trình độ dân trí, thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân trên địa
bàn huyện Đoan Hùng
NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ nằm trên địa bàn huyện Đoan Hùng, là một huyện ngoại nông nghiệp là chủ yếu, phần lớn người dân trên địa bàn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, số lượng người dân được làm việc và tiếp xúc với công nghệ thông tin rất thấp so với tổng dân số trên địa bàn, hơn nữa do hầu hết người dân đều kinh doanh nhỏ lẻ nên họ không có nhiều nhu cầu thanh toán qua ngân hàng mà phần lớn sử dụng tiền mặt làm phương tiện thanh toán, đây là những thách thức lớn của Chi nhánh trong việc tiếp cận đến các đối tượng khách hàng này. Mặc dù các ngân hàng đóng trên địa bàn không nhiều: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Chính sách xã hội, ...., cũng đã tạo nên sự canh tranh rất lớn trong việc phát triển khách hàng. Các ngân hàng cạnh tranh đều có nguồn nhân lực và công nghệ hiện đại tương đối đồng đều với NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ, hơn nữa với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thì số lượng đối thủ cạnh tranh là toàn bộ hệ thống ngân hàng hiện có ngay cả khi các đối thủ này không có chi nhánh hoặc phòng Giao dịch trên địa bàn. Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt vì thế muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi chi nhánh phải chú trọng đến chất lượng và phong cách phục vụ của mình để thu hút được khách hàng, đồng thời không ngừng đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo an toàn, chú trọng công tác chăm sóc khách hàng để hiểu và thỏa mã các kỳ vọn của khách hàng tốt nhất. Năng lực phục vụ và phong cách phục vụ sẽ là yếu tố tạo nên sự khác biệt cho ngân hàng.
Người dân ở huyện Đoan Hùng đa phần là nông dân sống ở các vùng quê và tập quán về việc mua bán hàng hoá, thực phẩm thường diễn ra ở những chợ nhỏ, giữa hộ kinh doanh với người tiêu dùng ... nên việc thanh toán bằng các phương tiện thanh toán qua ngân hàng rất khó áp dụng. Vì món tiền giao dịch thường nhỏ, dân trí chưa cao nên việc sử dụng các phương tiện thanh toán như séc, thẻ... cũng khó phát triển và thay đổi được thói quen chi tiêu của các hộ nông dân.
Mặt khác, chi nhánh còn vấp phải những trở ngại khác như: phải đối mặt với sự cạnh tranh tương đối gay gắt với các Ngân hàng đang hoạt động trên cùng địa bàn. Sẽ càng khó khăn hơn khi trong dịch vụ thanh toán thẻ, chi nhánh là người đến sau cộng với những qui định về phí làm thẻ, số dư tối thiểu… khiến việc cuốn hút khách hàng gặp nhiều trở ngại hơn.
Thêm một yếu tố nữa là các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ luôn có tâm lý ngại việc chấp nhận thanh toán bằng Thẻ vì những lý do như: mức chiết khấu, qui trình thanh toán phức tạp, dễ xảy ra tranh chấp, rủi ro… họ vẫn thích khách hàng thanh toán bằng tiền mặt hơn, vừa đơn giản, vừa dễ quản lý. Mặt khác, mức phí khi sử dụng Thẻ tín dụng quá cao so với mức sống trung bình của người dân khiến Thẻ tín dụng vẫn còn là “món hàng xa xỉ” đối với đại đa số khách hàng.