4.2.2.1. Nhân tố bên trong
- Chưa xây dựng được chiến lược maketing thích hợp
Công tác Marketing mặc dù đã có chú trọng nhưng vẫn chưa được thực hiện theo một chính sách nhất quán.
Ban lãnh đạo chi nhánh Vietinbank Chương Dương đã nhận thức được tầm quan trọng của việc tổ chức ngân hàng để phục vụ nhu cầu và mong muốn của từng thị trường, đoạn thị trường. Tuy nhiên những biện pháp mà ban lãnh đạo cũng như các chiến lược marketing chưa đưa ra được các biện pháp rõ ràng, phân biệt và hợp lý đối với từng phân khúc phân thị trường rõ ràng. Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động huy động TGTK chưa thực sự tối ưu.
Khi lập kế hoạch kinh doanh ban lãnh đạo chi nhánh cũng đã có những quan điểm, chính sách lâu dài đối với các hoạt động marketing, tuy nhiên nó chỉ ở một mức độ nào đó, vì các kế hoạch vẫn tập trung khá nhiều vào việc bán hàng. Việc triển khai công tác Marketing tại chi nhánh phụ thuộc chủ yếu vào VIETINBANK và chưa quy củ. Từng bộ phận, từng cán bộ vẫn chưa ý thức được hết tầm quan trọng của công tác này nên việc phối hợp vẫn chưa đạt kết quả như mong muốn. Vì vậy, chưa có sự phối hợp ăn ý, nhịp nhàng giữa các bộ phận của ngân hàng đến hoạt động huy động TGTK. Từ đó, việc đánh giá những ưu, nhược điểm từ khâu hoạch định, tổ chức thực hiện, đến kết quả đạt được sẽ không được toàn diện và đầy đủ.
- Chưa thực sự chủ động trong công tác huy động vốn
Chi nhánh chưa thực hiện điều tra thông tin khách hàng tiền gửi tiết kiệm trên địa bàn nên chưa nắm bắt được các thông tin cụ thể về tiềm năng, nhu cầu và thị hiếu của khách hàng để làm căn cứ cho các quyết định trong huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh.
Chi nhánh cần mở thêm bộ phận phát triển thị trường để bộ phận này ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới còn tư vấn cho họ các tiện ích nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ các khách hàng này.
4.2.2.2. Nhân tố bên ngoài
Thứ nhất, hành lang pháp lý còn thiếu, yếu và chồng chéo
Tất cả các đối tượng, thành phần kinh tế trong bất cứ nền kinh tế nào luôn phải hoạt động dựa trên những quy định của nhà nước. Những quy định này bao
gồm luật, pháp lệnh, nghị định, thông tư. Giống như vậy, kinh doanh ngân hàng chịu tác động của nhiều luật khác nhau như: luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước, luật đầu tư nước ngoài. Sự điều chỉnh của các quy định pháp luật, trong thời gian qua đã góp phần tạo ra hành lang pháp lý chung cho các ngân hàng, tạo sân chơi khá bình đẳng giữa các ngân hàng với nhau.
Nhưng hệ thống văn bản quy phạm pháp luật ở nước ta còn khá chồng chéo, nhiều khi xảy ra tình trạng mâu thuẫn nhau khiến cho việc điều chỉnh hành vi không còn chuẩn xác. Quy định đưa ra đôi khi còn mang tính nửa vời, không cụ thể, chưa gắn với các biện pháp xử lý thích hợp, khiến cho hiện tượng lách luật và vi phạm vẫn diễn ra.Nhiều ngân hàng tìm cách lách quy định huy động với lãi suất thực tế vượt trần lãi suất, áp dụng các biện pháp chi lãi suất ngoài bằng tiền, tặng phẩm,…và thậm chí phải đưa ra những sản phẩm có kì hạn trên 01 năm và cho phép khách hàng được vay cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm để khách hàng vừa có lãi suất cao mà kì hạn gửi thực tế vẫn là kì hạn dưới 01 năm. Ví dụ: theo quy định của NHNN Lãi suất huy động VND đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 0,2-1%/năm;đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 4,3-5,5%/năm; đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng đến dưới 12 tháng là 5,4-7,0%/năm; kỳ hạn trên 12 tháng ở mức 7,0- 7,2%/năm.Lãi suất huy động USD của TCTD ở mức 0 %/năm đối với tiền gửi của cá nhân và tổ chức.Tuy nhiên, PVcomBank cho biết khách hàng sẽ được nhận 0,25%/năm lãi suất để gửi 450.000 USD và nhận được 8%/năm lãi suất để gửi 12 tỷ VNĐ trong thời hạn 13 tháng. Việc lợi dụng khe hở trong quy định các ngân hàng hợp thức hóa phần chênh lãi suất bằng nhiều biện pháp như áp dụng chi môi giới, tiền gửi ủy thác đầu tư. Chính sự quản lý chưa nghiêm khắc đã khiến cho hiệu quả huy động TGTK tại chi nhánh bị ảnh hưởng tiêu cực.
Thứ hai, sự bất ổn tình hình kinh tế- xã hội trong và ngoài nước
Nền kinh tế toàn thế giới đang trong giai đoạn suy thoái đặc biệt với các nền kinh tế lớn, tốc độ suy giảm phát triển kinh tế, gia tăng thất nghiệp, kéo theo sự bất ổn mọi mặt về kinh tế- xã hội càng rõ nét hơn. Xu thế hội nhập ngày càng sâu và rộng vào nền kinh tế thế giới khiến cho nền kinh tế Việt Nam không tránh khỏi bị tác động.
Hoạt động ngân hàng trong những năm gần đây gặp nhiều khó khăn. Kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong thế cầm chừng, lạm
phát tăng khiến cho tích lũy trong các thành phần kinh tế giảm xuống. Hoạt động huy động vốn nói chung và TGTK nói riêng vì thế cũng trở nên khó khăn hơn. Nguồn vốn đầu vào giảm tương ứng nguồn vốn cho vay và đầu tư giảm theo. Nguồn thu giảm khiến hiệu quả kinh doanh vốn bị ảnh hưởng theo. Giai đoạn từ năm 2015 nhiều đối tượng đã lợi dụng tình hình lãi suất tiết kiệm xuống thấp, lợi dụng lòng tin của người dân để đưa ra hình thức tín dụng đen với mức lãi suất hấp dẫn, thực ra để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản.
Thêm vào đó đề án tái cơ cấu ngành ngân hàng, mặc dù loại bỏ được tình trạng các ngân hàng làm ăn yếu kém, nhưng tình trạng mua bán sáp nhập vô hình chung gây ra tình trạng hoang mang, mất lòng tin trong dân cư đặc biệt là những người gửi tiền vào ngân hàng. Đây cũng là một nguyên nhân quan trọng khiến lượng tiền gửi vào ngân hàng của khu vực dân cư chưa thực sự lớn.
Thứ ba, tâm lý thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Việt Nam đang dần tách khỏi nhóm các nước có nền kinh tế đang phát triển ở mức thấp, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng lên, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng. Vì thế, tiền gửi dân cư tại chi nhánh cũng tăng qua các năm, tiền gừi không kỳ hạn cho tiêu dùng, tiền gửi tài khoản thẻ vì thế mà tăng tương ứng khiến cơ cấu vốn tại chi nhanh hợp lý hơn, chi phí vốn giảm dần, hiệu quả huy động tăng.
Song người dân Việt Nam còn chịu ảnh hưởng của tâm lý đám đông khá lớn. Vì thế có biến động trong kinh doanh, người dân có xu hướng theo đám đông. Tâm lý khách hàng ở Việt Nam đa phần nghiêng về lãi suất cao và các chính sách khuyến mại hơn là uy tín và mức độ đảm bảo cho tiền gửi. Nhiều ngân hàng cạnh tranh bằng việc đưa lãi suất huy động lên cao hoặc đưa ra nhiều chính sách khuyến mãi hấp dẫn.Điều này khiến cho nguồn TGTK huy động của chi nhanh trong thời gian qua không ổn định.
Thứ tư, mức bảo hiểm tiền gửi áp dụng thấp
Bảo hiểm tiền gửi là bảo toàn phần tài sản của khách hàng có thể mất đi do sự phá sản của ngân hàng. Vì thế, đây là hình thức rất hay và được các ngân hàng, khách hàng quan tâm, ủng hộ. Việc thực hiện nghiêm quy định trong việc tham gia, trích – chuyển phí bảo hiểm của chi nhánh cộng với sự tuyên truyền tới khách hàng về bảo hiểm tiền gửi khách hàng gửi tiền cảm thấy yên tâm hơn, làm tăng nguồn vốn huy động
Song bảo hiểm tiền gửi cũng có mặt ảnh hưởng hạn chế của nó. Hạn chế lớn nhất với bảo hiểm tiền gửi là mức chi trả còn thấp. Khi có tổn thất xảy ra, người gửi tiền có số dư tiền gửi dưới mức bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm hoàn trả hết số tiền trong khi với các khoản tiền gửi lớn khách hàng phải chờ thanh lý tài sản. Mức chi trả bảo hiểm tiền gửi với khoản tiền gửi của khách hàng tối đa hiện nay là 75 triệu đồng – mức quá thấp và không còn phù hợp. Đây cũng là nguyên nhân khiến niềm tin của người dân vào ngân hàng không cao, họ chuyển sang các hình thức an toàn hơn như tích trữ vàng, ngoại tệ, làm giảm vốn huy động TGTK.
4.3. GIẢI PHÁPPHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHƯƠNG DƯƠNG, HÀ NỘI
4.3.1. Định hướng và mục tiêu chung về phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Vietinbank Chương Dương, Hà Nội tới năm 2020 tại Vietinbank Chương Dương, Hà Nội tới năm 2020
4.3.1.1. Định hướng chiến lược về sản xuất kinh doanh của Vietinbank Chương Dương, Hà Nội
Kinh tế thế giới tiếp tục trên đà phục hồi nhưng chưa đồng đều và bền vững, những yếu tố diễn biến phức tạp từ thị trường thế giới vẫn tiếp tục ảnh hưởng đến kinh tế-xã hội nước ta. Nền kinh tế trong nước, cũng như tại thủ đô Hà Nội mặc dù được cải thiện nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, sức cầu và sức hấp thụ vốn của nền kinh tế còn yếu, sản xuất kinh doanh vẫn còn khó khăn, tác động bất lợi đến hoạt động ngân hàng. Đánh giá của các chuyên gia đều cho rằng khó khăn của nền kinh tế còn tiếp tục trong năm tới và có thể chưa sớm chấm dứt. Tình hình đó sẽ ảnh hưởng lớn tới việc thực hiện các muc tiêu phát triển kinh tế xã hội mà Chính phủ đã đặt ra cho giai đoạn đến năm 2020, và cũng tác động quyết định đến sự phát triển của toàn ngành ngân hàng Việt Nam nói chung, cũng như sự phát triển của từng ngân hàng nói riêng trong giai đoạn sắp tới.
Trong bối cảnh chung đó, Vietinbank Chương Dương, Hà Nội xây dựng mục tiêu đó là: Tập trung nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, tiếp tục chuyển dịch cơ cấu kinh doanh, tăng trưởng có chọn lọc, gắn với hiệu quả. Cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập. Thực hiện có kết quả đề án tái cơ cấu giai đoạn 2016 - 2020, không ngừng chuẩn hóa toàn
diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường. VietinBank phấn đấu tiếp tục là ngân hàng đi đầu thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai các dự án và công trình an sinh xã hội, thể hiện đúng triết lý “Nâng giá trị cuộc sống”.
Đối với hoạt động bán lẻ, Vietinbank đã có sự cải tiến đáng kể như liên tục đầu tưcông nghệ hiện đại, cải tiến cơ cấu quản trị, phương thức điều hành, quản trị rủi ro, đẩy mạnh công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm dịch vụ, đa dạng hoá các kênh phân phối, mở rộng mạng lưới hoạt động.Nhận định được đặc điểm kinh tế xã hội của địa phương, là một quận giáp danh nội thành Hà Nội, vị trí địa lí thuận lợi, kinh tế đang trên đà khởi sắc với chủ trương ưu tiên phát triển mạnh ngành dịch vụ, đời sống người dân ngày một nâng cao, Vietinbank Chương Dương, Hà Nội đã xác định thị trường các dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một “mảnh đất màu mỡ” đang cần được khai thác. Ban lãnh đạo VIETINBANK cũng xác định sự phát triển của ngân hàng bán lẻ là cần thiết và rất quan trọng, tạo nên sự bền vững cho ngân hàng. Hiện VIETINBANK đang dẫn đầu thị trường trong mảng bán buôn và việc phát triển mảng bán lẻ sẽ giúp xây dựng sự bền vững cho cả hai khối.
Là một trong những chi nhánh lớn của hệ thống VIETINBANK, hoạt động kinh doanh của VietinBank Chương Dương được xây dựng trên cơ sở định hướng và chỉ tiêu kinh doanh của VIETINBANK giao hàng năm. Nhiệm vụ của Chi nhánh là phải đảm bảo vốn cho nền kinh tế, vốn cho đầu tư phát triển sản xuất, xuất khẩu; đẩy mạnh huy động vốn; gắn việc cho vay khách hàng doanh nghiệp với phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mở rộng hình thức cho vay tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân, đa dạng các loại hình dịch vụ, đưa ra các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, hoạt động kinh doanh bảo đảm tuân thủ pháp luật Nhà nước, thể chế, quy định của ngành, đảm bảo hoạt động an toàn, có lãi nhằm xây dựng Chi nhánh lớn mạnh, trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hiện đại như mục tiêu Vietinbank đang hướng tới.
Xác định tín dụng vẫn sẽ là mảng hoạt động mang lại doanh thu và lợi nhuận chính cho Chi nhánh. Với lợi thế là chi nhánh có nguồn khách hàng doanh nghiệp là các Tập đoàn, Tổng công ty lớn đang hoạt động giao dịch tại ngân hàng, trong thời gian tới bên cạnh công tác tiếp tục đẩy mạnh phục vụ khối khách
hàng này, đồng thời VietinBank Chương Dương, Hà Nộicũng nhận thấy phải chú trọng, khai thác tối đa nhằm phát triển mảng dịch vụ cá nhân. Về lý thuyết, hoạt động tín dụng KHCN thường có độ rủi ro cao nhưng trên thực tế, qua thời gian thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các cá nhân, kết quả cho thấy chất lượng tín dụng tại chi nhánh được đảm bảo. Tín dụng cá nhân được đánh giá là một sản phẩm tín dụng có tiềm năng và sẽ được quan tâm phát triển trong thời gian tới.
Khi xây dựng chiến lược, Vietinbank Chương Dương, Hà Nội cần xác định rõ đối tượng khách hàng mà chi nhánh muốn hướng tới, để từ đó tập trung nghiên cứu, tìm hiểu nhằm đưa ra những sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu của nhóm khách hàng đó. Cụ thể hơn là đối với giải pháp huy động TGTK thì đối tượng khách hàng mà Vietinbank Chương Dương, Hà Nội hướng tới là nhóm khách hàng dân cư. Việc xác định đúng đối tượng khách này sẽ giúp chi nhánh trong việc tiến hành định giá các sản phẩm ứng với các phân khúc thị trường mà chúng được mang đến với khách hàng. Ngoài ra chi nhánh cũng sẽ xác định được kênh phân phối sản phẩm và các hình thức quảng cáo tiếp thị để đạt được hiệu quả cao nhất đối với nhóm khách hàng đó.
Từ đó, Vietinbank Chương Dương, Hà Nội phải tiến hành khảo sát, tìm hiểu nhu cầu và mong muốn của khách hàng dân cư, để lựa chọn ra được những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ nhất, dễ sử dụng và có nhiều tiện ích đi kèm. Đây là cơ hội để chi nhánh có thể tối ưu hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của mìnhđể bán chéo các sản phẩm dịch vụ. Vietinbank Chương Dương, Hà Nội có thể nghiên cứu độc lập hoặc thông qua các tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có sự đánh giá khách quan về nhu cầu của khách hàng. Vietinbank Chương Dương, Hà Nội phải phân đoạn thị trường rõ ràng, có tiêu chuẩn đánh giá cụ thể cho từng thị trường mà ngân hàng hướng tới. Cần phải lập kế hoạch huy động TGTK cụ thể, từ đó chủ động với những thay đổi và chi nhánh dựa vào cơ sở đó để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động TGTK sau này.
Và đối với các hoạch định chiến lược mà Vietinbank Chương Dương, Hà Nội xây dựng cần phải chú trọng và đầu tư hơn nữa về tài chính, con người. Vì một trong những nhân tố ảnh hưởng tới quyết định của khách hàng khi lựa chọn sử dụng các dịch vụ của chi nhánh chính là tài chính. Và con người là nhân tố quan trọng nhất quyết định tới sự thành công hay thất bại của một chiến lược, họ chính là những người xây dựng, đồng thời vận hành các chiến lược đó. Ngoài ra,
một giải pháp rất thiết thực để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là