PHẦN 1 MỞ ĐẦU
2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
2.1.4. Nội dung nghiên cứu về giải pháp huy động vốn của ngân hàng thương
thương mại
Chúng ta có thể hiểu rằng, huy động vốn của NH tập trung các nguồn lực
cần thiết và thông qua các biện pháp và cơ chế, chính sách thích hợp để thu hút
tài sản trong nền kinh tế dưới dạng giá trị tiền tệ để làm nguồn vốn cho hoạt động của mình.
NH là trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có chức năng chuyển tải nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế đến nơi cần
vốn cho sản suất kinh doanh. Để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi đó, NH phải
xây dựng cơ chế, “sản xuất” ra đượcsản phẩm, xác địnhgiá cả sản phẩm và phát
triển được kênh phân phối sản phẩm để cung cấp cho các chủ thể có nguồn vốn nhàn rỗi đó, đổi lại NH nhận giá trị tiền tệ tương ứng làm nguồn vốn hoạt động.
Nguồn vốn của NH được hình thành bằng nhiều cách. Tuy nhiên, những nguồn vốn nào hình thành không theo sự trao đổi như đề cập trên đây, theo quan điểm chúng tôi, đều không thuộc nguồn vốn huy động thông qua hoạt động huy
động vốn của NH.
2.1.4.1. Hệ thống tổ chức mạng lưới hoạt động huy động vốn
Hệ thống tổ chức mạng lưới hoạt động huy động vốn của mỗi NH là điều kiện hết sức cần thiết đối với hoạt động huy động vốn. Xây dựng và mở rộng mạng lưới NHTM là một vấn đề có tính chiến lược ở mỗi tổ chức kinh doanh nói chung và của mỗi NH nói riêng. Việc mở rộng mạng lưới huy động vốn của mỗi NH được coi là một trong những mục tiêu quan trọng nhằm năng cao khả năng cạnh tranh cũng như hiệu quả hoạt động của mỗi NH.
* Mạng lưới hoạt động
Mạng lưới huy động của các NH thường được biểu hiện qua việc tổ chức các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm. Mạng lưới huy động rộng rãi sẽ tạo điều kiện cho khách hàng dễdàng tìm đến với NH để thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm hay thanh toán của bản thân. Mạng lưới hẹp làm giảm hình ảnh của NH, gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm của NH. Mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng đông dân cư mà còn cần được mở ở những nơi
cách xa trung tâm như nông thôn, vùng sâu, vùng xa đểdân cư nơi đây được tiếp
cận với các dịch vụ NH.
Không chỉ mạng lưới huy động mà NH cũng cần chú ý tới mạng lưới thanh toán, ví dụ như địa điểm đặt máy ATM, máy POS. Khách hàng có thể thuận lợi sử dụng dịch vụ thanh toán của NH, nhận được các tiện ích vượt trội thì sẽ ngày càng ưa thích sử dụng sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là tài khoản tiền gửi
thanh toán. Như vậy, NH có thể gia tăng được nguồn vốn huy động, hơn nữa là
nguồn có chi phí phải trả thấp nhất vì tài khoản thanh toán thường không được trả lãi hoặc trả lãi rất thấp.
* Kênh phân phối: Đặc điểm cơ bản của sản phẩm NH là tính vô hình của
sản phẩm. Vì vậy kênh phân phối sản sẩm có vai trò quyết định đối với sản phẩm
của NH, trong đó có sản phẩm huy động vốn. NH có thể xây dựng kênh phân
phối theo ba mô hình. Một là mô hình truyền thống. Hai là mô hình phi truyền
thống hay còn gọi là mô hình hiện đại. Hoặc là kếthợp giữa mô hình hiện đại với
mô hình truyền thống.
khả năng cung cấp và sử dụng các nhu cầu sản phẩm của NH. Theo cách này,
NH phải có cơ sở vật chất tốt, đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ và
khả năng quản trị tốt của đội ngũ lãnh đạo, bảo đảm hoạt động của các đơn vị an
toàn, hiệu quả. Tuy nhiên, giao dịch theo mô hình truyền thống cũng có những
hạn chế đối với NH kinh doanh sản phẩm có tính vô hình.
Theo mô hình phi truyền thống, NH có thể cung cấp sản phẩm của mình
thông qua mạng lưới công nghệ thông tin, ứng dụng, mạng lưới đại lý… Cung
ứng sản phẩm theo mô hình này mang lại hiệu quả nhất định trong giao dịch NH:
sản phẩn đa dạng, phong phú, tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho NH cũng như
khách hàng…
Vai trò kênh phân phối đối với huy động vốn của NH: Thông qua kênh
phân phối, NH có thể cung cấp sản phẩm của mình cho người tiêu dùng một cách
nhanh chóng. Đặc biệt, thông quan kênh phân phối truyền thống NH có thể tiếp
xúc trực tiếp khách hàng, nắm bắt được nhu cầu của thị trường và qua đó, ngân
hàng có thể cải tiến sản phẩm, hoàn thiện cơ chế và các chính sách hoạt động của
mình; đồng thời thông qua kênh phân phối NH có thể khuếch trương sản phẩm,
nâng cao hình ảnh của mình trước người tiêu dùng, tăng năng lực cạnh tranh của
NH. Kênh phân phối truyền thống có vai trò quan trọng đối với hoạt động huy
động vốn hiện nay của các NHTM Việt Nam. Theo quy định của NHNN, các
NHTM được thành lập Chi nhánh và các PGD. Thực tiễn cho thấy rằng, vốn huy
động của các NH có được đều do các Chinh nhánh tạo nên. Hoạt động của mạng
lưới kênh phân phối tuân thủ theo nguyên tắc quản trị của NH, theo đó các Chi
nhánh, PGD có chức năng nhiệm vụ thực hiện các công việc theo ủy quyền và phân cấp của họ.
Các chính sách, chủ trương, quy định của hệ thống do hội đồng quản trị, Ban
Điều hành quy định. Chi nhánh có trách nhiệm triển khaichủ trương, chính sách của
NH với trách nhiệm tích cực sáng tạo thông qua nguồn lực nhân sự, kỹ năng tác
nghiệp của nhân viên, năng lực điều hành của Giám đốc Chi nhánh, PGD (Ngân
hàng nhà nước, 2013).
2.1.4.2. Phát triển các hình thức huy động vốn
Hiện có rất nhiều hình thức huy động vốn được thể hiện qua các dịch vụ kinh doanh NH hiện nay trên các phương diện. Trong đó, có thể kể đến 5 hình thức sau hiện nay đang được áp dụng nhiều nhất ởcác NHTM, đó là: Hoạt động
tiền gửi và tiết kiệm; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu; Vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác; Mở tài khoản thẻ; Các nghiệp vụ thanh toán.
a. Hoạt động tiền gửi và tiết kiệm
Ngân hàng chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư. Pháp nhân không được gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng. Tiết kiệm dân cư được bảo hiểm bởi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam với mực bảo hiểm là 50 triệu đồng trên một số tiết kiệm.
Thông thường tiền gửi có kỳ hạn càng dài, ngân hàng phải chi phí dưới dạng trả lãi cho khách hàng càng cao. Tiết kiệm không kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất. Trong điều kiện Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ lệ cao trên tổng nợ phải trả. Nguồn vốn này có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng, nhưng chi phí ngân hàng cho huy động tiết kiệm cũng chiếm tỷ trọng lớn.
Lãi tiết kiệm có nhiều cách tính và chi trả: lãi trả trước, lãi trả sau, lãi kép, lãi đơn.
Mỗi phương thức trả lãi có lợi ích kinh tế khác nhau đối với các chủ thể giao dịch. Ví dụ. Trả lãi trước; hoặc trả lãi có định kỳ nhiều lần trong thời hạn tiết kiệm thì lãi thực trả (hay lãi thực thu) sẽ lớn hơn.
Hoạt động huy động tiết kiệm của ngân hàng thương mại được điều chỉnh bởi quy định của các cơ quan có thẩm quyền.
Ngân hàng thương mại huy động tiết kiệm dân cư với những sản phẩm khác nhau. Sau đây là một số sản phẩm tiết kiệm mà các ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng:
- Tiết kiệm không kỳ hạn
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời. Đối với Ngân hàng, vì loại tiền gửi này Ngân hàng muốn rút ra bất cứ lúc nào cũng được nên Ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Do đó lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp.
Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản. Chỉ cần khách hàng đến bất cứ chi nhánh nào của Ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết
kiệm không kỳ hạn có kèm theo chứng minh nhân dân vàchữ ký mẫu. Nhân viên
Với sổ tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ra bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch. Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi thanh toán, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình số tiền gửi và chỉ có thể thực hiện giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán.
Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn do lãi suất thấp nhưng nếu Ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể.
- Tiết kiệm định kỳ
Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai.
Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Mục tiêu quan trọng khi gửi tiền loại này là lợi tức có được theo định kỳ. Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng khi để thu hút được đối tượng khách hàng này. Dĩ nhiên lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn không kỳ hạn. Ngoài ra mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm và tùy theo uy tín và rủi ro của NH nhận tiền gửi.
Đối với loại tiền gửi này khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn, không được phép rút trước hạn. Để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền
đôi khi NH cho phép khách hàng được rút trước kỳ hạn nếu có nhu cầu, nhưng
khi đó khách hàng bị mất tiền gửi hoặc chỉ được trả lãi suất không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn có thể được chia làm nhiều loại. Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành kỳ hạn 1, 2, 3,…, 12, hoặc lâu hơn đến 24 tháng. Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành: Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ, tiền gửi kỳ hạnlĩnh lãi định kỳ.
Với việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau làm cho sản
phẩm tiền gửi của NH trở nên đa dạng và phong phú có thể đáp ứng được nhu
cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng.
Các loại tiết kiệm khác: Ngoài hai loại gửi tiết kiệm trên, hầu hết các NHTM đều thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang… với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản
phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh.
b. Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu
Ngân hàng thương mại có thể phát hành giấy tờ có giá theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có ghi tên người sở hữu; giấy tờ có giá vô danh - chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Đối với giấy tờ có giá vô danh, ai nắm giữ giữ chứng chỉ loại này thì người đó là sở hữu. Đối với người mua giấy tờ có giá là tổ chức nước ngoài, cá nhân nước ngoài NH chỉ được phát hành giấy tờ có giá theo hình thức giấy tờ có giá ghi danh.
Về thời gian, NH có thể phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn (3, 6, 9, 12 tháng), giấy tờ có giá trung và dài hạn (từ trên 12 tháng).
Huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu chuyển đổi. Trái phiếu chuyển đổi là loại trái phiếu mà tổ chức phát hành bán cho các nhà đầu tư,
trong đó có thỏa thuận đến một thời điểm nào đó sau khi phát hành, các nhà
đầu tư có quyền chuyển đổi thành cổ phiếu theo một tỷ lệ nào đó. Loại trái phiếu này được xem như là một dạng chứng khoán lai do vừa có tính chất của chứng khoán nợ, đồng thời vừa có tính chất của một chứng khoán vốn. Nó phổ biến ở các nước có thị trường tài chính phát triển. Ở Việt Nam nhưng chưa được phổ biến.
NH có thể áp dụng các phương thức tính và trảlãi khác nhau đối với giấy tờ có giá: lãi suất thả nổi, lãi trảtrước, trả lãi một lần khi đến hạn thanh toán, trả lãi định kỳ...
Về phương thức phát hành giấy tờ có giá. NH có thể phát hành giấy tờ có giá theo phương thức trực tiếp phát hành, bảo lãnh phát hành, đại lý phát hành, đấu thầu.
NH huy động vốn thông qua hình thức giấy tờ có giá phải tuân thủ các quy định của pháp luật.
c. Vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác
Là nguồn vốn mà các NH phải vay mượn thêm trong trường hợp khả năng huy động của NH bị thiếu hụt khi nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng tăng cao. Nguồn đi vay được hình thức dựa trên mối quan hệvay mượn của NHTM với NHTW, với các tổ chức tín dụng khác hoặc giữa NHTM khác với nhau.
NHTM thường vay NHTW khi khả năng chi trả của NH không đáp ứng được nhu cầu trong thời gian ngắn. Các NHTN vay vốn của NHTW dưới hình
thức chiết khấu, tái chiết khấu đẻ bù đắp thiếu hụt trong thanh toán, bổ sung vốn dự trữ… Để được vay chiết khấu NHTM phải nộp cho NHTW các giấy tờ có giá có thời hạn còn lại là ngắn hạn xin chiết khấu như thương phiếu, chứng khoán của Chính phủ… Chúng thường là giấy tờ mà chủ thể phát hành ra chúng có uy tín cao. Lãi suất chiết khấu do NHTW quy định tùy thuộc vào mục tiêu chính sách tiền tệ của nhà nước theo từng thời kỳ. NHNN điều hành việc cho vay mượn này một cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định.
d. Mở tài khoản thẻ
Để nhận được tiền gửi không kỳ hạn NH phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, kể cả pháp nhân và thể nhân. Số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn: (1) do khách hàng nộp tiền mặt vào. (2) do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác. Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào.
Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư này, do vậy số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán. Những lúc tạm thời nhàn rỗi này, số dư tài khoản thanh toán trở thành nguồn vốn của
Ngân hàng. Do đó NH có thể sử dụng cho hoạt động của mình.Đây là nguồn vốn
giá rẻ của NH; vì hầu hết các NH không phải trả lãi cho khách hàng có số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán. Mặc khác, tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút bất kì lúc nào mà không cần báo trước cho