TT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số tiền So với năm 2015 Số tiền So với năm 2016 Số tiền (%) Số tiền (%) 1 Doanh thu phí dịch vụ
chuyển tiền trong nước 8.961 10.965 2.004 22 12.649 1.684 15 2 Doanh thu phí dịch vụ
thanh toán quốc tế 48 14 -34 -70 48 34 243 3 Thu phí dịch vụ kiều hối 608 694 86 14 669 -25 -3 4 Thu phí dịch vụ thẻ 1.987 2.303 316 16 2.813 510 225 5 Thu phí dịch vụ E-
banking 2.318 3.228 910 39 4.473 1.245 38,5 6 Thu phí ủy thác đại lý BH 4.686 7.351 2.665 57 7.541 190 2,6 7 Thu dịch vụngân quỹ 1.435 1.602 167 12 1.549 -53 -3 8 Thu phí dịch vụ khác 3.379 3.572 193 6 5.169 1.597 45 9 Thu ròng kinh doanh
ngoại hối 2.025 1.692 -333 -16 1.859 0.167 9,8
Tổng 25.447 31.421 5.975 23,5 36.770 5.349 17
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (2015, 2016, 2017)
Như vậy, tổng thu dịch vụ ngoài tín dụng qua các năm tăng, điều này cho thấy nhìn chung các hoạt động dịch vụ ngoài tín dụng tại Agribank có đem lại hiệu quả.
4.2. CÁC YẾU TỐẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH – CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH
4.2.1. Các yếu tố khách quan
4.2.1.1. Môi trường pháp lý
Việc cải thiện môi trường pháp lý, đặc biệt là môi trường đầu tư cho các doanh nghiệp là vấn đề cấp bách không chỉ đối với riêng tỉnh Hòa Bình và cũng không chỉ riêng với ngành ngân hàng. Các thủ tục hành chính còn rườm rà, các văn bản, quy định có liên quan đến việc thu hút vốn đầu tư còn nhiều thiếu sót, hạn chế...
Hộp 4.1. Ý kiến đánh giá của lãnh đạo vềmôi trường pháp lý
“Môi trường pháp lý, chính sách tiền tệ của Ngân hàng đặc biệt là chính sách lãi suất, chính sách tín dụng đều có liên quan và ảnh hưởng mạnh đến hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên các năm gần đây, do hệ thống Luật pháp cũng như các chính sách tiền tệ của Nhà nước là khá phù hợp, ổn định được nền kinh tế vĩ mô kiềm chế được lạm phát, tạo môi trường kinh doanh ổn định cho nền kinh tế.”
Nguồn: Phỏng vấn ông Phạm Kiên Cường - Giám đốc Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình ngày 18/4/2018.
Qua phỏng vấn cho thấy. Môi trường pháp lý có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt
động của ngân hàng. Tuy nhiên, việc môi trường pháp lý ổn định như hiện nay thìyếu
tố môi trường pháp lý không ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình.
Bảng 4.15. Đánh giá của cán bộ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình về các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
STT Đơn vị Số cán bộ và NV ngân hàng Các yếu tố khách quan (%) Môi trường pháp lý Môi trường kinh tế Đặc điểm tiêu dùng Sự cạnh tranh 1 Hội sở 40 7,5 12,5 42,5 37,5 2 Nhóm 1 (Phương Lâm, Sông Đà) 30 6,7 20 40 33,3 3 Nhóm 2 (Lương Sơn, Kỳ Sơn) 30 10 13,3 46,7 30 4 Nhóm 3 (Tân Lạc, Lạc Sơn) 30 13,3 13,3 50 23,3
Tổng 130
Đánh giá của cán bộ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình về các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cụ thể như trên.
4.2.1.2. Môi trường kinh tế
Kinh tế, xã hội trong nước tuy đã có chuyển biến tích cực nhưng chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp, tái cơ cấu trong một số ngành, lĩnh vực còn chậm, chưa đạt mục tiêu đề ra. Chất lượng tín dụng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, đầu tư tín dụng trong khi Agribank không nới lỏng điều kiện vay vốn.
Trong bối cảnh chung của cảnước, tăng trưởng kinh tế của tỉnh Hòa Bình có bước phục hồi nhưng sản xuất kinh doanh vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn, sản phẩm hàng hóa tiêu thụ chậm, sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp có tăng trưởng nhưng chưa cao... Nguyên nhân do điểm xuất phát nền kinh tế của Tỉnh còn thấp; doanh nghiệp có quy mô nhỏ, năng lực tài chính, quản trị doanh nghiệp còn yếu, chưa có chiến lược sản xuất hàng xuất khẩu làm hạn chế các hoạt động thương mại của tỉnh...
Qua bảng 4.15. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khách quan đến huy động vốn cho thấy, ảnh hưởng của môi trường kinh tế đối với huy động vốn. được các cán bộ, nhân viên Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình đánh giá mức có tỷ lệtác động thứ hai, tức là cao hơn so với môi trường pháp lý và thấp hơn ảnh hưởng của thói quen, tâm lý tiêu dùng.
Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đã làm cho môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng trở lên khốc liệt hơn. Sức ép cạnh tranh từ các Ngân hàng Thương mại quốc doanh, ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, với tiềm năng về vốn, công nghệ, trình độ cán bộ nhân viên là rất lớn. Ngoài ra sự cạnh tranh của các tổ chức phi Ngân hàng trong việc thu hút vốn trong dân bằng nhiều hình thức có tính hấp dẫn cao như loại hình tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa... đã làm mất đi sự độc quyền của Ngân hàng trong lĩnh vực tiền tệ. Để huy động được vốn, hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sang các ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trường vốn. Nhưng nâng lên bao nhiêu là hợp lý, luôn là bài toán khó đối với mỗi ngân hàng. Một cuộc chạy đua lãi suất huy động ngoài
mong đợi tại hầu hết các ngân hàng, luôn tạo ra mặt bằng lãi suất huy động mới, rồi lại tiếp tục cạnh tranh đẩy lãi suất huy động lên, có ngân hàng đưa lãi suất huy động gần sát lãi suất tín dụng, kinh doanh ngân hàng lỗ lớn nhưng vẫn thực hiện, gây ảnh hưởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM. Trước áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, các ngân hàng thương mại vẫn tìm cách lách luật để giữ chân khách hàng cũ cũng như hút vốn khách hàng mới. Giữa các tổ chức tín dụng còn tồn tại sự cạnh tranh thiếu lành mạnh, nhất là trong công tác huy động vốn, lãi suất huy động của Agribank thấp hơn so với một số tổ chức tín dụng trên
địa bàn làm ảnh hưởng trực tiếp tới thị phần của toàn chi nhánh, nhất là các đơn
vịtrên địa bàn thành phố.
4.2.1.3. Đặc điểm người tiêu dùng
Qua số liệu tại bảng 4.16 mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khách quan đến huy động vốn cho thấy, ảnh hưởng của đặc điểm người tiêu dùng có tỷ lệ
ảnh hưởng lớn nhất đến huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình theo đánh giá của các cán bộ và nhân viên ngân hàng.