PHẦN 1 MỞ ĐẦU
2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
2.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại
Mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh diễn ra đều chịu sựtác động nhất định
của môi trường xung quanh. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũng không
nằm ngoài quy luật đó. Trong bối cảnh mở cửa hội nhập như hiện nay, các NH phải nỗ lực cạnh tranh để thu hút được nguồn vốn lớn với chi phí hợp lý, đồng thời sử dụng hiệu quả nguồn vốn này để tồn tại và phát triển. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quảhuy động vốn của NHTM rất đa dạng, nhưng tập trung lại là hai nhóm: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
2.1.5.1. Nhóm nhân tố khách quan
a. Môi trường pháp lý
Pháp lý là bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế thịtrường có sựđiều tiết của Nhà nước. Các nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ và thống nhất của các văn bản luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí. Thiếu những quy định của luật pháp hoặc các quy định không phù hợp với với sự phát triển kinh tế thì mọi hoạt động không thể diễn ra trôi chảy, thuận lợi và đạt hiệu quả cao. Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý. Luật các tổ chức tín dụng, các văn bản luật của NHNN,... quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất trần huy động, tỉ lệ tăng trưởng tín dụng, tỉ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có,... đã tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn và cho vay của NH, từ đó gián tiếp tác động đến hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Bên cạnh những bộ luật thì chính sách tiền tệ quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM. Mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ bao gồm: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tếvà đảm bảo công ăn việc làm. Tùy vào việc Chính phủ lựa chọn mục tiêu của chính sách tiền tệ như thế nào sẽ dẫn đến các tác động khác nhau đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NH. Khi nền kinh tếrơi vào tình trạng lạm phát tăng cao, với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, Nhà nước sẽ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc yêu cầu các NH phải mua kỳ phiếu bắt buộc,... Các ngân hàng muốn đủ vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh sẽ phải tăng cường huy động vốn bằng mọi biện pháp, thậm
chí chấp nhận chi phí huy động cao. Điều này ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn, vì nguồn huy động không dùng để cho vay mà phải dùng để tăng dự trữ bắt buộc hay mua kỳ phiếu, có thể làm giảm lợi nhuận kinh doanh của NH.
b. Môi trường kinh tế
Một doanh nghiệp hoạt động trong môi trường kinh tế thì phải chịu sự tác động của các biến đổi trong môi trường này, không chỉ tình hình kinh tế trong nước mà còn bao gồm cả tình hình kinh tế thế giới. Mọi sự thay đổi trong môi trường kinh tế đều tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NH thuận lợi hơn. Mặt khác, nó cũng tạo môi trường đầu tư thuận lợi cho ngân hàng, từđó ngân hàng phải tìm biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình. Khi môi trường đầu tư mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng được phát triển, tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho dân chúng phải tiêu dùng nhiều hơn và tích lũy ít đi, ngân hàng không huy động được vốn. Hơn nữa, lạm phát làm người dân mất niềm tin vào đồng bản tệ, chuyển qua tích lũy bằng các tài sản khác như: vàng, ngoại tệ mạnh,... Lượng tiền gửi của NH bị sụt giảm cùng với việc môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do các doanh nghiệp không muốn vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh trong điều kiện sản xuất thua lỗ. Kết quả là hiệu quả của hoạt động huy động vốn không cao, từđó dẫn đến hoạt động kinh doanh của NH không đạt được mục tiêu.
c. Đặc điểm người tiêu dùng
Mỗi quốc gia đều có nét văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý,... Đối với NH hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu ảnh hưởng lớn tập quán tiêu dùng. Cụ thể, ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng đểhưởng các tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức của họ NH là một phần tất yếu của nền kinh tế. Do đó, các NH sẽ không quá khó khăn khi huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế. Ngược lại, ở các nước kém phát triển hơn, việc huy động vốn của các NH gặp nhiều khó khăn hơn vì người dân các nước này vẫn
chưa quen sử dụng các dịch vụ NH, vẫn giữ thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán. Điều này sẽ hạn chế khả năng huy động vốn của hệ thống NH, không phát huy được hiệu quả của các dịch vụ NH hiện đại.
Mức thu nhập, chu kỳ chi tiêu của người dân cũng là những yếu tố trực tiếp tác động đến lượng tiền gửi NH. Nhìn chung, thu nhập của người dân càng cao thì nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ cũng tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng, dẫn tới nhu cầu mở tài khoản và gửi tiền vào NH cũng tăng lên. Chu kỳ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền. Vào các dịp Lễ, Tết, nguồn tiền huy động có xu hướng giảm sút, đặc biệt trong nền kinh tế thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến.
d. Sự cạnh tranh giữa các NHTM
Cạnh tranh là một hiện tượng gắn liền với nền kinh tế thị trường, khái niệm cạnh tranh đã xuất hiện trong quá trình hình thành và phát triển sản xuất, trao đổi hàng hóa và phát triển nền kinh tế thị trường. Sự cạnh tranh giữ các cá thể trong một môi trường kinh tếlà động lực thúc đẩy cho sự phát triển sản xuất kinh doanh và tăng năng suất lao động, hiệu quả trong lao động. Kết quả của sự cạnh tranh sẽ xác lập vị thế, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi cá thể tham gia.
Không nằm ngoài quy luật hình thành và phát triển của bất cứ loại hình kinh tế nào trong nền kinh tế thị trường. Các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và khốc liệt với các NHTM, tổ chức tín dụng khác trên thương trường, mục tiêu là để giành giật khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng thị phần tín dụng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế.
2.1.5.2. Nhóm nhân tố chủ quan
a. Chính sách của NHTM
Chính sách của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy động vốn của ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa với chi phí hợp lý nhất cũng như các yêu cầu của việc sử dụng vốn nhằm đạt hiệu quảhuy động vốn cao nhất. Chính sách này thay đổi theo từng thời kỳ, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung:
- Hình thức huy động vốn: NH muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn. Ngân hàng có thể đưa ra nhiều
hình thức huy động khác nhau như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi, tiền tiết kiệm với nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lý khách hàng một cách kỹlưỡng đồng thời phải có chiến lược triển khai đồng bộ trên toàn hệ thống.
- Lãi suất huy động: Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán thì lãi suất không phải là vấn đề họ quan tâm. Mục đích họhướng tới là chất lượng dịch vụ thanh toán mà NH cung cấp cho họ. Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kỳ hạn thì vốn huy động của NH còn bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Bộ phận tiền gửi này họ gửi vào NH nhằm mục đích sinh lãi, vì vậy lãi suất là yếu tố ảnh hưởng nhất đến quyết định gửi tiền tại đâu để mang lại lợi nhuận lớn nhất.
- Bảo hiểm tiền gửi: Trong hoạt động kinh doanh của NH, rủi ro luôn tiềm tàng. Hơn nữa, phần lớn vốn kinh doanh của NH là huy động từ bên ngoài. Vì vậy, sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các cổđông, các nhà điều hành và đặc biệt là của các khách hàng gửi tiền. Để có được niềm tin của khách hàng đồng thời cũng bảo vệ lợi ích cho họ khi không may rủi ro xảy ra và NH mất khả năng thanh khoản, các NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi. Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi làm tăng hình ảnh, uy tín cho NH, tạo được niềm tin cho khách hàng, từ đó có thể tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Mức thu nhập, chu kỳ chi tiêu của người dân cũng là những yếu tố trực tiếp tác động đến lượng tiền gửi ngân hàng. Nhìn chung, thu nhập của người dân càng cao thì nhu cầu đầu tư và giao dịch của họcũng tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng, dẫn tới nhu cầu mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng cũng tăng lên. Vì vậy việc tìm hiểu và đáp ứng nhu cầu khách hàng thường xuyên đổi mới chính sách đối với khách hàng để thu hút nguồn vốn, cạnh tranh khách hàng là sự cần thiết đối với sự phát triển của mỗi NH.
Chu kỳ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền. Vào các dịp Lễ, Tết, nguồn tiền huy động có xu hướng giảm sút, đặc biệt trong nền kinh tế thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến. Vì vậy, những dịp này cần có những chính sách hợp lý, đãi ngộđể thu hút khách hàng.
Sản phẩm dịch vụcàng đa đạng càng đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng độ thỏa mãn của khách hàng khi tiến hành giao dịch. Sản phẩm nói đến ởđây bao gồm cả sản phẩm huy động và sản phẩm tín dụng.
NH muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải làm phong phú các hình thức huy động vì như vậy sẽ đáp ứng được các nhu cầu khác nhau của khách hàng. NH có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc cung cấp các loại sản phẩm tiền gửi tích hợp nhiều tiện ích thanh toán nhưng vẫn đơn giản trong quy trình thực hiện.
Về các sản phẩm tín dụng, NH càng mở rộng các hình thức cho vay, không chỉ cho vay ngắn, trung và dài hạn mà còn mở rộng ra các hình thức như cho vay hợp vốn, liên doanh, đồng tài trợ; đồng thời cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính,... thì buộc ngân hàng phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động như thế nào cho phù hợp. Mặt khác, quá trình sử dụng vốn của ngân hàng tốt sẽ giúp ngân hàng cải thiện được thu nhập, làm tăng khảnăng tạo dựng vốn từ chính hoạt động kinh doanh của mình.
b. Đội ngũ nhân sự
Tổ chức là chức năng quản trị cần thiết cho tất cả mọi hoạt động, tất cả nhà quản trị dù ở cấp nào cũng cần nắm vững nguyên tắc, phương pháp tổ chức không ngừng đổi mới tổ chức, thể hiện sự linh hoạt, nắm bắt thời cơ và nâng cao hiệu quả công việc. Thực tế cho thấy, nếu tổ chức không tốt thì mọi kế hoạch đều có thểvô nghĩa.
Nhân tốcon người luôn là nhân tố quan trọng nhất đối với bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào và ngành ngân hàng không phải là ngoại lệ.
Đội ngũ nhân sự có trình độ có khả năng dự đoán được những rủi ro tiềm tàng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trước những biến đổi của thị trường. Từđó mở rộng được môi trường đầu tư, thu hút được khách hàng tìm đến với ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng hạn chế được rủi ro, đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín.
Mặt khác, trình độ chuyên môn của cán bộ NH cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụđều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả. Từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm bớt chi phí hoạt động và thu hút thêm nhiều khách hàng. Kết quảlà thu hút được nguồn vốn lớn hơn, hoạch định được phương án sử dụng vốn mang lại kết quảcao hơn, nâng cao được hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động, có bộ máy tổ chức khoa học hợp lý, đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi thế trong huy động vốn. Với trang thiết bị cơ sở hạ tầng hiện đại, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, lịch sự và có chuyên môn nghiệp vụ cao, ngân hàng sẽ tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng, điều này sẽthu hút được khách hàng đến giao dịch.
Tính chuyên nghiệp và nhiều giá trị vô hình khác được thể hiện qua tốc độ
làm việc, thái độ phục vụ và khả năng xử lý chính xác của giaodịch viên. Vì vậy,
việc nâng cao giá trị NH, xây dựng thương hiệu hoàn toàn có thể bắt đầu bằng
việc đào tạo đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp.
c. Cơ sở hạ tầng và công nghệ
Cơ sở hạ tầng và công nghệ giữ vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH. Hoạt động của NH luôn gắn liền với công nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận, nhập tiền gửi, hay thanh toán qua tài khoản khách hàng đến việc cho vay, đầu tư trên thị trường tài chính. Hệ thống cơ sở hạ tầng và công nghệ càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho các hoạt động kinh doanh của NH, giúp NH tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm kiếm, quản lý thông tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ NH. Đồng thời, một hệ thống cơ sở hạ tầng và công nghệ tốt cũng giúp cho việc triển khai các chiến lược huy động vốn của NH có hiệu quả tốt nhất, tăng khả năng kiểm soát nguồn vốn và sử dụng vốn, nâng cao hiệu quả cuả hoạt động huy động vốn.
d. Hình ảnh và uy tín của ngân hàng
Đối với hoạt động kinh doanh của NH, uy tín là điều tối quan trọng, quyết định sự thành bại của hoạt động NH. Uy tín của ngân hàng là hình ảnh trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong suốt quá trình hoạt động của NH, thể hiện qua thâm niên, kinh nghiệm hoạt động của NH, vốn chủ sở hữu, quy mô tài sản, tình hình hoạt động, mối liên hệ với các tổ chức tài chính khác,... Một NH có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, dễ lôi
kéo được khách hàng đến gửi tiền cũng như vay tiền hơn là những NH chưa có
uy tín. Điều này làm tiền đề cho việc các NH có uy tín lớn huy động được những