6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.4.3. Tình hình phát triển mạng lƣới, hệ thống máy ATM và đơn vị chấp
chấp nhận thẻ ATM của Ngân hàng TMCP Á Châu trên địa bàn tỉnh
a. Hoạt động kinh doanh thẻ
Trong thời gian qua, ACB đã luôn nỗ lực không ngừng trong việc phát triển các sản phẩm - dịch vụ liên quan đến thẻ, nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ: truy cập số dƣ, chuyển khoản, thanh toán thẻ điện thoại,... Song song đó, mạng lƣới máy ATM của ACB đƣợc phân bố rộng khắp các tỉnh thành và không ngừng mở rộng. ACB cũng đã triển khai 1.610 máy POS tại khắp các trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn,... Không chỉ rút tiền tại ATM của ACB, chủ tài khoản thẻ cũng có thể rút tiền tại các máy ATM của các ngân hàng có liên kết thanh toán với ACB nhƣ liên minh Banknet Việt Nam (gồm các ngân hàng: Agribank, Incombank, BIDV,…). Với điều kiện thủ tục mở thẻ nhanh chóng, dễ dàng, dịch vụ liên quan có nhiều giá trị tiện ích và biểu phí ƣu đãi, thẻ ATM của ACB đang dần trở thành ngƣời bạn tin cậy của khách hàng trong cuộc sống hiện đại.
b. Sự phát triển của hoạt động thẻ ATM
Bảng 1.2: Tình hình phát hành thẻ ATM tại NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk (2011 – 2013) Đvt: thẻ NĂM 2012/2011 2013/2012 2011 2012 2013 Số lƣợng Tƣơng đối (%) Số lƣợng Tƣơng đối (%) 846 2.228 6.458 1.282 263,36 4.230 289,85
Qua bảng số liệu ta thấy năm 2011 số lƣợng thẻ ATM mà ngân hàng phát hành là 846 thẻ.
Đến hai năm 2012 và 2013 số lƣợng thẻ phát hành đã tăng đáng kể, cụ thể năm 2012 tăng 1.382 thẻ so với năm 2011 và năm 2013 đạt 6.458 thẻ, tức tăng 4.230 thẻ so với năm 2012. Sở dĩ có sự tăng nhanh nhƣ thế vì trong những năm gần đây ngƣời dân đã dần quen với sản phẩm này cùng với việc nhận thức đƣợc những lợi ích mà nó mang lại trong việc thanh toán. Bên cạnh đó sử dụng thẻ ATM giúp khách hàng hạn chế rủi ro bị tiền giả hơn, đồng thời số tiền gửi vào tài khoản thẻ dù ít hay nhiều họ vẫn đƣợc hƣởng một mức lãi suất giúp số tiền đó sinh lời. Điều này là động lực thúc đẩy ngƣời dân quan tâm đến việc sử dụng thẻ vào cuộc sống hàng ngày của mình hơn. Mặt khác ngân hàng cũng tạo nhiều điều kiện thuận lợi để làm hài lòng khách hàng hơn nhƣ giảm bớt chi phí mở thẻ và giảm thời gian tính từ ngày mở thẻ đến ngày nhận thẻ cũng nhƣ giảm số tiền tối thiểu còn lại trong thẻ xuống còn 50.000 đồng đối với thẻ thông thƣờng. Bên cạnh đó Nhà nƣớc khuyến khích việc trả lƣơng qua thẻ nên cũng làm cho số lƣợng thẻ của ACB Đắk Lắk tăng khi liên kết với doanh nghiệp để thực hiện chủ trƣơng này. Nhƣ vậy thẻ ATM gần nhƣ trở thành một “ống heo tiết kiệm” hiện đại tạo cho ngƣời sử dụng cảm giác mới mẻ, an toàn và sành điệu.
c. Hệ thống máy ATM
Bảng 1.3: Danh sách các điểm đặt máy ATM của NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk
STT Điểm đặt máy ATM Địa chỉ
Thời gian
mở cửa
1 ACB - CN DAKLAK 60 – 62, Lê Hồng Phong, TP. Buôn Ma Thuột 24/24 2 ACB - Lê Hồng Phong 60 - 62, Lê Hồng Phong, TP. Buôn Ma Thuột 24/24
3 ACB - PGD KRONGPAK
318B, Giải Phóng, TT. Phƣớc An, H. Krông
Pắk 24/24
4 ACB Buôn Hồ 220 Hùng Vƣơng, Thị xã Buôn Hồ 24/24
5 ACB PGD Buôn Ma Thuột
238-240, Nguyễn Tất Thành, P. Tân Lập, TP.
Buôn Ma Thuột 24/24 6 Bƣu Điện DAKLAK 01 Nơ Trang Long, TP. Buôn Ma Thuột 24/24
7 PGD Quảng Phú 44 Hùng Vƣơng, TT Quảng Phú, huyện Cƣ
Mgar, tỉnh Đắk Lắk 24/24
(Nguồn: NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk)
Tính đến 6 tháng đầu năm 2014, số máy ATM của ACB trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk là 07 máy, đã kết nối thành công với tổ chức thẻ Visa và công ty chuyển mạc tài chính quốc gia Banknetvn. Với thành công này, cho phép hệ thống ATM của ACB chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế mang thƣơng hiệu Visa và thẻ của thành viên Smartlink và Banknetvn.
d. Tình hình hoạt động của máy ATM
Số lƣợng thẻ phát hành chỉ có thể phản ánh mức phổ biến của một loại thẻ đối với khách hàng. Do đó để đánh giá hiệu quả sử dụng chúng thì cần có các chỉ tiêu khác mà doanh số thanh toán là một chỉ tiêu phản ánh mức độ hoạt động của thẻ.
Bảng 1.4: Tình hình giao dịch qua máy ATM của NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk (2011 – 2013)
Đvt: Triệu đồng Các chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
- Doanh số rút tiền mặt 18.158 30.761 58.246 - Doanh số chuyển khoản 16.947 22.571 34.259
Doanh số thanh toán 35.105 53.332 92.505
(Nguồn: NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk)
Bảng 1.5: Tăng trưởng giao dịch tại máy ATM của NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk (2011 – 2013) Các chỉ tiêu 2012/2011 2013/2012 Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) - Doanh số rút tiền mặt 12.603 169,41 27.486 189,35 - Doanh số chuyển khoản 5.624 133,19 11.688 151,78 Doanh số thanh toán 18.227 151,92 39.173 173,45
Qua bảng số liệu ta thấy thẻ đƣợc sử dụng ở 2 hình thức rút tiền mặt và chuyển khoản . Trong đó doanh số rút tiền mặt tăng đều qua các năm. Năm 2011 doanh số này đạt 18.158 triệu đồng, đến năm 2012 tăng thêm 12.603 triệu đồng và đến năm 2013 đạt 58.246 triệu đồng, tăng tƣơng ứng với 189,35% so với năm 2012. Thẻ ATM phần lớn là do cá nhân sử dụng để chi thanh toán hàng ngày, do đó họ dùng hình thức rút tiền nhiều hơn là chuyển khoản. Tuy nhiên ta thấy rằng doanh số giao dịch qua máy ATM ở các năm đều tăng. điều này chứng tỏ khách hàng ngày càng sử dụng thẻ nhiều hơn vì họ đã quen biết dần với hình ảnh của chiếc thẻ nhƣ một ví tiền thứ hai và những tiện ích mà nó mang lại. Sự gia tăng trong doanh số thanh toán cũng do một phần là ngân hàng đã ngày càng tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở thẻ nhƣ rút ngắn thời gian mở thẻ, thủ tục nhanh chóng, đơn giản...
e. Lợi nhuận từ hoạt động thẻ
Qua phân tích doanh số thanh toán ta thấy rằng hoạt động thẻ của ACB Đắk Lắk vẫn đang diễn ra sôi nổi do từng bƣớc đƣợc khách hàng biết đến và sử dụng. Tuy nhiên để biết đƣợc chính xác hoạt động của mảng sản phẩm này đã mang lại nguồn lợi nhƣ thế nào cho ngân hàng thì phải phân tích sâu vào các chỉ tiêu thu nhập, chi phí từ hoạt động thẻ từ đó thấy đƣợc lợi nhuận tăng giảm nhƣ thế nào qua các năm.
Bảng 1.6: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ ATM của NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk (2011 – 2013)
Đvt: Triệu đồng
Các chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu nhập 190,00 641,85 851,42 Thu phí phát hành thẻ 41,84 100,16 149,25 Thu phí thƣờng niên 139,00 521,86 671,64 Thu phí làm lại thẻ 9,16 19,83 30,53 Chi phí 32,80 147,06 211,20 Chi phát hành thẻ 17,00 60,22 100,29 Chi hoạt động 15,80 86,83 110,91 Lợi nhuận 157,20 494,79 640,22
(Nguồn: NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk)
Bảng 1.7: Tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh thẻ ATM của NHTM CP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk (2011 – 2013) Các chỉ tiêu 2012/2011 2013/2012 Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (triệu đồng) Tƣơng đối (%) Thu nhập 451,85 337,82 209,57 132,65 Thu phí phát hành thẻ 58,32 239,39 49,09 149,01 Thu phí thƣờng niên 382,86 375,44 149,78 128,70 Thu phí làm lại thẻ 10,67 216,48 10,7 153,96 Chi phí 114,26 448,35 64,14 143,61 Chi phát hành thẻ 43,22 354,24 40,07 166,54 Chi hoạt động 71,03 549,56 24,08 127,73 Lợi nhuận 337,59 314,75 145,43 129,39
Từ bảng số liệu ta nhận thấy thu nhập có đƣợc từ thẻ là do 03 nguồn đem lại: phí phát hành thẻ, phí thƣờng niên và phí làm lại thẻ. Trong đó phần thu nhập từ phí thƣờng niên luôn chiếm tỷ trọng cao nhất vì phí này áp dụng cho mỗi loại thẻ và thu hàng năm, mức phí theo quy định của ngân hàng. Khi số lƣợng thẻ phát hành tăng qua từng năm thì số phí thƣờng niên thu đƣợc cũng tăng, cụ thể năm 2011 đạt 139,00 triệu đồng thì sang năm 2012 tăng thêm 382,86 triệu đồng và đến năm 2013 thì đạt 671,64 triệu đồng. Phí phát hành thẻ cũng tăng qua các năm nhƣng vì có dịp ngân hàng miễn phí phát hành và giảm phí nên số phí thu đƣợc chỉ tăng lên một lƣợng nhỏ nhƣ năm 2012 tăng thêm 58,32 triệu đồng so với năm 2011 và năm 2013 tăng thêm 49,10 triệu đồng tƣơng ứng với 49,02% so với năm 2012. Phí làm lại thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ nhất vì trƣờng hợp mất thẻ cũng ít xảy ra và khi hết hạn sử dụng thẻ khách hàng cũng quan tâm để đến ngân hàng cấp lại thẻ mới nên không tốn phí nhiều.
Bên cạnh đó, chi phí mà chi nhánh bỏ ra bao gồm chi phí phát hành thẻ và chi hoạt động. Năm 2011 mạng lƣới thẻ ATM của ACB Đắk Lắk mới đƣợc hình thành, trang thiết bị vẫn còn ít nên chi hoạt động thấp, chỉ khoảng 15,8 triệu đồng và chi phát hành thẻ là 17 triệu đồng, sang 02 năm 2012 và 2013, thẻ ATM của ACB Đắk Lắk dần phổ biến hơn và hệ thống máy ATM, máy POS cũng đƣợc gia tăng nên khoảng chi phát hành thẻ và chi hoạt động cũng tăng theo, cụ thể năm 2012 chi phát hành thẻ tăng thêm 43,22 triệu đồng so với năm 2011, sang năm 2013 đạt 100,29 triệu đồng. Còn chi hoạt động cũng tăng đáng kể, từ 2011 đến 2012 tăng 71,03 triệu đồng, sang năm 2013 thì chi phí này tăng lên 110,91 triệu đồng, sở dĩ chi phí hoạt động tăng ít hơn năm 2012 là vì năm 2011 và 2012 ngân hàng mới tham gia hoạt động kinh doanh thẻ nên bỏ ra nhiều chi phí để quảng bá, khuyến mại và mở hệ thống máy ATM và máy POS. Việc chi hoạt động trong 02 năm 2012 và 2013 cao hơn chi phí phát hành thẻ có thể là do việc phát hành còn tùy thuộc vào sức mua của ngƣời dân, còn hệ thống máy rút
tiền và việc quảng bá thì luôn đƣợc tiến hành thƣờng xuyên để thu hút khách