7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.1. Tình hình hoạt động cho vay đối với KHCN
BacABank-ĐN đã và đang không ngừng cải tiến hoạt động tín dụng dành cho các KHCN của mình. Nhƣ đã kể ra ở trên, hiện nay BacABank-ĐN có tới 8 gói sản phẩm tín dụng, cơ cấu nợ tín dụng của các KHCN theo từng gói sản phẩm đƣợc thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.3. Cơ cấu Dư nợ tín dụng KHCN theo các sản phẩm tín dụng của BacABank-ĐN
(ĐVT: Tỷ đồng)
Stt
Sản phẩm Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%)
1 Cho vay sổ tiết kiệm 43,6 22 60,7 23 87,3 25 2 Cho vay thấu chi tiêu dùng 9,9 5 18,5 7 20,9 6 3 Dream Car 33,7 17 37,0 14 45,4 13 4 Cho vay BĐS thuộc dự án
xây dựng nhà ở 21,8 11 31,7 12 48,9 14 5 Cho vay BĐS không thuộc
dự án xây dựng nhà ở 33,7 17 50,2 19 73,3 21 6 Cho vay xây sửa nhà 27,7 14 34,3 13 38,4 11 7 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 5,9 3 5,3 2 7,0 2 8 Cho vay bổ sung vốn lƣu
động 21,8 11 26,4 10 27,9 8
Tổng 198 100% 264 100% 349 100%
Trong các năm qua, Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Đà Nẵng luôn có các khoản vay liên quan đến bất động sản chiếm tỷ trọng cao nhất, cụ thể tỷ lệ này lần lƣợt qua ba năm từ năm 2014 đến năm 2016 là 42%, 44% và 46%, trong đó, các khoản cho vay bất động sản không thuộc dự án xây dựng nhà ở (nhƣ là đất đai, phòng chung cƣ, căn hộ xây dựng sẵn,…) chiếm tỷ trọng cao nhất, lần lƣợt qua ba năm bằng 17%, 19% và 21%. Từ đây, ta có thể thấy đƣợc rủi ro tín dụng tập trung quá nhiều vào các khoản vay nợ tín dụng này, đặc biệt thị trƣờng bất động sản luôn biến động theo chu kỳ và sự phát triển quá nhanh sẽ phát sinh nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Tỷ trọng khoản cho vay đến từ gói tín dụng Dream car đang có xu hƣớng giảm dần theo thời gian, cụ thể là từ 17% năm 2014 giảm xuống 14% năm 2015 và năm 2016 là 13%. Cơ cấu nợ tín dụng Dream car có xu hƣớng giảm là do tốc độ tăng lên tổng dƣ nợ tín dụng nhanh hơn là số dƣ nợ đến từ gói sản phẩm này, bởi dƣ nợ tín dụng Dream car vẫn đang tăng dần theo thời gian, từ 33,7 (tỷ đồng) năm 2014 tăng khoảng 9,8% lên 37 (tỷ đồng) trong năm 2015, và cuối cùng là năm 2016, con số này đã tăng lên tới 45,4 (tỷ đồng) với mức tăng lên tới gần 22,8% so với năm trƣớc.
Tỷ trọng số dƣ nợ tín dụng của các khoản Cho vay bổ sung vốn lƣu động cũng đang có xu hƣớng giảm dần theo thời gian. Trong năm 2014, tỷ lệ này ở mức 11% sau đó giảm xuống 10% ở năm 2015 và cuối cùng là 8% trong năm 2016. Cũng tƣơng tự nhƣ dƣ nợ tín dụng Dream car, tỷ trọng của sản phẩm tín dụng này giảm dần là bởi tốc độ gia tăng của tổng dƣ nợ tín dụng quá nhanh. Xét riêng về khoản tín dụng bổ sung vốn lƣu động, trong năm 2014, dƣ nợ đạt mức 21,8 (tỷ đồng) sau đó tăng lên 26,4 (tỷ đồng) ở năm 2015 và cuối cùng là mức 27,9 (tỷ đồng) trong năm 2016. Theo đánh giá của bộ phận tín dụng tại BacABank-ĐN thì gói sản phẩm này có tiềm năng rất lớn, bởi hiện nay, xu hƣớng của các hộ gia đình là mong muốn đƣợc tự doanh, có một cơ sở kinh
doanh nhỏ để bổ sung cho thu nhập hiện tại. Thêm vào đó, chợ đầu mối ở Đà Nẵng cũng ngày càng phát triển, có nhiều hơn các nhà bán buôn đƣợc hình thành cộng với công nghệ Internet đang ngày càng phát triển và phổ biến rộng rãi hơn, công việc tự doanh đang càng trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết, thay vì phải chật vật tìm nhà cung cấp phù hợp nhƣ trƣớc đây thì bây giờ mọi thứ đã đơn giản hơn nhiều.
Gói sản phẩm tín dụng cho vay sổ tiết kiệm hiện nay đang ngày càng phổ biến và đƣợc tiêu dùng nhiều hơn. Xét riêng về từng chủng loại sản phẩm, dƣ nợ từ gói cho vay sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất, và đang có xu hƣớng tăng rất mạnh theo thời gian, từ 43,6 (tỷ đồng) năm 2014 với mức tăng lên tới gần 39,4% lên 60,7 (tỷ đồng) ở năm 2015, và trong năm 2016 tăng trƣởng ở mức 43,7% lên 87,3 (tỷ đồng).Với tốc độ tăng trƣởng rất mạnh mẽ này, tỷ trọng của các khoản cho vay sổ tiết kiệm cũng tăng lên tƣơng ứng, lần lƣợt trong ba năm từ năm 2014 đến năm 2016 là 22%, 23% và 25%. Đƣợc kết quả nhƣ vậy cũng bởi đa phần các KHCN đều có một sổ tiết kiệm của riêng mình, kết hợp với sự thuận tiện đã đƣợc tối ƣu nhất của gói sản phẩm này bởi thủ tục vay đƣợc thực hiện nhanh chóng, thời gian giải ngân nhanh, chỉ trong vòng 30 phút.
Các gói sản phẩm còn lại tuy không chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ nhƣng vẫn có tiềm năng rất lớn. Nhƣ là gói sản phẩm cho vay thấu chi tiêu dùng có thủ tục dễ dàng, đơn giản, hạn mức thấu chi lên tới 500 triệu đồng, lãi suất thấp và khách hàng có thể không phải trả lãi nếu nhƣ không sử dụng hạn mức thấu chi.