7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Rủi ro tín dụng trong các loại hình cho vay
Bảng 2.6. Cơ cấu nợ xấu qua các năm 2014-2016
ĐVT: Tỷ đồng
Stt Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dƣ nợ Tỷ lệ (%) Dƣ nợ Tỷ lệ (%) Dƣ nợ Tỷ lệ (%) 1 Dƣ nợ cá nhân, hộ gia đình (tỷ đồng) 198 100% 264 100% 349 100% 2 Nợ xấu/tổng dƣ nợ 5,1 2,6 5,3 2,0 5,9 1,7 3 Nợ xấu theo thời gian
3.1 Ngắn hạn 1,2 23,5 1,2 22,6 1,5 25,4
3.2 Trung và dài hạn 3,9 76,5 4,1 77,4 4,4 74,6
4 Nợ xấu theo sản
phẩm (Triệu đồng)
4.1 Cho vay sổ tiết kiệm 0 0,0 0 0,0 0 0,0 4.2 Cho vay thấu chi tiêu
dùng 0 0,0 0 0,0 0 0,0
4.3 Dream Car 897 17,6 844 15,9 812 13,8 4.4 Cho vay BĐS thuộc
dự án xây dựng nhà ở 1.063 20,8 1.043 19,7 1.468 24,9 4.5
Cho vay BĐS không thuộc dự án xây dựng
nhà ở 920 18,0 1.219 23,0 1.421 24,1
4.6 Cho vay xây sửa nhà 994 19,5 957 18,1 812 13,8
4.7 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 243 4,8 211 4,0 173 2,9
4.8 Cho vay bổ sung vốn
lƣu động 983 19,3 1.026 19,4 1.214 20,6
(Nguồn: Báo cáo dư nợ tín dụng BacABank-ĐN)
Xét theo kỳ hạn nợ thì các khoản nợ xấu có kỳ hạn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng nợ xấu, và duy trì khá ổn định qua ba năm với mức tỷ trọng trung bình bằng 76,1%. Các khoản vay kỳ hạn dài có thể giúp BacABank-ĐN thu đƣợc lợi nhuận cao và ổn định hơn từ hoạt động tín dụng của mình nhƣng cũng để lại những rủi ro tiềm ẩn rất lớn. Cũng bởi đặc tính của các khoản cho vay dài hạn, rủi ro mà khách hàng không trả đƣợc nợ
cũng lớn dần theo thời hạn khoản vay khi mà mọi thứ đều dƣờng nhƣ là không chắc chắn. Đáng chú ý nhất là các khoản cho vay trung và dài hạn thƣờng sử dụng vốn của ngân hàng lớn hơn là các khoản cấp tín dụng trong ngắn hạn, do đó mà thiệt hại cũng lớn hơn đáng kể.
Xét về kết cấu nợ xấu trong từng loại sản phẩm, dƣ nợ ở các gói sản phẩm tín dụng liên quan đến bất động sản chiếm tỷ trọng cao nhất, và đang có xu hƣớng tăng dần theo thời gian, cụ thể là từ 58,4% năm 2014 tăng 60,7% năm 2015 và cuối cùng là 62,7% trong năm 2016.
Ngoài ra, sản phẩm cho vay bổ sung vốn lƣu động cũng đang có nợ xấu ngày một tăng lên, từ 983 (triệu đồng) năm 2014 tăng lên 1.026 (triệu đồng) năm 2015, sau đó tăng mạnh lên 1.214 (tỷ đồng) năm 2016 với mức tăng lên tới hơn 18%.