7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.4. Những nhân tố chủ yếu ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng tạ
BacABank-ĐN trong thời gian qua
a. Nhóm nhân tố xuất phát từ môi trường kinh doanh
Cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng
Thị trƣờng tín dụng Đà Nẵng chƣa thực sự phát triển lớn mạnh, và tƣơng đối nhỏ, ngành nghề và lĩnh vực hoạt động chƣa phong phú. Do BacABank- ĐN hiện nay vẫn còn chƣa thực sự phát triển mạnh mẽ trên thị trƣờng này, nên các đối tƣợng khách hàng chủ yếu vẫn là các cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, chƣa thực sự thu hút đƣợc các khách hàng lớn. Điều này khiến cho BacABank-ĐN phải chịu sức ép cạnh tranh rất lớn từ phía các ngân hàng khác đã tồn tại lâu đời hơn.
Môi trƣờng pháp lý
- Văn phòng công chứng và cơ quan đăng ký thế chấp còn sai sót trong
công tác kiểm tra hồ sơ; không phát hiện đƣợc những giấy tờ giả mạo.
trong thời gian dài không có thông tƣ hƣớng dẫn thi hành cụ thể. Môi trƣờng công nghệ
Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng CIC cung cấp thông tin còn chƣa chính xác và kịp thời. Đặc biệt là đối với các thông tin liên quan đến KHCN vẫn còn nhiều sai sót, thiếu minh bạch.
b. Nhóm nhân tố xuất phát phía khách hàng vay vốn
Thông tin thiếu minh bạch
Khách hàng với những năng lực hạn chế trong khi nhu cầu sử dụng vốn cấp bách, thiếu điều kiện đƣợc hƣởng chỉnh sách vay vốn của BacABank-ĐN thƣờng tìm đủ mọi cách để gian lận nhƣ là khai khống thu nhập, tạo các tài liệu giả thể hiện mục đích vay sai sự thật,…Cho nên việc kiểm tra, xác thực tính minh bạch của thông tin là một công tác hết sức quan trọng, tránh việc cấp tín dụng sai đối tƣợng, gây tổn thất cho ngân hàng.
Hối lộ nhân viên ngân hàng
Dù cho khách hàng không đủ điều kiện vay vốn nhƣ là thiếu các hồ sơ, tài liệu quan trọng nhƣng vẫn đƣợc cấp tín dụng bởi nhân viên ngân hàng. Thực tế này vẫn có thể diễn ra bởi con ngƣời khó có thể chống lại đƣợc sự cám dỗ của đồng tiền.
Thay đổi về tình hình tài chính
Những sự kiện trong tƣơng lai của khách hàng chính là điều mà một ngân hàng không thể dự báo trƣớc đƣợc, đặc biệt là đối với các KHCN. Một đặc trƣng của loại khách hàng này chính là sự đa dạng của họ, đa dạng về lĩnh vực ngành nghề, về phong cách sống, về đặc điểm nhân thân, gia cảnh,…Do đó, khi mà khách hàng gặp những biến cố trong cuộc sống, khiến họ bị vỡ nợ, mất khả năng thanh toán, tài sản đảm bảo bị mất giá trị, ngân hàng sẽ là ngƣời phải chịu tổn thất mà khó có thể dự báo đƣợc.
c. Nhóm nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng
Quy trình nghiệp vụ còn chƣa rõ ràng
Việc tuân thủ quy trình tín dụng và quy chế đảm bảo tiền vay tại chi nhánh về cơ bản là tốt. Tuy nhiên, vẫn còn một số sai phạm về giới hạn cho vay cũng nhƣ thẩm quyền xét duyệt các khoản vay, làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng của các khoản cho vay đã đƣợc cấp tín dụng.
Rủi ro từ công tác thẩm định
- Công tác thẩm định và đề xuất cho vay của cán bộ tín dụng còn quá chú
trọng vào tài sản đảm bảo hơn là phƣơng án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Quá trình thẩm định còn sơ sài, chỉ đánh giá khách hàng dựa trên cảm
tính mà chƣa tìm hiểu qua các nguồn thông tin khác nhau.
Công tác kiểm tra sau vay chƣa đƣợc thực hiện đúng nguyên tắc
Do đối tƣợng khách hàng của BacABank-ĐN chiếm tỷ trọng lớn là các cá nhân, hộ gia đình nên các giao dịch chủ yếu đƣợc thực hiện bằng tiền mặt. Vì vậy, ngân hàng thƣờng giải ngân tiền mặt và không thể kiểm soát đƣợc việc sử dụng vốn của khách hàng. Các chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn chủ yếu mang tính hình thức, đối phó.
Vấn đề sa sút phẩm chất của nhân viên ngân hàng
- Vấn đề thực sự rất nghiêm trọng này vẫn thƣờng thấy ở các ngân hàng
khi mà các vụ việc nhân viên ngân hàng lừa đảo khách hàng hay là thông đồng với khách hàng vẫn thƣờng xuyên xuất hiện trên các mặt báo, bản tin thời sự,… tùy thuộc vào quy mô lớn hay nhỏ của vụ việc. Phẩm chất đạo đức của nhân viên ngân hàng đôi khi có thể dễ dàng bị mua chuộc bởi chính các khách hàng.
- Ngoài ra, phía ban điều hành có thể chính là những ngƣời vô tình tạo ra
này có thể khiến cho các CBTD cấp tín dụng cho những khoản vay có rủi ro cao. Có thể tác động rất nghiêm trọng nếu quy mô của các khoản vay nhƣ vậy ngày càng lớn hơn mà không một ai hay biết.