7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.3. Hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro
a. Xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp
Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định cơ bản về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, các tỷ lệ an toàn trong cho vay vẫn đang đƣợc BacABank-ĐN thực hiện theo quy định chung của NHNN cũng nhƣ quy định cụ thể của bản thân ngân hàng. Quyền chủ động trong xây dựng chính sách cho vay nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực. Cụ thể, chính sách cho vay nên đƣợc xây dựng theo hƣớng sau:
- Về chính sách lãi suất: trong môi trƣờng cạnh tranh hiện nay thì chính
sách lãi suất của một NHTM sẽ đƣợc xây dựng tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Trên cơ sở đó, chính sách lãi suất ƣu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần đƣợc áp dụng cho những khách hàng có lịch sử vay - trả sòng phẳng, có thu nhập ổn định, có mục đích sử dụng vốn vay chính đáng, cũng nhƣ có tài sản đảm bảo thích hợp.
- Về chính sách khách hàng: Xây dựng một chính sách khách hàng là
điều cần thiết nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau nhƣ hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hƣớng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, có thể sử dụng một số biện pháp sau:
Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hƣớng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lƣợng khách hàng nhất định, cần tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí nhƣ: tiền gửi thanh toán, chất lƣợng tiền vay,… để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có chính sách động lực đối với khách hàng lớn.
Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hợp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tƣợng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn.
Xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại BacABank-ĐN nhƣ: dịch vụ thanh toán trong nƣớc, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lƣơng, dịch vụ ngân quỹ,...
Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn nhƣ là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,...
- Về chính sách sản phẩm tín dụng: sự đa dạng của sản phẩm tín dụng
góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của NHTM, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tƣ, mở rộng quy mô tín dụng sẽ góp phần phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng nếu hệ thống sản phẩm đƣợc thiết kế chặt chẽ.
- Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo là nguồn thu
hơn về việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn nhƣ là việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhƣợng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại. Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản.
b. Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đang đƣợc áp dụng tại BacABank-ĐN đƣợc xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt đƣợc hiệu quả thì cần phải thực hiện chặt chẽ ở các giai đoạn sau:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm tra các thông
tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có đƣợc nhận định chính xác về khách hàng vay.
Vì nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác không cao, đặc biệt trong trƣờng hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế,...) và áp dụng phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn và một số đối tƣợng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thông tin. Một rủi ro khác có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đƣa ra nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng.
Khi thẩm định phƣơng án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phƣơng án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự có này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hƣởng đến việc thực hiện phƣơng án. Vì nếu vốn tự có tham gia vào càng lớn thì khách hàng sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tƣ và bảo quản tài sản của mình.
Nâng cao chất lƣợng nguồn thông tin đầu vào và kỹ thuật xử lý thông tin. Lƣợng khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh chiếm khoảng hơn 85% tổng số khách hàng của chi nhánh nên cần tập trung khai thác nguồn thông tin liên quan đến đối tƣợng khách hàng này để công tác chấm điểm tín dụng phát huy hiệu quả cao hơn. Một số nguồn thông tin có thể khai thác đƣợc trình bày trong phụ lục 1 đính kèm.
- Giai đoạn quyết định cho vay:
Trƣớc khi cán bộ tín dụng đề xuất cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số thông tin về thị trƣờng, chính sách kinh tế,... để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra trong một bối cảnh cụ thể trƣớc khi ra quyết định.
- Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay:
Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trƣớc khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiên, hiện nay công tác này vẫn còn đƣợc thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra không cao. Các vấn đề cần phải xem xét sau khi cho vay:
hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.
Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu.
Ngân hàng phải quản lý đƣợc nguồn thu nhập của khách hàng. Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận đƣợc với khách hàng việc chuyển thu nhập và sử dụng các dịch vụ tại BacABank-ĐN, qua đó vừa kiểm soát đƣợc nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu đƣợc.
So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu về tình trạng của tài sản thế chấp/cầm cố tại thời điểm kiểm tra.
c. Nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nội bộ ngân hàng
Công tác kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.
- Trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng, có thể tăng cƣờng cán bộ
làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định và quản lý tín dụng cùng phối hợp kiểm tra.
- Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, có chế độ khuyến
khích thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát.
- Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng
linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tƣợng và mục đích của kiểm tra.
- Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội bộ cần đƣợc thƣờng xuyên tự
đánh giá bởi vì việc này sẽ có tác dụng phòng ngừa rủi ro và hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro của ngân hàng.
d. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con ngƣời là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con ngƣời lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đƣợc đƣa ra tập trung vào một số nội dung sau:
- Ngân hàng cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có
thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro trong cho vay nhƣ là:
Về năng lực công tác: đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt
động cho vay phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ ngân
hàng phải luôn tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cƣơng vị càng cao thì càng phải gƣong mẫu.
Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên đƣợc biểu dƣơng, khen
thƣởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có nhƣ vậy thì kỷ cƣơng trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng đƣợc nâng cao và chất lƣợng tín dụng chắc chắn sẽ đƣợc cải thiện đáng kể.
tạo về chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ. Nếu chƣa gửi ngƣời đi đào tạo kịp thời thì có thể đào tạo tại chỗ, các giảng viên là các lãnh đạo phòng hay các chuyên viên có kinh nghiệm. Và ngân hàng cũng cần mở các lóp học bồi dƣỡng về ngoại ngữ nhằm rèn luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài. Đồng thời, ngân hàng không thể bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút đƣợc nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lƣợng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng.