7. Tổng quan tình hình nghiên cứu:
1.2.3. Đặc điểm của rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng:
- Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng mang tính gián tiếp: Với chức
năng trung gian tài chính, ngân hàng đứng giữa ngƣời đi vay và ngƣời cho vay để kiếm lợi, tức ngân hàng sử dụng vốn của ngƣời gửi để đầu tƣ cho ngƣời vay. Rủi ro tín dụng xảy ra khi ngƣời đi vay gặp những tổn thất và thất bại trong quá trình sử dụng vốn; hay nói cách khác những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngƣời đi vay là nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng của ngân hàng.
- Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng có tính chất đa dạng và phức tạp: khách hàng của cho vay tiêu dùng thuộc nhiều thành phần, hoạt động ở
nhiều lĩnh vực khác nhau với những đặc thù riêng và nguy cơ rủi ro khác nhau và phức tạp nên RRTD trong cho vay tiêu dùng cũng đa dạng, phức tạp. Bên
cạnh đó, tính đa dạng, phức tạp trong RRTD trong cho vay tiêu dùng còn thể hiện ở chỗ, nó không hoàn toàn do chính khách hàng mà còn có thể do tác động của môi trƣờng hoặc do chính ngân hàng gây ra.
- Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng có tính tất yếu tức luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của NHTM: tình trạng thông tin bất cân xứng đã
làm cho ngân hàng không thể nắm bắt đƣợc các dấu hiệu rủi ro một cách toàn diện và đầy đủ, điều này làm cho bất cứ khoản vay nào cũng tiềm ẩn rủi ro đối với ngân hàng. Kinh doanh ngân hàng thực chất là kinh doanh rủi ro ở mức phù hợp và đạt đƣợc lợi nhuận tƣơng ứng. Có thể nói RRTD trong cho vay tiêu dùng là một tất yếu khách quan nên không thể nào loại trừ đƣợc hẳn mà chỉ có thể hạn chế sự xuất hiện và những tác hại của chúng gây ra.
- Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng rất khó giám sát.
So với doanh nghiệp thì việc thu thập thông tin của khách hàng CVTD khó hơn nhiều, khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn thật sự nên dễ phát sinh rủi ro tín dụng trong tƣơng lai. Đối tƣợng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình và quy mô món vay thƣờng nhỏ nhƣng số lƣợng món vay lại lớn nên rất khó kiểm soát. Bên cạnh đó, vì nguồn thu nhập chính của khách hàng CVTD từ lƣơng nên khả năng phòng ngừa rủi ro khó hơn doanh nghiệp bởi tiềm lực tài chính của đối tƣợng vay yếu hơn. Đồng thời, đặc thù nguồn trả nợ từ lƣơng nên trƣớc những biến động của nền kinh tế, việc làm cũng nhƣ nguồn thu nhập bị tác động dẫn đến khả năng trả nợ cũng bị ảnh hƣởng. Chính vì vậy Rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng rất khó giám sát.