7. Tổng quan tình hình nghiên cứu:
3.2.1. Hoàn thiện công tác thu thập, xử lý thông tin khách hàng và xếp
xếp hạng tín dụng nội bộ:
Khách hàng vay tiêu dùng rất đa dạng, phức tạp, quy mô vay nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay nhiều. Vì vậy, để có đƣợc nguồn thông tin đầy đủ về khách hàng vay tiêu dùng phục vụ cho việc phân tích và thẩm định tín dụng thì CBTD phải tiến hành khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ: thông tin do KH cung cấp từ các hồ sơ vay vốn, hay thông qua việc tiếp cận thƣờng xuyên với khách hàng, đi khảo sát thực tế tình hình kinh; thông tin thu thập đƣợc từ địa phƣơng, cơ quan công tác của khách hàng; từ các ngân hàng mà khách hàng kinh doanh đã từng có quan hệ tín dụng, từ cơ quan thuế; thông tin do Trung tâm tín dụng của NHNN (CIC) cung cấp. Việc thu thập thông tin đòi hỏi phải đƣợc chi nhánh thực hiện một cách thƣờng xuyên và liên tục, định kỳ hay đột xuất.
Tăng cƣờng hợp tác, trao đổi và chia sẻ thông tin trên cơ sở cùng có lợi giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống hay giữa các NHTM trên cùng địa
bàn để hạn chế việc cho vay chồng chéo giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống hay hạn chế đƣợc việc KH lợi dụng vay vốn tại nhiều NH khác nhau.
CBTD sau khi thu thập thông tin từ tất cả các nguồn có thể có, để có đƣợc thông tin chính xác và đáng tin cậy, CBTD phải sàng lọc, xử lý nguồn thông tin đã thu thập để phục vụ cho việc đƣa ra quyết định cấp tín dụng hay từ chối cấp tín dụng, phục vụ cho công tác chấm điểm và xếp hạng khách hàng. Ngoài ra thông tin thu thập phải đƣợc sắp xếp và biên soạn sao cho có thể dễ dàng so sánh giữa các nguồn thông tin với nhau hay giữa thông tin hiện tại và quá khứ.
Chi nhánh cần tổ chức tập huấn cách thức thu thập, xử lý và lƣu trữ thông tin cho các CBTD tạo điều kiện cho CBTD trong việc thu thập, phân tích thông tin và xác định điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.
Việc ếp hạng KH phải hƣớng đế
ạt động, khả năng sinh lời, khả năng thanh toán trong hiện tại và tƣơng lai của KH kinh doanh nhằm xác định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Kết quả ng đƣợc sử dụng nhằm hỗ trợ
ịnh giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; hạn chế hoặc không cho vay đối với nhóm khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp; xác định thời hạn và mức lãi suất cho vay, và xác định yêu cầu về tài sản đảm bảo. Xét trên góc độ quản lý, hệ thố ếp hạng khách hàng còn nhằm mục đích đƣa ra các chính sách ƣu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, nâng hạn mức cho vay nhằm thu hút khách hàng và ƣớc lƣợng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi đƣợc để trích lập dự phòng rủ