8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam
a. Tăng cường nghiên cứu thị trường và hoàn thiện các quy định về
hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở của toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Như đã phân tích ở trên, hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở của Agribank có một số quy định không phù hợp với thực tế khoản vay. Chẳng hạn như thời hạn cho vay tối đa của Agribank vẫn chưa phù hợp, gây áp lực rất lớn đến khả
năng thanh toán nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng vay vốn. Bởi, Theo tính toán thì với thời hạn cho vay này, khách hàng phải có tổng thu nhập trung bình từ 12-15 triệu đồng/ tháng thì mới đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên. đối tượng khách hàng vay vốn mà chương trình này hướng tới lại phần lớn là cán bộ, công nhân viên chức, người lao động có thu nhập thấp, tiền lương hạn hẹp nên thời hạn cho vay tối đa theo quy định còn chưa thật sự phù hợp thực tế.
Hoặc mức cho vay tối đa theo quy định của Agribank dựa trên giá trị
tài sản đảm bảo (75%) thấp hơn mức cho vay tối đa của phương án cho vay hỗ trợ nhà ở (80%) đối với trường hợp khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay
vốn mua, thuê, thuê mua nhà ở xã hội, mua, thuê nhà ở thương mại. Điều này có nghĩa khách hàng muốn vay được 80% giá trị phương án thì khách hàng phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, việc này đối với người thu nhập thấp hầu như không có các tài sản đảm bảo theo quy định của ngân hàng là vô cùng khó khăn. Do đó, đã làm bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều khách hàng.
Chính vì vậy, để các quy định về hoạt động cho vay hỗ trợ nhà ở của Agribank phù hợp với thực tế, theo tác giả, trước hết, ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt Nam cần thành lập tổ nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở. Theo đó, thành viên của tổ nghiên cứu này có thể bao gồm một số chuyên gia trong lĩnh vực phân tích thị trường, một số cán bộ đầu tàu có kinh nghiệm thực tế, một số chuyên gia hàng đầu trong quản trị rủi ro ngân hàng và một số chuyên gia trong phân tích kế hoạch tài chính của ngân hàng.
Trên cơ sở đó, tổ nghiên cứu phát triển sản phẩm sẽ phối hợp với tất cả
các chi nhánh, phòng giao dich trong toàn hệ thống tiến hành thực hiện thu thập thông tin bằng nhiều cách khác nhau như thông qua phỏng vấn trực tiếp,
điều tra chọn mẫu các khách hàng thuộc đối tượng được hỗ trợ theo quy định của Chính phủ, ngân hàng nhà nước và Bộ xây dựng, từ đó suy rộng ra. Nội dung bảng khảo sát sẽ tập trung vào thông tin về nghề nghiệp, thu nhập chi tiêu, ý kiến của khách hàng về sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở của ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên… Cuộc khảo sát này có thể được triển khai thực hiện với các khách hàng đã và đang có nhu cầu vay vốn tại Agribank hoặc tại các hội nghị triển khai sản phẩm với các chủđầu tư dự án…
Sau khi thực hiện xong bước khảo sát, các chuyên gia phân tích thị
trường trong tổ nghiên cứu sẽ sử dụng các công cụ phân tích định lượng thích hợp để kiểm định, tổng hợp kết quả nghiên cứu nhằm nắm bắt được nhu cầu
của khách hàng, ưu nhược điểm của sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở của mình so với các ngân hàng khác cũng như thái độ của nhân viên ngân hàng .
Căn cứ trên kết quả nghiên cứu, tổ nghiên cứu sẽ xem xét, nghiên cứu
đánh giá sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở trên nhiều phương diện từ lợi ích, chi phí, rủi ro….. để hoàn thiện sản phẩm một cách tốt nhất, phù hợp với thực tế
nhất để trình Tổng giám đốc và hội đồng thành viên ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam xem xét.
b. Ban hành các hướng dẫn cụ thể hóa cách chấm điểm đối với tiêu chí định tính của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong toàn hệ thống
Như đã phân tích ở phần trên, một số tiêu chí chấm điểm trong hệ
thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank đối với nhóm khách hàng vay tiêu dùng được đánh giá phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan của người thẩm
định do chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể cách chấm điểm. Chẳng hạn như: Tiêu chí rủi ro nghề nghiệp (rủi ro thất nghiệp, rủi ro về nhân mạng…) với các mức thấp (100 điểm), trung bình (60 điểm), cao (20 điểm).
Để khắc phục hạn chế này, tránh làm phát sinh rủi ro đạo đức nghề
nghiệp của cán bộ thẩm định trong quá trình xác định chính sách tín dụng
được áp dụng cho khách hàng theo quy định và làm ảnh hưởng đến việc kiểm soát chất lượng tín dụng của món vay, theo tác giả, Agribank cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể cách chấm điểm đối với từng tiêu chí định tính trong hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ.
Ví dụ: đối với tiêu chí rủi ro nghề nghiệp, Agribank có thể quy định cụ
thể những nhóm ngành nghề nào thì được chấm điểm là có rủi ro nghề nghiệp thấp, những nhóm ngành nghề nào thì được chấm điểm là có rủi ro nghề
nghiệp trung bình và tương tựđối với nhóm ngành nghề có rủi ro nghề nghiệp cao. Điều này sẽ góp phần tạo nên tính thống nhất trong chấm điểm xếp hạng tín dụng toàn hệ thống, tránh sự lúng túng cho các cán bộ thẩm định trực tiếp thực hiện công tác chấm điểm , xếp loại tại hệ thống.
c. Tổ chức các hội nghị trao đổi kinh nghiệm và ban hành các hướng dẫn xác định nguồn trả nợ đối với nhóm khách hàng vay vốn là người lao
động tự do, kinh doanh cá thể trong toàn hệ thống
Do việc xác định nguồn trả nợ đối với nhóm khách hàng vay vốn là người lao động tư do, kinh doanh cá thể trong thực tế là vô cùng khó khăn, phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm bản thân của cán bộ thẩm định. Chính vì vây, các hội nghị trao đổi kinh nghiệm trong toàn hệ thống và ban hành các hướng dẫn là vô cùng cần thiết. Điều này giúp nâng cao kinh nghiệm của các cán bộ trẻ, ít va chạm thực tế, từ đó nâng cao khả năng thẩm định, kiểm soát chất lượng tín dụng của khoản vay. Đồng thời không bỏ qua các khách hàng tiềm năng.
Ngoài ra, Agribank cũng có thể tìm hiểu, học hỏi cách thẩm định sản phẩm “An gia phú quý” của Techcombank. Đây là sản phẩm được ban hành nhắm đến nhóm đối tượng khách hàng này.