8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
a. Môi trường kinh tế vĩ mô
Bối cảnh vĩ mô của nền kinh tế có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay hộ kinh doanh của tất cả ngân hàng thƣơng mại. Các yếu tố cơ bản thuộc về kinh tế vĩ mô có tác động lớn đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại bao gồm: tổng sản lƣợng nội địa (GDP) và tốc độ tăng trƣởng GDP; các giai đoạn tăng trƣởng hay suy thoái của nền kinh tế theo chu kỳ; tỷ lệ lạm phát; cán cân thanh toán quốc tế; tỷ giá hối đoái; biến dộng lãi suất...
Ngoài ra, các chính sách của Nhà nƣớc đối với nền kinh tế, bao gồm chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách về cơ cấu kinh tế, chính sách kinh tế vùng,...trong đó có ảnh hƣởng mạnh mẽ nhất đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại là chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ.
Những nhân tố trên đều có tác động đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại. Chẳng hạn, tăng trƣởng tín dụng sẽ diễn biến cùng chiều với tăng trƣởng GDP. Tỷ lệ lạm phát cũng có tác động lớn đến quy mô tín dụng. Đặc biệt, trong bối cảnh tỷ lệ lạm phát cao, các chính sách của Nhà nƣớc thƣờng hƣớng đến định hƣớng thắt chặt tín dụng.
28
b. Môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý nói ở đây bao gồm các quy định về pháp lý thiết lập nên một khuôn khổ cho toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại nói chung và cho vay NoNT nói riêng. Nếu có một khuôn khổ pháp lý rõ ràng, nhất quán và đầy đủ thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các hoạt động cho vay hộ kinh doanh phát triển lành mạnh. Ngƣợc lại, nếu các quy định pháp lý, hoặc các quy định pháp lý chồng chéo, thiếu rõ ràng và nhất quán sẽ là một trở ngại lớn cho việc phát triển các hoạt động tín dụng của NHTM.
c. Môi trường chính trị - xã hội
Sự ổn định về chính trị - xã hội tạo tiền đề cho các hoạt động đầu tƣ và tiêu dùng và qua đó ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay của NHTM. Mặt khác, mức độ ổn định về chính trị - xã hội là một nhân tố vĩ mô quan trọng ảnh hƣởng đến mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
d. Đặc điểm của địa bàn hoạt động của ngân hàng
Điều kiện tự nhiên của địa bàn hoạt động, tức là thị trƣờng mục tiêu của ngân hàng bao gồm các yếu tố cơ bản nhƣ: khí hậu, thời tiết, địa hình, thổ nhƣỡng, vị trí địa lý… có khả năng chi phối lớn đến quy mô, cơ cấu cho vay, mức sinh lời cũng nhƣ rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Các đặc điểm về kinh tế - xã hội của địa bàn mà ngân hàng hoạt động là một nhân tố có ảnh hƣởng quyết định đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong đó, những yếu tố cơ bản có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay NoNT của ngân hàng bao gồm:
- Mức độ phát triển kinh tế của địa bàn thể hiện qua chỉ tiêu tổng thu nhập trên địa bàn, thu nhập bình quân đầu ngƣời.
- Cơ cấu kinh tế (tỷ trọng của các ngành, các lĩnh vực).
- Sự phát triển của các loại thị trƣờng nhƣ: thị trƣờng hàng hóa, dịch vụ; thị trƣờng lao động; thị trƣờng bất động sản.
29
kinh tế; nhận thức về hoạt động vay vốn ngân hàng; các yếu tố tâm lý trong kinh doanh và hoạt động đầu tƣ của dân cƣ trong vùng.
e. Nhóm nhân tố phụ thuộc vào khách hàng
Nhu cầu vay vốn của khách hàng; năng lực quản lý và đạo đức kinh doanh của khách hàng; tính hiệu quả của dự án/ phƣơng án sản xuất kinh doanh; tình hình tài chính của khách hàng.
g. Tình hình cạnh tranh trên thị trường cho vay NoNT
Cạnh tranh là một nhân tố tất yếu trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Nhân tố cạnh tranh có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NHTM. Cạnh tranh tạo nên những trở ngại trong việc gia tăng quy mô, làm thu hẹp thị phần, gia tăng chi phí huy động vốn và các chi phí tiếp thị, đồng thời làm giảm thu nhập do phải thực hiện chính sách giá cạnh tranh... Tuy nhiên, mặt tích cực của cạnh tranh là tạo nên động lực cho việc đổi mới hoạt động cho vay, thúc đẩy gia tăng hiệu quả. Ngân hàng nào thích ứng đƣợc với cạnh tranh sẽ có khả năng tồn tại và phát triển, ngƣợc lại sẽ gặp rất nhiều khó khăn.