8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Nhóm nhân tố thuộc về NHTM
a. Các nguồn lực của ngân hàng
Đối với hoạt động cho vay NoNT quyết định nhất vẫn là các nguồn lực sau: - Nguồn lực tài chính, trong đó nhân tố quyết định là quy mô vốn điều lệ và khả năng huy động vốn của ngân hàng.
- Cơ sở vật chất, mạng lƣới của ngân hàng, bao gồm hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, các điểm giao dịch...
- Nguồn nhân lực của ngân hàng, trong đó các yếu tố quan trọng bao gồm: + Số lƣợng nhân sự phụ trách hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn. + Trình độ đƣợc đào tạo, huấn luyện của nhân viên cho vay nông nghiệp, nông thôn.
30
+ Thái độ trong quá trình phục vụ. + Đạo đức của cán bộ, nhân viên….
- Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng phục vụ hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn: trong điều kiện cuộc cánh mạng công nghệ đang diễn ra một cách mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng thì nhân tố công nghệ cũng có ảnh hƣởng quan trọng đến hoạt động cho vay NoNT. Nhân tố công nghệ nói ở đây bao gồm hạ tầng công nghệ và các phần mềm quản lý hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn, hệ thống xếp hạng nội bộ... Một đặc điểm nổi bật của cho vay nông nghiệp, nông thôn là số lƣợng khách hàng đông đảo, quy mô món vay nhỏ nên thông qua áp dụng công nghệ để có thể khắc phục nhƣợc điểm về chi phí đồng thời có thể nâng cao năng lực phục vụ, tăng sự hài lòng của khách hàng đối với chất lƣợng phục vụ, nâng cao năng suất lao động của nhân viên.
b. Chính sách tín dụng áp dụng trong cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt đƣợc các mục tiêu của ngân hàng đó trong từng thời kỳ, bao gồm một loạt các vấn đề nhƣ quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất... Với ý nghĩa nhƣ vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nếu nhƣ tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cƣờng hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng. Ngƣợc lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc hoạt động cho vay của mình.
31
Ngân hàng càng đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay, và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút đƣợc khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng khách hàng cho vay.
c. Khả năng tiếp cận thị trường cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng
Năng lực tiếp cận thị trƣờng cho vay nông nghiệp, nông thôn là những kỹ năng tổng hợp của ngân hàng trong việc phát triển khách hàng, giành và giữ khách hàng, để chiếm ƣu thế cạnh tranh trên thị trƣờng, giành một thị phần ngày càng cao trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông thôn.
Năng lực này bao gồm năng lực hoạch định chiến lƣợc cho vay phù hợp với các thay đổi trong môi trƣờng kinh doanh của ngân hàng, trên cơ sở phân tích đúng đắn các điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng trong lĩnh cực cho vay nông nghiệp, nông thôn. Nó cũng bao gồm năng lực tiến hành các hoạt động Marketing phù hợp với các đặc điểm của khách hàng nông nghiệp, nông thôn trên thị trƣờng mục tiêu đã lựa chọn từ các hoạt động nghiên cứu Marketing đến việc triển khai các chính sách Marketing nhằm bảo đảm sự thích ứng các hoạt động của NH với thị trƣờng. Ngoài ra, các năng lực về hoạch định và thực thi chính sách khách hàng cũng là yếu tố quan trọng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các NH nhƣ hiện nay, các năng lực nói trên của NH sẽ có tác động lớn đối với hoạt động cho vay khách hàng nông nghiệp, nông thôn.
d. Quy trình cho vay nông nghiệp, nông thôn
Hoạch định và thực thi một quy trình cho vay phù hợp sẽ thúc đẩy hoàn thiện hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn và ngƣợc lại sẽ hạn chế hiệu quả của hoạt động này. Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NH trong hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn. Trong đó xây dựng các bƣớc đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ để nghị vay vốn cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình
32
bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.
Quy trình cho vay là biểu hiện cụ thể nhất của các hoạt động tác nghiệp của ngân hàng trong quá trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng có quan hệ vay vốn. Nó phải giải quyết đƣợc mâu thuẫn giữa yêu cầu về chất lƣợng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng với yêu cầu an toàn tài sản, hạn chế rủi ro của ngân hàng.
e. Năng lực quản trị hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng
Năng lực quản trị hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn là điều kiện tiền đề cho việc giải quyết mối quan hệ đánh đổi giữa rủi ro và khả năng sinh lời trong cho vay. Năng lực này cho phép Ngân hàng vừa có thể đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ vừa bảo đảm kiểm soát đƣợc rủi ro trong cho vay nông nghiệp, nông thôn một cách phù hợp. Ngƣợc lại, hoặc NH vì sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mô cho vay hoặc NH tăng trƣởng dƣ nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn vƣợt quá năng lực quản trị hoạt động cho vay nên làm gia tăng mức rủi ro. Trong cả hai tình huống nói trên, hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn sẽ bị hạn chế, hiệu quả kinh doanh trong cho vay sẽ sút giảm, trong trƣờng hợp nghiêm trọng có thể đặt NH vào trạng thái phải đối diện với nhiều rủi ro có quan hệ với nhau.
g. Thương hiệu của ngân hàng
Thƣơng hiệu của NH là một nhân tố tạo nên sự thu hút đối với khách hàng. Một NH có sức mạnh về thƣơng hiệu sẽ thuận lợi trong phát triển thị phần tín dụng nói chung và thị phần cho vay nông nghiệp, nông thôn nói riêng. Để làm đƣợc điều đó, ngân hàng phải thƣờng xuyên quan tâm đến việc củng cố và phát triển thƣơng hiệu. Trong đó những yếu tố cơ bản là: không ngừng nâng cao uy tín; tạo dựng và duy trì lòng tin với khách hàng; nâng cao
33
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 Luận văn đã đƣa ra những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, về hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn của NHTM, tổng quan về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nói chung. Các khái niệm và tiêu chí đánh giá kết quả cho vay nông nghiệp, nông thôn của các Ngân hàng thƣơng mại và những yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn của NHTM, bao gồm: nhóm nhân tố bên ngoài, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay NoNT của NHTM.
Những cơ sở lý luận của Chƣơng 1 là nền tảng để Chƣơng 2 đi vào phân tích, đánh giá hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Agribank - Chi nhánh Ðắk Lắk.
34
CHƢƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮKLẮK
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK LẮK