8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Nội dung phân tích tình hình CVTD
a. Phân tích môi trường CVTD
Phân tích môi trường pháp lý
Tất cả các hoạt động tín dụng của ngân hàng đều nằm trong khuôn khổ của luật pháp và phải tuân theo các quy định của Nhà nước, của pháp luật. Nếu một nước có môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ sẽ tạo điều kiện phát triển các hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng thương mại nói riêng. Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối luợng vốn tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng. Điều này không chỉ làm đảo bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động CVTD. Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động của mở rộng CVTD nói riêng.
Phân tích môi trường kinh tế
với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có hoạt động CVTD. Nếu một nước có nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ổn định thì nhu cầu chi tiêu của họ sẽ tăng lên, điều này giúp ngân hàng có cơ hội mở rộng cho vay tiêu dùng. Và ngược lại, nước có kinh tế suy thoái, không ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng khó phát triển.
Môi truờng kinh tế thể hiện qua những biến số kinh tế như: Tổng thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng truởng thu nhập quốc dân qua các năm, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… những chỉ tiêu này phản ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia. Khi nền kinh tế ổn định và tăng truởng cao, hoạt động CVTD có xu huớng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phụ vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng CVTD một cách có hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là đi vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc mở rộng CVTD của ngân hàng. Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động CVTD cũng đa dạng và phát triển hơn ở các nuớc đang phát triển.
Môi trường kinh tế xã hội trong một nước biến động chịu ảnh hưỏng của những biến động từ nền kinh tế thế giới, đó là nguyên nhân làm phát sinh rủi ro trong hoạt động kinh doanh của nền kinh tế, từ đó ảnh hưởng tới các lĩnh vực kinh tế trong đó hoạt động kinh doanh tiền tệ chứa nhiều nguy cơ rủi ro lớn nhất.
Sự thay đổi các mối quan hệ quốc, các quan hệ ngoại giao của chính phủ củng là nguyên nhân gây ra rủi ro lớn cho hoạt động cho vay của ngân
hàng cho vay.
Bên cạnh đó hoạt động cho vay phụ thuộc rất nhiều thói quen, truyền thống, tập quán của người dân. Những yếu tố đó nhiều khi gây khó khăn và hạn chế mở rộng hoạt động cho vay của các ngân hàng cho vay.
Tất cả những nguyên nhân khách quan trên nếu không được dự báo, và có biện pháp phòng ngừa kịp thời sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực tới môi trường kinh doanh và điều kiện kinh doanh của ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn.
Khi khách hàng gập phải rủi ro do nguyên nhân khách quan gây nên, họ không còn đủ khả năng thực hiện cam kết trong hợp đồng cho vay thì viêc tốt nhất là ngân hàng cho vay có thể làm là giúp đỡ hổ trợ khách hàng để khách hàng để họ khôi phục lại hoạt động kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng cho vay.
b. Phân tích công tác tổ chức thực hiện CVTD
Khi đã xác định rõ mục tiêu CVTD mỗi ngân hàng thương mại đều phải xây dựng mô hình tổ chức, sắp xếp nhân sự và quy định quy trình CVTD của mình cho phù hợp với điều kiện và đặc thù riêng của ngân hàng mình.
Quy trình, thủ tục CVTD: Là cách cán bộ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay, sau đó tiến hành thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân và kiểm soát sau giải ngân. Tùy theo mỗi ngân hàng sẽ có những quy trình cũng như thời gian để giải quyết hồ sơ nhanh hay chậm, điều đó phần nào tác động đến tâm lý của người đi vay.
Tùy theo mô hình hoạt động của mỗi ngân hàng mà nhân sự thực hiện CVTD có thể khác nhau. Có ngân hàng cho phép cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức, khả năng giao tiếp và trình độ chuyên môn tốt là yếu tố
tác động tích cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, tăng tính cạnh tranh nhờ đó thu hút được khách hàng, mở rộng được hoạt động cho vay tiêu dùng.
Một số ngân hàng với mô hình hoạt động mới lại phân chia nhân sự thực hiện CVTD theo từng chức năng công việc khác nhau: Nhân viên quan hệ khách hàng làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng. Nhân viên định giá làm nhiệm vụ định giá tài sản. Nhân viên thẩm định có nhiệm vụ kiểm tra hồ sơ, thẩm định theo quy trình thẩm định. Nhân viên hỗ trợ tín dụng làm công tác soạn thảo các hợp đồng có TSĐB, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ và hỗ trợ giải ngân cho khách hàng… Cách phân chia công việc này thể hiện sự chuyên nghiệp và có ưu điểm là giảm thiểu rủi ro trong CVTD. Tuy nhiên, vì phải qua nhiều người thực hiện nên thời gian từ khi tiếp cận khách hàng đến khi giải ngân trong mô hình mới này thường lâu hơn việc chỉ có một cán bộ tín dụng làm hết các công việc liên quan đến CVTD.
c. Phân tích các biện pháp tiến hành CVTD:
Hoàn thiện chính sách sản phẩm CVTD
Các ngân hàng thường xây dựng nhiều sản phẩm khác nhau cho nhiều phân khúc khách hàng khác nhau, mục đích vay vốn khác nhau, tài sản đảm bảo khác nhau… Sự đa dạng về sản phẩm và quy định về sản phẩm có ảnh hưởng khá mạnh đến việc phát triển hoạt động CVTD. Thiết kế được sản phẩm cạnh tranh đòi hỏi người thiết kế phải thật sự am hiểu thị trường, nắm rõ sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh khác đảm bảo cho ngân hàng có thể phát triển được khách hàng mà vẫn đảm bảo kiểm soát được rủi ro trong cho vay.
Hoàn thiện chính sách lãi suất CVTD
Lãi suất là một nhân tố khá quan trọng ảnh hưởng đến tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Nó thể hiện chi phí sử dụng vốn
của người đi vay phải trả cho các ngân hàng. Chính vì thế nó tác động đến những quyết định vay vốn của khách hàng. Ngân hàng thương mại có lãi suất thấp thì càng có lợi cho hoạt động mở rộng cho vay nói chung và mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng.
Đào tạo nhân sự thực hiện CVTD:
Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng Có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Nếu như đạo đức người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố chủ quan. Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị, vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng. Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn.
Hoàn thiện chính sách quảng bá sản phẩm: Quảng bá sản phầm là một việc làm quan trọng trong công tác phát triển hoạt động CVTD. Mỗi Ngân hàng có thể có những chính sách quảng bá khác nhau, có thể thực hiện chung trong toàn hệ thống hoặc/và thực hiện quảng bá riêng tại từng chi nhánh tùy theo đặc điểm vùng miền, địa bàn hoạt động.
Biện pháp đảm bảo chất lượng dịch vụ CVTD: Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng chính là chất lượng phục vụ của Ngân hàng đối với khách hàng, thể hiện qua:
- Uy tín của Ngân hàng, sự hài lòng, tin cậy của khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng. Đây là chỉ tiêu quan trọng, nó ảnh hưởng đến hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Ngân hàng tồn tại được chính là nhờ sự tin cậy của khách hàng vào ngân hàng đó.
- Thái độ phục vụ và tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.
- Thủ tục hồ sơ CVTD: Đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay tiêu dùng của ngân hàng được cán bộ tín dụng làm nhanh, chính xác và an toàn cũng góp phần làm tăng chất lượng hoạt động CVTD của ngân hàng.
- Chính sách chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng.
Chất lượng dịch vụ CVTD có thể đánh giá qua 2 phương thức:
+ Đánh giá trong: là đánh giá của chính ngân hàng về chất lượng CVTD. + Đánh giá ngoài: là đánh giá của khách hàng vay tiêu dùng thông qua khảo sát ý kiến.
d. Phân tích kết quả hoạt động CVTD
Phân tích quy mô CVTD
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD
Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng. Mức độ tăng trưởng dư nợ được đánh giá qua mức tăng (giảm) dư nợ cho vay tiêu dùng qua các thời kỳ. Thông thường, chỉ tiêu tốc độ tăng được sử dụng phổ biến khi đánh giá tốc độ tăng trưởng.
Tốc độ tăng dư nợ CVTD = Mức tăng tuyệt đối dư nợ CVTD/ Dư nợ CVTD thời kỳ gốc
- Dư nợ bình quân CVTD trên một khách hàng vay
Dư nợ bình quân trên một khách hàng = Tổng dư nợ ở thời điểm đánh giá/ Số lượng khách hàng ở thời điểm đánh giá.
- Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng của Ngân hàng
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng = Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thời điểm đánh giá - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thời điểm gốc.
số lượng khách hàng vay tiêu dùng/ Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thời điểm gốc
-Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động CVTD của Ngân hàng
Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động CVTD = Mức tăng tuyệt đối thu nhập từ hoạt động CVTD/ Thu nhập CVTD thời điểm gốc.
Phân tích cơ cấu CVTD
Cơ cấu cho vay bao gồm cơ cấu sản phẩm, loại hình cho vay, thời hạn cho vay (ngắn hạn hay trung dài hạn)…Cơ cấu cho vay đồng đều phản ánh sự đa dạng về sản phẩm, cơ cấu không đồng đều cho thấy ngân hàng đang tập trung vào những sản phẩm chiếm tỷ trọng cao. Tùy theo từng thời kỳ và
mục đích mà Ngân hàng có chiến lược và thay đổi cơ cấu CVTD phù hợp.
Phân tích tình hình rủi ro trong CVTD
Tình hình rủi ro trong CVTD thể hiện qua các chỉ tiêu sau:
- Tỷ lệ nợ xấu CVTD = dư nợ xấu CVTD /tổng dư nợ cho vay * 100% Nợ xấu là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ. Nợ xấu là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro trong cho vay, nó phản ánh những rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt.
Tỷ lệ nợ xấu phản ánh tỷ lệ các khoản vay khó thu hồi đầy đủ trên tổng các khoản cho vay của khách hàng. Tỷ lệ này thấp biểu hiện rủi ro tín dụng ngân hàng thấp và các kế hoạch của khách hàng sẽ được thực hiện tốt. Ngược lại, rủi ro tín dụng sẽ cao, nó sẽ ảnh hưởng đến chi phí, lợi nhuận và thanh khoản của ngân hàng.
- Tỷ lệ trích lập DPRR CVTD = Số tiền trích dư phòng rủi ro trong CVTD /Dư nợ CVTD * 100%.
Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập dự phòng những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng của TCTD không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. DPRR được tính theo dư nợ gốc và hạch toán vào chi phí hoạt động của
TCTD. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cao, cho thấy dư nợ tín dụng của ngân hàng gặp nhiều rủi ro, có thể bị tổn thất vốn. Ngược lại, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro thấp, thể hiện dư nợ tín dụng của ngân hàng có chất lượng tốt.
Phân tích mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Thu nhập là một trong những chỉ tiêu quan trọng mà ngân hàng nào cũng hướng tới. Tiêu chí phản ánh thu nhập từ CVTD gồm:
- Mức tăng trưởng thu lãi từ hoạt động CVTD qua các thời kỳ.
Tăng trưởng thu lãi = Tổng số tiền lãi thu từ CVTD năm (t) - tổng số tiền lãi thu từ CVTD năm (t-1)
- Mức độ tăng trường thu nhập phản ánh tỷ suất sinh lời trong cho vay tiêu dùng.
Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng = Mức tăng tuyệt đối thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng/ Thu nhập cho vay tiêu dùng thời điểm gốc.
Phân tích mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu
Thị phần cho vay tiêu dùng là tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của tất cả các Ngân hàng trên địa bàn hoạt động.
Chỉ tiêu tăng trưởng thị phần cho thấy năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 trình bày về Cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng và phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của NHTM bao gồm các nội dung chính như:
- Tổng quan về cho vay tiêu dùng, khái niệm và đặc điểm, vai trò và phân loại CVTD
- Sự cần thiết của phân tích tình hình CVTD, nội dung phân tích tình hình CVTD.
Sự trình bày có căn cứ lý luận ở chương 1 là cơ sở để đi sâu vào phân tích thực trạng, kết quả CVTD của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đà Nẵng sẽ được trình bày ở chương 2.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI –