7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Các hoạt động HDBank Chi nhánh Đăk Lăk đã thực hiện trong
trong công tác huy động vốn
Nhằm đạt đƣợc những mục tiêu đã đề ra, HDBank thực hiện các biện pháp sau:
Giao chỉ tiêu huy động vốn
Dựa trên kế hoạch và chỉ tiêu huy động vốn đƣợc giao, chi nhánh đã tiến hành giao chỉ tiêu huy động tiền gửi cho từng bộ phận, cá nhân. Định kỳ hàng quý, năm sẽ đánh giá, chấm điểm mức độ hoàn thành chỉ tiêu đƣợc giao của từng bộ phận, cá nhân. Mỗi tháng một cán bộ nhân viên của chi nhánh phải huy động đạt tối thiểu 200 triệu đồng và mỗi Phòng giao dịch một tháng tăng bình quân 5 tỷ đồng.
Để tạo động lực phấn đấu cho cán bộ, nhân viên trong hoạt động huy động vốn, chi nhánh đã xây dựng cơ chế khen thƣởng cho các bộ phận, cá nhân hoàn thành kế hoạch. Những cá nhân và bộ phận có thành tích huy động vốn tốt trong năm 2015-2016 đã đƣợc Ban lãnh đạo trích quỹ hoạt động của chi nhánh thƣởng theo cơ chế bậc thang, mức cao nhất 8 triệu đồng đối với các nhân, mức 3 triệu đồng đối với bộ phận xuất sắc.
Đối với những bộ phận, cá nhân không đạt chỉ tiêu có trách nhiệm giải trình nguyên nhân, những vƣớng mắc và giải pháp khắc phục trong thời gian tới.
Việc gắn trách nhiệm trong hoạt động huy động vốn với từng cá nhân, bộ phận đã góp phần gia tăng sự đóng góp của các cán bộ, nhân viên, giúp cho HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk có đƣợc mức tăng trƣởng đáng kể và đạt đƣợc mục tiêu quy mô huy động vốn đề ra. Hơn nữa, điều này cũng đã giúp cải thiện đƣợc thái độ, tinh thần phục vụ khách hàng của nhân viên, góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ tại chi nhánh, làm gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Chi nhánh triển khai tiếp thị trực tiếp đến các doanh nghiệp, cơ quan hành chính sự nghiệp, gửi thƣ ngỏ đến từng tiểu thƣơng lân cận để mở tài khoản thanh toán tại chi nhánh. Chi nhánh nhận ủy thác thanh toán hóa đơn điện nƣớc, viễn thông thông qua liên kết với các đơn vị cung cấp tại các huyện, thành phố trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk. Đây là cơ sở để HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk mở rộng đƣợc kênh tiếp thị bán các sản phẩm thẻ thanh toán, Internet Banking,…nhằm gia tăng quy mô tiền gửi thanh toán của chi nhánh.
Trong những năm qua, HDBank đã không ngừng mở rộng mạng lƣới của mình trên địa bàn, đặc biệt là chú trọng đến việc mở các phòng giao dịch tại những nơi trọng điểm ở các huyện cũng nhƣ phát triển mạng lƣới ATM. Qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận với những khách hàng mới và tạo thêm nhiều cơ hội hơn trong việc khai thác nguồn vốn trên địa bàn các huyện.
Với việc thực hiện giải pháp mở rộng hình thức huy động này thì trong những năm qua, nhờ những điều kiện thuận lợi trên mà HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk đã gia tăng lƣợng tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân tại chi
nhánh và đã nhận ủy thác thu hộ của một số đơn vị trên địa bàn. Nhờ đó mà HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk đã thu hút một lƣợng không nhỏ nguồn vốn giá rẻ. Tuy nhiên, trong các hoạt động ủy thác thu hộ, ngân hàng thƣờng phải tiếp một lƣợng lớn khách với số tiền thu thƣờng nhỏ làm cho việc phục vụ khách hàng tốn khá nhiều thời gian.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã tăng cƣờng triển khai đa dạng các sản phẩm tiết kiệm để huy động vốn từ dân cƣ và tiền gửi có kỳ hạn để huy động vốn từ doanh nghiệp.
Hiện nay, HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk có các hình thức huy động vốn: tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi thanh toán bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi lãi suất lũy tiến.
+ Tiền gửi không kỳ hạn: khách hàng có thể gửi tiền mặt nhanh chóng tại các chi nhánh, phòng giao dịch của HDBank. Và có ƣu đãi là khách hàng đƣợc miễn phí phát hành thẻ ATM lần đầu cho chủ tài khoản khi sử dụng sản phẩm.
+ Tiền gửi lãi suất lũy tiến: Khách hàng đƣợc nhận lãi suất hấp dẫn, thay đổi tùy theo từng phần số dƣ của khách hàng. Tiền lãi đƣợc nhập vốn vào ngày cuối tháng hoặc vào ngày đóng tài khoản. Đây cũng là hình thức gửi tiền không kỳ hạn, nhƣng có một số ƣu điểm cho khách hàng có số dƣ thƣờng xuyên trong tài khoản. Với số dƣ tối thiểu khi mở tài khoản là 1.000.000 VND
Tiền gửi tiết kiệm: đây là nguồn huy động chủ yếu nên sản phẩm cho loại tiền gửi này rất đa dạng, gồm có: tiền gửi tiết kiệm Bảo ngân online, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm tiền lãi trao ngay, tiết kiệm online, tiền gửi Bảo ngân tƣơng lai.
+ Tiền gửi tiết kiệm Bảo ngân online: Là loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng, đƣợc khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi qua dịch vụ Internet Banking của HDBank, theo đó khách hàng có thể gửi góp một số tiền cố định theo định kỳ nhằm có đƣợc số tiền mong muốn trong tƣơng lai. Kỳ hạn gửi từ 01 năm đến 10 năm. Định kỳ gửi tiền là hàng tháng, hàng quý tùy theo lựa chọn của khách hàng. Định kỳ gửi tiền đƣợc khách hàng đăng ký khi mở tiết kiệm và đƣợc cố định trong suốt kỳ hạn huy động. Số tiền tích lũy tối thiểu mỗi định kỳ là 100.000 VND/tháng hoặc 300.000VND/quý.
+ Tiết kiệm tiền lãi trao ngay: khách hàng đƣợc nhận lãi ngay khi gửi tiền. Quý khách có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán và không đƣợc nộp thêm tiền vào thẻ tiết kiệm khi chƣa đến hạn thanh toán. Khi có nhu cầu rút tiền (trƣớc hạn hoặc đúng hạn), quý khách phải rút một lần toàn bộ số dƣ trên thẻ tiết kiệm (có thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản về tài khoản tiền gửi thanh toán). Khách hàng có thể tất toán trƣớc hạn tại bất kỳ thời điểm nào trong kỳ hạn gửi tiền và đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn theo số ngày thực gửi tại HDBank. Đồng thời khách hàng phải hoàn trả lại số tiền chênh lệch của tiền lãi khách hàng đã nhận trƣớc đó trừ đi số tiền lãi đƣợc hƣởng thực tế. Kỳ hạn gửi của sản phẩm này từ 1 tháng đến 36 tháng. Số dƣ tối thiểu khi mở thẻ tiết kiệm là 5.000.000 đồng.
+ Tiết kiệm online: Tiết kiệm Online là sản phẩm tiết kiệm giúp "tiền nhàn rỗi" của Quý khách hàng sinh lời cao nhất. Chỉ cần truy cập vào Internet Banking của HDBank https://ebanking.hdbank.vn/ebanking/ là có thể gửi và rút tiền tiết kiệm mọi lúc mọi nơi. Giao dịch chỉ diễn ra trong vòng 02 phút với độ bảo mật và an toàn tuyệt đối. Kỳ hạn gửi là 01, 02, 03 tuần, 01 tháng đến 36 tháng. Số tiền tối thiểu mở tài khoản tiết kiệm Online là 1.000.000 đồng
+ Tiền gửi Bảo ngân tƣơng lai: Là loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng gửi góp số tiền cố định hàng kỳ để có đƣợc số tiền mong muốn trong tƣơng lai nhằm thực hiện các mục tiêu đã hoạch định nhƣ đầu tƣ, du học, du lịch... Khách hàng tham gia sản phẩm còn đƣợc hƣởng quyền lợi bảo hiểm trong trƣờng hợp không may gặp rủi ro. Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có độ tuổi từ 18 đến 55 tuổi. Kỳ hạn gửi từ 01 đến 10 năm. Định kỳ gửi có thể hàng tháng, hàng quý. Số tiền tích lũy tối thiểu là 100.000 đồng/tháng hoặc 300.000 đồng/quý. Lãi suất đƣợc áp dụng theo biểu lãi suất của HDBank trong từng thời kỳ. Sản phẩm không giới hạn số tiền bảo hiểm trong trƣờng hợp khách hàng đƣợc bảo hiểm và xảy ra sự kiện bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm là tổng các khoản tiền tích lũy của các định kỳ còn lại mà chủ tài khoản chƣa tích lũy kể từ ngày phát sinh sự kiện bảo hiểm đến hết kỳ hạn gửi. Hợp đồng bảo hiểm HDBank tặng cho khách hàng (nếu có) sẽ chấm dứt hiệu lực trong trƣờng hợp khách hàng không gửi tiền tích lũy liên tục từ 60 ngày trở lên.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán và không đƣợc nộp thêm tiền vào thẻ tiết kiệm khi chƣa đến hạn thanh toán. Khi có nhu cầu rút tiền (trƣớc hạn hoặc đúng hạn), khách hàng phải rút một lần toàn bộ số dƣ trên tài khoản (có thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản về tài khoản tiền gửi thanh toán). Khách hàng có thể tất toán trƣớc hạn tại bất kỳ thời điểm nào trong kỳ hạn gửi tiền và đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn theo số ngày thực gửi tại HDBank. Đồng thời khách hàng phải hoàn trả lại số tiền chênh lệch của tiền lãi khách hàng đã nhận trƣớc đó trừ đi số tiền lãi đƣợc hƣởng thực tế trong một kỳ hạn gửi tiền. Kỳ hạn gửi từ 1 tuần đến 36 tháng. Loại tiền gửi có thể là VND, USD, EUR, AUD, GBP. Số dƣ tối thiểu khi mở tài khoảnlà 500.000 VND hoặc 50 đơn vị ngoại tệ.
Nhờ sự đa dạng của các sản phẩm cũng nhƣ việc kết hợp các chƣơng trình khuyến mãi hiệu quả đã giúp cho chi nhánh ngày càng thu hút thêm đƣợc nhiều khách hàng, góp phần gia tăng số lƣợng khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân cũng nhƣ lƣợng vốn huy động.
Chính sách lãi suất
Lãi suất là yếu tố đƣợc khách hàng đặc biệt quan tâm. Bởi vậy, việc đƣa ra lãi suất huy động sao cho vừa có cạnh tranh, vừa đảm bảo việc thực hiện mục tiêu của chi nhánh là điều hết sức khó khăn.
Lãi suất là chi phí huy động vốn của doanh nghiệp và ngân hàng. Các doanh nghiệp phải xem xét khả năng lợi nhuận thu đƣợc với chi phí huy động vốn bỏ ra để quyết định huy động vốn từ nguồn nào và đầu tƣ vào đâu để có lợi cho doanh nghiệp nhất. Còn ngân hàng phải xem xét giữa lãi suất huy động với khả năng cho vay ở mức lãi suất cao hơn để đƣa ra phƣơng hƣớng hoạt động đảm bảo mục tiêu của ngân hàng tồn tại và phát triển.
Lãi suất huy động vốn của HDBank so với các NHTM khác là tƣơng đối cạnh tranh. Cụ thể mức lãi suất niêm yết của HDBank so với mức lãi suất niêm yết của một số NHTM trên địa bàn nhƣ sau:
Bảng 2.3. lãi suất huy động tại một số NHTM tháng 5 năm 2017.
Kỳ hạn
Lãi suất huy động một số NHTM (%/năm). HDBank Sacombank DongA
Bank LienVietPostBank SaiGonBank
1 tháng 5.3 5.0 4.9 4.4 4.8 2 tháng 5.3 5.1 4.9 4.5 4.8 3 tháng 5.3 5.4 5.2 5.0 5.5 4 tháng 5.5 5.5 5.2 5.0 5.5 5 tháng 5.5 5.5 5.2 5.0 5.2 6 tháng 6.3 6.0 6.1 5.5 5.9 7 tháng 6.3 6.0 6.1 5.5 5.8 8 tháng 6.3 6.0 6.1 5.7 5.8
Kỳ hạn
Lãi suất huy động một số NHTM (%/năm). HDBank Sacombank DongA
Bank LienVietPostBank SaiGonBank
9 tháng 6.4 6.0 6.1 5.7 5.8 10 tháng 6.4 6.0 6.1 6.7 5.8 11 tháng 6.4 6.0 6.1 6.7 6.0 12 tháng 7.0 6.8 6.9 6.8 6.8 13 tháng 7.2 7.55 7.0 6.9 7.0 15 tháng 7.4 7.05 7.3 7.0 7.0 18 tháng 7.5 7.1 7.5 7.1 7.1
Mặt khác, số dƣ nợ của HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk đang phát triển rất tốt. Do chi nhánh đang đi đúng hƣớng là tập trung phát triển cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn. Vì vậy để số dƣ huy động cân đối với số dƣ nợ, chi nhánh đã tiến hành trình xin Hội sở chính để đƣợc áp dụng lãi suất cộng thêm cho một số kỳ hạn huy động mà mức lãi suất niêm yết của HDBank thấp hơn mức lãi suất niêm yết của một số ngân hàng khác nhằm tăng tính cạnh tranh. Ví dụ với kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng, Giám đốc Chi nhánh đƣợc chủ động phê duyệt cộng thêm 0.1%/năm. Kỳ hạn 13 tháng với số tiền 3 tỷ trở lên, chi nhánh đƣợc cộng thêm cho khách hàng 0.1%/năm, với kỳ hạn này phải có sự phê duyệt của Tổng Giám đốc cho từng món huy động.
Năm 2014-2016, chi nhánh áp dụng lãi suất linh hoạt và điều chỉnh cho phù hợp với mục tiêu cơ cấu huy động nên nguồn vốn huy động từ dân cƣ của luôn chiếm trên 90% cơ cấu vốn huy động. Cùng với đó, sự gia tăng lãi suất kỳ hạn trung, dài hạn đã góp phần tạo nguồn vốn ổn định cho hệ thống, góp phần tăng tính ổn định cho sự phát triển của chi nhánh. Vì chi nhánh chủ yếu phát triển dƣ nợ trung và dài hạn. Tuy nhiên cơ chế lãi suất chi nhánh áp dụng phụ thuộc nhiều vào chính sách lãi suất của HSC nên có linh hoạt nhƣng thƣờng không kịp thời do khi chi nhánh chào khách hàng mức lãi suất cao
hơn mức lãi suất quy định đƣợc công bố phải trình Tổng Giám đốc phê duyệt, sau khi có sự đồng ý từ Tổng Giám đốc mới đƣợc tiến hành mở sổ tiết kiệm cho khách hàng. Dẫn đến thời gian kéo dài, không đáp ứng đƣợc ngay nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt là khi khách hàng đang giao dịch tại quầy.
HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk đang áp dụng 2 loại lãi suất là: lãi đơn và lãi kép. Đối với những món huy động đến hạn, mà khách hàng không đến ngân hàng để rút vốn thì hệ thống sẽ tự động tái tục theo nguyên tác của lãi kép. Hoặc nếu khách hàng ra tất toán sổ tiết kiệm thì phần lãi khách hàng đƣợc nhận sẽ bao gồm cả phần cộng thêm.
Chính sách truyền thông
HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk xây dựng và triển khai chính sách truyền thông nhằm quảng bá sản phẩm đến khách hàng thông qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng, các băng rôn quảng cáo cũng nhƣ các brochure giới thiệu sản phẩm hấp dẫn, dễ hiểu và bắt mắt nhằm thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng tổ chức, tham gia các hoạt động cộng đồng để tạo ấn tƣợng tốt trong lòng khách hàng về một ngân hàng vững mạnh, gần gũi, nhiệt huyết và chuyên nghiệp.
Điểm đặc biệt của HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk so với các ngân hàng khác trên địa bàn đó là: chi nhánh đã tiến hành chia nhóm phát thƣ ngỏ đến từng nhà dân, cơ quan, tổ chức trên địa bàn. Vì rất nhiều khách hàng biết đến chính sách lãi suất, các sản phẩm huy động, các chƣơng trình gửi tiết kiệm tham gia dự thƣởng… Hoạt động đã này tạo nên một hiệu ứng rất mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn.
Nhờ việc triển khai chính sách truyền thông mạnh mẽ mà khách hàng đã có cơ hội tiếp cận với nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình tại HDBank - Chi nhánh Đăk Lăk. Ngoài ra, việc tích cực tham gia các hoạt động xã hội, tăng cƣờng sự đóng góp của mình cho cộng đồng, chi nhánh
đã ngày càng tạo niềm tin, củng cố thƣơng hiệu và xây dựng đƣợc uy tín trên địa bàn. Tuy nhiên, việc triển khai chính sách truyền thông chỉ tập trung chủ yếu tại trụ sở chính, còn ở các phòng giao dịch thì việc này còn mang tính đơn lẻ và thiếu đồng bộ.
Chính sách chăm sóc khách hàng
Bên cạnh việc chăm sóc khách hàng cũ, chi nhánh liên tục triển khai công tác tiếp thị đến khách hàng mới thông qua các cuộc gọi thăm hỏi và tƣ vấn về các sản phẩm của ngân hàng. Đối với khách hàng cũ, vào dịp tết cổ truyền đối với những khách hàng gửi từ 500 triệu đồng trở lên, chi nhánh mua quà biếu tết cho khách, với phần quà giá trị 300.000 đồng/khách hàng, đối với khách hàng gửi tiết kiệm từ 300 triệu đồng trở lên thì chi nhánh sẽ gửi hoa chúc mừng sinh nhật với mức chi phí là 200.000 đồng/khách hàng. Đặc biệt đối với những khách hàng gửi từ 2 tỷ đồng trở lên thì chi nhánh sẽ tổ chức đi thăm hỏi và tặng hoa kèm quà với chi phí 500.000 đồng/khách hàng, qua đó