7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.4.1. Các nhân tố bên trong thuộc về Ngân hàng Thƣơng mại
* Chiến lược kinh doanh của một ngân hàng: Ngân hàng muốn tồn tạivà phát triển thì phải có phƣơng hƣớng, chiến lƣợc kinh doanh. Chiến lƣợc kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng đƣợc mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh, xác định vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động. Ngân hàng phải xác định nên tăng cƣờng hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hƣớng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.
* Chất lượng thông tin:
nghiệp nói chung, ngân hàng nói riêng. Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên mức độ tin tƣởng đối với khách hàng, mà mức độ tin tƣởng này lại phụ thuộc vào chất lƣợng thông tin mà ngân hàng có đƣợc. Để tăng cƣờng hoạt động cho vay có hiệu quả, chất lƣợng cao, ngân hàng phải nắm bắt đƣợc những thông tin cả bên trong và bên ngoài. Trong đó, luồng thông tin bên ngoài gồm có khách hàng, những biến đổi của môi trƣờng kinh tế, dân số, văn hóa, xã hội, chính trị, luật pháp, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, nhu cầu khách hàng... Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, điểm yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng. Nếu một ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trƣờng thì ngân hàng đó sẽ đƣa ra những phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng một cách phù hợp. Những thông tin về khách hàng càng chính xác thì hoạt động cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ càng hợp lý hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế đƣợc những rủi ro cho những khoản cho vay của mình. Ngƣợc lại, nếu thông tin không kịp thời, chính xác thì ngân hàng sẽ đƣa ra những quyết định cho vay không chuẩn xác, cho vay thấp quá sẽ hạn chế khả năng sản xuất của Doanh nghiệp do lƣợng vốn đi vay chƣa đủ để Doanh nghiệp đầu tƣ toàn diện. Nhƣng nếu thông tin về khách hàng này là tốt, dẫn đến việc cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng, trong khi thực tế thì không phải nhƣ vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Thực tế ở Việt Nam, việc tiếp cận đƣợc nguồn thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ còn rất nhiều hạn chế, nên hoạt động tín dụng vẫn còn nhiều bất cập. Hiện nay, vẫn chƣa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về Doanh nghiệp và ngân hàng. Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc
hoạt động bƣớc đầu đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng nhƣng chƣa phải là cơ quan định mức tín nhiệm Doanh nghiệp một cách độc lập và có hiệu quả, thông tin cung cấp còn đơn điệu, thiếu cập nhật. Đó cũng là một thách thức cho ngân hàng trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng cho nền kinh tế trong điều kiện thiếu một hệ thống thông tin tƣơng xứng. Nếu các ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện môi trƣờng thông tin không cân xứng thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu cho hệ thống ngân hàng.
* Con người:
+ Năng lực điều hành của ban lãnh đạo: ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện ở khả năng chuyên môn, khả năng phân tích phán đoán. Thực tế chứng minh, nhiều ngân hàng tuy có trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận đƣợc nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trƣờng... dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, và hạ thấp hoạt động cho vay của ngân hàng.
+ Chất lƣợng nhân sự: Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, mỗi một nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng, cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của họ đều góp phần làm tăng giá trị dịch vụ. Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã mở ra cơ hội tự động hóa trong nhiều lĩnh vực song nhân tố con ngƣời vẫn luôn giữa vai trò quyết định.
Các phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế đƣợc sự nhạy cảm hay kinh nghiệm của ngƣời cán bộ tín dụng. Chất lƣợng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lƣơng tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của ngƣời
cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Chất lƣợng nhân sự tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của cán bộ, trong một chừng mực nào đó có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà ngân hàng vẫn có thể tồn tại và phát triển đƣợc cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật. Thêm vào đó, đa số các ý tƣởng cải tiến hoạt động ko gồm cả lƣơng tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của ngƣời cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Chất lƣợng nhân sự tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong kinh doanh đƣợc đề xuất bởi bộ phận cán bộ công nhân viên; đồng thời, họ cùng là lực lƣợng truyền tải thông tin từ khách hàng , từ đối thủ cạnh tranh đến ban lãnh đạo, ngƣời hoạch định chính sách của ngân hàng.
* Hoạt động marketing:
Hoạt động marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động ngân hàng. Marketing sẽ giúp ngân hàng định hƣớng đúng sản phẩm dịch vụ cần cung ứng ra thị trƣờng ở cả hiện tại và tƣơng lai thông qua các hoạt động nhƣ tổ chức thu thập thông tin thị trƣờng, nghiên cứu hành vi tiêu dùng, cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ và lựa chọn ngân hàng của khách hàng; từ đó quyết định phƣơng hƣớng hoạt động, kết quả hoạt động, khả năng cạnh tranh cùng vị thế của mỗi ngân hàng trên thị trƣờng. Mặt khác, nếu hoạt động marketing đạt hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ và hoàn thiện mối quan hệ trao đổi giữa khách hàng và ngân hàng trên thị trƣờng. Đặc biệt, khai thác tốt lợi thế của từng yếu tố (cơ sở kỹ thuật công nghệ, đội ngũ nhân viên và khách hàng) thông qua các chiến lƣợc phát triển kỹ thuật công nghệ, chiến lƣợc đào tạo nhân lực và chiến lƣợc khách hàng phù hợp với từng ngân hàng, góp phần to lớn vào việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, tạo uy tín hình ảnh, tăng
sức cạnh tranh của ngân hàng.
Ngoài ra, hoạt động marketing còn giúp giải quyết hài hòa mối quan hệ lợi ích giữa khách hàng, nhân viên và ngân hàng thông qua các hoạt động nhƣ tham gia xây dựng và điều hành chính sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với từng loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến, cải tiến hoạt động; tham gia vào việc xây dựng các cơ chế chính sách có liên quan trực tiếp đến lợi ích của khách hàng, nhân viên ngân hàng nhƣ chính sách tiền lƣơng, tiền thƣởng, trợ cấp... Qua đó, không những tạo động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh, mà còn trở thành công cụ để duy trì và phát triển mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Trên hết, marketing là cầu nối gắn kết hoạt động của ngân hàng với thị trƣờng, góp phần tạo vị thế cạnh tranh của ngân hàng bằng cách giải quyết 3 vấn đề lớn, đó là tạo đƣợc tính độc đáo của sản phẩm dịch vụ, làm rõ đƣợc tần quan trọng của sự khác biệt đối với khách hàng, duy trì lợi thế về sự khác biệt của ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng phát triển và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trƣờng.
* Trình độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng:
Công nghệ ngân hàng, đơn giản là trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhân tố tác động đến chất lƣợng của hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển nhƣ vũ bảo hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, đƣợc trang bị các phƣơng tiện kỹ thuật chất lƣợng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của các phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
* Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại : Các ngân hàng với đặc thù là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có độ rủi ro cao và mức độ ảnh hƣởng lớn thì công tác quản trị, kiểm tra, giám sát hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng có tầm quan trọng rất lớn. Năng lực quản trị, đặc biệt là năng lực quản trị nội bộ của ngân hàng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng. Rõ ràng là cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng đƣợc tiền hánh tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn đƣợc những khách hàng tốt, những dự án khả thi có khả năng sinh lời cao, song đó chƣa phải là sự đảm bảo chắc chắn để có đƣợc chất lƣợng tín dụng cao. Bởi lẽ hoạt động sản xuất kinh doanh luôn chứa đựng những rủi ro không thể lƣờng trƣớc đƣợc, bản thân dự án trong quá trình thực hiện cũng thƣờng nảy sinh những tình huống ngoài dự kiến. Chính vì vậy mà công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng. Công tác kiểm tra, giám sát chủ yếu tập trung vào các vấn đề sau: sự tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn của Doanh nghiệp, tình hình hoạt động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, quá trinh sử dụng, bảo quản và biến động tài sản cua Doanh nghiệp, những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, âm mƣu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng. Đồng thời, qua việc luôn bám sát hoạt động của Doanh nghiệp thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ Doanh nghiệp thông qua việc cung cấp thông tin bổ ích, kịp thời, đƣa ra các lời khuyên hoặc trực tiếp giúp đỡ các Doanh nghiệp khi gặp khó khắn bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của Doanh nghiệp đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lƣợng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.