7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.4.2. Nhân tố thuộc về Doanh nghiệp
Qua thực tế hoạt động tín dụng của các chi nhánh ngân hàng trên khắp cả nƣớc, dựa vào dữ liệu thu thập đƣợc hàng năm thì bộ phận phân tích chiến lƣợc của Agribank đã thống kê và đƣa ra một số nhân tố quan trọng thuộc về doanh nghiệp có tác động lớn đến nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp của ngân hàng, cụ thể:
* Năng lực quản lý và đạo đức kinh doanh của chủ Doanh nghiệp:
Năng lực quản lý Doanh nghiệp là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không. Đối với các Doanh nghiệp kinh nghiệm và năng lực kinh doanh đang còn ở trình độ thấp, thì hầu hết các Doanh nghiệp này đều không nắm bắt đƣợc thông tin kịp thời, thiếu thích nghi với cạnh tranh. Khi đƣợc vay vốn kinh doanh thì dự án sẽ gặp nhiều khó khăn, khả năng xảy ra rủi ro cao, dẫn đến rủi ro tín dụng đối với ngân hàng sẽ rất lớn.
Đạo đức kinh doanh của chủ Doanh nghiệp là nhân tố không lành mạnh từ phía khách hàng cũng cần đƣợc xét đến khi khách hàng lừa đảo, sử dụng vốn vay sai mục đích, trốn tránh trách nhiệm trong ủy quyền và bảo lãnh. Lợi dụng các điểm yếu và kẻ hở của ngân hàng, lập ra các phƣơng án kinh doanh giả, cùng với các giấy tờ thế chấp giả mạo hoặc đi vay ở nhiều ngân hàng với cùng một bộ hồ sơ hoặc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tƣợng kinh doanh, không đúng phƣơng án đã nêu nên không trả đƣợc nợ đúng hạn hoặc không trả đƣợc nợ. Chẳng hạn, Doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn cho mục đích tái sản xuất, nhƣng lại sử dụng vốn vay để mua sắm tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản, khi giá nhà đất đột ngột giảm, Doanh nghiệp không bán đƣợc nhà với giá kỳ vọng, dẫn đến kinh doanh thua lỗ và không trả đƣợc nợ cho ngân hàng. Ngoài ra, đạo đức kinh doanh của chủ Doanh nghiệp còn thể hiện qua những hành động của ngƣời đi vay có tƣ cách
kém nhƣ cố tình không trả nợ ngân hàng hoặc lừa đảo xin vay vốn rồi bỏ trốn.
* Dự án kinh doanh-đầu tƣ khả thi:
Việc lập và thực hiện đối với phƣơng án sản xuất kinh doanh, đầu tƣ là cơ sở để ngân hàng thẩm định cho vay. Phƣơng án vay vốn đƣợc xây dựng dựa trên phƣơng án kinh doanh thực tế của khách hàng. Một phƣơng án khả khi và hiệu quả sẽ quyết định đến khả năng tiếp cận vốn của khách hàng cũng nhƣ việc phát triển cho vay, thu hồi nợ của ngân hàng
* Tình hình tài chính của Doanh nghiệp và chất lƣợng cáo tài chính Doanh nghiệp
Một báo cáo tài chính lành mạnh, năng lực tài chính vững vàng là điều kiện tiên quyết khi ngân hàng tiếp cận với hồ sơ vay vốn. Báo cáo tài chính lành mạnh thể hiện trên việc hạch toán, kê khai rõ ràng, đầy đủ.