6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thanh toán
toán trong nước
a. Nhân tố bên ngoài
a1. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố: mức độ tiền tệ hóa, thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát… thể hiện trình độ phát triển của nền kinh tế. Sự phát triển và ổn định của các nhân tố này là điều kiện thuận lợi để phát huy các chức năng thanh toán của ngân hàng đồng thời tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Khi nền kinh tế trong nước đang trong giai đoạn tăng trưởng, các biến số vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt trong việc đẩy mạnh các hoạt động thanh toán qua ngân hàng.Bởi khi đó sản xuất hàng hoá phát triển mạnh, nhu cầu trao đổi mở rộng, quá trình mua bán diễn ra thường xuyên hơn, chi tiêu thực tế của dân cư tăng nhanh đòi hỏi công tác thanh toán phải phát triển kịp thời, thích ứng với sự phát triển của nền kinh tế.
Hoạt động ngân hàng nói chung và sự phát triển của dịch vụ thanh toán trong nước nói riêng chịu ảnh hưởng của tình hình chính trị và an toàn xã hội của một quốc gia. Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước đạt hiệu quả khi tình hình chính trị ổn định và an toàn xã hội.
a2. Môi trường pháp lý
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh tế chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ. Hoạt động ngân hàng ngày nay đang phát triển dựa trên công nghệ ngày càng hiện đại cùng với nhu cầu ngày càng đa dạng các sản phẩm dịch vụ thanh toán, song song đó là những rủi ro có thể xảy ra nếu luật pháp không kiểm soát hết những hành vi gian lận có thể xảy ra. Cơ sở pháp lý cho hệ
thống thanh toán trong nước là nền tảng đảm bảo cho các chủ thể thanh toán yên tâm và tham gia tích cực vào quá trình thanh toán vì quyền lợi của họ được pháp luật bảo vệ.
Việc hoàn thiện bổ sung hệ thống văn bản pháp quy về công tác thanh toán ngày càng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng trong điều kiện kinh tế thị trường sẽ đảm bảo hơn về quyền lợi của khách hàng. những quy định về thủ tục thanh toán được đơn giản hơn, dễ hiểu sẽ đẩy nhanh tốc độ thanh toán và thu hút được nhiều khách hàng tham gia.
Chính sách quản lý và điều hành của nhà nước được coi là có tác động lớn tới hoạt động của hệ thống ngân hàng. Đặc biệt hiện nay, thị trường tài chính của nước ta đang trong giai đoạn phát triển, mọi sự vận động của nền kinh tế nói chung và của thị trường tài chính nói riêng chịu ảnh hưởng của các chính sách kinh tế vĩ mô và các chính sách hoạch định theo chủ trương và hoạch định của Nhà nước. Vì vậy, muốn phát triển bất kỳ một dịch vụ nào cũng cần có điều kiện pháp lý và sự hỗ trợ của Chính phủ và các cơ quan hữu quan. Đây là một điều kiện ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng.
a3. Môi trường cạnh tranh
Hoạt động trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trong nước và các Ngân hàng nước ngoài. Môi trường cạnh tranh vừa tạo ra những khó khăn trong việc phát triển dịch vụ qua ngân hàng, vừa tạo động lực thúc đẩy các Ngân hàng phát triển dịch vụ TTTN. Một mặt, cạnh tranh làm cho thị phần của Ngân hàng bị thu hẹp, quy mô cung ứng dịch vụ bị giảm sút, chi phí bị đẩy lên trong khi thu nhập có thể bị giảm sút do cạnh tranh nên ngân hàng phải hạ giá phí. Mặc khác, để thu hút được khách hàng và chiếm lĩnh được thị phần các ngân hàng phải nâng cao chất lượng sản phẩm, phong cách phục vụ, áp dụng công nghệ hiện đại. Nhờ đó mà các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng được
mở rộng và phát triển.
a4. Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân
Sự phát triển của hệ thống thanh toán bắt nguồn từ các giao dịch thương mại mang tính xã hội và dựa trên các quy ước, tập quán, thói quen trong mua bán, thanh toán. Một xã hội, người dân có thói quen tiêu tiền mặt, việc phát triển các hình thức thanh toán của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.
Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Trình độ dân trí cao sẽ giúp hoạt động thanh toán qua ngân hàng phát triển mạnh và ngược lại.
b. Nhân tố bên trong
b1. Nguồn nhân lực
Yếu tố con người luôn được coi là yếu tố quan trọng nhất, yếu tố quyết định sự thành công. Các ngân hàng muốn đưa ra được những sản phẩm dịch vụ tốt, có chất lượng cao cũng như tu hút được khách hàng thì cần phải có một đội ngũ cán bộ có năng lực. Là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cung cấp dịch vụ đến người tiêu dùng, đội ngũ cán bộ là bộ mặt của ngân hàng, vì vậy chất lượng đội ngũ cán bộ là yếu tố không thể thiếu để phát triển dịch vụ TTTN qua ngân hàng. Một ngân hàng có thế mạnh về vốn, cơ sở vật chất hiện đại, đi kèm với đội ngũ cán bộ nhân viên có kiến thức chuyên sâu, phẩm chất đạo đức tốt dẽ thu hút được khách hàng sử dụng dịch vụ, tăng lợi nhuận ngân hàng.
b2. Quy mô ngân hàng, mạng lưới
Một ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ dễ dàng tạo được sự tin cậy nơi khách hàng. Nếu có quy mô nhỏ sẽ không đủ lực để đa dạng các dịch vụ và nâng cao hiệu quả của các dịch vụ sẵn có.Một ngân hàng có quy mô lớn, năng lực tài chính đủ mạnh thì ngân hàng mới có đủ vốn để trang bị các tài sản cần thiết cho việc kinh doanh trong đó có hệ thống công nghệ thông tin
hiện đại.
Bên cạnh đó, vốn còn được dùng vào các hoạt động thiết thực khác như nghiên thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi…
Nếu các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có mạng lưới rộng khắp cả nước sẽ tạo ra những điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đến giao dịch thanh toán. Nói cách khác, với mạng lưới chân rết càng rộng ngân hàng thương mại sẽ thực hiện chức năng trung gian thanh toán của mình một cách dễ dàng và chính xác hơn, giảm chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng. Kinh doanh các dịch vụ mới với mạng lưới rộng khắp sẽ tăng thu nhập cho các ngân hàng từ việc thu phí dịch vụ. Trên cơ sở đó ngân hàng có thể giảm phí suất thanh toán, tạo điều kiện cạnh tranh và do vậy khuyến khích hoạt động thanh toán phát triển mạnh mẽ.
Ngoài ra, mạng lưới hoạt động không chỉ đóng vai trò là kênh phản hồi thông tin về sản phẩm dịch vụ thanh toán đã cung ứng, là một kênh tiếp nhận thông tin thị trường. Từ những thông tin này giúp ngân hàng hoach định chiến lược phù hợp cho việc phát triển dịch vụ thanh toán trong nước.
b3. Khoa học kỷ thuật và công nghệ
Trong những năm gần đây, sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo ra một bước đột phá trong lĩnh vực thanh toán, tác động mạnh mẽ tới sự phát triển của hệ thống thanh toán qua ngân hàng. Hầu như các ngân hàng thương mại hiện nay đều có thể đáp ứng một cách nhanh chóng và chính xác nhu cầu thanh toán của khách hàng thông qua mạng điện tử internet toàn cầu.
Kỹ thuật công nghệ là sức mạnh quan trọng của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nó đã đem đến những điều kì diệu của nghiệp vụ thanh toán như chuyển tiền nhanh, máy gửi, rút tiền tự động ATM, thanh toán tự động, card điện tử, ngân hàng tự động, ngân hàng internet…việc thay thế
các chứng từ giấy bằng các chứng từ điện tử đã mang lại những cải biến rõ rệt về thời gian thanh toán, khối lượng thanh toán và chất lượng thanh toán. Quá trình thanh toán được đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng kịp thời sẽ khiến dân cư và các tổ chức kinh tế tích cực tham gia hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
b4. Chiến lược phát triển dịch vụ của ngân hàng
Mỗi ngân hàng khi triển khai bất kỳ một mảng dịch vụ nào cũng đều phải xây dựng cho một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn phù hợp. Đó chính là chiến lược phát triển dịch vụ của ngân hàng, được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ, môi trường cạnh tranh, nguồn lực của bản thân ngân hàng… Chiến lược phát triển dịch vụ là một trong những nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ của ngân hàng. Do vậy, ngân hàng cần phải xác định rõ mục tiêu và xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo việc phát triển dịch vụ ngân hàng được phát triển một cách hiệu quả, có kế hoạch lâu dài từ đó tạo ra thế chủ động cho ngân hàng.
b5. Hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.
Làm thế nào để giữ chân khách hàng ở lại với mình, tiếp tục sử dụng các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng đó là yêu cầu đặt ra đối với công tác chăm sóc khách hàng. Ngày nay nhiều ngân hàng đã chuyển từ cạnh tranh từ giá sang cạnh tranh bằng chất lượng phục vụ và điều này đã dẫn đến thành công của nhiều ngân hàng TMCP hiện nay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, Luận văn đã đề cập đến lý luận cơ bản về dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng, các khái niệm dịch vụ thanh toán, phân loại dịch vụ thanh toán, các hình thức thanh toán trong nước qua ngân hàng, vai trò và lợi ích của dịch vụ thanh toán trong nước.
Tiếp theo, luận văn cũng đã xây dựng các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng, phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán trong nước để từ đó tìm hiểu những vấn đề cần quan tâm để phát triển dịch vụ thanh toán trong nước.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH