6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.3.Nguyên nhân của những hạn chế
a. Nhân tố bên ngoài
- Nguyên nhân từ môi trường pháp lý:
Hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán trong thời gian vừa qua đã cải thiện nhiều nhưng vẫn được đánh giá là chưa hoàn thiện, chưa đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh toán điện tử và thương mại điện tử. Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực thanh toán vẫn còn nhiều điểm cần phải tiếp tục chỉnh sữa để có thể phù hợp với thông lệ
quốc tế và nhu cầu người sử dụng. Các cơ chế, chính sách nhằm thúc đẩy TTKDTM chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng; sự phối kết hợp giữa những biện pháp hành chính và biện pháp kích thích kinh tế chưa đủ mạnh đề đưa chủ trương đi vào cuộc sống.
Các quy định pháp lý về thanh toán séc và uỷ nhiệm thu/nhờ thu vẫn còn bất cập, chưa phù hợp và không phát huy hết những ưu điểm của những hình thức này. Vì vậy không thu hút khách hàng sử dụng hình thức này..
Đối với dịch vụ thẻ, cho đến nay, các cơ quan quản lý vĩ mô như Chính phủ, NHNN, Bộ Tài chính vẫn chưa ban hành chính sách nhằm tạo một bước đột phá đối với dịch vụ thanh toán thẻ như: quy định về các loại hình kinh doanh bắt buộc phải thanh toán qua thẻ, giảm thuế/hoàn thuế cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ, miễn/giảm thuế nhập khẩu đối với thiết bị thanh toán thẻ EDC…
- Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Tiền mặt đã trở thành một công cụ thanh toán không hạn chế về đối tượng và phạm vi sử dụng. Điều này tạo ra một thói quen trong dân chúng, trong các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế đó là việc ưa thích dùng tiền mặt trong thanh toán. Khách hàng sử dụng thẻ ATM chủ yếu là để rút tiền, việc sẻ dụng thẻ để thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ hầu như là rất ít.
Việc thanh toán hàng hóa dịch vụ trên địa bàn chủ yếu là bằng tiền mặt, doanh số chuyển tiền trong ngày là thấp.
Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nội địa vẫn gặp nhiều khó khăn do khách hàng vốn có thói quen sử dụng tiền mặt và lại luôn có sẵn tiền mặt cũng như dễ dàng tiếp cận nguồn tiền mặt tại các máy ATM nên việc sử dụng các phương tiện thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế.
Các phương tiện thanh toán qua ngân hàng đựơc triển khai trên diện rộng để đáp ứng nhu cầu của người dân nhưng do tâm lý e dè, sợ rủi ro, do
đó thanh toán trong dân cư phần lớn vẫn sử dụng tiền mặt.
b. Nhân tố bên trong
- Nguyên nhân về phía ngân hàng:
Về công tác quản trịđiều hành:
Ngân hàng vẫn chưa coi đây là một trong những nguồn tạo thu nhập quan trọng, nâng cao khả năng sinh lời mà chỉ coi đây là một hoạt động tạo ra các giá trị gián tiếp như tăng khả năng huy động vốn, tạo thêm các tiện ích cho khách hàng để phát triển các sản phẩm huy động và cho vay.
Chi nhánh vẫn phụ thuộc nhiều vào các chính sách của Hội sở chính, chưa làm cho các chính sách thích ứng với đặc thù của địa bàn hoạt động.
Chi nhánh chưa xây dựng được hệ thống đánh giá hiệu quả sử dụng dịch vụ thanh toán theo từng đối tượng khách hàng để có chính sách phù hợp nhằm phát triển dịch vụ, chưa đáp ứng căn bản nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, không có hệ thống thông tin khách hàng đầy đủ.
Việc khai thác thông tin trên hệ thống và hỗ trợ ra quyết định phục vụ công tác quản lý chưa thực hiện đầy đủ. Hệ thống thống tin báo cáo, tổng hợp một số dịch vụ còn theo dõi thủ công.
Chi nhánh chưa xây dựng được một kế hoạch riêng cho phát triển dịch vụ thanh toán trong nước, áp dụng cơ chế sản phẩm không thống nhất, chưa xây dựng hệ thống đánh giá khách hàng để phát triển công tác chăm sóc khách hàng. Công tác chủ động tìm kiếm khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán còn yếu.
Việc khai thác quá nhiều sản phẩm dịch vụ mà không phân tích đầy đủ các điều kiện thị trường dẫn đến phát sinh chi phí không cần thiết trong khi hiệu quả không cao dẫn đến khả năng sinh lời thấp.
Về công tác xúc tiến Marketing hỗ trợ phát triển dịch vụ thanh toán trong nước
Chiến lược Marketing sản phẩm dịch vụ chưa đầu tư đúng mức, chưa được nghiên cứu và triển khai xây dựng bài bản, chưa có các chương trình tập trung vào nhóm khách hàng cụ thể, cơ chế khuyến mãi chưa thực sự hấp dẫn.
Hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phẩm dich vụ thanh toán chưa được đẩy mạnh, tần suất và hình thức quảng cáo còn đơn điệu. Việc tiếp thị , phối hợp với nhà cung cấp dịch vụ hướng dẫn khách hàng các tiện ích, cách sử dụng các sản phẩm còn hạn chế.
Về đội ngũ cán bộ
Đội ngũ cán bộ trẻ, trình độ cao nhưng kỹ năng tiếp thị , tìm kiếm khách hàng còn thụ động, kém hiệu quả.
Chi nhánh vẫn chưa thực sự quan tâm đúng mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên sâu để tiếp cận giới thiệu, tư vấn , hỗ trợ về sản phẩm dịch vụ.
Đội ngũ cán bộ nghiên cứu ứng dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán mới còn mỏng, chưa được tham quan học hỏi những nơi đã từng ứng dụng sản phẩm mới.
Tuy duy nhận thức của một số cán bộ còn nhiều bất cập, nhiều cán bộ chỉ quan tâm tới sản phẩm trực tiếp làm, ngại tiếp cận những sản phẩm mới. Cán bộ tiếp thị còn mỏng, chưa được đào tạo kỹ năng marketing, chưa có nhiều kinh nghiệm về nghiệp vụ chuyên môn nên kỹ năng bán hàng chưa thực sự chuyên nghiệp.
Chính sách giá và chính sách khách hàng;
Các dịch vụ thanh toán ứng dụng ngân hàng điện tử phần lớn là miễn giảm phí trong khi chi phí cho hoạt động này tương đối cao. Biểu phí của chi nhánh phụ thuộc nhiều vào biểu phí của Trung ương nên nhiều loại phí không (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phù hợp, chưa cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ một phần do phải trả phí ngân hàng, một phải là phải công khai doanh thu. Vì thế, một số ĐVCNT dù đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng nhưng vẫn tìm nhiều cách hạn chế các giao dịch bằng thẻ của khách hàng như để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt.
Các thủ tục giao dịch tuy có cải thiện tuy nhiên vẫn chưa thực sự thuận tiện cho khách hàng, các cán bộ giao dịch hầu hết đều phục vụ đúng nhu cầu khách hàng chứ chưa chú ý tới cách tư vấn, giới thiệu cho khách hàng các dịch vụ thanh toán khác phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã giới thiệu khái quát về quá trình hình thành và phát triển cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Bình Định. Qua đó, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thanh toán trong nước trên các sản phẩm, phân tích những mặt đạt được trong giai đoạn 2011-2013, những hạn chế trong hoạt động thanh toán trong nước tại Chi nhánh Bình Định và những nguyên nhân của những hạn chế. Từ đó đề xuất những giải pháp, kiến nghị trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1. CĂN CỨĐỀ XUÁT GIẢI PHÁP
3.1.1. Tiềm năng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước trên địa bàn tỉnh Bình Định bàn tỉnh Bình Định
- Môi trường chính trị, pháp luật:
Việt Nam là một quốc gia được đánh giá có tình hình chính trị, an ninh ổn định là tiền đề để phát triển kinh tế. Với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước hiện nay, tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM mở rộng quy mô, nâng cao năng lực tài chính. Hệ thống pháp luật ngày càng được hoàn thiện, các quy định về thanh toán ngày càng phù họp hơn.
- Môi trường kinh tế:
Kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trưởng và phát triển. Dự báo trong những năm tới tình hình kinh tế sẽ có nhiều biến đổi, có dấu hiệu phục hồi và phát triển. Ngoài ra xu thế hội nhập và toàn cầu hóa là điều kiện gia tăng nhu cầu về thương mại và dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, điều này tạo kiều kiện cho sự phát triển dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Ngoài ra, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và những ứng dụng rộng rãi trong mọi mặt đời sống kinh tế xã hội; sự phát triển của thương mại điệ tử làm gia tăng số lượng khách hàng và quy mô giao dịch làm tăng nhu cầu đối với dịch vụ thanh toán trong nước.
Bình Định được đánh giá là có vị trí chiến lược hết sức quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội của vùng kinh tế trọng điểm miền Trung, được xem là một trong những cửa ngõ ra biển của các tỉnh Tây Nguyên và vùng nam Lào, đông bắc Campuchia.
Ngày 14.04.2009 Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 54/2009/QĐ-TTg về việc phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển KT-XH tỉnh Bình Định đến năm 2020. Theo quy hoạch thì định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bình Định trong những năm đến sẽ là: Đẩy mạnh công nghiệp hóa hiện đại hóa, trước hết trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn; chuyển dịch nhanh cơ cấu kinh tế; tạo bước chuyển về quy mô, hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế. Nâng cao năng lực sử dụng công nghệ tiên tiến và ứng dụng tiến bộ kỹ thuật; phát triển nâng cao chất lượng giáo dục, đào tạo, văn hóa, y tế; giải quyết tốt hơn các vấn đề bức xúc của xã hội; cải thiện đời sống nhân dân. Tăng cường xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo tiền đề cần thiết cho các bước tiếp theo. Kinh tế Bình Định trong những năm tiếp theo tiếp tục phát triển với 8 Khu công nghiệp, 32 Cụm Công nghiệp, đây là yếu tố kinh tế tạo điều kiện cho sự phát triển dịch vụ thanh toán trong nước của Chi nhánh.
- Môi trường văn hóa, xã hội:
Trình độ dân trí của người dân ngày càng được nâng cao, người dân ngày càng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ thanh toán trong nước của ngân hàng, đón nhận các dịch vụ thanh toán mới, nâng cao khả năng tương tác giữa khách hàng và ngân hàng.
Số lượng người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ thanh toán còn thấp, số người mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng không cao. Nhu cầu của người dân về dịch vụ thanh toán ngày càng cao, việc thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được ưa thích đây sẽ là điều kiện để phát triển dịch vụ thanh toán trong nước.
3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bình Định
kinh doanh rất năng động. Với dân số hiện nay khoảng khoảng 1,5 triệu người, quy mô dân số trẻ, Bình Định gồm 1 thành phố Quy Nhơn và 10 huyện (An Nhơn, Hoài Nhơn, Tuy Phước Tây Sơn, Phù Mỹ, Phù Cát, An Lão, Hoài Ân, Vĩnh Thạnh, Vân Canh). Tại tỉnh Bình Định, hệ thống NH gồm: 23 chi nhánh cấp1, bao gồm 8 tổ chức tín dụng nhà nước, 15 tổ chức tín dụng cổ phần, 1 chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội, 1 chi nhánh Qũy tín dụng Trung ương, 27 quỹ tín dụng cơ sở, hàng trăm phòng giao dịch và điểm giao dịch của các tổ chức tín dụng. Vì vậy, thị trường tín dụng chịu sự cạnh tranh gay gắt từ khối các NHTM. Các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn với các chính sách tiếp thị ,khuyến mãi miễn phí chuyển tiền trong thời gian qua gây khó khăn cho việc phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Vietinbank Bình Định. Vì vậy, Vietinbank Bình Định cần nỗ lực để giữ thị phần hiện tại và phát triển thêm thị trường khách hàng mới, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Bình Định xác định những định hướng phát triển dịch vụ TTTN như sau:
Tiếp tục giữ khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường, tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Tiếp tục mở rộng thị phần thông qua việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nước, mở rộng các kênh thanh toán thẻ như ATM, POS… Cải tiến các dịch vụ TTTN theo hướng đơn giản hóa thủ tục, nhanh gọn, thông suốt nhưng vẫn đảm bảo an toàn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo thêm nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, hoàn thiện và cập nhật các quy trình, quy định đối với các dịch vụ thanh toán, đảm bảo tuân thủ các quy định nội bộ và pháp luật hiện hành, nhưng vẫn linh hoạt nhằm giữ vững, thu hút khách hàng.
toàn hệ thống.
Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển.
Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ,là yếu tố then chốt hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển từ đó góp phần làm tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
3.2.1. Giải pháp mở rộng quy mô dịch vụ thanh toán trong nước
a. Đa dạng hóa các kênh phân phối
- Lắp đặt thêm máy ATM tại các khu vực tập trung khách hàng mục tiêu,các trường đại học, cao đẳng, các khu đông dân cư, phát triển máy POS tại hệ thống các nhà hàng, siêu thị, khách sạn…Tiến hành điều chuyển các máy ATM, POS từ những khu vực có hiệu quả thấp sang nơi khu vực mới có nhu cầu cao nhằm phát huy tối đa nhu cầu lắp đặt, phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng. Thường xuyên kiểm tra hệ thống ATM, POS để đảm bảo an toàn, ổn định. Thực hiện tiếp quỹ, xử lý sự cố máy kịp thời tránh trình trạng để máy hết tiền, ngừng hoạt động. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Mở rộng kênh phân phối thẻ, phát triển các đại lý chấp nhận thẻ trên địa bàn,liên kết với một số doanh nghiệp có mạng lưới phân phối lớn, các đại lý phát hành thẻ tại siêu thị, khách sạn, nhà hàng.
- Chú trọng phát triển kênh phân phối hiện đại chuyển hướng sang khai thác các kênh thông tin điện tử giúp khách hàng có nhiều lựa chọn khi tiếp cận dịch vụ.
b. Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm
Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng để xác định thị trường và khách hàng mục tiêu, qua đó có chiến lược kinh doanh phù hợp. Phòng bán lẻ nên có kế hoạch tiếp cận, mở rộng các dịch vụ đến tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Cần có kết quả đạt được theo từng nhóm khách hàng cụ thể để rút ra kinh nghiệm nhằm có kế hoạch điều chỉnh kịp thời.
Đầu tư nguồn nhân lực có trình độ, am hiểu thị trường phân tích và xử lý thông tin để tiếp thị và tìm hiểu đối thủ cạnh tranh. Định kì tiến hành khảo sát thị trường và thăm dò ý kiến khách hàng để có chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Chủ động tìm đến khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ thanh toán với khách hàng, quảng bá sản phẩm qua tin nhắn điện thoại, mail cung