6. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
1.2.1.Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán
a. Nhân tố bên ngoài
+ Môi trường kinh tế xã hội
Đà Nẵng là một trung tâm kinh tế, văn hoá, giáo dục, khoa học và công nghệ lớn của khu vực miền Trung – Tây Nguyên Việt Nam. Với diện tích khoảng 1.283km² và dân số khoảng 887 nghìn người, Đà Nẵng đã và đang
tiến hành phát triển nhiều dịch vụ du lịch, dịch vụ chăm sóc khách hàng trên nhiều lĩnh vực. Với những thế mạnh của mình Đà Nẵng đang quyết tâm trở
thành một trung tâm tài chính lớn của cả nước. Một trong những yếu tố góp phần thúc đẩy sự phát triển là hoạt động tài chính ngân hàng. Các ngân hàng khác trên địa bàn đang cố gắng hết mình nhằm đẩy mạnh thị phần thanh toán và các sản phẩm dịch vụ mà thẻ là sản phẩm dịch vụ chủ yếu của ngân hàng. Cùng với đó, ngân hàng liên kết với các sản phẩm dịch vụ khác nhằm đẩy mạnh tốc độ phát triển của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, hướng tới một nền kinh tế hiện đại.
+ Môi trường pháp lý
Pháp luật có vai trò quan trọng trong đời sống vì pháp luật đưa ra những quy định nhằm giúp con người có nhận thức và hành động đúng đắn. Thẻ được xem là một công cụ an toàn và hiệu quả để thay thế tiền mặt nhưng gần
đây đã xảy ra một số trường hợp mất tiền từ thẻ, gian lận thẻ, nhầm lẫn trong quá trình giao dịch với máy ATM … đã làm không ít khách hàng hoang mang. Vì vậy, pháp luật cần phải có những chính sách, quy định nhằm bảo vệ an toàn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ. Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào cũng đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt, có thể
theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ.
Ở Việt Nam, là thành viên chính thức của WTO, đã bước vào sân chơi chung với các quốc gia trên thế giới thì việc xây dựng một hành lang pháp lý rõ ràng và hợp lý trong lĩnh vực thẻ nói riêng và lĩnh vực ngân hàng nói chung là một yêu cầu cấp thiết đề ra.
+ Môi trường công nghệ
Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Công nghệ thông tin càng phát triển càng mang lại cho khách hàng các dịch vụ về thẻ chất lượng và hiện đại. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì ngân hàng nào có công nghệ hiện đại sẽ có ưu thế lớn trong việc chiếm dụng thị trường, ngược lại ngân hàng nào bị tụt hậu về công nghệ, kỹ thuật thì sẽ bị thất bại và bị loại khỏi thị trường. Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, để
phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, các Ngân hàng đã chú trọng trong việc đầu tư công nghệ, kỹ thuật, luôn luôn có những thay đổi mới để khắc phục những thiếu sót trong hoạt động của máy móc thiết bị. Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ từ công nghệ như thanh toán tự động tại máy POS (Point of Sale), dịch vụ e-banking, dịch vụ rút tiền tự động từ máy ATM nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cho khách hàng, thể hiện sự đa dạng trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
+ Môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng với nhau
Môi trường cạnh tranh là yếu tố quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị
trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có
được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở
nên sôi động. Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giúp người dùng thẻ được hưởng nhiều tiện ích trên thẻ hơn với một mức phí hợp lý.
+ Khách hàng
Đây là một trong những nhân tố quan trọng đối với sự phát triển của thẻ
ngân hàng, vì khách hàng là người ra quyết định có sử dụng thẻ của ngân hàng hay không. Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quyết định chọn thẻ của khách hàng như thu nhập, độ tuổi, thói quen tiêu dùng, trình độ, ... mỗi yếu tố
sẽ có tác động khác nhau tới khách hàng nhằm đưa ra quyết định sử dụng dịch vụ thẻ:
- Thu nhập: thu nhập con người cao lên, những nhu cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự tiện dụng và thỏa mãn cao hơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn. Dịch vụ thẻ là một trong những dịch vụ đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Tuy nhiên, ngân hàng chỉ có thể
cung cấp dịch vụ cho những người có một mức thu nhập hợp lý, khi đó số
lượng tài khoản mới tăng lên và các kênh chấp nhận thẻ như POS, Internet, ... mới phát huy tác dụng. Hiện nay trên địa bàn TP Đà Nẵng, mức thu nhập của người dân cũng khá cao, vì vậy việc sử dụng thẻ cũng ngày càng được mở
rộng, dịch vụ phát triển đáp ứng như cầu cho khách hàng.
- Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân: trong xã hội hiện nay, nếu trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Sử dụng thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển với những cộng
đồng dân trí cao và ngược lại. Vì vậy mà đối tượng sử dụng dịch vụ thẻ đa số
là học sinh, sinh viên, nhân viên tại các doanh nghiệp, đây là những đối tượng nhạy cảm với sự thay đổi và phát triển của công nghệ. Cũng như vậy, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng không nhỏđến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Khi người dân quen với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa bằng tiền mặt họ sẽ ít có nhu cầu về thanh toán thông qua thẻ. Hơn nữa, ở nước ta hiện nay, hầu hết việc mua sắm nhu yếu phẩm thiết yếu thường là ở các chợ, những nơi
đó thường ít hoặc không sử dụng thẻ trong thanh toán. Vì vậy thói quen tiêu dùng của người dân cũng có những ảnh hưởng nhất định đến sự phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng.
b. Nhân tố chủ quan
+ Uy tín, thương hiệu, chính sách Marketing
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng để
thu hút khách hàng. Một ngân hàng tạo được niềm tin lớn cho khách hàng sẽ
giúp ngân hàng đó giữ được lượng khách hàng lâu năm và thu hút thêm lượng khách hàng mới từ việc tạo thương hiệu cho mình. Tuy nhiên, để tạo được uy tín và thương hiệu thì mỗi ngân hàng đều có một lợi thế nhất định nào đó. Dịch vụ thẻ chính là một công cụđể ngày càng khẳng định hơn uy tín, thương hiệu của ngân hàng. Vì vậy, việc có một chính sách Marketing tốt để đẩy mạnh hoạt động thẻ là một yêu cầu đặt ra cho ngân hàng nếu muốn hình ảnh của họ luôn hiện hữu trong nhận thức của người dân Đà Nẵng nói riêng và người dân toàn quốc nói chung.
+ Nguồn lực
Nguồn nhân lực: đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ
của ngân hàng mà chủ yếu là dịch vụ thẻ, đây cũng là một nhân tố góp phần tạo nên sự khác biệt về sản phẩm cho ngân hàng. Các dịch vụở ngân hàng về
cơ bản thường giống nhau, nhưng để tạo nên sự khác biệt cho các sản phẩm dịch vụ cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh thì đội ngũ nhân viên là nhân tố tạo nên sự khác biệt đó. Đội ngũ nhân viên tại các ngân hàng luôn được quan tâm, đào tạo và hướng dẫn để cố gắng thực hiện mục tiêu làm hài lòng khách hàng khi đến với sản phẩm thẻ của ngân hàng nói riêng và các sản phẩm khác của ngân hàng nói chung. Chính sách đào tạo nhân lực trong kinh