6. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
2.2.6.Phân tích rủi ro trong hoạt động thẻ
a. Những rủi ro phát sinh trong nghiệp vụ thẻ
Rủi ro trong nghiệp vụ thẻ có thể hiểu là khả năng tổn thất tài chính hoặc bị giảm lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến của chủ thẻ, Ngân hàng hoặc đơn vị chấp nhận thẻ, kể cả khả năng mất cơ hội kinh doanh.
§ Rủi ro đối với Ngân hàng
Có thể chia rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thành 2 loại chính: rủi ro giả mạo thẻ và rủi ro kĩ thuật.
Rủi ro giả mạo
Trước năm 2002, chiếc thẻ Ngân hàng vẫn còn khá xa lạ với người dân và ít được sử dụng rộng rãi, tình trạng giả mạo thẻ rất ít xảy ra, các vụ giả mạo nếu có cũng chỉ mang tính cá biệt, gây tổn thất không đáng kể đến hoạt động kinh doanh thẻ của các Ngân hàng. Tuy nhiên, từ năm 2003 trở lại đây, khi chiếc thẻ
Ngân hàng đã trở nên quen thuộc và phổ biến rộng rãi, tình hình giả mạo thẻđã có dấu hiệu gia tăng đáng ngại, diễn ra ngày càng tinh vi và là hoạt động đã có tính tổ chức. Giả mạo thẻ chủ yếu dưới 2 hình thức: thẻ giả và giả mạo trong giao dịch không có sự xuất trình thẻ thanh toán: mail order, fax,…
Từ khoảng đầu năm 2004 trở lại đây là thời điểm tình trạng ăn cắp thông tin và lợi dụng tài khoản thẻ của người khác để sử dụng trên Internet diễn ra thường xuyên đối với các thẻ do Ngân hàng phát hành, đồng thời tình trạng thẻ giả, thẻ bị mất cấp, thẻ bị thất lạc diễn ra thường xuyên. Rất nhiều khiếu kiện của chủ thẻ về việc không thực hiện giao dịch mà vẫn bị trừ tiền trong tài khoản gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của các Ngân hàng phát hành và tạo tâm lý e ngại cho khách hàng đối với việc sử dụng thẻ.
Rủi ro kỹ thuật
Sự tăng trưởng nhanh chóng khách hàng của các loại thẻ Ngân hàng và sự phát triển hệ thống ATM là dấu hiệu đáng mừng đối với hoạt động kinh
doanh thẻ của các Ngân hàng. Tuy nhiên, do tốc độ tăng trưởng cao nên hệ
thống thẻ của một số Ngân hàng đã bắt đầu xuất hiện tình trạng quá tải. Vào những dịp như Lễ, Tết, ngày lĩnh lương,..đã xuất hiện tình trạng một số giao dịch qua thẻ không thực hiện được do lỗi đường truyền, do nghẽn mạch,…gây
ảnh hưởng không tốt đến chất lượng của sản phẩm và dịch vụ thẻ mà các Ngân hàng cung cấp.
§ Rủi ro đối với chủ thẻ
Trong thời gian gần đây xảy ra rất nhiều vụ khiếu kiện của chủ thẻ về
việc mất tiền trong tài khoản ATM, máy ATM chi thiếu tiền,… Các sự kiện này đã khiến cho nhiều khách hàng không còn tin tưởng vào sự an toàn của chiếc thẻ và từ bỏ việc sử dụng thẻ.
Đối với trường hợp mất tiền trong tài khoản ATM, rủi ro này chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân khách hàng để lộ mã PIN, làm thất lạc thẻ, mất thẻ
hay đưa thẻ cho người khác sử dụng. Người Việt Nam thường có thói quen lấy số pin trùng với ngày sinh, số xe hay sốđiện thoại, khi mất ví, trong đó có thẻ ATM kèm luôn các giấy tờ tuỳ thân khiến kẻ gian rất dễ lấy được tiền.
Đối với trường hợp máy ATM không chi tiền hay chi thiếu tiền, nguyên nhân có thể do khách hàng ra lệnh rút tiền, lệnh đó đưa về ghi lại ở trung tâm
điều khiển và trừ tiền trên tài khoản. Khi lệnh chi tiền được truyền trở lại đến máy ATM, ở nơi đặt máy có sự cố như mất điện, khi điện được tái lập thì ATM không còn lưu lệnh chi tiền nữa và không chi tiền cho khách hàng.
§ Rủi ro đối với cơ sở chấp nhận thẻ (POS)
Đối với các cơ sở chấp nhận thẻ, rủi ro là do không cẩn thận, chủ quan khi chấp nhận thẻ, không kiểm tra kỹ cho nên thẻ hết hiệu lực mà không phát hiện. Thực tế các cơ sở chấp nhận thẻ đã cho rằng mình chỉ chịu rủi ro ở phần vượt hạn mức, nên chấp nhận thanh toán nhiều thương vụ vượt hạn mức một tỷ lệ nhỏ mà không cần xin phép. Trong khi thực tế, Ngân hàng thanh toán sẽ
từ chối thanh toán toàn bộ số tiền thương vụ chứ không chỉ phần vượt hạn mức.
b. Hoạt động quản lý rủi ro của Ngân hàng
Từ năm 2004, trước sự gia tăng với tốc độ cao hoạt động giả mạo trong thanh toán và phát hàng thẻ, Ngân hàng đã chú trọng vào việc phát hiện và ngăn ngừa hiện tượng giả mạo thẻ trong toàn hệ thống. Thực hiện phân loại rủi ro, đánh giá mức độ cũng như đề ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro rất hiệu quả.
Hiện nay, các máy ATM của Agribank đều được trang bị máy camera để
quan sát hoạt động của khách hàng trên máy ATM, từ đó sẽ có thể tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp xử lý thỏa đáng khi có các vụ tranh chấp liên quan đến tài khoản ATM xảy ra. Tuy nhiên, nhận thấy ở Việt Nam thời tiết nóng ẩm, nhiều khách hàng đội mũ, đeo kính và che kín mặt, khi vào rút tiền ngay bên đường họ chẳng bỏ ra, camera khi đó vô tác dụng.
Hệ thống máy tính được lập trình với kĩ thuật cao nhằm giúp các cán bộ
thẻ theo dõi, quản lý tài khoản thẻ, các điểm POS, ATM một cách hiệu quả và chính xác nhằm giúp Ngân hàng nhanh chóng phát hiện các trường hợp bất ổn và gian lận để có biện pháp xử lý kịp thời, từđó xây dựng quy trình giải quyết các sự cố một cách hợp lý, thấu đáo, hạn chế rủi ro cho khách hàng và Ngân hàng ở mức thấp nhất.
Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ thẻ của Ngân hàng luôn quan tâm đến việc hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ một cách an toàn và hiệu quả. Hiện nay, việc sử dụng thẻ thanh toán của Ngân hàng không còn xa lạ đối với khách hàng, nhưng vẫn còn không ít khách hàng chưa hiểu thấu đáo về việc làm thế
nào để sử dụng thẻ một cách an toàn mà không bị kẻ xấu lợi dụng, chính vì vậy công tác tư vấn và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ luôn được ngân hàng quan tâm hàng đầu.