6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY
NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG
2.3.1. Thành công
Qua nhiều năm xây dựng và hoàn thiện, hiện nay công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của Vietinbank đã khá hoàn thiện, với các bước tiến hành thẩm định, giải ngân, thu nợ được thực hiện đầy đủ theo một quy trình thống nhất, bao quát được các mặt hoạt động của doanh nghiệp. Điều này giúp cho Vietinbank Đà Nẵng đạt được những kết quả nhất định:
Thứ nhất, thông qua chính sách cho vay, việc lựa chọn đối tượng khách hàng áp dụng vay hạn mức tín dụng giúp cho Vietinbank Đà Nẵng chọn lọc khách hàng tốt để phát triển thị phần. Theo định hướng chính sách khách hàng của Vietinbank Đà Nẵng đã giúp chi nhánh sàng lọc khách hàng, tập trung tiếp cận và phát triển các khách hàng tiềm năng, có tiềm lực tài chính đảm bảo, đáp ứng khả năng trả nợ cho ngân hàng, củng cố quan hệ với các khách hàng truyền thống. Hiện nay, phân khúc khách hàng của Chi nhánh đang tập trung vào nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là nhóm khách hàng kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực thương mại – dịch vụ, có phương án kinh
doanh đầu tư hiệu quả, có tài sản bảo đảm chắc chắn. Việc mở rộng phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp Vietinbank Đà Nẵng phát triển thị phần, tăng quy mô. Nếu trước đây, Vietinbank được biết đến là ngân hàng chuyên phục vụ cho các doanh nghiệp nhà nước thì nay quan điểm đó đã thay đổi, Vietinbank đã trở thành ngân hàng của mọi thành phần kinh tế.
Thứ hai, Vietinbank Đà Nẵng đã chủ động đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh. Mọi sự biến động về lãi suất cho vay trên thị trường cũng đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sản xuất kinh doanh hay nói cách khác là tác động trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp và qua đó điều chỉnh các hành vi của doanh nghiệp các hoạt động kinh tế. Xu hướng tăng lãi suất ngân hàng sẽ luôn đi liền với xu hướng cắt giảm, thu hẹp quy mô và phạm vi của các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Ngược lại, khi lãi suất ngân hàng giảm sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp giảm chi phí, hạ giá thành, nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh. Lãi suất cho vay thấp luôn là động lực khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng đầu tư, phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh và qua đó kích thích tăng trưởng trong toàn bộ nền kinh tế. Thấu hiểu được nổi băn khoăn của doanh nghiệp, Vietinbank luôn là ngân hàng đi đầu trong việc giảm lãi suất vay vốn để hỗ trợ tối đa các doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh, tạo khả năng cạnh tranh, gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp. Để hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh, VietinBank triển khai nhiều gói tín dụng ngắn hạn với mức lãi suất cho vay thấp nhất chỉ 7%. Bắt đầu từ ngày 9/5/2014, các mức lãi suất huy động VND có kỳ hạn dưới 12 tháng của VietinBank Đà Nẵng cao nhất chỉ là 7,0%/năm (mức trần theo quy định của NHNN là 7,5%/năm). Cùng với đó, hiện VietinBank Đà Nẵng đang triển khai nhiều gói tín dụng ngắn hạn ưu đãi lãi suất như: Tiếp sức thành công, Chung sức vươn xa cùng doanh nghiệp XNK 2014, Kết nối
khách hàng tiềm năng, Cho vay VND tham chiếu lãi suất USD, Cho vay ưu đãi lãi suất dưới 1 tháng…với mức lãi suất cho vay thấp nhất chỉ 7,0%/năm đối với các đối tượng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau nhằm hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Thứ ba, công tác kiểm tra được thực hiện liên tục, giúp hạn chế rủi ro có thể phát sinh khi cho vay, góp phần quan trọng trong việc xác định mức tổn thất tín dụng, định dạng nhanh chóng rủi ro tín dụng. Hiện nay, Vietinbank đang tuân thủ nguyên tắc quản trị rủi ro toàn diện theo chuẩn Basel II, công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro đặc biệt được quan tâm, Vietinbank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên triển khai mô hình này. Khi tiến hành giải ngân cho khách hàng, CB QHKH cần kiểm tra tính đúng đắn của chứng từ, lãnh đạo sẽ là người rà soát giải ngân. Ngay sau khi giải ngân, CB QHKH sẽ làm người trực tiếp kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dưới hình thức kiểm tra sử dụng vốn vay định kỳ 1 tháng/lần. Định kỳ, sẽ có các chuyên đề kiểm tra từ đơn vị kiểm toán nội bộ. Việc thắt chặt kiểm tra, kiểm soát khoản vay giúp tăng cường khả năng định dạng rủi ro tín dụng, hạn chế mức thấp nhất tổn thất tín dụng có thể xảy ra.
Thứ tư, từ những lợi ích như trên, công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với KHDN góp phần nâng cao năng lực cạnh trạnh, uy tín và vị thế
của Vietinbank Đà Nẵng trên địa bàn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
- Cơ chế chính sách của Vietinbank thay đổi liên tục, các thủ tục cấp và quản lý tín dụng yêu cầu chặt chẽ, thời gian xét duyệt cho vay còn kéo dài làm
ảnh hưởng đến kế hoạch, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.
Nguyên nhân của hạn chế này là đối với một số doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trong thời gian ngắn để bắt kịp cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên, thủ
tục vay vốn lại phải tuân thủ đầy đủ các bước theo quy trình. Chỉ cần một khâu bị chậm so với kế hoạch đề ra có thể dẫn đến việc chậm trễ trong việc cấp hồ sơ cho khách hàng, ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp. Mặt khác, đặc biệt đối với khách hàng mới, lần đầu quan hệ với ngân hàng, việc thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định phương án kinh doanh tốn nhiều thời gian và yêu cầu tuân thủ chặt chẽ, đầy đủ các bước quy trình. Thời gian xét duyệt cho vay thường bị kéo dài nếu có vướng mắc trong quá trình thẩm định, cần sự phản hồi từ phía khách hàng. Điều này làm ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Một số công ty con thuộc các Tập đoàn nhà nước như: Than, Điện…hiện đang tràn hạn mức tại các ngân hàng thương mại lớn. Việc tiếp cận các khách hàng là công ty con thuộc các tập đoàn này để mời quan hệ tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn, do cần trình xin ngân hàng nhà nước mở rộng room hạn mức đối với tập đoàn này. Việc trình mở này sẽ kéo dài do cần sự đồng ý thống nhất của thống đốc và các phó thống đốc trước khi được vụ tín dụng thông qua, làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và cả cơ hội tiếp cận khách hàng mới, mở rộng quy mô của ngân hàng.
Cơ chế chính sách của Vietinbank thay đổi liên tục, việc cấp và quản lý tín dụng yêu cầu chặt chẽ, đòi hỏi nhiều thủ tục và cao hơn các ngân hàng khác trên địa bàn nên việc mở rộng tăng trưởng tín dụng gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, thủ tục xử lý nội bộ qua nhiều khâu, nhiều công đoạn, rườm rà, đòi hỏi mất nhiều thời gian xử lý trong khi việc cho vay hạn mức tín dụng đối với các doanh nghiệp có tài sản bảo đảm đầy đủ 100% thì chất lượng dịch vụ rất quan trọng, đặc biệt là vấn đề thời gian thì Vietinbank chưa đáp ứng được.
- Việc xác định HMTD thường chưa sát với nhu cầu thực tế của khách hàng.
với khách hàng doanh nghiệp dựa vào số liệu vòng quay vốn lưu động trên báo cáo tài chính. Tuy nhiên, đối với các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có báo cáo tài chính không được kiểm toán thì việc xác thực số liệu trên báo cáo tài chính rất khó, dẫn đến việc xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng không đúng với nhu cầu thực tế. Một số khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực thương mại như kinh doanh tạp hóa…có vòng quay vốn nhanh dưới 1 tháng, tuy nhiên, theo quy định của Vietinbank không cho phép cho vay theo hạn mức tín dụng đối với thời gian vay dưới 1 tháng nên thường xác định vòng quay vốn dài hơn thực tế. Hoặc cũng có nhiều trường hợp doanh nghiệp được cấp hạn mức nhiều hơn nhu cầu thực tế, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, có quan hệ tín dụng cùng lúc tại nhiều tổ chức tín dụng.
- Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phụ thuộc nhiều vào báo cáo tài chính của khách hàng cung cấp, với số liệu chủ quan từ phía khách hàng
Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp được Vietinbank xây dựng đánh giá định kỳ 6 tháng/lần dẫn đến kết quả của việc chấm điểm theo định kỳ đôi khi không đảm bảo tính chính xác, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp chưa niêm yết trên sàn chứng khoán, không lập BCTC quý mà chỉ lập BCTC năm. Vấn đề này làm cho việc chấm điểm các chỉ tiêu tài chính thường dựa trên báo cáo tài chính của năm trước sẽ làm kết quảđánh giá không sát với thực tế đang xảy ra tại doanh nghiệp.
Nguyên nhân của hạn chế này là do Vietinbank chưa thiết lập được hệ thống chỉ tiêu riêng để chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các doanh nghiệp không có báo cáo tài chính quý, nhằm phản ánh đúng thực trạng của khách hàng tại thời điểm chấm điểm và xếp hạng. Từ đó, dẫn đến hạng tín dụng của doanh nghiệp không chính xác tại thời điểm vay vốn.
Mặt khác, Vietinbank thực hiện xếp hạng tín dụng định kỳ 6 tháng/lần, điều này phản ánh việc giám sát tình hình biến động trong sản xuất kinh doanh
của doanh nghiệp chưa được liên tục, dẫn đến việc quản lý khoản tín dụng của khách hàng thiếu chặt chẽ. Đặc biệt là trong tình hình kinh tế đất nước hiện nay thì việc quản lý khoản tín dụng của khách hàng đòi hỏi tính chặt chẽ cao.
- Chất lượng thông tin doanh nghiệp đầu vào thu thập đôi khi chưa
đảm bảo tính chính xác.
Nguyên nhân của hạn chế này là do CB QHKH chưa có kinh nghiệp thực tế trong việc thu thập thông tin đầu vào do hầu hết đều là cán bộ trẻ. Các khoản cho vay đều được CB QHKH tìm hiểu, đánh giá, phân tích, kiểm tra, thẩm định về mục đích vay, nhu cầu thực sự của doanh nghiệp, về các phương án sản xuất, nguồn đầu vào, các sản phẩm đầu ra, các đối tác, tình hình tài chính…Nhưng để thực hiện được các phân tích về doanh nghiệp như trên thì khó khăn, tốn rất nhiều thời gian. Vì vậy chất lượng thông tin đầu vào chưa chính xác. Mặc dù CB QHKH cũng đã tích cực trong việc thu thập thông tin đầu vào, tuy nhiên chất lượng thông tin đầu vào vẫn còn không tốt. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến vấn đề này:
+ Các doanh nghiệp muốn đạt được mục đích vay vốn của mình đã cung cấp những thông tin hồ sơ pháp lý và tài chính không chính xác.
+ CB QHKH chưa có kinh nghiệp cọ sát thực tế, Vietinbank cũng chưa có nhiều lớp tập huấn kỹ năng và phương pháp thu thập thông tin sao cho chính xác.
+ Thông tin của doanh nghiệp từ trung tâm CIC chỉ là những thông tin khái quát chưa cụ thể, chi tiết…
+ Trong trường vượt thẩm quyền cấp hạn mức tín dụng tại Chi nhánh và phải trình TSC phê duyệt, bộ phận tái thẩm định chỉ kiểm tra hồ sơ giấy và hệ thống. Việc kiểm tra, kiểm soát này sẽ thiếu chặt chẽ do không đi thẩm định thực tế khách hàng doanh nghiệp, khó có thể xác định được thông tin đầu vào có phản ánh đúng thực trạng doanh nghiệp không. Dẫn đến việc đồng
ý/hoặc không đồng ý phê duyệt cấp hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp không chính xác.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát còn nhiều hạn chế.
Nguyên nhân của hạn chế này là do bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ chỉ kiểm tra hồ sơ giấy. Việc kiểm tra, kiểm soát này sẽ thiếu chặt chẽ do không đi thẩm định thực tế khách hàng, khó có thể xác định được thông tin đầu vào có phản ánh đúng thực trạng khách hàng không. Mặt khác, đối với việc kiểm tra giám sát các khoản cho vay sau giải ngân tốn khá nhiều thời gian của cán bộ, thường mất khoảng 1 ngày để kiểm tra thực tế hoạt động doanh nghiệp, sổ sách kế toán...Dẫn đến việc kiểm tra, kiểm soát công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp chưa chính xác.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Với những lý luận chung cơ bản ở chương 1 về cho vay hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, chương 2 đi vào tìm hiểu thực trạng công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Đà Nẵng.
Vietinbank Đà Nẵng bằng các hình thức cho vay đã mang lại những kết quả đáng kể, góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp đang gặp khó khăn để phục hồi sản xuất kinh doanh, đặc biệt các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại – dịch vụ. Cũng như thúc đẩy sự phát triển kinh tế cả nước nói chung và địa phương nói riêng. Tuy nhiên qua kết quả đã cho thấy nhiều hạn chế trong công tác kiểm tra, kiểm soát để chất lượng tín dụng còn thấp, mà cụ thể là nợ xấu và tỷ lệ trích lập dự phòng tăng cao qua các năm liền.
Với những kết quả công tác cho vay hạn mức tín dụng tại Vietinbank Đà Nẵng cho thấy công tác cho vay hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp còn những hạn chế như xác định hạn mức tín dụng chưa đúng
với nhu cầu thực tế của khách hàng, thủ tục cho vay còn cứng nhắc, cơ sở hạ tầng phục vụ cho công tác thẩm định còn nhiều bất cập, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ còn phụ thuộc nhiều vào số liệu trên BCTC chủ quan của khách hàng…dẫn đến chưa cung cấp một sản phẩm tín dụng hoàn hảo cho các khách hàng là doanh nghiệp.
Như vậy ở chương 2 đã đưa ra những nguyên nhân, hạn chế trong công tác cho vay theo phương thức cho vay hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp để chương 3 có những giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện công tác cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 3.1. CĂN CỨĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Nhu cầu vay theo hạn mức của khách hàng doanh nghiệp
Thực hiện chủ trương của lãnh đạo UBND thành phố Đà Nẵng về việc tiếp tục hỗ trợ cho các doanh nghiệp trên địa bàn thành phốđược vay vốn nhằm hỗ trợ một phần cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tích cực tập trung vào lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính Phủ.
Các ngân hàng thương mại trên địa bàn đã tích cực triển khai các giải pháp mở rộng cho vay, đặc biệt cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng an toàn, hiệu quả; đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn theo hạn mức tín dụng duy trì và mở rộng sản xuất, thị trường.
Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại cũng tích cực triển khải các giải pháp kiềm chế nợ xấu, thu hồi nợ đến hạn và chủđộng xử lý nợ xấu liên quan đến cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật.
Với hơn 12.759 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn thành phố Đà Nẵng đã được sàng lọc sau biến động thị trường trong những năm vừa qua