6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank)
- Hoàn thiện quy trình, quy định về cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. Tinh giản hồ sơ thẩm định, xét duyệt cho vay.
- Nâng cao nhận thức và khả năng tìm kiếm, thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả để cho vay, mở rộng cho vay không có tài sản bảo đảm, cho vay thông qua bảo lãnh của các Quỹ tín dụng trong và ngoài nước.
- Xây dựng lộ trình tiếp cận và quan hệ tín dụng lâu dài với các khách hàng doanh nghiệp có uy tín, có năng lực tài chính lành mạnh. Ký kết các hợp đồng hợp tác chiến lược với các khách hàng doanh nghiệp có khả năng mở rộng quy mô, phát triển kinh doanh.
- Thành lập các tổ, bộ phận chuyên trách thẩm định cho vay theo từng loại khách hàng doanh nghiệp cụ thể (KHDN lớn, KHDN vừa và nhỏ…) để kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của từng loại khách hàng doanh nghiệp này.
- Đào tạo, tập huấn các CB QHKH có tính trung thực, đạo đức, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có khả năng tư vấn kinh doanh, sử dụng vốn cho các doanh nghiệp, am hiểu chuyên sâu trong mọi lĩnh vực kinh tế. Chú trọng trong công tác đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng cho vay, đặc biệt là công tác cho vay theo hạn mức tín dụng bởi đây là công việc mang tính thường xuyên và có nhiều rủi ro nhất. Hơn nữa phải đào tạo những cán bộ làm việc có tính trung thực, nhiệt tình để nhằm hạn chế tiêu cực và hạn chế rủi ro phát sinh từ bên trong cho ngân hàng.
- Hiện đại hóa và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để đảm bảo phục vụ kịp thời cho các khách hàng doanh nghiệp. Nhu cầu và yêu
cầu của các doanh nghiệp ngày càng tăng lên cùng với sự phát triển của nền kinh tế nên các doanh nghiệp cũng ngày càng quan tâm nhiều hơn đến các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm “hiện đại hóa” cuộc sống và tiết kiệm thời gian, đặc biệt là các sản phẩm mang tính trọn gói, phát triển các ứng dụng tiên tiến, tăng cường khả năng quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyến; quản lý thông tin khách hàng, quản lý hạn mức...một cách hữu hiệu.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nước
NHNN là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng như kiểm soát đối với các ngân hàng thương mại. Do vậy, các chính sách, định hướng của NHNN đều ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Để nâng cao chất lượng công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng và các NHTM nói chung, khóa luận xin đưa ra một số kiến nghị sau:
- Tiếp tục ban hành đồng bộ và đầy đủ các văn bản dưới luật để hướng dẫn thi hành cụ thể hơn luật các tổ chức tín dụng. Các văn bản cần phải thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế và được áp dụng thống nhất trong các tổ chức tín dụng.
- Tiếp tục đẩy mạnh hiện đại hóa Ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro về tín dụng, lãi suất, biến động giá cả theo thông lệ quốc tế và không trái với pháp luật Việt Nam. Đẩy mạnh công nghệ thông tin trong các hoạt động ngân hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro, tập trung xây dựng các phần mềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích của ngân hàng. Triển khai đầu tư để nâng cấp hạ tầng công nghệ ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm cơ sở.
dụng, các doanh nghiệp, từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến cơ chế làm việc. Một mặt cần sắp xếp trung tâm này trở thành một trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với các cơ quan, bộ ngành của chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú hơn các thông tin về các ngành, lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Do vậy CIC cần cải thiện về các mặt: Tính kịp thời, chính xác của thông tin; thông tin của CIC nên chú trọng đến khía cạnh phân tích, không thuần túy là những số liệu thống kê mô tả; CIC cần kết hợp với các cơ quan quản lý, cơ quan chuyên môn để cung cấp các thông tin có tính dự báo, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các NHTM.
3.3.3. Đối với các cơ quan ban ngành có liên quan
Chi nhánh hoạt động kinh doanh chủ yếu trên nền khách hàng tại địa phương là chính, nên cần có sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành liên quan trên địa bàn là rất quan trọng. Các quy định hay chính sách đều có tác động trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động cho vay thu nợ của các ngân hàng thương mại. Nếu tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển tốt thì nguồn ngân sách địa phương sẽ tăng từ nguồn thu thuế, trong đó có cả ngân hàng. Do vậy cần có sự phối hợp giữa các ngân hàng và các cơ quan ban ngành trong việc đưa ra các quyết định, chính sách và đường lối ảnh hưởng đến doanh nghiệp.
Một địa phương muốn phát triển tốt về kinh tế, về an sinh xã hội cần phải có nguồn thu ngân sách từ trung ương và nguồn thuế tại địa phương. Muốn vậy các cơ quan ban ngành của địa phương cần thực hiện một số công tác sau:
- Hàng năm Ủy ban Nhân dân thành phố có đánh giá cụ thể về sự biến động giá đất thị trường để đưa ra giá đất, giá xây dựng phù hợp với giá thị trường, sự chênh lệch giữa giá thị trường và giá ủy ban phải thấp để khách
hàng có thể dùng để thế chấp tài sản để vay vốn. Tránh trường hợp tài sản không đảm bảo nhu cầu dẫn đến việc vay vốn bên ngoài.
- Thực trạng hiện nay các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ công tác kế toán không được đào tạo một cách chuyên nghiệp, việc lập báo cáo tài chính không đầy đủ, không chính xác và không đúng biểu mẫu. Do đó cơ quan thuế cần kiểm tra và yêu cầu doanh nghiệp lập báo cáo tài chính phải đúng về mặt hình thức, đầy đủ về nội dung bao gồm cả phần lưu chuyển tiền tệ và phần thuyết minh báo cáo tài chính. Ngoài việc kiểm tra các cơ quan chức năng cần có các biện pháp xử lý nghiêm việc phát hiện khách hàng sử dụng số liệu không trung thực để cung cấp, báo cáo nhằm che giấu làm sai lệch số liệu thực tế.
- Ban quản lý khu công nghiệp và sở tài nguyên môi trường cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp có thể hoàn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu công trình trên đất của nhà xưởng, nhà kho. Đây là tài sản cốđịnh có tính pháp lý cao, các ngân hàng dễ dàng cho vay.
- Đối với các cơ quan hữu quan khác như hải quan, thuế, công an, ban quản lý khu kinh tế, báo chí, đài phát thanh…cần phối hợp để thông báo kịp thời và rộng rãi những trường hợp sai phạm của doanh nghiệp trên báo đài để các ngân hàng có sự phòng ngừa kịp thời.
KẾT LUẬN
Công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng, là hoạt động mang lại nhiều thu nhập nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, kết quả đạt được vẫn chưa xứng với tiềm năng của ngân hàng. Các giải pháp mở rộng công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vì vậy luôn được ngân hàng quan tâm thực hiện.
Trong nền kinh tế hiện nay, doanh nghiệp được ví như là tế bào của nền kinh tế, ngân hàng là trung gian tài chính cung cấp vốn tín dụng cho các doanh nghiệp có điều kiện phát triển. Nhiều doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình có nhu cầu về vốn thường xuyên do vậy ngân hàng đã thực hiện cho vay theo hạn mức tín dụng. Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, doanh nghiệp chỉ cần làm thủ tục vay vốn một lần là có thể rút vốn làm nhiều lần tùy thuộc vào tình hình thực tế của mỗi doanh nghiệp. Như vậy doanh nghiệp sẽ không phải tốn thời gian cung như chi phí để vay vốn nhiều lần, đồng thời cũng tiết kiệm chi phí cho kiểm tra của ngân hàng.
Với vị trí nằm tại trung tâm của Thành phố Đà Nẵng, với hơn 1.000 doanh nghiệp đang hoạt động, ngành nghề chủ yếu là thương mại – dịch vụ, sản xuất, làng nghề. Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay các doanh nghiệp đang gặp khó khăn do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế thế giới và trong nước. Do đó Vietinbank Đà Nẵng cùng với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn sẽ là cầu nối giúp cho các doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, và đẩy mạnh nguồn thu ngân sách cho địa phương. Cùng với các hình thức cho vay khác thì cho vay hạn mức tín dụng với những ưu điểm sẵn có sẽ là một công cụ quan trọng giúp Vietinbank Đà Nẵng gia tăng thị phần tín dụng đồng thời tăng lợi nhuận cho Vietinbank Đà Nẵng.
Với mục tiêu hoàn thiện công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, luận văn đã trình bày khái niệm và bản chất của cho vay theo hạn mức tín dụng, cùng với việc sử dụng phương pháp luận phân tích trên thực tế công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Đà Nẵng và đưa một số giải pháp với hy vọng góp phần hoàn thiện và phát triển tế công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Đà Nẵng.
.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
[1] TS. Hồ Diệu (2000), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê. [2] PGS. TS Trần Huy Hoàng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng, NXB
Lao động xã hội, TP. Hồ Chí Minh.
[3] TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
[4] TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê.
[5] Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
[6] Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ/NHNN Ban hành về quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, Hà Nội. [7] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012), QĐ 208/QĐ-TGĐ-
NHCT35, Qui trình cấp tín dụng và thẩm quyền quyết định tín dụng. Hà Nội.
[8] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012), QĐ 222/QĐ-TGĐ- NHCT35, Qui định cho vay vốn đối với các tổ chức kinh tế, Hà Nội. [9] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
[10] Ths. Đoàn Vũ Thiên (2007), Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các DN vừa và nhỏ tại NH Nông nghiệp và phát triển Nông thôn – Thực trạng và giải pháp, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
[11] Ths. Phan Thị Anh Thư (2013), Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Gia Lai,
hạn mức tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà Thành PhốĐà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng.
[13] Vietinbank Đà Nẵng (2011-2013), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2011, 2012, 2013. Trang web [14] http://vi.wikipedia.org [15] http://www.danang.gov.vn [16] http://www.sbv.gov.vn [17] http://vietinbank.vn