6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚ
2.2.3. Công tác tổ chức bộ máy quản lý công tác cho vay theo hạn
a. Tổ chức bộ máy quản lý công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Đà Nẵng
Vietinbank Đà Nẵng đã triển khai tổ chức thực hiện công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp cho toàn hội sở chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc. Phân công phân nhiệm phục vụ công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Đà Nẵng hiện nay gồm các bộ phận sau: CB QHKH, lãnh đạo phòng KHDN/phòng giao dịch, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Điện toán, Kế toán giao dịch và Ban giám đốc.
- CB QHKH thuộc Phòng KHDN/phòng giao dịch là người trực tiếp thu thập thông tin và thực hiện công tác thẩm định, lập tờ trình thẩm định, đề xuất cấp hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp. Thực hiện lưu trữ thông tin, hồ sơ theo đúng quy định. Công tác thu thập thông tin tại Vietinbank Đà Nẵng được thực hiện trung thực, không bóp méo vì mục đích cá nhân.
- Trưởng, phó phòng KHDN/phòng giao dịch chịu trách nhiệm kiểm soát việc thu thập thông tin. Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp hạn mức tín dụng và trình cấp cao hơn phê duyệt.
- Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng sẽ chịu trách nhiệm phê duyệt đề xuất cấp hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp theo đề xuất trong tờ trình của phòng KHDN/phòng giao dịch trong mức phán quyết tại chi nhánh hoặc triệu tập HĐTDCS để quyết định. Nếu khoản tín dụng vượt hạn mức tại chi nhánh thì sẽ trình đề xuất cấp hạn mức tín dụng lên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam phê duyệt.
- Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát toàn bộ việc tuân thủ quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, đồng thời đưa ra những cảnh báo sớm về RRTD của doanh nghiệp đang quan hệ tại Vietinbank Đà Nẵng.
- Phòng điện toán: chịu trách nhiệm phối hợp với các phòng ban để phân quyền cho CB QHKH, người kiểm soát, người phê duyệt hạn mức tín dụng trên hệ thống.
- Phòng kế toán: Thực hiện việc hạch toán thu nợ gốc, lãi, phí
b. Về thẩm quyền phán quyết tại chi nhánh
Để hạn chế rủi ro trong công tác cho vay hiện nay Vietinbank Đà Nẵng đang phân cấp thẩm quyền cho Hội đồng tín dụng cơ sở, Giám đốc Chi nhánh, Phó Giám đốc theo quyết định số 577UQ-HĐQT-NHCT18 ngày 02/06/2014 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam về việc quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành.
Theo quy định phân cấp ủy quyền mức phán quyết cho vay thì khách hàng vay vốn được phân theo xếp hạng tín dụng.
So với các ngân hàng thương mại cổ phần thì mức phán quyết của chi nhánh hiện nay tương đối thấp. Hiện nay với tình hình kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, nợ xấu tăng cao, gây rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, chủ trương của Vietinbank nhằm kiểm soát và hạn chế rủi ro nên quyết định giảm mức phán quyết của các chi nhánh trong hệ thống xuống để tập trung kiểm soát nguồn vốn vay, đây cũng là điểm hạn chế lớn khi muốn cung ứng vốn kịp thời nhu cầu của khách hàng. Nhưng ngược lại, đối với các khoản vay lớn, việc trình TSC khi vượt mức phán quyết, sẽ làm giảm áp lực rủi ro đối với chi nhánh.
Bảng 2.5: Mức thẩm quyền phán quyết tín dụng Chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng Các cấp có thẩm quyền Phạm vi thẩm quyền Hạng Khách hàng Thời hạn CV, BL (tháng) Nhóm Các cấp Aá BBB, BB Bâ Hội đồng tín dụng cơ sở (phán quyết dưới hình thức phê duyệt tín dụng) Tổng giới hạn tín dụng không có bảo đảm bằng TS hoặc bảo đảm một phần 15 8 - tối đa 60 Trong đó, giới hạn dự án không có bảo đảm bằng TS hoặc bảo đảm một phần 15 8 - Giám đốc (phê duyệt tín dụng) Tổng giới hạn tín dụng có bảo đảm đầy đủ bằng TS 15 8 - tối đa 12 Phó Giám đốc (phán quyết dưới hình thức phê duyệt tín dụng) Tổng giới hạn tín dụng có bảo đảm đầy đủ bằng TS 13 6 - tối đa 12
(Nguồn: Quyết định thẩm quyền phán quyết theo quyết định số 577/UQ- HĐQT-NHCT18 ngày 02/06/2014 của Chủ tịch HĐQT Vietinbank)
Mức thẩm quyền phán quyết của chi nhánh sẽ thay đổi hàng năm, nó phụ thuộc vào quy mô hiệu quả hoạt động kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu, địa bàn hoạt động, năng lực quản lý của lãnh đạo…
Công tác tổ chức bộ máy quản lý công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh đảm bảo tuân thủ quy định của Vietinbank, việc phân công nhiệm vụ theo phương thức chuyên môn
hóa giúp cho công tác cho vay được vận hành trôi chảy, giúp dễ dàng giải quyết vướng mắc xảy ra tại từng bộ phận mà không làm xáo trộn cả bộ máy. Tuy nhiên, hiện nay việc nhiều cán bộ QHKH mới tuyển dụng được điều động, luân chuyển liên tục tại các phòng giao dịch, chưa có kinh nghiệm thực tế lại phải đảm đương một số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn nên không tránh khỏi những lỗi tác nghiệp trong công tác cho vay, việc nắm bắt và hiểu rõ nhu cầu khách hàng rất khó khăn.