7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2. Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
a. Khái niệm
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm hay vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cấp tín dụng không cần tài sản thế chấp, cầm cố vào Ngân hàng mà chính khách hàng bảo đảm b ng uy tín của mình. Điều duy nhất khách hàng cần làm để Ngân hàng tin tưởng cho vay tín chấp, đó là chứng minh được thu nhập và nơi ở hợp pháp của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cấp tín dụng rất hữu ích nh m tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sữa chữa nhà cửa… của các cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cuộc sống cao hơn như mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch…
b. Các sản phẩm phổ biến trong cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
- Cho vay tiêu dùng trừ lương hàng tháng (vay theo món): là hình thức cho vay Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc và lãi hàng tháng trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận. Có 2 loại hình trả góp phổ biến:
+ Trả góp theo lãi gộp: lãi của khoản vay được tính theo số tiền vay ngay tại thời điểm ban đầu cho vay và trong suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc và chia đều cho các kỳ trả nợ.
+ Trả góp theo dư nợ thực tế: tiền gốc trả đều cố định hàng tháng, tiền lãi phát sinh hàng tháng được tính theo dư nợ thực tế và lãi suất thả nổi áp dụng tại thời điểm đó.
- Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay Ngân hàng cho phép khách hàng được chi vượt quá số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán đến một giới hạn nhất định và trong khoản thời gian xác định (thường là 12 tháng). Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Khách hàng rút tiền khi nào tính lãi khi
đó, lãi tiền vay được thu tự động vào một ngày cố định trong tháng. Đặc điểm của hình thức vay này là cho vay ngắn hạn, thủ tục đơn giản.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: là một dịch vụ thanh toán với những hạn mức chi tiêu nhất định mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng căn cứ vào khả năng tài chính, xếp hạng tín nhiệm nội bộ của khách hàng. Nó là một dạng tín dụng tuần hoàn giành cho việc thanh toán mà khách hàng có thể sử dụng cho mọi giao dịch một cách linh hoạt. Việc hoàn trả của khách hàng có thể được thực hiện một lần hoặc nhiều lần theo một thời hạn nhất định và theo hạn mức quy định bởi Ngân hàng phát hành thẻ. Trong tương lai, công nghệ tiên tiến sẽ giúp những người sở hũu thẻ tín dụng có thể tiếp cận một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm, tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng.
c. Vai trò của cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
* Đối với khách hàng: Khách hàng có thể được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền, và đặc biệt quan trọng hơn, sản phẩm này rất cần thiết cho những chi tiêu có tính chất đột xuất, cấp bách như cho y tế, giáo dục. Không phải ai cũng có tài sản bảo đảm để mang đi cầm cố thế chấp và không phải ai cũng đủ dũng cảm để thế chấp tài sản của ông bà để lại. Như vậy, vay tín chấp ra đời như một loại hình mới, không cần tài sản mà vẫn vay được.
Thủ tục vay tiêu dùng tín chấp tương đối đơn giản, chỉ cần khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổn định, cư trú thường xuyên tại địa bàn vay vốn, lịch sử vay trả tốt là đã có thể đủ điều kiện để vay Ngân hàng. Thời gian giải quyết một bộ hồ sơ vay vốn không quá 48 h và khách hàng không cần phải thực hiện việc công chứng hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm như các món vay có tài sản.
còn giúp các Ngân hàng mở rộng được quan hệ với khách hàng, phát triển được nền khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng như BSMS, ATM, IBMB, smartbanking, huy động vốn….
Vay tiêu dùng tín chấp, thu hút được một lượng khách hàng dồi dào cho Ngân hàng với mọi tầng lớp dân cư trong xã hội. Đây là một cơ hội để Ngân hàng bán chéo thêm các sản phẩm dịch vụ khác, không chỉ đối với lượng khách hàng này mà còn đối với người thân, bạn bè của họ. Khi một khách hàng vay tiêu dùng tín chấp qua Ngân hàng sẽ được tư vấn bảo hiểm tiền vay, phòng ngừa rủi ro khi khách hàng không trả được nợ vì rủi ro bất khả kháng, Ngân hàng vẫn được công ty bảo hiểm đền bù tiền. Ngoài ra, khách hàng còn được tư vấn thêm các tiện ích khác như các dịch vụ Ngân hàng điện tử e- banking, sản phẩm tiền gửi tích lũy…Từ đó, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, không chỉ lợi nhuận cho vay mà còn lợi nhuận từ việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác
* Đối với nền kinh tế: Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm góp phần kích cầu, tăng sức mua, giúp vòng quay sản xuất hàng hóa nhịp nhàng, tạo nên tăng trưởng cho nền kinh tế. Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho người tiêu dùng, các Ngân hàng thương mại đã góp phần kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nước trên thị trường quốc tế, từ đó hỗ trợ nhà nước trong việc đạt được các mục tiêu như tăng thu nhập bình quân đầu người, xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, giảm các tệ nạn xã hội, nâng cao được mức sống cho người dân.