6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.1 Đặc điểm Khách hàng cá nhân
Là một ngƣời hay một hộ gia đình: những ngƣời buôn bán nhỏ, nông dân, thợ thủ công, thợ may, cơ khí, thanh niên, phụ nữ, sinh viên, tài xế taxi … hoặc là đại diện của hộ gia đình (là những ngƣời đƣợc các thành viên có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự trong hộ gia đình ủy quyền những ngƣời thay mặt hộ gia đình kí hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đàm tiền vay và cam kết cùng trả nợ ngân hàng). Họ có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhƣ khi họ cần tiền để mua nhà, mua ô tô hay khi họ muốn tiền của họ đƣợc cất giữ an toàn mà vẫn đƣợc hƣởng lãi. KHCN mang những đặc điểm sau:
- Thị trƣờng KHCN tuy nhỏ hơn về quy mô nhƣng lại lớn hơn về số lƣợng so với thị trƣờng khách hàng là các doanh nghiệp.
- Nhu cầu của KHCN rất đa dạng và phức tạp, các nhóm dân cƣ khác nhau về thu nhập, giới tính, độ tuổi, địa vị xã hội, thói quen sẽ có những nhu cầu riêng:
+ Những ngƣời có thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng của họ thƣờng bị hạn chế bởi lẽ họ rất tần tiện trong việc cân đối giữa thu nhập – chi tiêu. Ngƣợc lại họ cố gắng tìm cách vay mƣợn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mà không có khả năng đáp ứng bởi sự hạn chế cho vay của thu nhập.
+ Những ngƣời có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng của nhóm ngƣời này có xu hƣớng tăng trƣởng ngày một mạnh. Mặc dù những ngƣời này có thể có những nguồn tài chính thực sự, song họ vẫn muốn vay mƣợn để mua sắm những hàng tiêu dùng lâu bền hơn.
+ Những ngƣời thu nhập cao: đối với nhóm ngƣời này tín dụng tạo điều kiện cho họ khoản phụ trợ kinh doanh linh hoạt và trợ giúp vào khả năng thanh toán, đặc biệt là khi tiền của họ bị trói chặt vào những khoản đầu tƣ dài hạn. Mặc
dù sự vay mƣợn của họ nhằm mục đích tín dụng chỉ thể hiện là một tỉ trọng nhỏ trong tổng số của cải mà họ tạo ra nhƣng họ lại thƣờng đụng chạm đến những món lớn chính vì lí do đó mà ngân hàng đã đặc biệt quan tâm đến KHCN vay này.
- Số lƣợng KHCN nhiều, thƣờng phân tán về mặt địa lí. - Thói quen thích giao dịch gần.
- Nhu cầu nhỏ, đàn hồi cao.
- Tính chuyên nghiệp trong giao dịch thấp.
- Ít có những mối quan hệ qua lại ràng buộc với ngân hàng.
- Thông thƣờng ngƣời mua là để thỏa mãn nhu cầu cá nhân, phục vụ cho đời sống và cho sinh hoạt của gia đình.
- Thời gian có liên quan đến quyết định thƣờng ngắn hơn và không mang tính chất hình thức.
- Việc mua dịch vụ chịu nhiều nhân tố ảnh hƣởng: tâm lý, văn hóa, xã hội và các nhân tố thuộc về bản thân họ.
- Đối với cho vay tiêu dùng thì khi có nhu cầu phát sinh thì họ cũng phải tính toán rất kỹ, dựa vào năng lực tài chính của mình và những dự định trong tƣơng lai. Mặt khác nếu cần đến sự tài trợ của ngân hàng thì họ sẽ đƣợc ngân hàng thẩm định rất kỹ lƣỡng trƣớc khi đƣa ra mức cấp tín dụng. Ngân hàng sẽ dựa vào rất nhiều yếu tố thẩm định để có thể cấp đƣợc một khoản tín dụng cho KHCN nhƣ dựa vào hành vi dân sự, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo, nguồn vốn của ngân hàng trong từng thời kỳ…