8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT VN CN HẢI CHÂU
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu (Agribank Chi nhánh Hải Châu) là chi nhánh cấp I trực thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank), được thành lập trên cơ sở nâng cấp từ NHNo & PTNT quận Hải Châu trực thuộc NHNo & PTNT thành phố Đà Nẵng, theo Quyết định số 954/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 12/09/2007 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo & PTNT Việt Nam “Mở NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu phụ thuộc NHNo & PTNT Việt Nam”. Chính thức đi vào hoạt động từ tháng 01/2008. Trụ sở chính hiện nay đặt tại 107 Phan Châu Trinh, P. Phước Ninh, Q. Hải Châu, TP. Đà Nẵng.
Agribank CN Hải Châu là đơn vị hạch toán phụ thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam, có đội ngũ cán bộ công nhân viên gồm 95 người. Ban giám đốc gồm 3 người, có các phòng: Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Kế hạch kinh doanh, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng Dịch vụ &Marketing, Phòng Kinh doanh ngoại hối, Phòng Kiểm soát nội bộ và 5 phòng giao dịch trực thuộc: PGD 2/9, PGD Hòa Cường, PGD Nguyễn Tri Phương, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Thuận Phước.
Sự ra đời của Agribank CN Hải Châu là bước mở đầu cho sự phát triển của NHNo & PTNT Việt Nam tại các địa bàn đô thị, khu công nghiệp và trung tâm kinh tế trên mọi miền đất nước, thể hiện hướng đi đúng trong bước phát triển tất yếu phù hợp với quy luật phát triển của hệ thống NHNo &
PTNT Việt Nam. Đồng thời góp phần không nhỏ làm cho quy mô và phạm vi hoạt động cũng như năng lực vị thế của hệ thống NHNo trên địa bàn TP Đà Nẵng được mở rộng và nâng cao thêm, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn mới, giai đoạn khắc phục khó khăn khách quan và chủ quan, ổn định và phát triển. Cùng với sự phát triển chung của tình hình kinh tế xã hội của TP Đà Nẵng nói chung và địa bàn Quận Hải Châu nói riêng, Agribank CN Hải Châu đã góp phần khẳng định vị thế của hệ thống ngân hàng nông nghiệp trên địa bàn Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý của Agribank CN Hải Châu
Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank CN Hải Châu
( Nguồn: Phòng KH-KD Agribank Hải Châu)
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC PHÒNG K.HOẠCH KINH DOANH PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG KIỂM SOÁT PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG DỊCH VỤ
- Phòng kế hoạch kinh doanh: lập kế hoạch cân đối nguồn vốn, theo dõi thẩm định các phương án kinh doanh, dự án đầu tư, cho vay các thành phần kinh tế. Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng nội tệ .
- Phòng kinh doanh ngoại hối: thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế như mở L/C, nhận L/C, mua bán ngoại tệ với khách hàng, chuyển tiền vào tài khoản của đơn vị, huy động vốn bằng ngoại tệ, cho vay bằng ngoại tệ.
- Phòng kế toán - ngân quỹ: hạch toán kế toán toàn bộ hoạt động kinh tế và tài sản của ngân hàng, bảo quản giấy tờ có giá và các giấy tờ khác liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố; thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt. Phụ trách lĩnh vực công nghệ thông tin cho mọi hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng.
- Phòng dịch vụ và Marketing: tìm kiếm, mở rộng thị trường các dịch vụ, thực hiện các dịch vụ cho khách hàng như mở thẻ, mobile banking.
- Phòng kiểm soát nội bộ: giám sát kiểm tra, kiểm soát toàn bộ hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ của Agribank CN Hải Châu.
- Phòng tổ chức hành chính: quản lý công tác cán bộ, tham mưu cho lãnh đạo về công tác đào tạo, điều động bố trí cán bộ, thực hiện công tác lao động tiền lương, bảo hiểm xã hội, y tế theo qui định của nhà nước.
- Các phòng giao dịch: có chức năng huy động, cho vay và thực hiện các dịch vụ khác, được giao nhiệm vụ huy động vốn theo sự ủy nhiệm của giám đốc dưới các hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, đầu tư kinh doanh trực tiếp đến các hộ sản xuất kinh doanh theo đúng điều lệ, chế độ, ngành theo luật định.
2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh
Agribank CN Hải Châu tiến hành thực hiện toàn bộ các hoạt động của một ngân hàng thương mại như: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ, thực hiện dịch vụ thanh toán với các ngân hàng trong nước và ngoài nước, và các dịch vụ khác….
a. Huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng của ngân hàng. Nó góp phần tăng thêm nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Chính vì vậy, chi nhánh Agribank CN Hải Châu luôn chú trọng tăng trưởng nguồn vốn có tính ổn định cao từ dân cư, các TCKT, thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, hình thức huy động vốn.v.v…để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh phát triển ổn định và bền vững.
b. Tín dụng
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của NHTM và đem lại nguồn thu nhập chủ yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Thông qua hoạt động cho vay, các NHTM còn phát triển thêm các loại hình, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua đó cũng làm tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng. Chính vì vậy, chi nhánh không ngừng chú trọng đến công tác cho vay, gắn tăng trưởng tín dụng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng và phát triển các sản phẩm dịch vụ.
c. Các hoạt động dịch vụ khác
Dịch vụ chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính, điện tử; thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT. Dịch vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối qua Công ty WESTENRN UNION. Dịch vụ bảo lãnh như: Bảo lãnh vay vốn, thanh toán, dự thầu, bảo lãnh hoàn tạm ứng... và bảo lãnh khác. Dịch vụ làm đại lý bảo hiểm, đại lý bán vé máy bay… Dịch vụ phát hành thẻ ATM, Visa card, thẻ tín dụng, Mobie banking, SMS banking, Internet banking… Dịch vụ chuyển
lương qua tài khoản, dịch vụ thu ngân sách, thu tiền điện, tiền nước... Dịch vụ tư vấn và các lĩnh vực khác về hoạt động ngân hàng.
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN Hải Châu qua 3 năm 2013-2015 qua 3 năm 2013-2015
a. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn tại Agribank CN Hải Châu giai đoạn 2013- 2015
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) % tăng/ giảm Số tiền Tỷ trọng (%) % tăng/ giảm I. Phân theo loại tiền tệ 799.965 100,00 1.022.438 100,00 1.111.319 100,00 - Nội tệ 769.121 96,14 987.810 96,61 0,47 1.069.299 96,22 -0,39 - Ngoại tệ quy đổi 30.844 3,86 34.628 3,39 -0,47 42.020 3,78 0,39
II. Phân theo
kỳ hạn 799.965 100,00 1.022.438 100,00 1.111.319 100,00 - Không kỳ hạn 152.722 19,09 391.889 38,33 19,24 293.592 26,42 -11,91 - Có kỳ hạn dưới 12 tháng 255.789 31,98 254.006 24,84 -7,14 399.854 35,98 11,14 - Có kỳ hạn 12 tháng trở lên 391.454 48,93 376.543 36,83 -12,1 417.873 37,6 0,77
III. Phân theo
đối tƣợng KH 799.965 100,00 1.022.438 100,00 1.111.319 100,00
- Tiền gửi
TCTD 1.086 0,14 2.156 0,21 0,07 3.000 0,27 0,06
- Tiền gửi
TCKT 181.868 22,73 223.962 21,9 -0,83 213.088 19,17 -2,73
- Tiền gửi Dân
Nhìn chung, trong 3 năm qua (2013-2015) nguồn vốn huy động của Chi nhánh ngày càng tăng. Vốn huy động năm 2014 tăng 27,81% so với năm 2013 và năm 2015 tổng nguồn vốn huy động (quy VND) của Chi nhánh đạt xấp xỉ 1.112 tỷ đồng tăng gần 312 tỷ so với năm 2013, tỷ lệ tăng trưởng là 38,92%.
Xét về loại tiền tệ huy động được thì nguồn vốn huy động tăng trưởng chủ yếu là nguồn vốn nội tệ, nguồn vốn ngoại tệ (USD) có xu hướng giảm lãi suất gởi bằng USD giảm manh, dần đi đến lãi suất 0% nên việc gửi tiền bằng USD không có sức hấp dẫn đối với người dân, một số khách hàng bán USD để chuyển sang gửi VND. Năm 2014 nguồn vốn USD giảm 0,47% so với năm 2013, năm 2015 lại tăng lên 0,39% so với năm 2014.
Xét theo khía cạnh khác, nguồn vốn huy động tại chi nhánh đang có những chuyển biến tích cực và ổn định hơn về thanh khoản. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân có xu hướng giảm vì lãi suất thấp. Khách hàng thường có xu hướng gửi tiền có kỳ hạn dưới 12 tháng và từ 12 đến dưới 24 tháng vì có lãi suất cao hơn. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên luôn có tỷ trọng cao và có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trong 3 năm qua, mà phần lớn trong đó là tiền gửi tiết kiệm linh hoạt do sản phẩm này rất có lợi cho người gửi tiền, phù hợp cho khách hang có nhu cầu rút bớt từng phần trên sổ nên có sức hấp dẫn lớn. Năm 2015 nguồn tiền này tăng 41.330 triệu đồng (tăng 10,98%) so với năm 2014; trung bình trong 3 năm qua chiếm khoảng 41% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của dân cư (chiếm từ 77% - 81% trên tổng nguồn vốn). Đây là nguồn vốn có lãi suất cao, tương đối hấp dẫn với người gởi và ít biến động hơn so với nguồn tiền gởi của các tổ chức kinh tế. Tiền gửi các tổ chức kinh tế là
nguồn tiền gửi thanh toán, đây là nguồn vốn có lãi suất thấp nhưng mang tính biến động cao. Tiền gửi của các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng rất thấp so với nguồn vốn huy động, chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán liên ngân hàng.
b. Hoạt động cho vay
Bảng 2.2. Tình hình dƣ nợ cho vay tại Agribank CN Hải Châu giai đoạn 2013- 2015
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Dƣ nợ cho vay 1.341.491 100,00 958.817 100,00 1.065.930 100,00
Phân theo loại tiền tệ
- Nội tệ 1.094.365 81,60 850.027 88,70 971.748 91,20 - Ngoại tệ quy
đổi 247.126 18,40 108.790 11,30 94.182 8,80
Phân theo thời gian
- Ngắn hạn 981.950 73,20 678.720 70,79 713.430 66,93 - Trung hạn 204.993 15,28 192.564 20,08 198.128 18,59 - Dài hạn 154.548 11,52 87.533 9,13 154.372 14,48 Đến cuối năm 2015, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 1.065.930 triệu đồng. Trong cơ cấu dư nợ cho vay: dư nợ nội tệ đạt 971.748 triệu đồng,
chiếm tỷ trọng 91,2%/Tổng dư nợ và dư nợ ngoại tệ quy đổi đạt 94.182 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,8%/Tổng dư nợ;
Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2015 đạt 713.430 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 66.93%/Tổng dư nợ), chỉ tiêu này có xu hướng giảm dần qua các năm, trong khi đó dư nợ cho vay trung, dài hạn có xu hướng tăng nhẹ. Dư nợ cho vay trung, dài hạn năm 2015 đạt 352.500 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 33.07%/Tổng dư nợ) đảm bảo được chỉ tiêu định hướng của Agribank là tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn không được vượt quá 40%/Tổng dư nợ.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hải Châu từ năm 2013- 2015. ĐVH: Triệu đồng/ % STT Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Chênh Tỷ lệ Chênh Tỷ lệ lệch (%) lệch (%) I TỔNG THU 214.983 135.325 132.713 -79.658 -37,1 -2.612 -1,9 1 Thu từ tín dụng 197.585 120.486 121.236 -77.099 -39 750 0,6 2 Thu từ dịch vụ 4.657 5.482 5.563 825 17,7 81 1,5 3 Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 559 270 412 -289 -51,7 142 52,6 4 Thu từ hoạt động kinh doanh khác 45 93 52 48 106,7 -41 -44,1 5 Thu khác 12.137 8.994 5.450 -3.143 -25,9 -3.544 -39,4 II TỔNG CHI 208.510 130.200 122.856 -78.310 -37,6 -7.344 -5,6 1 Chi phí hoạt động tín dụng 146.404 103.854 92.347 -42.550 -29,1 - 11.507 -11,1 2 Chi phí hoạt động dịch vụ 397 557 598 160 40,3 41 7,4
3 Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối 124 50 74 -74 -59,7 24 48 4 Chi phí nhân viên 12.822 12.366 10.245 -456 -3,6 -2.121 -17,2 5
Chi cho hoạt động quản lý và công vụ 5.297 5.383 5.290 86 1,6 -93 -1,7 6 Chi phí dự phòng 12.548 1.610 7.584 -10.938 -87,2 5.974 371,1 7 Chi phí khác 30.918 6.380 6.718 -24.538 -79,4 338 5,3 CHÊNH LỆCH THU CHI 6.473 5.125 9.857 -1.348 -20,8 4.732 92,3
Nhìn vào bảng kết quả hoạt động thu chi của chi nhánh ta thấy tổng thu nhập trong năm 2014 là 135.325 triệu đồng giảm 79.658 triệu đồng so với năm 2013 và đến năm 2015 là 132.713 triệu đồng giảm 2.612 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ giảm 1,9%, trong đó:
- Thu từ hoạt động tín dụng đến 31/12/2015 là 121.236 tăng
75 tăng 0,6% 4
91,35% trong tổng thu nhập của chi nhánh;
- năm 2015 đạt 5.563 81
năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng 1,5%,
- Thu từ hoạt động kinh 559 năm 2013, đến
năm 2014 giảm còn 270 triệu đồng, năm 2015 tăng lên thành 412 triệu đồng, tăng so với năm 2014 là 142 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 52,6%, thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2015 31
- 4,16
Về tổng chi phí tại chi nhánh năm 2014 là 130.200 triệu đồng, giảm 78.310 triệu đồng so với năm 2013, năm 2015 chỉ còn 122.856 triệu đồng, giảm so với năm 2014 7.344 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 5,6%. Cụ thể:
- Chi phí hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi của chi nhánh, năm 2013 là 146.404 triệu đồng, đến năm 2015 chỉ còn 92.347 triệu đồng.
- Chi phí hoạt động dịch vụ năm 2015 tăng 41 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với tỷ lệ tăng là 7,4%
- Chi phí nhân viên, chi phí hoạt động quản lý và công vụ cũng giảm qua 3 năm.
Năm 2014 chênh lệch thu chi của Chi nhánh giảm 1.348 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng với tỷ lệ giảm là 20,8%. Chênh lệch thu chi năm 2015 so với năm 2014 tăng 4.732 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 92,3%.
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BĐTD TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo&PTNT CN HẢI CHÂU NHNo&PTNT CN HẢI CHÂU
2.2.1. Đặc điểm HKD vay vốn của Agribank Hải Châu
Có thể nói với một thành phố năng động và tiềm lực phát triển lớn như Đà Nẵng đã mang đến những cơ hội lớn để cho các NHTM trên địa bàn thành phố nói chung và Agribank Hải Châu nói riêng đẩy mạnh hoạt động cho vay HKD. Nhu cầu vay vốn hiện nay đối với lĩnh vực HKD trên địa bàn là rất lớn và đầy tiềm năng đối với Agribank Hải Châu có thể khai thác. Tuy nhiên hoạt động cho vay HKD của chi nhánh cũng đối diện với mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt với hệ thông ngân hàng trên cùng địa bàn. Tại Agribank Hải Châu, việc tiếp cận cho vay đối với HKD cũng rất được chú trọng.
Bảng 2.4. Tình hình cho vay HKD tại Agribank Hải Châu từ năm 2013- 2015
ĐVT: Triệu đồng/ %/ KH
Chỉ tiêu
2013 2014 2015 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ