8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2. Chính sách bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD tại CN
Chính sách bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD tại Agribank CN Hải Châu được thực hiện phù hợp dựa trên sự chỉ đạo chung của Chính Phủ, các quy định và hướng dẫn của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam, cụ thể bao gồm những văn bản sau:
- Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức Tín dụng của Thủ tướng Chính Phủ. Nghị định này quy định về bảo đảm tiền vay trong việc cấp tín dụng dưới các hình thức cho vay của
các TCTD đối với khách hàng vay theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng. Trong nghị định này quy định các biện pháp bảo đảm tiền vay bao gồm bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm không bằng tài sản.
- Nghị định số 85/2002/NĐ-CP của Chính phủ về sửa đổi bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về BĐTV của các TCTD
- Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 về giao dịch bảo đảm. Nghị định này quy định chi tiết thi hành một số điều của Bộ luật dân sự về việc xác lập, thực hiện giao dịch bảo đảm để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự và xử lý tài sản bảo đảm. Chi nhánh thực hiện tuân thủ theo quy định này trong đó áp dụng các hình thức bảo đảm tiền vay bao gồm: cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành trong tương lai. Tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng HKD mà ngân hàng có thể áp dụng các hình thức khác nhau để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng.
- Nghị định số 08/2000/NĐ-CP của Chính phủ về đăng ký giao dịch BĐ. Nghị định này quy định về việc đăng kí, cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản; về tổ chức, nhiệm vụ, quyền hạn của cơ quan đăng kí giao dịch bảo đảm và trình tự, thủ tục đăng kí trừ trường hợp luật, pháp lệnh hoặc nghị định có quy định khác.
- Nghị định số 75/2000/NĐ-CP của CP về công chứng, chứng thực. Nghị định này quy định về phạm vi công chứng, chứng thực, nguyên tắc hoạt động, thủtục, trình tự thực hiện việc công chứng, chứng thực, tổ chức Phòng Công chứngvà công tác chứng thực của Ủyban nhân dân huyện, quận, thị xã, thành phố thuộc tỉnh.
- Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 22/01/2014 của Hội đồng thành viên Agribank quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Quyết định 35/ QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam- Quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn VN gồm: Tài sản bảo đảm, giao kết giao dịch bảo đảm, thực hiện giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm.
Trong đó quy định rõ:
+ Tài sản bảo đảm là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch
+ Tài sản hình thành trong tương lai bao gồm: (i) Tài sản được hình thành từ vốn vay
(ii) Tài sản đang trong giai đoạn hình thành hoặc đang được tạo lập hợp pháp tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm
(iii)Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng phải đăng kí quyền sở hữu, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản đó mới được đăng kí theo quy định của pháp luật
Tài sản trong tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất. + Điều kiện đối với tài sản bảo đảm:
Đối với quyền sử dụng đất, phải thuộc quyền sử dụng của bên bảo đảm theo quy định của Pháp luật về đất đai. Điều kiện thế chấp bằng quyền sử dụng đất:
Có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đất không có tranh chấp
QSDĐ không bị kê biên để bảo đảm thi hành án Còn trong thời hạn sử dụng đất
Thời điểm được thực hiện các quyền của người sử dụng đất phải phù hợp với quy định tại Điều 98 Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004
Tài sản thế chấp phải mua bảo hiểm tài sản với mức bảo hiểm tối thiểu bằng nghĩa vụ được bảo đảm cộng tiền lãi và phí phát sinh trong thời hạn bảo đảm và nội dung trong HĐ bảo hiểm phải ghi rõ người thụ hưởng thứ nhất là Agribank, trường hợp tài sản đã mua bảo hiểm trước thời điểm ký kết HĐBĐ thì bên bảo đảm phải bổ sung hợp đồng bảo hiểm có nội dung người thụ hưởng thứ nhất là Agribank.
+ TSBĐ được xác định giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm và phải được lập thành văn bản, là một bộ phận không tách rời khỏi HĐBĐ. Việc xác định giá trị tại thời điểm ký kết HĐBĐ chỉ làm cơ sở để Agribank xác định mức cấp tín dụng, không áp dụng khi xử lý TSBĐ để thu hồi nợ.
+ Mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSBĐ
Đối với TS cầm cố, thế chấp: tối đa bằng 75% giá trị TSBĐ
Đối với TSBĐ là các loại giấy tờ có giá do Agribank phá hành, tiền ký quỹ, số dư tiền gửi tại Agribank bằng đồng Việt Nam thì mức cấp tín dụng tối đa không vượt quá số tiền gốc ( mệnh giá) cộng với số tiền lãi còn được hưởng trừ với số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng
+ Công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm
Những hợp đồng bắt buộc phải thực hiện việc công chứng, chứng thực bao gồm:
HĐTC bằng QSDĐ; TS gắn liền với đất; QSDĐ và TS gắn liền với đất HĐBĐ bằng tài sản thực hiện nhiều nghĩa vụ tại các tổ chức tín dụng HĐTC bằng tài sản của bên thứ ba, bên bảo lãnh: phải có chứng nhận của cơ quan công chứng hoặc chứng thực của UBND phường, xã + Các trường hợp phải đăng kí giao dịch bảo đảm
Thế chấp QSDĐ
Thế chấp tài sản hình thành trong tương lai gắn liền với đất
Thế chấp phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, đường sắt, tàu biển. - Quyết định 836/ QĐ- NHNo-HSX ngày 07/08/2014 về ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Quy trình này quy định về trình tư, thủ tục xử lý các bước nghiệp vụ trong quá trình cho vay của Agribank đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân.
- Quyết định 1300/QĐ-HĐTV-TDHo của Hội đồng quản trị về việc ban hành Quy định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.