ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG

8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG

CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU

2.3.1. Thành công đạt đƣợc

Phát huy được những thế mạnh về vị trí và nguồn lực, cùng với việc không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức, quy trình tín dụng, phong cách làm việc... mặc dù những năm qua là những năm khá khó khăn nhưng Agribank Hải Châu đã đạt được một số thành công nhất định:

- Dư nợ trong cho vay HKD tăng lên, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm cho thấy chất lượng cho vay HKD nói chung và chất lượng bảo đảm tín dụng đã dần dần được cải thiện. Nhờ quy mô tín dụng được mở rộng đã tạo cho uy tín của Agribank Hải Châu được nâng lên, kéo theo đó quy mô nguồn vốn huy động cũng ngày càng ổn định. Nhờ đó, hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả và thu hút được nhiều khách hàng mới cũng như duy trì những khách hàng trung thành tại chi nhánh.

- Chi nhánh luôn đánh giá đúng mức vai trò của bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng. Với quan niệm bảo đảm tiền vay chỉ là một trong những căn cứ để ra quyết định tín dụng chứ không phải là nguyên tắc tín dụng. Điều đó có nghĩa, xem xét tài sản bảo đảm chỉ là một phần mà quan trọng hơn là

khả năng tài chính của khách hàng HKD cùng với phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng HKD có khả thi hay không.

- Công tác bảo đảm tiền vay được thực hiện khá linh hoạt, ngân hàng luôn tìm cách thuận lợi nhất cho khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn kinh doanh. Đối với những khách hàng có đủ tài sản có thể vay bằng hình thức cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba. Song không vì thế mà đối với các khách hàng HKD không có TSBĐ, TSBĐ chưa đủ hay chưa có uy tín tên tuổi trên thị trường sẽ không được tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, đối tượng khách hàng này vẫn có thể thỏa mãn nhu cầu vay vốn của mình thông qua hình thức bảo đảm không bằng tài sản miễn là đáp ứng được khả năng tài chính của họ cùng với phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao theo cách nhìn nhận đánh giá của ngân hàng.

- Tuy chính sách cho vay có TSBĐ cứng nhắc nhưng cũng có những trường hợp Agribank Hải Châu nới lỏng và vận dụng linh hoạt đối với khách hàng truyền thống nhằm giữ chân khách hàng. Vì vậy phần lớn Agribank Hải Châu vẫn giữ được những khách hàng truyền thống.

- Quy trình tiếp nhận hồ sơ có hướng dẫn một cách chi tiết, cụ thể và rõ ràng, nhờ đó mà Agribank Hải Châu đã thực hiện tốt công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay và đã mở rộng quy mô hoạt động tín dụng an toàn, nợ xấu giảm đi khá rõ.

- CBTD của chi nhánh khá chú trọng trong khâu thẩm định tài sản, hầu hết TSBĐ tại chi nhánh đều đủ cơ sở pháp lý, đa số chấp nhận những hồ sơ vay có TSBĐ an toàn, có tính thanh khoản cao.

- Hồ sơ tài sản được lưu trữ tại kho quỹ của chi nhánh tương đối chặt chẽ và an toàn, thông tin tài sản luôn được duy trì cung cấp kịp thời số liệu phục vụ trong công tác kiểm tra đánh giá tình trạng TSBĐ

- CBTD chi nhánh năng động, linh hoạt hướng dẫn khách hàng trong khâu hoàn thành mọi thủ tục giấy tờ chứng thực, đăng kí bảo đảm. Ngoài ra chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm không ngừng được nâng cao. Thời gian đầu mới thành lập, bộ phận định giá chưa được chuyên môn hóa, nhận định đánh giá còn mang nặng tính chủ quan thì trong thời gian quan, chi nhánh thường xuyên tổ chức các khoá học, tập huấn về nghiệp vụ thẩm định giá và đến nay chi nhánh Hải Châu đã có một đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và nghiệp vụ chuyên môn cao trong việc phân tích định giá tài sản. Điều này đã giúp cho việc phân tích, thẩm định khách hàng ngày càng trở nên chuyên nghiệp, đúng đắn và chính xác hơn dựa vào các thông số mang tính khoa học, khả thi.

- Tại Chi nhánh tiến hành phân công nhiệm vụ, chức năng các phòng ban rất rõ ràng kết hợp với sự phối hợp chặt chẽ của bộ phận kiểm soát nội bộ tại chi nhánh, bảo đảm đúng người đúng việc, nhằm phát huy năng lực của từng cá nhân cũng như khả năng làm việc theo nhóm. Có chế độ thưởng phạt phân minh, gắn quyền hạn và trách nhiệm của mình trong quyết định công việc chẳng hạn như cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm về những kết luận về giá trị tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng phải chịu trách nhiệm trước mức cho vay, thời hạn đối với việc phân tích và nhận định của mình. Từ đó nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng đồng nghĩa là việc thực hiện bảo đảm tiền vay sẽ an toàn, hiệu quả hơn.

2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân

a. Hạn chế

Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhân còn có những hạn chế, những bất cập phát sinh trong quá trình thực hiện khiến cho chất lượng công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD tại Agribank Hải Châu chưa thực sự tốt, công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD chưa phát huy được hiệu quả trong tổng thể hoạt động của toàn chi nhánh, thể hiện ở những điểm sau:

- Việc phân công công việc trong quy trình BĐTD trong cho vay HKD tại chi nhánh chưa được chuyên môn hóa, CBTD xuyên suốt thực hiện từ khi bắt đầu tiếp nhận hồ sơ vay vốn cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Qua đó cho thấy công tác BĐTD trong cho vay HKD khó có thể đảm bảo được các quy định như: thời gian, tính khách quan, tính chuyên nghiệp...

- Dư nợ cho vay HKD bảo đảm không bằng tài sản chiếm tỷ lệ quá thấp và ngày càng giảm dần nhưng chi nhánh vẫn chưa có định hướng để phát triển cho vay theo hình thức này, đây cũng là một trong những nguyên nhân làm cho tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng.

- Danh mục các loại tài sản bảo đảm trong cho vay HKD tại chi nhánh chỉ áp dụng một số TSBĐ thông dụng, có độ an toàn cao như quyền sử dụng đất và nhà ở, phương tiện vận tải, các loại giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm... Sự tập trung quá nhiều vào một số loại hình TSBĐ sẽ gây ra rủi ro khi giá trị thị trường của tài sản đó có sự giảm giá trị đồng loạt, như vậy chi nhánh sẽ khó có thể thu hút thêm khách hàng mới mà khách hàng cũng khó tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng.

- Nguồn thông tin CBTD thẩm định chủ yếu là dựa vào hồ sơ HKD cung cấp nên rất khó đánh giá độ tin cậy, và thường là độ tin cậy thấp.

- Thủ tục liên quan đến việc ký kết hợp đồng bảo đảm còn rườm rà. - Việc định giá TSBĐ khi cho vay không sát với thực tế và còn mang tính chủ quan, thường việc định giá tài sản thế chấp do ngân hàng và KH quyết định, chưa được các cơ quan chuyên môn giúp đỡ trong việc định giá tài sản.

Trong quá trình thẩm định TSBĐ, CBTD chưa quan tâm đến khả năng quản lý tài sản, khả năng giảm giá, khả năng rủi ro của TSBĐ khi ra quyết định cho vay, việc triển khai định giá lại TSBĐ tại chi nhánh chưa được thực hiện triệt để, công tác kiểm tra định kỳ TSBĐ cũng rất ít được thực hiện. Điều

này cũng làm ảnh hưởng đến công tác xử lý TSBĐ, sự sụt giảm giá trị của TSBĐ theo thời gian so với thời điểm vay vốn do CBTD không theo sát công tác định giá lại TSBĐ trong thời gian cho khách hàng vay vốn.

Một thực tế khó khăn nữa khi cho vay thế chấp bằng giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất là hiện nay trên địa bàn TP Đà Nẵng nói chung tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm, tỷ lệ có giấy chứng nhận còn thấp gây rất nhiều khó khăn cho khách hàng khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Bên cạnh đó thì sự biến động của thị trường BĐS cũng mang lại nhiều khó khăn cho hoạt động thẩm định, ngân hàng sẽ khó xác định được giá trị thực của tài sản và quyết định hạn mức cho vay.

- Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách về xử lý nợ nên việc triển khai các hoạt động liên quan đến xử lý TSBĐ còn nhiều hạn chế .

Mặc dù pháp luật đã quy định cho phép ngân hàng được xử lý TSBĐ để thu hồi nợ nhưng trên thực tế chi nhánh vẫn không chủ động tự xử lý được số tài sản này vì thái độ hợp tác không tích cực về phía HKD. Trong khi đó, sự phối hợp của UBND và cơ quan Công an để buộc bên bảo đảm phải giao tài sản còn nhiều hạn chế, quy trình khởi kiện, thi hành án... còn phụ thuộc nhiều vào cơ quan chức năng nhà nước nên chi nhánh không chủ động lắm trong việc xử lý tài sản, điều này làm cho công tác xử lý tài sản bị kéo dài và tốn kém làm cho mức thu từ TSBĐ không đủ để bù đắp tổn thất cho NH như dự kiến ban đầu.

b. Nguyên nhân

- Tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh giữa các NHTM ngày càng cao, dẫn đến các NHTM ngày càng có xu hướng nới lỏng các điều kiện vay vốn, chấp nhận mạo hiểm để thực hiện mục tiêu mở rộng thị phần và tối đa hoá lợi nhuận, bản thân chi nhánh cũng vậy gây nên rủi ro tín dụng trong việc cho vay là khá cao.

- Chưa cập nhật kịp thời các quy định về việc định giá TSBĐ, Một số tài sản như: QSDĐ& TSGL với đất... thì việc định giá chỉ dựa vào ước đoán của CBTD hoặc hội đồng tín dụng mà không dựa vào thông số quy định nào do đó sẽ không định giá đúng được giá trị thực của tài sản

- Hệ thống thông tin về khách hàng HKD chưa hiệu quả: Việc thu thập thông tin tín dụng chủ yếu truy cập qua trung tâm dữ liệu CIC của NHNN, chất lượng nguồn thông tin này không cao, không đầy đủ và cập nhật. Công tác thu thập và xử lý thông tin còn thiếu tính hệ thống và toàn diện, gây khó khăn cho công tác thẩm định cũng như ra quyết định cấp vốn tín dụng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng và việc triển khai các nghiệp vụ đảm bảo an toàn vốn vay.

- Năng lực thẩm định của CBTD chưa cao, CBTD của chi nhánh hiện đa phần rất trẻ, kinh nghiệm công tác còn tương đối ít. Hiện nay, mỗi cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm theo khách hàng, tức là thực hiện tất cả các khâu của một qui trình tín dụng như: thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra, giám sát trong khi cho vay, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. Chỉ tính riêng khâu thẩm định trước khi cho vay đã bao gồm một lượng lớn các công việc: thẩm định khách hàng HKD, thẩm định phương án vay vốn, thẩm định TSBĐ ( nếu có). Với một khối lượng công việc như vậy, gây áp lực lớn cho CBTD, CBTD khó đi sâu, xem xét một cách kĩ càng từng khâu, ảnh hưởng lớn đến công tác bảo đảm tiền vay.

- Chi nhánh chưa đề cao đúng mức công tác kiểm tra, đôn đốc việc sử dụng đúng mục đích vốn vay của khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay không bảo đảm. Để khắc phục những tồn tại nêu trên, Chi nhánh cần có những biện pháp chỉ đạo sát sao và quyết liệt hơn, đồng thời phải đặt ra các mục tiêu cụ thể và mục tiêu chiến lược, từng bước giải quyết các tồn tại nêu trên.

- Khâu xử lý tài sản đòi hỏi sự phối hợp nhịp nhàng giữa Agribank Hải Châu, Sở, Ban ngành và khách hàng. Tuy nhiên có nhiều trường hợp chi nhánh gặp phải sự thiếu thiện chí của Sơ, Ban ngành trong việc tạo điều kiện cho ngân hàng xử lý tài sản thu hồi nợ. Hơn nữa, có một số khách hàng thiếu thiện chí, không nhiệt tình phối hợp cùng chi nhánh trong quá trình xử lý tài sản, tình trạng con nợ bỏ trốn làm cho ngân hàng không thể phát mại tài sản để thu hồi nợ.

Cho đến thời điểm hiện nay, trong hệ thống pháp luật Việt Nam có rất nhiều văn bản quy phạm pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác nhau quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay. Tuy nhiên trong nội dung các quy định này có nhiều vấn đề không còn phù hợp và việc áp dụng các quy định về biện pháp bảo đảm còn có điểm thiếu đồng bộ, nhất quán. Trong nghị định 163/2006/NĐ-CP đã quy định nguyên tắc xử lý TSBĐ thực hiện theo thỏa thuận của các bên, nếu không có thỏa thuận thì tài sản được bán đấu giá. Tuy nhiên trong thực tế, việc TCTD tự xử lý TSBĐ theo thỏa thuận gặp nhiều khó khăn do các trình tự, thủ tục xử lý còn phụ thuộc vào thái độ hợp tác của bên bảo đảm, bên giữ tài sản, TCTD chưa được toàn quyền xử lý TSBĐ trong khuôn khổ pháp luật.

- Môi trường kinh tế chưa có sự ổn định, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc dự báo, hoạch định chính sách cho vay và thu hồi nợ. Đặc biệt trong những năm qua, thị trường bất động sản có sự chững lại đột ngột gây khó khăn cho chi nhánh trong việc bán tài sản là bất động sản để thu hồi nợ. Một số khách hàng có dấu hiệu khó khăn trong việc trả nợ, khách hàng hợp tác với chi nhánh trong việc bán tài sản trả nợ, tuy nhiên do không tìm được đối tác đầu ra phù hợp, việc tìm kiếm khách hàng mua BĐS gặp nhiều khó khăn dẫn đến việc xử lý TS kéo dài.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Agribank Chi nhánh Hải Châu đã xây dựng chính sách BĐTD trong cho vay HKD dựa trên cơ sở áp dụng hệ thống văn bản quy định về công tác BĐTD của Ngân hàng Nhà nước, NHNo& PTNT Việt Nam và của Chính phủ, đồng thời còn căn cứ theo định hướng phát triển kinh doanh của mình cũng như đặc điểm khách hàng HKD vay vốn tại địa bàn thành phố Đà Nẵng nói chung và Quận Hải Châu nói riêng để có một chính sách phù hợp nhấ. Chính sách đó vừa đem lại hiệu quả kinh doanh cao vừa giữ được khách hàng truyền thống cũng như thu hút thêm khách hàng mới.

Trên cơ sở lý luận ở chương 1, trong chương 2 luận văn đã khái quát một số thông tin liên quan đến quá trình hình thành và phát triển, mô hình hoạt động và các mặt hoạt động chủ yếu của chi nhánh trong 3 năm qua. Từ đó tác giả đi sâu làm rõ vấn đề thực trạng công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Hải Châu. Qua đó, tác giả đánh giá những mặt thành công, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh làm cơ sở để đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh và nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.

Trong thời gian qua với những cố gắng và nỗ lực của mình, Chi nhánh đã đạt được những kết quả nhất định trong công tác BĐTD trong cho vay HKD. Tuy nhiên do những nguyên nhân khách quan và chủ quan, công tác BĐTD vẫn còn gặp nhiều khó khăn và vướng mắc. Đứng trước tình hình đó đòi hỏi Ngân hàng cần có một hệ thống giải pháp đồng bộ để nâng cao hiệu quả của công tác BĐTD trong cho vay HKD nhằm hạn chế RRTD đến mức có thể.

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN