8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng chung của Agribank Hải Châu
Trong giai đoạn hiện nay thì hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng phát triển tất yếu đối với bất kỳ quốc gia nào và nước ta cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Khi gia nhập WTO Chính phủ đã cam kết sẽ từng bước dỡ bỏ các rào cản bảo hộ hoạt động ngân hàng, điều này đã và đang buộc các NHTM Việt Nam vào thế cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi các ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu nói riêng phải đưa ra chiến lược phát triển phù hợp theo định hướng trong 5 năm từ 2015 đến 2020 như sau:
Thực hiện tốt các nhiệm vụ mà Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam uỷ quyền cũng như các nhiệm vụ của NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Châu
Tăng cường công tác tiếp thị và mở rộng thị phần đặc biệt coi trọng các khách hàng truyền thống...
Đa dạng hoá hình thức huy động vốn về loại hình cũng như lãi suất, đồng thời luôn đa dạng các loại hình sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Thực hiện tốt hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ và năng lực quản trị rủi ro để nâng cao chất lượng kinh doanh và bảo đảm an toàn cho hoạt động của chi nhánh.
Thường xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại góp phần nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên không chỉ những kiến thức chuyên
môn và cả những kiến thức về xã hội, kinh tế, chính trị và những kỹ năng khi giao tiếp với khách hàng.
Bên cạnh đó Chi nhánh cũng đã xây dựng cho mình phương hướng chung về hoạt động cho vay như sau:
- Thực hiện hoạt động cho vay theo nguyên tắc linh hoạt với chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp nhưng an toàn.
- Thực hiện phục vụ khách hàng trọn gói, tăng cường bán chéo sản phẩm. Thực hiện tốt phương châm “Một dịch vụ dành cho nhiều khách hàng, một khách hàng được hưởng nhiều dịch vụ”.
- Tăng cường đầu tư, nghiên cứu ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại để quản lý hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung phù hợp với tiến trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, thông lệ quốc tế nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Coi đổi mới công nghệ là một trong những khâu then chốt tạo nên bước đột phá trong cạnh tranh của ngân hàng.
- Chủ động tìm kiếm và phân loại khách hàng, thực hiện đúng quy trình và biện pháp bảo đảm tiền vay để mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả và an toàn.
- Tăng cường công tác tiếp thị mở rộng thị phần trong đó coi trọng khách hàng truyền thống và có uy tín, đồng thời thu hút các khách hàng mới thuộc mọi lĩnh vực, cũng như ở các tỉnh thành lân cận.
-Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng. Do đó, trong thời gian tới sẽ tập trung các bộ phận tín dụng tại các phòng giao dịch về tại chi nhánh để tạo thành khối chuyên trách. Qua đó, giúp cán bộ tín dụng có điều kiện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời nắm bắt và giải quyết có hiệu quả các yêu cầu của khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả thẩm định khách hàng và năng lực quản trị vốn vay.
3.1.2. Định hƣớng hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD tại Agribank Hải Châu
Trên cơ sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung thì chi nhánh cũng đã xây dựng định hướng phát triển của hoạt động BĐTD trong cho vay HKD như sau:
- Trong giai đoạn tới chi nhánh phải bảo đảm vốn cho phát triển kinh tế do đó chi nhánh phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, gắn hoạt động cho vay với những dự án, phương án hiệu quả và luôn chú trọng chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó chi nhánh phải chuyển hướng cơ cấu cho vay theo hướng mở rộng cho vay với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghhiệp ngoài quốc doanh.
- Mở rộng và đa dạng hóa danh mục tài sản cầm cố, thế chấp; linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản tài sản. Với tiêu chí phục vụ khách hàng tốt nhất, khách hàng đến và không muốn đi.
- Luôn phối hợp với các cơ quan chức năng trong việc thẩm định khách hàng cũng như tài sản bảo đảm, bên cạnh đó chi nhánh cũng phải thường xuyên cập nhật những văn bản pháp quy mới về hoạt động BĐTV để có biện pháp thực hiện đúng chủ trương, đường lối của Nhà nước.
- Chi nhánh phải luôn tập trung vào việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng và phải có biện pháp để nâng cao chất lượng trong việc xử lý nợ cũng như giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới mức 5% trên tổng nợ quá hạn.
- Tổ chức thực hiện tốt hoạt động quản trị rủi ro, đánh giá lại các lĩnh vực đầu tư cũng như đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao tỷ trọng thu từ các hoạt động dịch vụ và giảm thu từ hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro đến mức tốí thiểu.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo, định kỳ hàng tháng phải định giá lại tài sản bảo đảm để có những biện pháp ứng phó kịp thời.
- Đưa cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định tài sản tham gia những khóa học chuyên môn, thường xuyên bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật nghiệp vụ, phấn đấu giảm chi phí chuyên gia trong công tác thẩm định tài sản đến mức thấp nhất.
- Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan để đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm cũng như khách hàng có tài sản bảo đảm, đồng thời nắm bắt cập nhật những thông tin, những văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện đúng chủ chương, đường lối.
- Hoàn thiện quy trình bảo đảm tiền vay và cố gắng thực hiện một cách hiệu quả nhất, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, ưu tiên hết sức trong việc thương lượng với khách hàng với nhiều hình thức đa dạng, hạn chế việc giải quyết lên tòa án.
- Hoàn thành tốt mục tiêu: không có nợ xấu, nợ quá hạn; nếu có thì kiên quyết kiểm soát để luôn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức tối thiểu cho phép, tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro hợp lý theo đúng quy định của Nhà Nước và NHNo&PTNT Việt Nam.
- Duy trì tỷ lệ nợ xấu xuống mức <5% trên tổng dư nợ
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU
3.2.1. Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản
- Việc định giá TSBĐ là cơ sở để ngân hàng xác định mức cho vay tối đa và tính toán khả năng thu nợ vay trong trường hợp buộc phải xử lý TSBĐ. Như phần trên đã phân tích, một trong những hạn chế của chi nhánh là công tác định giá tài sản còn nhiều hạn chế, nếu gặp rủi ro thì giá trị thanh lý của TSBĐ có thể không thu hồi được gốc và lãi. Do vậy, chi nhánh cần chú trọng đến công tác thẩm định, định giá TSBĐ như xây dựng một số tiêu thức định giá
TSBĐ dựa trên những thông tin xác thực có căn cứ khoa học, lập ra hội đồng định giá TSBĐ để có quyết định chính xác hơn, công tác thu thập thông tin về TSBĐ phải nhanh và chính xác, phải dự tính được mức độ rủi ro để xác định giá trị của TSBĐ. Đối với những tài sản có giá trị lớn, chi nhánh cần thuê cơ quan định giá chuyên nghiệp để tiến hành định giá một cách chính xác hơn.
- Xác định chính xác phương pháp và nội dung định giá phù hợp:
Với bất động sản:
Đây là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục TSBĐ của NH. Tiến hành xây dựng hệ thống định giá bất động sản theo các tiêu chí sau:
+ Đánh giá về vị trí bất động sản:
Tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng tài sản, CBTD cần chú ý đến điểm này để có nhận định chính xác.
Với bất động sản để kinh doanh, buôn bán thì cần xác định xem vị trí bất động sản có thuận tiện giao thông không? Có gần khu đông dân cư không, có thuộc khu buôn bán không?
Với bất động sản để ở: hướng nhà có thích hợp chưa? mức độ an ninh? Nhà rộng bao nhiêu, có gần trường học, bệnh viện, chợ, khu vui chơi giải trí… hay không?
Với bất động sản dùng cho sản xuất cần xác định: Nó có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu hay không? thuận tiện về giao thông để phân phối hàng hay không?
+ Đánh giá về kích thước của miếng đất.
CBTD cần chú ý đến độ phù hợp của bề ngang và bề dọc của khu đất. Mức độ phù hợp dựa vào mục đích, với mục đích buôn bán thì cần mặt tiền rộng, với mục đích sản xuất thì thích khu đất vuông vắn, với mục đích nhà ở cũng ưa thích mặt tiền rộng nhưng không quá quan trọng như mục đích buôn bán. Để
đánh giá về tiêu chí này thì cán bộ thẩm định có thể định giá theo phương pháp so sánh các miếng đất tương tự trên thị trường.
Với tài sản là giấy tờ có giá ( GTCG)
Đây là loại tài sản chưa phát triển tại Việt Nam dù gần đây thị trường chứng khoán đã hình thành nhưng chưa ổn định. Do đó việc cho vay cầm cố bằng các giấy tờ có giá rất rủi ro, các NH đang rất hạn chế trong việc cho vay theo hình thức cầm cố GTCG. Sử dụng phương pháp trực tiếp đối chiếu so sánh để định giá các GTCG. Với cổ phiểu định giá căn cứ vào giá thị trường của nó tại thời điểm định giá. Với trái phiếu, căn cứ vào mệnh giá của trái phiếu và loại trái phiếu, thời hạn của trái phiếu.
Đối với những tài sản là những dây chuyền thiết bị hoặc máy móc chuyên dùng phức tạp, NH có thể thoả thuận với khách hàng về việc thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định giá.
- Agribank CN Hải Châu cần thành lập một bộ phận thẩm định riêng, cán bộ thẩm định được đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ để thực hiện công tác thẩm định về tài sản, thẩm định về dự án một cách hiệu quả nhất. Khi bộ phận thẩm định được thành lập riêng thì nhiệm vụ, công việc được phân công một cách rõ ràng, rành mạch cũng như trách nhiệm của cán bộ thẩm định được xác định cụ thể. Để từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ đối với mỗi khoản vay, như vậy sẽ bảo đảm an toàn tín dụng và tính khách quan trong khoản vay được nâng cao. Đối với những khoản vay vượt quyền phán quyết tại các phòng giao dịch trực thuộc, chi nhánh cần thực hiện phân công công tác thẩm định theo hướng giao quyền chủ động nhiều cho PGD trực thuộc, chi nhánh chỉ giữ vai trò giám sát, cảnh báo việc thẩm định của các PGD trực thuộc trên cơ sở tăng cường trách nhiệm cho PGD trực thuộc nhằm giảm bớt các thủ tục hành chính trong cơ chế thẩm định 2 cấp và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động
- Lựa chọn và sử dụng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng đối với những TSBĐ tiền vay như máy móc thiết bị, xe, dây chuyền sản xuất... khi tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh. Vì tính khả thi và hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh cần được xác định là yếu tố đầu tiên xem xét để quyết định việc cho vay đối với các dự án, phương án vay vốn có TSBĐ như trên chứ không phải là biện pháp bảo đảm tiền vay như thực tế đôi khi vẫn xảy ra do ảnh hưởng yếu tố tâm lý của CBTD. Do vậy việc tính toán các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của các loại tài sản đó mang lại cho phương án, dự án phải được thực hiện một cách khách quan, độc lập không phụ thuộc vào việc đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay
- Xây dựng hệ thống thông tin về bất động sản cũng như các thông tin giao dịch trên thị trường bất động sản là một nguồn tài nguyên rất quý giá cho CBTD. Nó phục vụ rất tốt cho công tác thẩm định cũng như định giá TSBĐ tại ngân hàng. Từ đó thiết lập bảng dữ liệu thị trường làm cơ sở cho việc thống kê, dự báo sự biến động và giá bất động sản trong từng thời kỳ. Hiện nay khung giá nhà, đất của địa phương là cơ sở pháp lý cho việc hạch toán thu hồi tài sản cầm cố, thế chấp nhưng người có tài sản cầm cố, thế chấp không dễ dàng chấp nhận vì giá trị trường có thể cao hơn. Tuy nhiên khung giá Nhà nước hiện nay là thấp, nếu áp dụng chặt chẽ như vậy dẫn đến dư nợ cho vay giảm và sẽ mất đi khách hàng. Do vậy, trong thời gian tới Ban lãnh đạo ngân hàng cần xem xét để xây dựng biểu giá phù hợp hơn.
3.2.2. Đa dạng hóa danh mục TSBĐ
Một danh mục TSBĐ được đa dang hóa thì tất yếu sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn tại chi nhánh. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà các ngân hàng đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ trên một phương diện thì việc ngân hàng bỏ lở cơ hội vì bất cứ lý do gì cũng có thể làm cho ngân hàng thiếu sức hút đối với khách hàng HKD. Do đó, để đạt được mục
tiêu mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an toàn trong cho vay, tăng khả năng cạnh tranh thì đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại TSBĐ.
Qua phân tích ở chương 2 thì hiện nay danh mục TSBĐ của chi nhánh chưa thật đa dạng như các văn bản pháp luật quy định, chủ yếu TSBĐ là nhà ở và quyền sử dụng đất ở (TSBĐ là nhà và đất ở chiếm trên 90% trên các loại TSBĐ), trong khi nhiều loại tài sản khác còn chưa được áp dụng làm TSBĐ cho khoản vay, cho nên chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng danh mục các loại TSBĐ đa dạng và có tính thanh khoản cao. Vì vậy, bên cạnh các TSBĐ thông dụng QSDĐ, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị hay sổ tiết kiệm…chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng cho vay bảo đảm bằng nhiều loại TSBĐ khác nhau như bảo đảm bằng hàng hóa trong kho, nguyên vật liệu... Đây là những loại tài sản cầm cố có rất nhiều ưu điểm. Khi đó NH sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn hơn. Chẳng hạn như mở rộng hình thức cầm cố bằng hàng hóa thì việc định giá các TSBĐ là hàng hoá tương đối thuận lợi, do các nguồn thông tin phục vụ cho việc định giá rất đa dạng và rõ ràng; công tác xử lý các TSBĐ này thực hiện tương đối thuận lợi vì sẵn có thị trường tiêu thụ, không phức tạp như việc xử lý phát mại TSBĐ là quyền sử dụng đất, nhà cửa; đối tượng là khách hàng có nhu cầu cầm cố bằng hàng hoá này tương đối lớn, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại, có nhu cầu vốn lưu động lớn, đây là một trong những đối tượng khách hàng có tiềm năng trong tương lai.
Tuy nhiên, đối với mỗi hình thức bảo đảm mới cũng đòi hỏi NH phải tốn thêm chi phí nghiên cứu để triển khai áp dụng và độ an toàn không cao bằng các tài sản thông dụng, nhưng nếu như đã có cơ sở vật chất bước đầu thì sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động kinh doanh về sau. Đây có thể được coi là bước đầu tư cho một hoạt động lâu dài có hiệu quả. Khi mà danh mục TSBĐ