8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.1. Đối với Chính phủ
Trên cơ sở tìm hiểu những mặt đã làm được và những tồn tại cần khắc phục trong hoạt động bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD của một Chi nhánh trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam, em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước và các bộ ngành nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tín dụng như sau:
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo cơ sở pháp lý, tạo điều kiện để các tài sản của cá nhân cũng như tổ chức có đủ những có đủ những căn cứ pháp lý, điều kiện để thế chấp vay vốn
- Chỉ đạo các Bộ, ngành ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật cần kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống nhất và sát thực tế hơn, loại bỏ những bất cập và chồng chéo, tránh tình trạng Luật đã có hiệu lực thi hành mà chưa có văn bản hướng dẫn.
- Sớm xúc tiến thành lập các trung tâm bán đấu giá tài sản. Như vậy, công tác thanh lý TSBĐ tiền vay sẽ được thực hiện một cách dễ dàng và nhanh chóng, ngân hàng không phái mất nhiều thời gian và chi phi trong quá trình rao bán TSBĐ, bên cạnh đó hạn chế được tình trạng TSBĐ bị hỏng hóc trong thời gian chờ bán và có thể đến khi bán được thì giá trị TSBĐ không còn như dự kiến ban đầu gây ra tổn thất cho ngân hàng.
- Rút gọn thủ tục trong giải quyết các vụ kiện yêu cầu xử lý TSBĐ nhưng vẫn bảo đảm tính pháp lý là hết sức cần thiết tạo điều kiện thuận cho ngân hàng cũng như khách hàng khi có tranh chấp xảy ra.
- Bộ tư pháp và bộ tài nguyên và môi trường nên có các văn bản hướng dẫn cụ thể về vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm và cần đẩy nhanh việc
cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất và nhà ở để người dân có đầy đủ giấy tờ trong việc vay vốn ngân hàng.
- Chính phủ cần xây dựng một cổng thông tin trong đó thể hiện tình trạng pháp lý của các tài sản trong xã hội. Mở kênh riêng hoặc lập trang web thông tin pháp lý về tài sản và quyền sử dụng đất, nhà ở để các tổ chức tín dụng được truy vấn các thông tin này nhằm tiết kiệm thời gian. Việc công khai tính pháp lý không chỉ để các ngân hàng tham khảo trước khi cho vay mà cong phục vụ cho giao dịch người dân với nhau để từ đó tránh xảy ra tranh chấp, các vụ lừa đảo, tố tụng trong xã hội.
- Các bộ ngành, UBND các cấp có sự chỉ đạo cụ thể hơn để tạo được sự ủng hộ tích cực trong quá trình giúp TCTD xử lý tài sản bảo đảm. Ví dụ có thể thành lập trung tâm bán đấu giá tại các tỉnh trong cả nước để giúp các TCTD thuận tiện trong xử lý tài sản bảo đảm.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
NHNN nắm giữ chức năng quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng vì thế NHNN cần tiếp tục có các biện pháp hỗ trợ hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD nói riêng.
Vì bảo đảm tiền vay là biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở pháp lý cho TCTD xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ, đảm bảo cho sự an toàn và phát triển bền vững cho từng TCTD nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung. Do vậy ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định mới của pháp luật về bảo đảm tiền vay, nhanh chóng phổ biến tới các ngân hàng sự thay đổi, điều chỉnh để các ngân hàng chủ động trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm trong từng thời kỳ cụ thể. Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, Ngân hàng Nhà nước nên giao quyền tự chủ cho các ngân hàng nhiều
hơn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng để các ngân hàng có thể tránh được một số rủi ro do có sự chủ động đối phó với những tình huống bất ngờ, đồng thời có thể tận dụng những cơ hội khi thời cơ đến.
Ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định mới của pháp luật về bảo đảm tiền vay, nhanh chóng phổ biến tới các ngân hàng sự thay đổi, điều chỉnh để các ngân hàng chủ động trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm trong từng thời kỳ cụ thể.
NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để cho nó trở thành nơi cung cấp thông tin nhanh, chính xác kịp thời về khách hàng cho các TCTD. Nếu thông tin về khách hàng không được cập nhật thường xuyên, số liệu phản ánh không kịp thời thì tính pháp lý cũng như giá trị của thông tin do CIC cung cấp ra sẽ không đáp ứng được yêu cầu của sự đánh giá. Do vậy để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin do các TCTD báo cáo cũng như quá trình tổng hợp và quản trị kho dữ liệu, cung cấp thông tin, CIC cần phải chuẩn hoá các quy trình, nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý dữ liệu.
NHNN cần tăng cường công tác kiểm soát, xây dựng hệ thống thanh tra đủ lớn về số lượng và đủ mạnh về chất lượng để đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát ngân hàng một cách có hiệu quả nhất, xử lý nghiêm túc các sai sót do vi phạm quy chế.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn VN
NHNo & PTNT Việt Nam là cơ quan chủ quản cấp trên của NHNo & PTNT Chi nhánh Hải Châu. Trong hoạt động ngân hàng của mình NHNo & PTNT Việt Nam đã thực hiện theo đúng các quy định của pháp luật, đặc biệt là các quy định về bảo đảm tiền vay. Đồng thời cùng với sự chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các bộ ngành có liên quan NHNo & PTNT Việt
Nam đã có những văn bản hướng dẫn cụ thể với các Chi nhánh phụ thuộc của mình về bảo đảm tiền vay.
- Cần xây dựng chính sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý hơn và có biện pháp triển khai áp dụng chính sách phù hợp với từng chi nhánh.
- Cần triển khai, ban hành thêm một số văn bản cụ thể và hướng dẫn các văn bản pháp luật của NHNN đã ban hành nhưng chưa rõ rãng để tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh khi áp dụng.
- Kịp thời triển khai và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng trong toàn hệ thống phục vụ cho hoạt động quản trị rủi ro cũng như bảo đảm cho hoạt động BĐTV có chất lượng.
- Bên cạnh đó về công nghệ thông tin, NHNo & PTNT Việt Nam cần bổ sung các MODUL nghiệp vụ liên quan đến công tác tín dụng, các phần mềm kiểm tra thông tin khách hàng, thông tin về tài sản bảo đảm khi khách hàng vay vốn…
- NHNo & PTNT Việt Nam cần điều chỉnh lại bộ máy tổ chức hoạt động công tác BĐTD trong cho vay nói chung, cần đi theo hướng chuyên môn hóa, phân công công việc cụ thể trực tiếp đến từng bộ phận.
- Tiếp tục triển khai thực hiện việc cơ cấu, xác định lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi tiền vay để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn có thể tiếp tục duy trì hoạt động, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng, cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư hoàn thiện dự án.
- Tăng cường vai trò, trách nhiệm trong chỉ đạo xử lý nợ xấu, thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và thực hiện xử lý rủi ro đối với các khoản vay đủ điều kiện theo quy định
- Có cơ chế xử lý trách nhiệm đối với người đứng đầu tại các chi nhánh để nợ xấu tăng cao và cơ chế thi đua, khen thưởng gắn với các chỉ tiêu nợ
xấu, chỉ tiêu thu hồi nợ đã xử lý rủi ro nhằm khuyến khích chi nhánh thu hồi, xử lý, giảm thiểu nợ xấu.
3.3.4. Kiến nghị đối với khách hàng HKD
Trong quy chế về bảo đảm tiền vay khách hàng là một chủ thể không thể thiếu. Bảo đảm tiền vay chỉ phát huy tác dụng khi có sự tham gia tích cực của khách hàng, vì khách hàng là một bên trong hợp đồng bảo đảm. Để việc sử dụng bảo đảm tiền vay có hiệu quả đó không chỉ là nghĩa vụ của các ngân hàng, mà các khách hàng cũng phải tham gia tích cực. Bởi vì khách hàng tìm đến với ngân hàng là lúc họ đang có nhu cầu cần vốn để thực hiện mục tiêu của mình. Nhưng không phải bất kỳ khi nào tìm đến với ngân hàng họ cũng được cấp vốn ngay. Do vậy các khách hàng cần có kiến thức, am hiếu về pháp luật, đặc biệt là pháp luật về hoạt động của các ngân hàng. Trên cơ sở tìm hiểu thông tin về ngân hàng, về chính sách lãi suất, chính sách cho vay, các quy định về bảo đảm tiền vay… khách hàng căn cứ vào khả năng của mình để tiến hành vay vốn ngân hàng. Trong quá trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp các thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng. Và sau khi hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm đã được ký kết khách hàng cần nghiêm túc thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng. Có như vậy thì quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng luôn luôn tốt đẹp, thuận tiện cho các lần vay sau của khách hàng.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi, hội nhập với kinh tế thế giới, môi trường tín dụng còn nhìu rủi ro, mục tiêu chính của NHTM đều hướng tới trong hoạt động tín dụng là an toàn- chất lượng- hiệu quả- bền vững. Các NHTM phải có biện pháp để phát triển bền vững và mục tiêu an toàn được đặt lên hàng đầu vì hoạt động kinh doanh an toàn sẽ giúp ngân hàng tăng uy tín, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ các dự án hiệu quả. Mục tiêu bảo đảm tín dụng trong cho vay là mục tiêu hết sức cần thiết, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay, cúa cán bộ tín dụng và hạn chế được tình trạng lừa đảo vay vốn, và là một trong những biện pháp an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Thực hiện mục tiêu nói trên, trong thời gian qua Agribank Hải Châu đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tín dụng đặc biệt là trong cho vay HKD. Tuy nhiên công tác BĐTD vẫn còn nhiều hạn chế. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến công tác này, do đó để công tác BĐTD trong cho vay HKD có hiệu quả hơn cần có những giải pháp đồng bộ từ ngân hàng cũng như các chính sách vĩ mô từ NHNN và Chính phủ. Từ những phân tích, đánh giá thực trạng công tác BĐTD trong cho vay HKD tại Agribank Hải Châu, tôi đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị đối với Agribank, NHNN và Chính phủ để hoàn thiện công tác BĐTD trong cho vay HKD tại ngân hàng.
Hoàn thiện công tác BĐTD trong cho vay HKD là yêu cầu khách quan quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhưng lại chịu sự tác động của nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Trong phạm vi hiểu biết của mình cũng như bị giới hạn của dung lượng của luận văn thạc sỹ nên bản luận văn này không thể tránh khỏi những sai sót, bất cập. Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện hơn nữa.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Th.S Văn Thị Thu Ánh (2014), Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội- CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[2]. Th.S Nguyễn Thị Hương ( 2012), Hoàn thiện công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[3]. Th.S Lê Thị Uyên Sa (2013), Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại CN NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[4]. Th.S Nguyễn Văn Thạnh (2013), Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng TMCP BIDV, CN tỉnh Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[5]. Th.S Nguyễn Thùy Trang, “Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại: một số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn”, Tạp chí Ngân hàng, số 23/2010.
[6]. Th.S Lương Minh Trí (2011), Bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[7]. Th.S Đoàn Thị Xuân Vinh (2015), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương VN- CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[8]. Trần Minh Sơn, “Thực tiễn cơ chế bảo đảm tiền vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 128/2008.
[10]. Agribank, Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 22/01/2014 của Hội đồng thành viên Agribank.
[11].Agribank, Quyết định 35/ QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
[12].Agribank, Quyết định 836/ QĐ- NHNo-HSX ngày 07/08/2014 về ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
[13].Chính Phủ, Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức Tín dụng của Thủ tướng Chính Phủ.
[14].Chính Phủ, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP của Chính phủ về sửa đổi bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về BĐTV của các TCTD.
[15]. Chính Phủ, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 về giao dịch bảo đảm.
[16].Chính Phủ, Nghị định số 08/2000/NĐ-CP của Chính phủ về đăng ký giao dịch BĐ.
[17].Chính Phủ, Nghị định số 75/2000/NĐ-CP của CP về công chứng, chứng thực.