8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4 Đặc biệt quan tâm đến công tác xử lý TSBĐ
Khi khoản vay chắc chắn không được thanh toán, thì NH phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ gốc và lãi. Công tác này rất phức tạp, nó liên quan đến nhiều tổ chức cũng như các văn bản pháp luật để điều chỉnh. Trong nhiều trường hợp, việc xử lý TSBĐ gặp phải khó khăn về thủ tục pháp lý, hay như chủ tài sản không chịu giao tài sản cho NH xử lý như đã cam kết, NH không
được giúp đỡ của các cơ quan chức năng trong việc thu hồi TSBĐ… Hơn thế nữa, việc phát mại tài sản có khi phải tốn rất nhiều chi phí, hoặc tài sản không có thị trường tiêu thụ làm cho giá trị phát mại của TSBĐ không đủ để bù đắp giá trị khoản vay. Để việc xử lý tài sản được thực hiện nhanh chóng và bảo đảm thu hồi đủ nợ, chi nhánh phải hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ:
- Hiện nay Agribank Hải Châu vẫn chưa có bộ phân riêng đảm nhiệm công tác xử lý TSBĐ tiền vay dẫn đến tình trạng cán bộ không có đủ năng lực trong công tác xử lý TSBĐ. Bên cạnh đó cũng là nguyên nhân gây ra rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng, do giao quyền quá lớn đối với CBTD, họ được quyền quyết định từ khâu nhận hồ sơ cho đên khâu xử lý TSBĐ để thu hồi nợ. Vì vậy cần thiết phải thành lập bộ phận xử lý tài sản tiêng, có tính chuyên môn hóa cao, cán bộ am hiểu về quy trình pháp luật xử lý TSBĐ. Bộ phận này có trách nhiệm phối hợp với các cơ quan chức năng như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Toà án, Công ty môi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để có thể đẩy nhanh tốc độ và hiệu quả xử lý TSBĐ thu hồi nợ.
- Thực hiện tốt công tác phát mãi TSBĐ để thu hồi nợ
Trường hợp khách hàng đã tìm đủ mọi nguồn vốn có thể mà vẫn không thể trả hết nợ cho ngân hàng dẫn đến phải phát mãi TSBĐ thì ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu được giá trị sát thực, tăng khả năng trả nợ cho khách hàng. Biện pháp này sẽ phát huy được năng lực giải quyết của người vay. Đối với những tài sản cần phát mãi là bất động sản như nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán được do thị trường chưa có nhu cầu hoặc giá bán quá thấp thì ngân hàng nên đẩy mạnh và phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có được doanh thu hỗ trợ cho những chi phí bảo quản và đợi khi thị trường thuận lợi thì tiến hành thanh lý.
- Cần đề ra biện pháp xử lý thích hợp trong các trường hợp tài sản đã được xử lý xong không đủ thu hồi nợ. Về phía khách hàng, phải yêu cầu nhận nợ số còn thiếu và phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể. Trường hợp khách hàng không chịu nhận nợ phải xử lý theo quy định của Pháp luật. Ngoài ra trong các trường hợp định giá quá cao do chủ quan của cán bộ ngân hàng dẫn đến tổn thất, phải quy trách nhiệm bồi hoàn từ chính cá nhân cán bộ đó.
- Chi nhánh cần phải tăng cường phối hợp với các cơ quan chức năng tại địa phương để việc xử lý tài sản thế chấp của ngân hàng không bị trì hoãn, không bị kéo dài tiến độ.
3.2.5. Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng HKD
- Agribank Hải Châu cần mở rộng cho vay thêm đối với những khách hàng có uy tín làm việc lâu năm với ngân hàng, có mức thu nhập ổn định và trả lương qua tài khoản tại chi nhánh để áp dụng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Để phát triển mở rộng cho vay theo hình thức bảo đảm này, ngoài việc phải thực đúng quy định trong quy chế cho vay của ngành, chi nhánh cần phải linh hoạt khi xem xét các điều kiện cho vay đối với khách hàng bảo đảm không bằng tài sản, muốn vậy chi nhánh cần phải tăng cường kỹ năng thẩm định như:
+ Tăng cường thu thập thông tin về khách hàng HKD để hạn chế tình trạng thông tin bất đối xứng.
+ Phân loại, lựa chọn dự án, phương án SXKD khả thi và có hiệu quả để cho vay bảo đảm không bằng tài sản.
+ Thường xuyên giám sát sau khi cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khi khoản vay có vấn đề.
+ Luôn tạo mối quan hệ giao lưu tốt với khách hàng nhất là những khách hàng truyền thống và lâu dài cũng như khách hàng mới để nắm bắt tâm tư,
nguyện vọng của khách hành nhằm cùng nhau tháo gở những khó khăn, vướng mắc.
- Giảm bớt các thủ tục máy móc trong việc tiếp nhận hồ sơ ngay từ ban đầu.
- Cần xem xét, đánh giá chính xác năng lực của khách hàng và tính khả thi của dự án kinh doanh
Bên cạnh đó chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng HKD. Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực hiện được nghĩa vụ tài chính của mình đối với ngân hàng cho vay như khi đến hạn không trả được nợ hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng khách hàng được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm. Với việc chấm điểm khách hàng bằng cách phân chia thành các nhóm một cách khoa học sẽ hỗ trợ cho chi nhánh trong việc ra quyết định cấp tín dụng, có khả năng giám sát và đánh giá khách hàng đồng thời lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi từ đó có những biện pháp đối phó kịp thời.
Trên góc độ quản lý toàn bộ danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng sẽ giúp chi nhánh đưa ra chiến lược phát triển Marketing nhằm hướng tới khách hàng ít có rủi ro hơn. Bên cạnh đó cũng cho phép ước lượng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được nợ vay để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng.
Chuẩn hóa thông tin về khách hàng ngay từ khi bắt đầu thiết lập quan hệ tín dụng tạo điều kiện chấm điểm khách hàng một cách chính xác và đầy đủ.
3.2.6. Hoàn thiện hệ thống thông tin về tài sản bảo đảm và khách hàng HKD
Thông tin là yếu tố không thể thiếu được trong quá trình từ thẩm định đến quyết định cho vay, ngân hàng phải thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng và TSBĐ như: năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác liên quan đến người vay…Thông tin không đầy đủ, không chính xác sẽ khiến cho NH đánh giá không đúng về khách hàng, có thể bị khách hàng qua mặt hoặc bỏ lỡ cơ hội có được khách hàng tin cậy. Vì vậy mà Chi nhánh nên xây dựng một hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng và TSBĐ. Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ NH, tăng cường các trang thiết bị hiện đại, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê lưu trữ thông tin nhằm tạo lập được một hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng và TSBĐ đồng thời góp phần phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề.
* Các biện pháp cụ thể là:
- Yêu cầu tất cả các khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ kinh tế. Định kỳ hàng tháng, quý, năm đơn vị phải cung cấp các báo cáo định kỳ theo yêu cầu, thông qua đó Chi nhánh có thể cập nhật được các thông tin về khách hàng vay vốn như tình hình biến động tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tồn kho, phải thu phải trả... qua đó cán bộ tín dụng có thể kịp thời phát hiện những khó khăn, cũng như có các biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn chặn kịp thời những rủi ro có thể phát sinh.
- Tổ chức tốt việc khai thác và cập nhật kho thông tín dụng của NHNN, tăng cường hợp tác trao đổi thông tin giữa các NHTM, cũng như thu nhập các thông tin từ nhiều kênh khác nhau, để tìm hiểu khách hàng trước khi cho vay góp phần phục vụ công tác thẩm định khách hàng và TSBĐ của khách hàng.
- Bên cạnh đó CB của chi nhánh cần trao đổi thông tin, học hỏi kinh nghiệm giữa các CBTD của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống thông qua các buổi hội nghị, hội thảo, các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng nói chung và nghiệp vụ thẩm định nói riêng. Nguồn thông tin từ khách hàng mặc dù rất quan trọng song nếu cán bộ thẩm định dựa hoàn toàn vào những thông tin đó thì đôi khi sẽ dẫn đến sai lầm trong quyết định bởi những thông tin đó, phần nào được đánh giá dựa trên quan điểm của khách hàng. Do đó, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm nguồn thông tin từ bên ngoài vì đây là nguồn thông tin rất phong phú và tiềm năng khai thác rất lớn.
3.27. Tăng cƣờng công tác kiểm soát nội bộ đối với hoạt động bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải được tổ chức thường xuyên để hạn chế những rủi ro và sai sót có thể xảy ra. Hoạt động này phải được tiến hành một cách toàn diện trên tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng để góp phần tăng cường chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro có thể phát sinh. Đây là hoạt động để ngăn ngừa rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng BĐ tiền vay bằng cách hạn chế các sai phạm chủ quan từ phía ngân hàng.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý TSBĐ thông qua việc kiểm kê cuối tháng, cuối quý, cuối năm; kiểm tra đột xuất đối với những món vay có yếu tố nghi ngờ. Bộ phận kiểm tra chuyên đề của phòng tín dụng hàng tháng phái kiểm tra lại việc làm của cán bộ mình một cách thường xuyên. Kết quả kiểm tra hàng tháng, hàng quý gởi cho bộ phận kiểm tra, kiểm soát chuyên trách tổng hợp.
- Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau mỗi lần kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian sửa sai.
- Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát. Tăng cường thêm những cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ sung cho tổ kiếm tra, kiểm soát nội bộ.
3.2.8. Nâng cao trình độ chuyên môn cũng nhƣ phẩm chất đạo đức và ý thức trách nhiệm của CBTD
Chi nhánh cần có chính sách để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đặc biệt là chất lượng cán bộ tín dụng như tổ chức đào tạo và đào tạo lại thường xuyên nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn có kiến thức tổng hợp, có khả năng phân tích và dự đoán biến động của thị trường cũng như thành thạo các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế khi hội nhập.
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có rất nhiều rủi ro nhất là hoạt động tín dụng, vì thế chất lượng cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng. Đội ngũ này phải là những người giỏi về chuyên môn nghiệp vụ nhưng phải có bản lĩnh vững vàng, có khả năng quyết đoán và có đạo đức nghề nghiệp. Vì thế chi nhánh phải thường xuyên giáo dục, tuyên truyền, nâng cao nhận thức trách nhiệm, có kế hoạch bồi dưỡng cũng như loại trừ những cán bộ không đủ năng lực và phẩm chất đạo đức.
Bên cạnh hoạt động đào tạo thì chi nhánh cũng phải có chính sách khen thưởng và kỷ luật hợp lý, kịp thời. Chính sách khen thưởng là nguồn động viên đối với đội ngũ cán bộ, không những thể hiện sự quan tâm của ban lãnh đạo mà còn góp phần đánh giá hiệu quả và chất lượng công việc của mỗi người.
Có những chính sách tuyển dụng và bố trí hợp lý về mặt nhân sự để bổ sung về chất lượng cho đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần đưa ra những chính sách hợp lý để thu hút những sinh viên thuộc các trường chuyên ngành kính tế, tài chính, ngân hàng, thương mại... cũng như người đã có kinh nghiệm về
tín dụng và thẩm định để vào làm việc hoặc cộng tác với ngân hàng trong lĩnh vực này.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ
Trên cơ sở tìm hiểu những mặt đã làm được và những tồn tại cần khắc phục trong hoạt động bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD của một Chi nhánh trong hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam, em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước và các bộ ngành nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tín dụng như sau:
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo cơ sở pháp lý, tạo điều kiện để các tài sản của cá nhân cũng như tổ chức có đủ những có đủ những căn cứ pháp lý, điều kiện để thế chấp vay vốn
- Chỉ đạo các Bộ, ngành ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật cần kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống nhất và sát thực tế hơn, loại bỏ những bất cập và chồng chéo, tránh tình trạng Luật đã có hiệu lực thi hành mà chưa có văn bản hướng dẫn.
- Sớm xúc tiến thành lập các trung tâm bán đấu giá tài sản. Như vậy, công tác thanh lý TSBĐ tiền vay sẽ được thực hiện một cách dễ dàng và nhanh chóng, ngân hàng không phái mất nhiều thời gian và chi phi trong quá trình rao bán TSBĐ, bên cạnh đó hạn chế được tình trạng TSBĐ bị hỏng hóc trong thời gian chờ bán và có thể đến khi bán được thì giá trị TSBĐ không còn như dự kiến ban đầu gây ra tổn thất cho ngân hàng.
- Rút gọn thủ tục trong giải quyết các vụ kiện yêu cầu xử lý TSBĐ nhưng vẫn bảo đảm tính pháp lý là hết sức cần thiết tạo điều kiện thuận cho ngân hàng cũng như khách hàng khi có tranh chấp xảy ra.
- Bộ tư pháp và bộ tài nguyên và môi trường nên có các văn bản hướng dẫn cụ thể về vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm và cần đẩy nhanh việc
cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất và nhà ở để người dân có đầy đủ giấy tờ trong việc vay vốn ngân hàng.
- Chính phủ cần xây dựng một cổng thông tin trong đó thể hiện tình trạng pháp lý của các tài sản trong xã hội. Mở kênh riêng hoặc lập trang web thông tin pháp lý về tài sản và quyền sử dụng đất, nhà ở để các tổ chức tín dụng được truy vấn các thông tin này nhằm tiết kiệm thời gian. Việc công khai tính pháp lý không chỉ để các ngân hàng tham khảo trước khi cho vay mà cong phục vụ cho giao dịch người dân với nhau để từ đó tránh xảy ra tranh chấp, các vụ lừa đảo, tố tụng trong xã hội.
- Các bộ ngành, UBND các cấp có sự chỉ đạo cụ thể hơn để tạo được sự ủng hộ tích cực trong quá trình giúp TCTD xử lý tài sản bảo đảm. Ví dụ có thể thành lập trung tâm bán đấu giá tại các tỉnh trong cả nước để giúp các TCTD thuận tiện trong xử lý tài sản bảo đảm.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
NHNN nắm giữ chức năng quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng vì thế NHNN cần tiếp tục có các biện pháp hỗ trợ hoạt động của các