8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Tình hình thực hiện công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD
HKD tại Agribank Hải Châu
a. Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD tại Agribank Hải Châu
Công tác BĐTD trong cho vay HKD tại chi nhánh được thực hiện theo mô hình tập trung, CBTD xuyên suốt thực hiện từ khi bắt đầu tiếp nhận hồ sơ vay vốn cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng.
STT Quy trình các bƣớc Bộ phận thực hiện Ngƣời thực hiện
1
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn/ hồ sơ TSBĐ ( TH vay vốn có BĐ bằng TS) Phòng Kế hoạch- Kinh doanh CB tín dụng 2 Thu thập, tổng hợp thông tin về KHvà phương án vay vốn Phòng Kế hoạch- Kinh doanh CB tín dụng 3 Thẩm định TSBĐ Phòng Kế hoạch- Kinh doanh - CB tín dụng - Lãnh đạo phòng KHKD
4
Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay
Phòng Kế hoạch- Kinh doanh - CB tín dụng - Lãnh đạo phòng KHKD - GĐ/ Phó GĐ phụ trách 5 Lập và kí kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tài sản Phòng Kế hoạch- Kinh doanh - CB tín dụng - Lãnh đạo phòng KHKD - GĐ/ Phó GĐ phụ trách 6 Bàn giao và quản lý TSBĐ - Phòng Kế hoạch- Kinh doanh - Phòng Kế toán- NQ - CB tín dụng - CB KTNQ 7 Giải chấp/ Xử lý TSBĐ Phòng Kế hoạch- Kinh doanh - CB tín dụng - Lãnh đạo phòng KHKD - GĐ/ Phó GĐ phụ trách
Tại chi nhánh, CBTD tham gia xuyên suốt các hoạt động tín dụng, thực hiện công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD từ khâu nhận hồ sơ vay vốn cho tới khi giải chấp hoặc xử lý TSBĐ ( nếu trường hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản). Điều này cũng có những yếu tố thuận lợi chẳng hạn như CBTD sẽ am hiểu khách hàng tường tận hơn, theo dõi hết cả quá trình vay vốn của khách hàng HKD. Nhưng quy trình này tạo trách nhiệm nặng nề cho CBTD, công việc phần lớn tập trung cho CBTD dẫn đến có khả năng đạt hiệu quả không cao trong công việc. Mặt khác sự phân công như vậy có thể làm cho công tác thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định TSBĐ nói riêng thiếu tính khách quan trong khi đó bước thẩm định TSBĐ là một trong những bước quan trọng nhất trong công tác bảo đảm tiền vay. Bên cạnh đó, tại chi nhánh hiện chưa có cán bộ chuyên môn sâu cho từng công tác cụ thể như: bộ phận chuyên xử lý tài sản khi có nợ xấu phát sinh. Sự phân công như vậy dẫn
đến khối lượng công việc quá lớn đối với cán bộ tín dụng thì khó có thể bảo đảm các tiêu chí về thời gian, tính khách quan, sự chuyên nghiệp, thông tin chính xác để ra quyết định cho vay.
b. Tình hình thực hiện công tác bảo đảm tín dụng trong cho vay HKD tại Agribank Hải Châu
Trường hợp HKD vay vốn bảo đảm không bằng tài sản
Đối với hình thức BĐTV không bằng tài sản trong cho vay HKD thì quy trình này tại chi nhánh thực hiện đơn giản hơn chủ yếu là thẩm định năng lực tài chính của khách hàng. Đầu tiên CBTD tại chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, thu thập thông tin về HKD vay vốn, sau đó tiến hành thẩm định các nội dung sau:
- Thẩm định năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng để đánh giá uy tín của khách hàng.
- Thẩm định khả năng tài chính của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phương án phục vụ đời sống có khả thi và hiệu quả hay không để xem xét cho vay.
- Tìm hiểu lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước (CIC) để xem khách hàng đã từng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác hay không trước khi quyết định cho vay bảo đảm không bằng tài sản.
Cùng với đó, CBTD đưa ra các điều kiện ràng buộc HKD vay vốn không có tài sản bảo đảm trong HĐTD như sau:
+ Khách hàng cam kết bổ sung tài sản bảo đảm nếu KH không trả nợ khi đến hạn.
+ Yêu cầu khách hàng bảo hiểm bảo an tín dụng của ABIC để phòng ngừa các rủi ro ngoài ý muốn
+ Khách hàng vay phải mở tài khoản thanh toán tại Agribank Hải Châu, và các dòng tiền ra, vào trong quá trình kinh doanh phải được chuyển về thông qua tài khoản này.
Tại Agribank Hải Châu, CBTD có sự chọn lọc chặt chẽ đối với các HKD khi có nhu cầu vay vốn mà không có bảo đảm bằng tài sản, nếu có thì thường là những khách hàng đã có uy tín lâu năm tại chi nhánh; có năng lực tài chính trong quá khứ và hiện tại bền vững; quan hệ vay vốn với ngân hàng từ trước đến nay tốt; phương án kinh doanh khả thi và ít rủi ro. Hiện tại, chi nhánh vẫn chưa có định hướng để phát triển cho vay theo hình thức này, đây cũng là một trong những nguyên nhân làm cho tốc độ tăng trưởng cho vay HKD của chi nhánh còn thấp.
Trường hợp HKD vay vốn có bảo đảm bằng tài sản
Ngoài công tác thẩm định về khả năng tài chính của HKD vay vốn như trên, tiếp theo tại chi nhánh tiến hành thực hiện công tác bảo đảm bằng tài sản theo các bước cụ thể sau:
Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ TSBĐ
Khi nhận hồ sơ TSBĐ, CBTD hướng dẫn KH cụ thể về các loại giấy tờ cụ thể cần xuất trình, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho KH, tránh tình trạng khách hàng phải bổ sung sửa chữa nhiều lần. Hồ sơ bao gồm đầy đủ loại, số lượng theo yêu cầu, phù hợp về mặt nội dung giữa các tài liệu khác nhau trong hồ sơ, có chữ kí và dấu xác nhận của cơ quan liên quan…Tiếp theo CBTD tiến hành thu thập thông tin, tổng hợp, đánh giá khách hàng HKD qua các nguồn như: thông tin từ KH cung cấp, từ trung tâm CIC... Ngoài những nguồn thông tin trên, nếu xét cần thiết, CBTD chi nhánh trực tiếp khảo sát thực tế.
Nhìn chung trong những năm gần đây công tác nhận và kiểm tra hồ sơ tại chi nhánh đặc biệt được chú trọng. Tuy nhiên vẫn còn mang nặng tính hình
thức, thủ tục còn khá máy móc gây phiền hà cho khách hàng. Quá trình thu thập thông tin về khách hàng còn chưa có độ chính xác cao, hầu hết chủ yếu dựa vào thông tin do chính KH cung cấp, vì HKD vay vốn thường có quy mô nhỏ nên những thông tin về họ thông qua trung tâm CIC hầu như không có, nên không đáp ứng được cho chi nhánh về mặt thông tin.
Bước 2: Thẩm định TSBĐ
Công tác thẩm định TSBĐ tại chi nhánh theo quy định là do CBTD, ban lãnh đạo phòng KH-KD cùng với ban lãnh đạo chi nhánh thẩm định. Tuy nhiên, trong cho vay hộ kinh doanh, TSBĐ có giá trị tương đối nhỏ, đơn giản thì công tác thẩm định trực tiếp là do CBTD thực hiện là chủ yếu sau đó trình phiếu thẩm định và biên bản định giá cho ban lãnh đạo phòng KH-KD kiểm tra ký duyệt. Sau đó trình ban giám đốc ký duyệt.
Việc thẩm định tài sản bảo đảm trước hết được tiến hành trên cơ sở 3 nguồn thông tin chính là:
- Hồ sơ tài liệu và thông tin do khách hàng là HKD cung cấp: đây là nguồn thông tin chủ yếu để xem xét, đánh giá tình trạng và giá trị của TSBĐ vì vậy chi nhánh rất cố gắng trong công tác thu thập thông tin.
- Khảo sát thực tế: nguồn thông tin này nhằm CBTD khẳng định lại các thông tin từ khách hàng cung cấp, nếu phát sinh vấn đề mới thì cán bộ tiếp tục thẩm định
- Các nguồn thông tin khác như thông tin từ chính quyền địa phương, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, các ngân hàng khác, hàng xóm; những thông tin thu thập từ nguồn này thường khá khách quan và mang tính chính xác cao, giúp CBTD đối chiếu và xem xét lại tài sản bảo đảm.
Nguồn thông tin thẩm định được Agribank Chi nhánh Hải Châu tìm hiểu từ nhiều nguồn để lấy được thông tin chính xác về tài sản cần thẩm định
- Thẩm định tính pháp lý TSBĐ:
+ CBTD xác định rõ quyền sở hữu TSBĐ của HKD vay vốn bằng việc kiểm tra đủ các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu/ quyền sử dụng tài sản dùng để bảo đảm. Đối với BĐS: giấy chứng nhận QSDĐ..; đối với động sản, giấy tờ có giá: hồ sơ gốc chứng minh xuất xứ và các chứng từ xác nhận sở hữu tài sản..
+ Xác định rõ TSBĐ hiện không có tranh chấp, việc khẳng định TSBĐ hện có tranh chấp hay không là khá phức tạp vì vậy CBTD chi nhánh xem xét từ nhiều nguồn thông tin.
+ Đối với các tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, những tài sản dễ thiệt hại, hư hỏng… thì CBTD chi nhánh yêu cầu hộ KD mua bảo hiểm tài sản
+ TSBĐ đó phải được phép giao dịch
- Tính thanh khoản TSBĐ: thực tế tại chi nhánh đa số TSBĐ trong cho vay HKD là quyền sử dụng đất và nhà ở, CBTD không quá khó để xác định tính thanh khoản của tài sản.
- Xác định giá trị TSBĐ: khi xác định giá trị TSBĐ, CBTD xem xét các yếu tố như hiện trạng tài sản mới hay cũ, sử dụng bao lâu, giá trị còn lại, khả năng dễ chuyển đổi thành tiền mặt, giá trị tài sản thay thế…Việc xác định giá trị TSBĐ của mỗi loại tài sản khác nhau tùy thuộc vào giá trị thị trường và đặc điểm của mỗi loại tài sản.
Định giá TSBĐ không phải là QSDĐ:
+ Đối với tài sản là sổ tiết kiệm, số dư trên tài khoản tiền gửi: giá trị TSBĐ bằng đúng với giá trị trên sổ cũng như số dư trên tài khoản tiền gửi.
+ Đối với tài sản là máy móc thiết bị, nguyên vật liệu, phương tiện vận tải: căn cứ giá trị ghi trên hóa đơn mua hàng, giá trị còn lại ghi trên sổ sách
sau khi đã trừ khấu hao, giá công bố trên báo chí, giá chào bán của các đại lý để thỏa thuận với khách hàng về giá trị TSBĐ.
Định giá đối với tài sản là quyền sử dụng đất
+ Tham khảo khung giá đất do UBND tỉnh, thành phố ban hành và giá thực tế chuyển nhượng ở địa phương tại thời điểm thế chấp để thỏa thuận với khách hàng về giá trị TSBĐ
+ Giá đất chuyển nhượng thực tế tại địa phương xác định dựa trên giá chuyển nhượng, đăng báo, giá tham khảo tại phòng địa chính của phường, xã, các trung tâm kinh doanh địa ốc và các nguồn thông tin khác…
Quá trình thẩm định TSBĐ tại chi nhánh tập trung làm rõ là TSBĐ có đủ các điều kiện trên hay không, vấn đề này gần như quyết định đến việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn.
Agribank Hải Châu dựa vào các căn cứ trên làm điều kiện để thẩm định đối với hồ sơ TSBĐ. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn một số tồn tại nhất định:
- Nguồn thông tin CBTD thẩm định chủ yếu là dựa vào hồ sơ HKD cung cấp nên nguồn thông tin rất khó đánh giá độ tin cậy, và thường là độ tin cậy thấp, nên tại chi nhánh đã xuất hiện tình trạng một số khách hàng khai báo sai sự thật về việc tài sản không có tranh chấp.
- Việc định giá TSBĐ còn nhiều bất cập, chủ yếu còn mang tính chủ quan từ phía cán bộ tín dụng. Tại chi nhánh việc tiến hành định giá TSBĐ đều do cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay thực hiện dưới sự phê chuẩn của Hội đồng tín dụng. Để xác định được chính xác giá trị thực của TSBĐ tại thời điểm thực hiện hợp đồng cần phải có những nhà thẩm định có chuyên môn về lĩnh vực tài sản đó. Nhưng hiện nay chi nhánh chưa được sự giúp đỡ tích cực của cơ quan chuyên môn độc lập nào về định giá tài sản, nên mọi quyết định phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng.
- CBTD chưa quan tâm đến khả năng quản lý tài sản có dễ hay không, vì có một số tài sản nằm ngoài khả năng kiểm soát của CBTD, khó quản lý như tàu, thuyền đánh bắt cá hoặc các phương tiện vận tải khác…; khả năng giảm giá của tài sản so với giá trị thị trường; những rủi ro của TSBĐ trong tương lai.
- Công tác thẩm định TSBĐ được các CBTD tại chi nhánh quan tâm đúng mức song do nhu cầu vay vốn của hộ KD ngày càng tăng và một phần áp lực chỉ tiêu được phân giao nên công tác được thực hiện khá lỏng lẻo nên dẫn đến việc định giá TSBĐ cũng có phần sai lệch. Trong khi đó, CBTD vừa phải đi khảo sát thực tế, vừa làm hồ sơ, vừa ra kết quả dẫn đến cán bộ không có nhiều thời gian để kiểm tra đầy đủ các thông tin về TSBĐ như các thông tin quy hoạch, môi trường xung quanh…
Bước 3: Lập và kí kết hợp đồng bảo đảm
CBTD đại diện chi nhánh và HKD cùng nhau thỏa thuận soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay. Sau khi ngân hàng và HKD đã xem xét lại các điều khoản trong hợp đồng, các bên đồng ý, hợp đồng bảo đảm tiền vay sẽ được kí kết bởi người đại diện có thẩm quyền của tất cả các bên.
Sau khi kí kết HĐBĐ, các bên tiếp tục thực hiện các bước sau: - Công chứng, chứng thực:
Agribank Chi nhánh Hải Châu yêu cầu HKD vay vốn phải công chứng hồ sơ TSBĐ trong các trường hợp sau:
+ Thế chấp, cầm cố tài sản thực hiện nhiều nghĩa vụ tại các tổ chức tín dụng
+ BĐ tiền vay bằng biện pháp bảo đảm của bên thứ ba (trừ bảo lãnh bằng giấy tờ có giá).
Các trường hợp khác do Giám đốc chi nhánh thỏa thuận với HKD có công chứng hay không.
- Đăng ký, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm: các trường hợp phải đăng kí như ngân hàng nhận thế chấp tài sản của khách hàng, ngân hàng nhận cầm cố một tài sản để thực hiện nhiều nghĩa vụ tại nhiều tổ chức tín dụng...
Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ tư pháp; Cơ quan đăng ký tàu biển và thuyền viên khu vực; Cục hàng không dân dụng Việt Nam; Sở tài nguyên môi trường; Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp Quận, Huyện và UBND xã, Phường, Thị trấn.
Trong những năm qua, công tác thiết lập HĐ, kí kết HĐ, công chứng được thực hiện tại Agribank khá tốt, hầu hết các hợp đồng bảo đảm tiền vay của chi nhánh đều có đăng kí giao dịch bảo đảm, CBTD tận tình giúp đỡ khách hàng hoàn thiện thủ tục công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm điều này tránh được rủi ro làm giả giấy tờ của khách hàng và tạo uy tín chi nhánh trên địa bàn. Nhưng bên cạnh đó, trong quá trình đi công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm, việc phải đi lại nhiều lần để ký kết giấy tờ ở nhiều nơi khác nhau còn gây ít nhiều phiền hà cho khách hàng.
Bước 4: Bàn giao, quản lý TSBĐ và chứng từ
Bao gồm các quy trình liên quan đến việc quản lý tài sản sau thế chấp như việc định giá lại tài sản, kiểm tra thực tế tài sản quá trình nhận thế chấp, kiểm kê tài sản tại kho, các nghiệp vụ phát sinh khác theo đề nghị của khách hàng. Công tác quản lý tài sản đặc biệt là việc định giá lại và kiểm tra tình hình thực tế tài sản sau khi nhận thế chấp có ý nghĩa quan trọng tại chi nhánh, nhằm phát hiện tình trạng tài sản, mất mát tổn thất, hư hỏng của tài sản.