8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG
TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK HẢI CHÂU
3.2.1. Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản
- Việc định giá TSBĐ là cơ sở để ngân hàng xác định mức cho vay tối đa và tính toán khả năng thu nợ vay trong trường hợp buộc phải xử lý TSBĐ. Như phần trên đã phân tích, một trong những hạn chế của chi nhánh là công tác định giá tài sản còn nhiều hạn chế, nếu gặp rủi ro thì giá trị thanh lý của TSBĐ có thể không thu hồi được gốc và lãi. Do vậy, chi nhánh cần chú trọng đến công tác thẩm định, định giá TSBĐ như xây dựng một số tiêu thức định giá
TSBĐ dựa trên những thông tin xác thực có căn cứ khoa học, lập ra hội đồng định giá TSBĐ để có quyết định chính xác hơn, công tác thu thập thông tin về TSBĐ phải nhanh và chính xác, phải dự tính được mức độ rủi ro để xác định giá trị của TSBĐ. Đối với những tài sản có giá trị lớn, chi nhánh cần thuê cơ quan định giá chuyên nghiệp để tiến hành định giá một cách chính xác hơn.
- Xác định chính xác phương pháp và nội dung định giá phù hợp:
Với bất động sản:
Đây là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục TSBĐ của NH. Tiến hành xây dựng hệ thống định giá bất động sản theo các tiêu chí sau:
+ Đánh giá về vị trí bất động sản:
Tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng tài sản, CBTD cần chú ý đến điểm này để có nhận định chính xác.
Với bất động sản để kinh doanh, buôn bán thì cần xác định xem vị trí bất động sản có thuận tiện giao thông không? Có gần khu đông dân cư không, có thuộc khu buôn bán không?
Với bất động sản để ở: hướng nhà có thích hợp chưa? mức độ an ninh? Nhà rộng bao nhiêu, có gần trường học, bệnh viện, chợ, khu vui chơi giải trí… hay không?
Với bất động sản dùng cho sản xuất cần xác định: Nó có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu hay không? thuận tiện về giao thông để phân phối hàng hay không?
+ Đánh giá về kích thước của miếng đất.
CBTD cần chú ý đến độ phù hợp của bề ngang và bề dọc của khu đất. Mức độ phù hợp dựa vào mục đích, với mục đích buôn bán thì cần mặt tiền rộng, với mục đích sản xuất thì thích khu đất vuông vắn, với mục đích nhà ở cũng ưa thích mặt tiền rộng nhưng không quá quan trọng như mục đích buôn bán. Để
đánh giá về tiêu chí này thì cán bộ thẩm định có thể định giá theo phương pháp so sánh các miếng đất tương tự trên thị trường.
Với tài sản là giấy tờ có giá ( GTCG)
Đây là loại tài sản chưa phát triển tại Việt Nam dù gần đây thị trường chứng khoán đã hình thành nhưng chưa ổn định. Do đó việc cho vay cầm cố bằng các giấy tờ có giá rất rủi ro, các NH đang rất hạn chế trong việc cho vay theo hình thức cầm cố GTCG. Sử dụng phương pháp trực tiếp đối chiếu so sánh để định giá các GTCG. Với cổ phiểu định giá căn cứ vào giá thị trường của nó tại thời điểm định giá. Với trái phiếu, căn cứ vào mệnh giá của trái phiếu và loại trái phiếu, thời hạn của trái phiếu.
Đối với những tài sản là những dây chuyền thiết bị hoặc máy móc chuyên dùng phức tạp, NH có thể thoả thuận với khách hàng về việc thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định giá.
- Agribank CN Hải Châu cần thành lập một bộ phận thẩm định riêng, cán bộ thẩm định được đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ để thực hiện công tác thẩm định về tài sản, thẩm định về dự án một cách hiệu quả nhất. Khi bộ phận thẩm định được thành lập riêng thì nhiệm vụ, công việc được phân công một cách rõ ràng, rành mạch cũng như trách nhiệm của cán bộ thẩm định được xác định cụ thể. Để từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ đối với mỗi khoản vay, như vậy sẽ bảo đảm an toàn tín dụng và tính khách quan trong khoản vay được nâng cao. Đối với những khoản vay vượt quyền phán quyết tại các phòng giao dịch trực thuộc, chi nhánh cần thực hiện phân công công tác thẩm định theo hướng giao quyền chủ động nhiều cho PGD trực thuộc, chi nhánh chỉ giữ vai trò giám sát, cảnh báo việc thẩm định của các PGD trực thuộc trên cơ sở tăng cường trách nhiệm cho PGD trực thuộc nhằm giảm bớt các thủ tục hành chính trong cơ chế thẩm định 2 cấp và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động
- Lựa chọn và sử dụng các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng đối với những TSBĐ tiền vay như máy móc thiết bị, xe, dây chuyền sản xuất... khi tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh. Vì tính khả thi và hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh cần được xác định là yếu tố đầu tiên xem xét để quyết định việc cho vay đối với các dự án, phương án vay vốn có TSBĐ như trên chứ không phải là biện pháp bảo đảm tiền vay như thực tế đôi khi vẫn xảy ra do ảnh hưởng yếu tố tâm lý của CBTD. Do vậy việc tính toán các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của các loại tài sản đó mang lại cho phương án, dự án phải được thực hiện một cách khách quan, độc lập không phụ thuộc vào việc đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay
- Xây dựng hệ thống thông tin về bất động sản cũng như các thông tin giao dịch trên thị trường bất động sản là một nguồn tài nguyên rất quý giá cho CBTD. Nó phục vụ rất tốt cho công tác thẩm định cũng như định giá TSBĐ tại ngân hàng. Từ đó thiết lập bảng dữ liệu thị trường làm cơ sở cho việc thống kê, dự báo sự biến động và giá bất động sản trong từng thời kỳ. Hiện nay khung giá nhà, đất của địa phương là cơ sở pháp lý cho việc hạch toán thu hồi tài sản cầm cố, thế chấp nhưng người có tài sản cầm cố, thế chấp không dễ dàng chấp nhận vì giá trị trường có thể cao hơn. Tuy nhiên khung giá Nhà nước hiện nay là thấp, nếu áp dụng chặt chẽ như vậy dẫn đến dư nợ cho vay giảm và sẽ mất đi khách hàng. Do vậy, trong thời gian tới Ban lãnh đạo ngân hàng cần xem xét để xây dựng biểu giá phù hợp hơn.
3.2.2. Đa dạng hóa danh mục TSBĐ
Một danh mục TSBĐ được đa dang hóa thì tất yếu sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn tại chi nhánh. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà các ngân hàng đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ trên một phương diện thì việc ngân hàng bỏ lở cơ hội vì bất cứ lý do gì cũng có thể làm cho ngân hàng thiếu sức hút đối với khách hàng HKD. Do đó, để đạt được mục
tiêu mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an toàn trong cho vay, tăng khả năng cạnh tranh thì đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại TSBĐ.
Qua phân tích ở chương 2 thì hiện nay danh mục TSBĐ của chi nhánh chưa thật đa dạng như các văn bản pháp luật quy định, chủ yếu TSBĐ là nhà ở và quyền sử dụng đất ở (TSBĐ là nhà và đất ở chiếm trên 90% trên các loại TSBĐ), trong khi nhiều loại tài sản khác còn chưa được áp dụng làm TSBĐ cho khoản vay, cho nên chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng danh mục các loại TSBĐ đa dạng và có tính thanh khoản cao. Vì vậy, bên cạnh các TSBĐ thông dụng QSDĐ, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị hay sổ tiết kiệm…chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng cho vay bảo đảm bằng nhiều loại TSBĐ khác nhau như bảo đảm bằng hàng hóa trong kho, nguyên vật liệu... Đây là những loại tài sản cầm cố có rất nhiều ưu điểm. Khi đó NH sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn hơn. Chẳng hạn như mở rộng hình thức cầm cố bằng hàng hóa thì việc định giá các TSBĐ là hàng hoá tương đối thuận lợi, do các nguồn thông tin phục vụ cho việc định giá rất đa dạng và rõ ràng; công tác xử lý các TSBĐ này thực hiện tương đối thuận lợi vì sẵn có thị trường tiêu thụ, không phức tạp như việc xử lý phát mại TSBĐ là quyền sử dụng đất, nhà cửa; đối tượng là khách hàng có nhu cầu cầm cố bằng hàng hoá này tương đối lớn, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại, có nhu cầu vốn lưu động lớn, đây là một trong những đối tượng khách hàng có tiềm năng trong tương lai.
Tuy nhiên, đối với mỗi hình thức bảo đảm mới cũng đòi hỏi NH phải tốn thêm chi phí nghiên cứu để triển khai áp dụng và độ an toàn không cao bằng các tài sản thông dụng, nhưng nếu như đã có cơ sở vật chất bước đầu thì sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động kinh doanh về sau. Đây có thể được coi là bước đầu tư cho một hoạt động lâu dài có hiệu quả. Khi mà danh mục TSBĐ
được đa dạng hoá thì tất yếu sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia vay vốn hơn, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, việc bỏ lỡ bất kỳ cơ hội nào cũng có thể làm cho NH thiếu đi sức hấp dẫn đối với khách hàng. Nhìn chung việc phát triển những TSBĐ mới là công việc tương đối khó khăn và lâu dài, đòi hỏi Chi nhánh cần phải có một chiến lược, kế hoạch cụ thể và phù hợp để xây dựng được qui trình cho vay theo các hình thức của TSBĐ mới có hiệu quả, chất lượng.
3.2.3. Tăng cƣờng công tác quản lý TSBĐ
Công tác quản lý TSBĐ hiện nay tại chi nhánh vẫn còn nhiều điểm hạn chế vì vậy chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa và có các biện pháp hữu hiệu để quản lý TSBĐ để phòng tránh những rủi ro phát sinh từ hoạt động quản lý TSBĐ:
- CBTD chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra định kì hoặc đột xuất để xem xét tình trạng TSBĐ có thay đổi giá trị, hỏng hóc để tiến hàng các biện pháp xử lý TSBĐ. Mỗi tài sản dùng cầm cố thế chấp có đặc điềm khác nhau về hình thức, về tính ổn định, tính thanh khoản do đó việc quản lý cũng khác nhau. TSBĐ có thể do NH hoặc khách hàng hoặc bên thứ ba nắm giữ. Do điều kiện thực tế NH chỉ nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà, giấy tờ có giá…còn TSBĐ là máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, các tài sản hình thành từ vốn vay đều do khách hàng trực tiếp nắm giữ, bảo quản và sử dụng. Do đó, nhiều khi NH không thể nắm bắt được chi tiết tình trạng của tài sản như: công suất, độ hao mòn, giá trị sử dụng và giá trị hiện tại của tài sản. Vấn đề đặt ra ở đây là NH phải hoàn thiện công tác quản lý TSBĐ chính là đưa ra một phương pháp quản lý hiệu quả nhất cho từng loại tài sản để tối thiểu hoá rủi ro (từ việc hỏng hóc mất cắp biến đổi giá trị) đến mức thấp nhất.
- Hạn chế cho khách hàng mượn giấy tờ liên quan đến TSBĐ, trường hợp cần thiết phải có sự đồng ý của ban lãnh đạo và CBTD phải theo sát kiểm
tra, giám sát quá trình mượn của khách hàng, khi cần nhập kho cần kiểm tra kĩ đối với loại TSBĐ này
- Quy định bắt buộc khách hàng phải cam kết sử dụng, bảo quản và bảo dưỡng nhằm duy trì công suất cũng như giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán mất TSBĐ hoặc thay thế phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị TSBĐ.
- Xây dựng hệ thống quản lý và khai thác dữ liệu, phát triển phần mềm chuyên dụng để theo dõi việc xuất nhập TSBĐ một cách khoa học, bảo đảm số liệu nhập vào hệ thống máy tính và hồ sơ giấy phải khớp đúng và đầy đủ. Không được bỏ qua quy trình nghiệp vụ hàng tháng là đối soát, chấm số liệu ngoại bảng giữa số liệu sổ sách và tài sản thực tế.
- Công tác quản lý TSBĐ cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc xử lý TSBĐ. Trường hợp đến khi bán tài sản để thu hồi nợ thì giá trị tài sản bị giảm sút nghiêm trọng so với giá trị tài sản ban đầu. Nguyên nhân chủ yếu là do việc lỏng lẻo trong công tác kiểm tra, giám sát TSBĐ. Vì vậy, công tác này cần phải thực hiện thường xuyên:
+ Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, định giá lại giá trị TSBĐ theo giá thị trường để có những biện pháp xử lý kịp thời.
+ Kiểm tra số lượng TSBĐ nhằm tránh trường hợp khách hàng tẩu tán tài sản khi khoản vay có vấn đề.
+ Kiểm tra môi trường quản lý TSBĐ, không để tài sản bị giảm sút giá trị do môi trường tự nhiên.
3.2.4 Đặc biệt quan tâm đến công tác xử lý TSBĐ
Khi khoản vay chắc chắn không được thanh toán, thì NH phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ gốc và lãi. Công tác này rất phức tạp, nó liên quan đến nhiều tổ chức cũng như các văn bản pháp luật để điều chỉnh. Trong nhiều trường hợp, việc xử lý TSBĐ gặp phải khó khăn về thủ tục pháp lý, hay như chủ tài sản không chịu giao tài sản cho NH xử lý như đã cam kết, NH không
được giúp đỡ của các cơ quan chức năng trong việc thu hồi TSBĐ… Hơn thế nữa, việc phát mại tài sản có khi phải tốn rất nhiều chi phí, hoặc tài sản không có thị trường tiêu thụ làm cho giá trị phát mại của TSBĐ không đủ để bù đắp giá trị khoản vay. Để việc xử lý tài sản được thực hiện nhanh chóng và bảo đảm thu hồi đủ nợ, chi nhánh phải hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ:
- Hiện nay Agribank Hải Châu vẫn chưa có bộ phân riêng đảm nhiệm công tác xử lý TSBĐ tiền vay dẫn đến tình trạng cán bộ không có đủ năng lực trong công tác xử lý TSBĐ. Bên cạnh đó cũng là nguyên nhân gây ra rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng, do giao quyền quá lớn đối với CBTD, họ được quyền quyết định từ khâu nhận hồ sơ cho đên khâu xử lý TSBĐ để thu hồi nợ. Vì vậy cần thiết phải thành lập bộ phận xử lý tài sản tiêng, có tính chuyên môn hóa cao, cán bộ am hiểu về quy trình pháp luật xử lý TSBĐ. Bộ phận này có trách nhiệm phối hợp với các cơ quan chức năng như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Toà án, Công ty môi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để có thể đẩy nhanh tốc độ và hiệu quả xử lý TSBĐ thu hồi nợ.
- Thực hiện tốt công tác phát mãi TSBĐ để thu hồi nợ
Trường hợp khách hàng đã tìm đủ mọi nguồn vốn có thể mà vẫn không thể trả hết nợ cho ngân hàng dẫn đến phải phát mãi TSBĐ thì ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu được giá trị sát thực, tăng khả năng trả nợ cho khách hàng. Biện pháp này sẽ phát huy được năng lực giải quyết của người vay. Đối với những tài sản cần phát mãi là bất động sản như nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán được do thị trường chưa có nhu cầu hoặc giá bán quá thấp thì ngân hàng nên đẩy mạnh và phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có được doanh thu hỗ trợ cho những chi phí bảo quản và đợi khi thị trường thuận lợi thì tiến hành thanh lý.
- Cần đề ra biện pháp xử lý thích hợp trong các trường hợp tài sản đã được xử lý xong không đủ thu hồi nợ. Về phía khách hàng, phải yêu cầu nhận nợ số còn thiếu và phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể. Trường hợp khách hàng không chịu nhận nợ phải xử lý theo quy định của Pháp luật.