8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.2. Đa dạng hóa danh mục TSBĐ
Một danh mục TSBĐ được đa dang hóa thì tất yếu sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn tại chi nhánh. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà các ngân hàng đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ trên một phương diện thì việc ngân hàng bỏ lở cơ hội vì bất cứ lý do gì cũng có thể làm cho ngân hàng thiếu sức hút đối với khách hàng HKD. Do đó, để đạt được mục
tiêu mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an toàn trong cho vay, tăng khả năng cạnh tranh thì đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại TSBĐ.
Qua phân tích ở chương 2 thì hiện nay danh mục TSBĐ của chi nhánh chưa thật đa dạng như các văn bản pháp luật quy định, chủ yếu TSBĐ là nhà ở và quyền sử dụng đất ở (TSBĐ là nhà và đất ở chiếm trên 90% trên các loại TSBĐ), trong khi nhiều loại tài sản khác còn chưa được áp dụng làm TSBĐ cho khoản vay, cho nên chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng danh mục các loại TSBĐ đa dạng và có tính thanh khoản cao. Vì vậy, bên cạnh các TSBĐ thông dụng QSDĐ, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị hay sổ tiết kiệm…chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng cho vay bảo đảm bằng nhiều loại TSBĐ khác nhau như bảo đảm bằng hàng hóa trong kho, nguyên vật liệu... Đây là những loại tài sản cầm cố có rất nhiều ưu điểm. Khi đó NH sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn hơn. Chẳng hạn như mở rộng hình thức cầm cố bằng hàng hóa thì việc định giá các TSBĐ là hàng hoá tương đối thuận lợi, do các nguồn thông tin phục vụ cho việc định giá rất đa dạng và rõ ràng; công tác xử lý các TSBĐ này thực hiện tương đối thuận lợi vì sẵn có thị trường tiêu thụ, không phức tạp như việc xử lý phát mại TSBĐ là quyền sử dụng đất, nhà cửa; đối tượng là khách hàng có nhu cầu cầm cố bằng hàng hoá này tương đối lớn, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại, có nhu cầu vốn lưu động lớn, đây là một trong những đối tượng khách hàng có tiềm năng trong tương lai.
Tuy nhiên, đối với mỗi hình thức bảo đảm mới cũng đòi hỏi NH phải tốn thêm chi phí nghiên cứu để triển khai áp dụng và độ an toàn không cao bằng các tài sản thông dụng, nhưng nếu như đã có cơ sở vật chất bước đầu thì sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động kinh doanh về sau. Đây có thể được coi là bước đầu tư cho một hoạt động lâu dài có hiệu quả. Khi mà danh mục TSBĐ
được đa dạng hoá thì tất yếu sẽ thu hút được nhiều khách hàng tham gia vay vốn hơn, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, việc bỏ lỡ bất kỳ cơ hội nào cũng có thể làm cho NH thiếu đi sức hấp dẫn đối với khách hàng. Nhìn chung việc phát triển những TSBĐ mới là công việc tương đối khó khăn và lâu dài, đòi hỏi Chi nhánh cần phải có một chiến lược, kế hoạch cụ thể và phù hợp để xây dựng được qui trình cho vay theo các hình thức của TSBĐ mới có hiệu quả, chất lượng.
3.2.3. Tăng cƣờng công tác quản lý TSBĐ
Công tác quản lý TSBĐ hiện nay tại chi nhánh vẫn còn nhiều điểm hạn chế vì vậy chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa và có các biện pháp hữu hiệu để quản lý TSBĐ để phòng tránh những rủi ro phát sinh từ hoạt động quản lý TSBĐ:
- CBTD chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra định kì hoặc đột xuất để xem xét tình trạng TSBĐ có thay đổi giá trị, hỏng hóc để tiến hàng các biện pháp xử lý TSBĐ. Mỗi tài sản dùng cầm cố thế chấp có đặc điềm khác nhau về hình thức, về tính ổn định, tính thanh khoản do đó việc quản lý cũng khác nhau. TSBĐ có thể do NH hoặc khách hàng hoặc bên thứ ba nắm giữ. Do điều kiện thực tế NH chỉ nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà, giấy tờ có giá…còn TSBĐ là máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, các tài sản hình thành từ vốn vay đều do khách hàng trực tiếp nắm giữ, bảo quản và sử dụng. Do đó, nhiều khi NH không thể nắm bắt được chi tiết tình trạng của tài sản như: công suất, độ hao mòn, giá trị sử dụng và giá trị hiện tại của tài sản. Vấn đề đặt ra ở đây là NH phải hoàn thiện công tác quản lý TSBĐ chính là đưa ra một phương pháp quản lý hiệu quả nhất cho từng loại tài sản để tối thiểu hoá rủi ro (từ việc hỏng hóc mất cắp biến đổi giá trị) đến mức thấp nhất.
- Hạn chế cho khách hàng mượn giấy tờ liên quan đến TSBĐ, trường hợp cần thiết phải có sự đồng ý của ban lãnh đạo và CBTD phải theo sát kiểm
tra, giám sát quá trình mượn của khách hàng, khi cần nhập kho cần kiểm tra kĩ đối với loại TSBĐ này
- Quy định bắt buộc khách hàng phải cam kết sử dụng, bảo quản và bảo dưỡng nhằm duy trì công suất cũng như giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán mất TSBĐ hoặc thay thế phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị TSBĐ.
- Xây dựng hệ thống quản lý và khai thác dữ liệu, phát triển phần mềm chuyên dụng để theo dõi việc xuất nhập TSBĐ một cách khoa học, bảo đảm số liệu nhập vào hệ thống máy tính và hồ sơ giấy phải khớp đúng và đầy đủ. Không được bỏ qua quy trình nghiệp vụ hàng tháng là đối soát, chấm số liệu ngoại bảng giữa số liệu sổ sách và tài sản thực tế.
- Công tác quản lý TSBĐ cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc xử lý TSBĐ. Trường hợp đến khi bán tài sản để thu hồi nợ thì giá trị tài sản bị giảm sút nghiêm trọng so với giá trị tài sản ban đầu. Nguyên nhân chủ yếu là do việc lỏng lẻo trong công tác kiểm tra, giám sát TSBĐ. Vì vậy, công tác này cần phải thực hiện thường xuyên:
+ Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, định giá lại giá trị TSBĐ theo giá thị trường để có những biện pháp xử lý kịp thời.
+ Kiểm tra số lượng TSBĐ nhằm tránh trường hợp khách hàng tẩu tán tài sản khi khoản vay có vấn đề.
+ Kiểm tra môi trường quản lý TSBĐ, không để tài sản bị giảm sút giá trị do môi trường tự nhiên.
3.2.4 Đặc biệt quan tâm đến công tác xử lý TSBĐ
Khi khoản vay chắc chắn không được thanh toán, thì NH phải tiến hành xử lý TSBĐ để thu hồi nợ gốc và lãi. Công tác này rất phức tạp, nó liên quan đến nhiều tổ chức cũng như các văn bản pháp luật để điều chỉnh. Trong nhiều trường hợp, việc xử lý TSBĐ gặp phải khó khăn về thủ tục pháp lý, hay như chủ tài sản không chịu giao tài sản cho NH xử lý như đã cam kết, NH không
được giúp đỡ của các cơ quan chức năng trong việc thu hồi TSBĐ… Hơn thế nữa, việc phát mại tài sản có khi phải tốn rất nhiều chi phí, hoặc tài sản không có thị trường tiêu thụ làm cho giá trị phát mại của TSBĐ không đủ để bù đắp giá trị khoản vay. Để việc xử lý tài sản được thực hiện nhanh chóng và bảo đảm thu hồi đủ nợ, chi nhánh phải hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ:
- Hiện nay Agribank Hải Châu vẫn chưa có bộ phân riêng đảm nhiệm công tác xử lý TSBĐ tiền vay dẫn đến tình trạng cán bộ không có đủ năng lực trong công tác xử lý TSBĐ. Bên cạnh đó cũng là nguyên nhân gây ra rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng, do giao quyền quá lớn đối với CBTD, họ được quyền quyết định từ khâu nhận hồ sơ cho đên khâu xử lý TSBĐ để thu hồi nợ. Vì vậy cần thiết phải thành lập bộ phận xử lý tài sản tiêng, có tính chuyên môn hóa cao, cán bộ am hiểu về quy trình pháp luật xử lý TSBĐ. Bộ phận này có trách nhiệm phối hợp với các cơ quan chức năng như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Toà án, Công ty môi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để có thể đẩy nhanh tốc độ và hiệu quả xử lý TSBĐ thu hồi nợ.
- Thực hiện tốt công tác phát mãi TSBĐ để thu hồi nợ
Trường hợp khách hàng đã tìm đủ mọi nguồn vốn có thể mà vẫn không thể trả hết nợ cho ngân hàng dẫn đến phải phát mãi TSBĐ thì ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu được giá trị sát thực, tăng khả năng trả nợ cho khách hàng. Biện pháp này sẽ phát huy được năng lực giải quyết của người vay. Đối với những tài sản cần phát mãi là bất động sản như nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán được do thị trường chưa có nhu cầu hoặc giá bán quá thấp thì ngân hàng nên đẩy mạnh và phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có được doanh thu hỗ trợ cho những chi phí bảo quản và đợi khi thị trường thuận lợi thì tiến hành thanh lý.
- Cần đề ra biện pháp xử lý thích hợp trong các trường hợp tài sản đã được xử lý xong không đủ thu hồi nợ. Về phía khách hàng, phải yêu cầu nhận nợ số còn thiếu và phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể. Trường hợp khách hàng không chịu nhận nợ phải xử lý theo quy định của Pháp luật. Ngoài ra trong các trường hợp định giá quá cao do chủ quan của cán bộ ngân hàng dẫn đến tổn thất, phải quy trách nhiệm bồi hoàn từ chính cá nhân cán bộ đó.
- Chi nhánh cần phải tăng cường phối hợp với các cơ quan chức năng tại địa phương để việc xử lý tài sản thế chấp của ngân hàng không bị trì hoãn, không bị kéo dài tiến độ.
3.2.5. Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng HKD
- Agribank Hải Châu cần mở rộng cho vay thêm đối với những khách hàng có uy tín làm việc lâu năm với ngân hàng, có mức thu nhập ổn định và trả lương qua tài khoản tại chi nhánh để áp dụng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Để phát triển mở rộng cho vay theo hình thức bảo đảm này, ngoài việc phải thực đúng quy định trong quy chế cho vay của ngành, chi nhánh cần phải linh hoạt khi xem xét các điều kiện cho vay đối với khách hàng bảo đảm không bằng tài sản, muốn vậy chi nhánh cần phải tăng cường kỹ năng thẩm định như:
+ Tăng cường thu thập thông tin về khách hàng HKD để hạn chế tình trạng thông tin bất đối xứng.
+ Phân loại, lựa chọn dự án, phương án SXKD khả thi và có hiệu quả để cho vay bảo đảm không bằng tài sản.
+ Thường xuyên giám sát sau khi cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khi khoản vay có vấn đề.
+ Luôn tạo mối quan hệ giao lưu tốt với khách hàng nhất là những khách hàng truyền thống và lâu dài cũng như khách hàng mới để nắm bắt tâm tư,
nguyện vọng của khách hành nhằm cùng nhau tháo gở những khó khăn, vướng mắc.
- Giảm bớt các thủ tục máy móc trong việc tiếp nhận hồ sơ ngay từ ban đầu.
- Cần xem xét, đánh giá chính xác năng lực của khách hàng và tính khả thi của dự án kinh doanh
Bên cạnh đó chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng HKD. Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là một quy trình đánh giá xác suất một khách hàng tín dụng không thực hiện được nghĩa vụ tài chính của mình đối với ngân hàng cho vay như khi đến hạn không trả được nợ hoặc vi phạm các điều kiện tín dụng khác. Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo từng khách hàng được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm. Với việc chấm điểm khách hàng bằng cách phân chia thành các nhóm một cách khoa học sẽ hỗ trợ cho chi nhánh trong việc ra quyết định cấp tín dụng, có khả năng giám sát và đánh giá khách hàng đồng thời lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lượng xấu đi từ đó có những biện pháp đối phó kịp thời.
Trên góc độ quản lý toàn bộ danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng sẽ giúp chi nhánh đưa ra chiến lược phát triển Marketing nhằm hướng tới khách hàng ít có rủi ro hơn. Bên cạnh đó cũng cho phép ước lượng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được nợ vay để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng.
Chuẩn hóa thông tin về khách hàng ngay từ khi bắt đầu thiết lập quan hệ tín dụng tạo điều kiện chấm điểm khách hàng một cách chính xác và đầy đủ.
3.2.6. Hoàn thiện hệ thống thông tin về tài sản bảo đảm và khách hàng HKD
Thông tin là yếu tố không thể thiếu được trong quá trình từ thẩm định đến quyết định cho vay, ngân hàng phải thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng và TSBĐ như: năng lực sử dụng vốn vay và uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận và nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu các tài sản và các điều kiện kinh tế khác liên quan đến người vay…Thông tin không đầy đủ, không chính xác sẽ khiến cho NH đánh giá không đúng về khách hàng, có thể bị khách hàng qua mặt hoặc bỏ lỡ cơ hội có được khách hàng tin cậy. Vì vậy mà Chi nhánh nên xây dựng một hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng và TSBĐ. Chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ NH, tăng cường các trang thiết bị hiện đại, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê lưu trữ thông tin nhằm tạo lập được một hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng và TSBĐ đồng thời góp phần phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề.
* Các biện pháp cụ thể là:
- Yêu cầu tất cả các khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ kinh tế. Định kỳ hàng tháng, quý, năm đơn vị phải cung cấp các báo cáo định kỳ theo yêu cầu, thông qua đó Chi nhánh có thể cập nhật được các thông tin về khách hàng vay vốn như tình hình biến động tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tồn kho, phải thu phải trả... qua đó cán bộ tín dụng có thể kịp thời phát hiện những khó khăn, cũng như có các biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn chặn kịp thời những rủi ro có thể phát sinh.
- Tổ chức tốt việc khai thác và cập nhật kho thông tín dụng của NHNN, tăng cường hợp tác trao đổi thông tin giữa các NHTM, cũng như thu nhập các thông tin từ nhiều kênh khác nhau, để tìm hiểu khách hàng trước khi cho vay góp phần phục vụ công tác thẩm định khách hàng và TSBĐ của khách hàng.
- Bên cạnh đó CB của chi nhánh cần trao đổi thông tin, học hỏi kinh nghiệm giữa các CBTD của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống thông qua các buổi hội nghị, hội thảo, các lớp tập huấn về nghiệp vụ tín dụng nói chung và nghiệp vụ thẩm định nói riêng. Nguồn thông tin từ khách hàng mặc dù rất quan trọng song nếu cán bộ thẩm định dựa hoàn toàn vào những thông tin đó thì đôi khi sẽ dẫn đến sai lầm trong quyết định bởi những thông tin đó, phần nào được đánh giá dựa trên quan điểm của khách hàng. Do đó, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm nguồn thông tin từ bên ngoài vì đây là nguồn thông tin rất phong phú và tiềm năng khai thác rất lớn.
3.27. Tăng cƣờng công tác kiểm soát nội bộ đối với hoạt động bảo