9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.2.3. Quy trình xét duyệt tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
Theo Điều 17 Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2018 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank về việc ban hành Quy định tín dụng đối với khách hàng trong hệ thống Agribank thì quy trình xét duyệt tín dụng đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và Phòng giao dịch như sau:
Bước 1: Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
Hình 2.2. Quy trình xét duyệt tín dụng tại Agribank Long An
Nguồn: Agribank Long An Bước 2: Thời gian thẩm định tín dụng:
+ Các dự án, phương án trong quyền phán quyết: trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với tín dụng ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với tín dụng trung, dài hạn kể từ khi Agribank nơi tín dụng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Agribank Việt Nam, Agribank nơi tín dụng phải quyết định và thông báo việc tín dụng hoặc không tín dụng đối với khách hàng.
+ Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với tín dụng ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với tín dụng trung, dài hạn kể từ khi Agribank nơi tín dụng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu của Agribank Việt Nam, Agribank nơi tín dụng phải làm đầy đủ thủ tục trình Agribank cấp trên. Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với tín dụng ngắn hạn và 10 ngày làm việc đối với tín dụng trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ do chi nhánh trình, Agribank cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận tín dụng.
+ Agribank nơi tín dụng có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định tín dụng theo quy định.
+ Tùy theo từng khoản vay và điều kiện cụ thể, Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc hoặc Giám đốc Agribank nơi tín dụng có thể triệu tập họp Ủy ban quản lý rủi ro hoặc Hội đồng tư vấn tín dụng để tham khảo ý kiến các thành viên (các thành viên Hội đồng tư vấn tín dụng do Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng Giám đốc, Giám đốc triệu tập từng lần) trước khi quyết định phê duyệt khoản vay.
+ Hội đồng quản trị quy định về quy trình xét duyệt tín dụng phù hợp với từng loại khách hàng và đề án hiện đại hóa hệ thống thanh toán ngân hàng (IPCAS).
Bước 3: Trường hợp khoản vay thuộc quyền phán quyết theo phân cấp của cán bộ tín dụng/Trưởng phòng Tín dụng hoặc phòng Kế hoạch kinh doanh: Cán bộ tín dụng/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo ủy quyền – nếu có). Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết của cán bộ tín dụng/Trưởng phòng thì Trưởng phòng Tín dụng/Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Giám đốc Agribank nơi tín dụng xem xét, quyết định.
Bước 4: Giám đốc Agribank nơi tín dụng căn cứ báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng, phòng Tín dụng/phòng Kế hoạch kinh doanh trình, quyết định tín dụng hoặc không cho: Nếu đồng ý tín dụng thì Agribank nơi tín dụng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản); Nếu không đồng ý tín dụng thì phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết.
Bước 5: Hồ sơ khoản vay sau khi được ký duyệt tín dụng, được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán (chuyển cho đơn vị thụ hưởng/chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán) hoặc chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu tín dụng bằng tiền mặt). Trường hợp giao dịch một cửa: Agribank nơi tín dụng thực hiện theo hướng dẫn riêng của Agribank.