Kết quả đạt được

9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

2.3.1. Kết quả đạt được

- Về công tác chỉ đạo, điều hành, ngân hàng luôn bám sát định hướng, thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, đồng thời dự đoán đúng tình hình nên đã tận dụng được thời cơ trong tín dụng nói chung, tín dụng doanh nghiệp nói riêng, nắm bắt kịp thời diễn biến lãi suất, biện pháp ưu đãi của các TCTD khác để từ đó có chỉ đạo đúng lúc, có hiệu quả.

- Sản phẩm tín dụng đa dạng, linh hoạt, đáp ứng hầu hết các nhu cầu doanh nghiệp.

- Hoạt động tín dụng của chi nhánh những năm gần đây luôn đạt và vượt so với chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Tổng dư nợ tín dụng, doanh số cho vay và doanh số thu nợ của toàn chi nhánh nói chung và của DN nói riêng đều tăng lên qua các năm. Lợi nhuận

0.99

1.44 1.38

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

cũng tăng cao, trong đó lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng đối với các DN cũng khá ổn định, thường chiếm dưới 12.5% tổng lợi nhuận của chi nhánh.

- Chính sách lãi suất cho vay của chi nhánh linh hoạt, cạnh tranh và có tính chất định hướng rõ ràng là: Ưu tiên các DN có tình hình tài chính tốt, có phương án sản xuất thi công khả thi và thường xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng, có số dư tiền gửi bình quân lớn và có tài sản đảm bảo cho món vay.

- Số lượng các DN được cho vay ngày càng tăng lên. Điều này cho thấy chi nhánh đã thực hiện quan hệ với nhiều khách hàng lớn, khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới đến vay vốn tại chi nhánh. Ngân hàng thường xuyên đổi mới phong cách và chất lượng phục vụ nhằm thu hút và mở rộng số lượng khách hàng DN đến với chi nhánh, đặc biệt là các DN ngoài quốc doanh.

- Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm. Với việc thực hiện sát sao công tác thẩm định và thực hiện chính sách với từng nhóm khách hàng vì thế nợ xấu, nợ quá hạn đã giảm qua từng năm. Ngoài ra, chi nhánh cũng thực hiện việc trích dự phòng rủi ro tốt làm hạn chế những rủi ro với những món cho vay của chi nhánh, làm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

- Công tác thi đua trong hoạt động tín dụng được tổ chức thường xuyên, sáng tạo, có trọng tâm nên hoạt động này ngày càng đi vào chiều sâu. Từ đó khiến cán bộ tín dụng tại ngân hàng luôn nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ, không ngừng học hỏi, nâng cao trình độ.

2.3.2. Hạn chế còn tồn tại

- Tỷ lệ cho vay không có bảo đảm đối với DN đang ở mức khá cao, đa số là cho vay không có tài sản bảo đảm.

- Việc đa dạng hoá khách hàng, ngành hàng, thị trường kinh doanh trong cho vay chưa được hoàn thiện. Cho vay xây dựng cơ bản chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, điều này là không an toàn cho chi nhánh khi các ngành xây dựng cơ bản gặp khó khăn về huy động vốn đầu tư, đặc biệt trong tình trạng nợ đọng xây dựng cơ bản lên đến hàng chục ngàn tỷ đồng như hiện nay.

- Số liệu làm căn cứ tính toán thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác dẫn đến khó đánh giá hoặc đánh giá sai về khách hàng, về hiệu quả kinh tế. Bên cạnh đó nhiều khi cán bộ thẩm định lại phụ thuộc quá nhiều vào số liệu do khách hàng cung cấp mà

tình trạng khách hàng đưa các thông tin không chính xác trong báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán…Là rất phổ biến.

- Công tác tổ chức thẩm định và quy trình tín dụng chưa hoàn chỉnh. Chưa có sự tách rời giữa thẩm định và quyết định cho vay. Bên cạnh đó, số lượng cán bộ tín dụng ở các phòng nghiệp vụ là quá ít so với khối lượng công việc phải giải quyết dẫn đến tình trạng quá tải về công việc làm ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn.

- Các doanh nghiệp vay vốn hoạt động trên nhiều lĩnh vực đa dạng khác nhau, có những ngành nghề cán bộ tín dụng chưa thật sự am hiểu nên ít nhiều gây khó khăn trong việc thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, để xác định khả năng tài chính của khách hàng là doanh nghiệp, cán bộ tín dụng chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp, nếu báo cáo này thiếu trung thực thì sẽ đưa đến nhận xét sai lệch so với thực tế.

- Nhu cầu vốn của các doanh nghiệp là rất lớn, nhưng tài sản bảo đảm thông thường không đầy đủ về giấy tờ quyền sở hữu, báo cáo tài chính không kịp thời, chính xác, hệ thống thông tin cập nhật không thường xuyên, do đó hạn chế khả năng đánh giá doanh nghiệp của cán bộ tín dụng để mạnh dạn đề xuất tín dụng.

- Vẫn còn tình trạng cán bộ tín dụng phục vụ chưa tốt, thái độ thiếu thân thiện, thiếu nhiệt tình trong hướng dẫn khách hàng. Do đó, ngân hàng an lãnh đạo cũng cần có phương pháp theo dõi để phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những cán bộ có thái độ giao tiếp không tốt, thiếu tế nhị nhằm mang lại sự hài lòng tuyệt đối cho khách hàng.

2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế

2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan

Môi trường kinh doanh: Hiện tại nền kinh tế và ngành tài chính thế giới đang vật lộn trong quá trình cơ cấu lại và sẽ cần phải có nhiều thời gian để tìm ra được bước đi thích hợp. Tuy nhiên, trong trường hợp Chính phủ các nước không cứu vãn được sự sa sút của các ngành sản xuất trực tiếp và để dẫn đến đổ vỡ, phá sản thì thế giới sẽ chứng kiến một cuộc khủng hoảng kinh tế trầm trọng, hệ quả của những yếu kém về cơ cấu lây lan mạnh mẽ trong bối cảnh tự do hoá tài chính và thương mại toàn cầu.

Môi trường tài chính - tiền tệ: Đứng trước bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, NHNN đã có những quyết định quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ

nhằm thực hiện chỉ đạo của Chính phủ về chủ động hạn chế tác động tiêu cực của suy thoái kinh tế toàn cầu, bảo dảm ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng hợp lý, bền vững.

Các tổ chức tín dụng bám sát định hướng hoạt động của ngành, triển khai và thực hiện có hiệu quả chủ trương điều hành chính sách tiền tệ của Chính phủ và Ngân hàng Trung Ương công cụ lãi suất đúng hướng và linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, góp phần bình ổn giá cả và kiểm soát lạm phát đã thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển vững chắc. Tuy nhiên, hoạt động tiền tệ tín dụng trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ chậm, nhiều tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn nên cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Các cơ chế chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, song cho đến nay hệ thống chính sách, các văn bản pháp luật của Nhà nước vẫn còn bất cập, thiếu đồng bộ và thiếu tính chặt chẽ.

Các DN sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng tự vay vốn hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh của DN gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của DN và khả năng trả nợ vốn vay ngân hàng.

2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan

Chi nhánh sử dụng quy trình chấm điểm tín dụng để đánh giá, chấm điểm xếp hạng tín dụng DN. Việc xếp hạng tín dụng giúp chi nhánh đưa ra được các chính sách khác nhau, phù hợp với từng nhóm đối tượng DN. Tuy nhiên chi nhánh chỉ dựa vào một số chỉ tiêu để đánh giá và quy trình này được áp dụng chung cho tất cả các khách hàng là DN. Các DN hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau sẽ có những đặc điểm khác nhau, vì vậy với quy trình chấm điểm đồng nhất các DN như vậy sẽ không thể đánh giá được hết những đặc điểm riêng có của mỗi loại hình DN dẫn tới ảnh hưởng đến chính sách tín dụng với từng loại DN, tác động đến hiệu quả cho vay khách hàng DN.

Chi nhánh chưa xây dựng được một chính sách tín dụng riêng đối với từng loại hình DN. Chính sách lãi suất, bảo đảm tiền vay, phương thức cho vay… đều được áp dụng chung cho mọi đối tượng DN. Trong năm 2017, mặc dù chi nhánh đã đề ra phương án để thực hiện quy trình về thủ tục, trình tự cho vay đối với khách hàng là DN theo đó thì thời gian, thủ tục vay vốn đã được tạo điều kiện thuận lợi hơn. Tuy

nhiên quy trình thủ tục tín dụng còn cứng nhắc. Để được vay vốn ngân hàng các DN cần phải có tài sản đảm bảo chủ yếu là cầm cố và thế chấp, còn phương thức đảm bảo bằng tín chấp ít được sử dụng. Những điều này đã gây khó khăn cho DN vay vốn, ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay và làm cho hiệu quả cho vay chưa cao.

Trong quy trình tín dụng đang áp dụng của chi nhánh chưa có sự tách rời độc lập giữa thẩm định và quyết định cho vay, có nghĩa là người cán bộ tiến hành thẩm định cũng đồng thời là người ra quyết định cho vay. Người cán bộ tín dụng khi đã tiến hành thẩm định DN thì khi ra quyết định cho vay sẽ chịu nhiều yếu tố chi phối vì vậy mà quyết định của họ sẽ không đảm bảo được tính khách quan.

Chi nhánh có được thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN chủ yếu lấy từ bản báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh. Các thông tin này đôi khi không chính xác, đã bị chỉnh sửa cho đẹp để có thể vay vốn ngân hàng. Điều này một phần cũng làm cho ngân hàng bị nhiễu về thông tin của khách hàng, dẫn đến hoạt động cho vay thiếu chính xác ảnh hưởng đến hiệu quả vay.

Chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định không đồng đều mặc dù chi nhánh đã cố gắng trong việc nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định. Đội ngũ cán bộ thẩm định chưa được phân công chuyên môn hoá trong công tác thẩm định, mà phải dàn trải trong tất cả các khâu, không chuyên sâu vào một mặt cụ thể. Trong ngân hàng, mỗi cán bộ tín dụng sẽ phụ trách một số khách hàng khác nhau. Nhưng do trình độ của các cán bộ không đồng đều dẫn đến tình trạng người quản lý nhiều khách hàng, người quản lý ít hơn.

Trang thiết bị công nghệ của chi nhánh mặc dù đã được cải tiến, nâng cấp nhưng số lượng trang thiết bị vẫn chưa đủ, chưa đáp ứng được nhu cầu của từng nhân viên. Vì thế một phần ảnh hưởng tới hoạt động quản lý, điều hành và phân tích khách hàng của chi nhánh. Công tác chăm sóc khách hàng chưa thường xuyên. Thị phần hoạt động bị san xẻ, chênh lệch lãi suất bị thu hẹp, hiệu quả kinh doanh còn thấp.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 đã giới thiệu, trình bày, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng DN tại Agribank Long An, cụ thể là:

- Sơ lược về sự hình thành và phát triển Agribank Long An.

- Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng DN tại Agribank Long An. - Nêu ra những thành tựu cũng như những tồn tại, hạn chế trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh, đồng thời cũng nêu ra những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh như: Từ môi trường kinh doanh, từ phía khách hàng vay vốn và từ bản thân ngân hàng,…

Những thực trạng trên là cơ sở khoa học thực tiễn cho hệ thống giải pháp, kiến nghị và đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng DN tại Agribank Long An sẽ được đề cập trong Chương 3 của luận văn.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN

3.1. Định hướng hoạt động và mục tiêu thực hiện của ngân hàng Nông nghiệp và Phát riển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Phát riển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An

3.1.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2025 Việt Nam đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2025

Trên hành trình cùng sự lớn mạnh của lĩnh vực được xác định là mặt trận hàng đầu, Agribank đảm trách những nhiệm vụ chính trị trọng yếu trên thị trường tín dụng nông nghiệp - nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực đối với thành tựu đạt được của nông nghiệp, nông thôn và nền kinh tế đất nước.

Thực hiện nhiệm vụ chính trị, bằng tài chính của ngân hàng, Agribank đã thực hiện hàng chục đợt giảm lãi suất tín dụng để hỗ trợ khách hàng, mỗi năm giảm thu tài chính khoảng 3.000 tỷ đồng do áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho các đối tượng “tam nông”, mặc dù không có cấp bù của Nhà nước, không được vay tái cấp vốn.

Thông qua cung ứng nguồn vốn kịp thời, Agribank góp sức cùng ngành ngân hàng thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ, các chương trình tín dụng, tiên phong thực hiện tín dụng chính sách, qua đó giải quyết việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân, góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, ổn định các vấn đề kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn Việt Nam.

Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank luôn thể hiện trách nhiệm của một DN đối với cộng đồng, mỗi năm dành hơn 400 tỷ đồng để thực hiện hoạt động an sinh xã hội, tập trung vào các lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa, tài trợ giáo dục, y tế, giao thông nông thôn, quan tâm chia sẻ và hỗ trợ người nghèo, đồng bào

vùng sâu, vùng xa còn nhiều khó khăn đối mặt và giảm thiểu thiệt hại thiên tai dịch bệch, biến đổi khí hậu, hướng về biển đảo quê hương…

Ra đời vì nông nghiệp, trưởng thành nhờ gắn bó với nông nghiệp, nông thôn, trong nhiều năm liên tục, Agribank được bình chọn là “DN vì cộng đồng” và luôn tự hào là “Ngân hàng của bà con nông dân”. Thực tế cho thấy, trước đây Agribank là ngân hàng dẫn đầu về vốn điều lệ trong toàn ngành, tuy nhiên, sau khi các ngân hàng khác cổ phần hóa thì Agribank lại tụt xuống đứng hàng cuối trong 4 NHTM nhà nước. Điều này ảnh hưởng đến việc tuân thủ các tỷ lệ an toàn hoạt động, kết quả xếp hạng, khả năng huy động vốn từ các quỹ trong, ngoài nước và triển khai các hoạt động kinh doanh khác năng động, hiệu quả hơn.

Trong thời gian chờ Chính phủ và NHNN phê duyệt, Agribank đã và đang tập trung mọi nguồn lực để triển khai thực hiện Đề án Chiến lược kinh doanh giai đoạn đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2025 với một số nhiệm vụ chủ yếu được xác định như sau:

- Một là, tập trung giải quyết dứt điểm những vấn đề còn tồn tại, vướng mắc; khẩn trương xử lý thu hồi các khoản nợ xấu đã được giải quyết trong các năm trước đặc biệt là các khoản nợ xấu của các DN, đảm bảo lành mạnh, công khai, minh bạch

Kết quả hoạt động kinh doanh

Nguyên nhân của những hạn chế