9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp
Thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước khi quyết định cho vay là một việc làm cần thiết nhằm nâng cao quy mô tín dụng đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay.
Hoàn thiện nội dung và quy trình thẩm định, trong công tác thẩm định phải tuyệt đối tuân thủ kiểm tra trước, trong và sau cho vay.
Đối với khách hàng là DN, cần chú trọng hơn đến các yếu tố định tính khi tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn. Vì khi phân tích khách hàng vay vốn, cán bộ thẩm định mới chỉ chú trọng đến năng lực pháp lý chứ chưa hoặc chỉ đánh giá sơ sài về chủ thể kinh doanh bao gồm tư cách, danh tiếng, trình độ chuyên môn, khả năng quản lý, lãnh đạo DN trong tương lai.
Nâng cao chất lượng thẩm định tài chính khách hàng: Thẩm định, xác minh tính chính xác, độ tin cậy của các số liệu, yêu cầu khách hàng nộp đầy đủ báo cáo trong ba năm liên tục trước thời điểm vay vốn đóng một vai trò rất quan trọng quyết định hiệu quả của khoản vay. Đồng thời, khi đánh giá, tính toán các hệ số tài chính nên kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh của ngành.
Trong quy trình thẩm định dự án, phương án thì công tác thẩm định phương diện thị trường, kỹ thuật, quản lý không thể tách rời với việc thẩm định tài chính dự án, phương án. Căn cứ vào việc thẩm định thị trường tài chính đầu vào và đầu ra, các cán bộ thẩm định mới có thể dự trù được doanh thu và chi phí của dự án, phương án và sự đứng vững của dự án, phương án sản xuất kinh doanh trên thương trường khi đưa vào hoạt động. Căn cứ vào việc thẩm định kỹ thuật dự án, phương án, ngân hàng có thể dự trù được công suất hoạt động và dự tính doanh thu.
Tách chức năng thẩm định và chức năng ra quyết định cho vay để đảm bảo việc thẩm định được độc lập, khách quan. Theo cách tổ chức hiện nay, cán bộ tín dụng vừa là người thẩm định, vừa là người ra quyết định cho vay, vừa là người theo dõi, quản lý khoản vay. Điều này sẽ ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định và có thể dẫn tới việc ra quyết định cho vay không chính xác, bỏ qua các dự án, phương án hiệu quả, đầu tư vào các dự án, phương án kém hiệu quả hơn.
Tăng cường chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng, trong công tác thẩm định, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không. Mà các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin một chiều do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án. Mặt khác, cần tổ chức lưu trữ, thu
thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn. Đồng thời cần nâng cao trình độ cán bộ phụ trách thông tin, các cán bộ này cũng phải là những người có trình độ, sử dụng thành thạo máy vi tính, biết ngoại ngữ, tham gia vào các khoá đào tạo về thu thập và xử lý thông tin.