8. Tổng quan các công trình nghiên cứu
2.6.1 Những kết quả đạt được
2.6.1.1 Hiệu quả về kinh tế
Qua 17 năm hoạt động cho thấy mô hình quản lý và việc thực hiện phương thức ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội, tổ chức mạng lưới tổ TK&VV đến tận các ấp, khu phố, tổ chức giao dịch lưu động tại xã đã huy động được sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị, xã hội. Thực hiện được cơ chế quản lý dân chủ, công khai từ cơ sở tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng, vốn đến đúng địa chỉ thụ hưởng, ngăn chặn thất thoát vốn, tiết kiệm chi phí quản lý mà các ngân hàng thương mại không thể thực hiện được. Mô hình quản lý và phương thức tín dụng gắn với các chương trình phát triển kinh tế xã hội, chương trình khuyến nông, khuyến lâm, được các ngành, các cấp và nhân dân đồng tình ủng hộ. Mặt khác, thể hiện chính sách của Đảng và Nhà nước đối với hộ nghèo, đối với nông nghiệp nông thôn và nông dân trong cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa.
Với cơ cấu quản trị đặc thù, trong Ban đại diện HĐQT là những thành viên lãnh đạo Ban, Ngành, HĐT, Phó Chủ tịch UBND huyện làm Trưởng ban. Điều này một
mặt phát huy được sức mạnh tổng hợp của tất cả các tổ chức chính quyền và HĐT trong huy động tập trung nguồn vốn theo các chương trình trên địa bàn về một đầu mối để cho vay ưu đãi; mặt khác công tác giám sát nguồn vốn tín dụng ưu đãi cũng đa chiều hơn, từ khâu xét duyệt đối tượng cho vay, mức cho vay, cách thức giải ngân, kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay cũng như chấp hành trả nợ cho ngân hàng. Hơn nữa, điều này cũng tạo nên sự gắn kết lớn hơn, trách nhiệm cao hơn giữa từng cá nhân với HĐT, chính quyền các cấp trong thực hiện quyền lợi cũng như nghĩa vụ gắn kết với các khoản tín dụng ưu đãi. Qua đó hộ nghèo và các đối tượng chính sách được giúp đỡ có hiệu quả hơn, không chỉ đơn thuần là thụ hưởng tín dụng ưu đãi, mà quan trọng hơn người nghèo còn được tư vấn về kỹ thuật sản xuất kinh doanh, giúp đỡ đầu vào, đầu ra cho sản xuất. Nhờ đó mà nghèo đói mới được giải quyết triệt để. Điều này được khẳng định trong thực tế ở địa phương trong những năm qua, số hộ nghèo giảm nhanh, một số hộ đã vươn lên trở thành giàu có.
Việc cho vay đối với đối tượng hộ nghèo được tiến hành thông qua phương thức uỷ thác cho các tổ chức HĐT chính trị xã hội dần dần thay thế cho phương thức cho vay trực tiếp một mặt đã giúp giảm khối lượng công việc mà cán bộ NHCSXH phải thực hiện. Mặc khác giúp cho tổ chức HĐT chính trị xã hội sâu sát với hội viên, giúp hội viên sử dụng vốn đúng mục đích, đôn đốc hộ vay trả nợ đúng kỳ hạn,... đều đó đã giúp cho hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo ngày càng tốt hơn. Trong điều kiện định biên tại NHCSXH Thạnh Hoá quá mỏng (bình quân từ 8 cán bộ) phải phục vụ hàng nghìn khách hàng vay vốn, nhưng hoạt động cho vay ưu đãi tại NHCSXH Thạnh Hoá trong những năm qua không bị gián đoạn, tồn đọng vốn mà vẫn thông suốt, truyền tải vốn kịp thời đến tay người thụ hưởng. Đây có thể xem là kết quả quan trọng của phòng giao dịch và điều đó đã đem lại hiệu quả trong hoạt động của đơn vị những năm qua.
Qua phân tích số liệu từ NHCSXH Thạnh Hoá trong thời gian qua cho thấy chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo đã đạt được những kết quả đáng khích lệ như: tỷ lệ nợ quá hạn thấp, dư nợ cho vay luôn tăng trưởng tốt năm sau cao hơn năm trước, đều đó cho thấy nguồn vốn đã phát huy hiệu quả.
Trong điều kiện hiện nay về tài chính NHCSXH đang phải dựa vào cấp bù chênh lệch lãi suất của ngân sách Nhà nước, việc cho vay ủy thác hộ nghèo và các đối tượng
chính sách giúp NHCSXH tiết kiệm được chi phí, từ đó giảm một phần gánh nặng cho Nhà nước, tiết kiệm được chi ngân sách Nhà nước.
Thông qua vốn tín dụng ưu đãi không những góp phần thực hiện tốt chính sách, chủ trương an sinh xã hội, từng bước giúp các hộ nghèo làm quen với kinh tế thị trường, đồng thời cũng trở thành một yếu tố quan trọng chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng tích cực, phát huy tốt các thế mạnh của từng vùng, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương. Đây là kết quả lớn nhất của vốn tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong những năm qua.
2.6.1.2 Hiệu quả về xã hội
Trong 4 năm thực hiện đã có 896 hộ nghèo và 2.134 hộ cận nghèo vươn lên thoát nghèo hoàn trả vốn vay, Ngân hàng đầu tư lại và cho vay mới 764 hộ nghèo, 1.264 hộ cận nghèo; cho vay 1.738 hộ gia đình HSSV khó khăn về tài chính có điều kiện cho con em được tiếp tục việc học; thu hút, tạo việc làm cho 627 lao động; hỗ trợ cho 4.829 hộ gia đình vay vốn để xây dựng 4.762 công trình nước sạch, 4.581 công trình nhà vệ sinh góp phần nâng cao mức sống cho người dân nông thôn, giảm tình trạng ô nhiễm môi trường; hỗ trợ kịp thời nguồn vốn mới cho 964 hộ gia đình sống ở vùng biên giới, đặc biệt khó khăn để người dân có điều kiện đầu tư sản xuất ổn định đời sống, giữ vững an ninh khu vực vùng biên, đảm bảo an sinh xã hội.
Nguồn vốn tín dụng chủ yếu tập trung đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi gia súc, gia cầm và nuôi thủy sản; buôn bán và các loại hình dịch vụ khác... đáp ứng kịp thời cho hộ nghèo có điều kiện sản xuất kinh doanh giúp cho nhiều hộ gia đình đã vươn lên thoát nghèo và hoàn trả vốn vay đúng hạn. Tăng trưởng dư nợ tập trung chủ yếu vào các chương trình cho vay: hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, hộ gia đình SXKD vùng khó khăn. góp phần ổn định kinh tế - xã hội, an ninh trật tự, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo trên địa bàn huyện, cải thiện đời sống và nhu cầu ăn ở, đi lại học hành của các tầng lớp nhân dân, đặc biệt là những hộ có con em theo học tại các trường Đại học, Cao đẳng, Trung cấp và dạy nghề…từ đó góp phần thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững và góp phần hoàn thành 06 xã đạt chuẩn nông thôn mới; góp
phần củng cổ phát triển đoàn viên hội viên của các TCCT-XH ngày một động đảo và vững mạnh.
2.6.2. Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những kết quả quan trọng trong công tác tín dụng chính sách trên địa bàn huyện Thạnh Hoá, tỉnh Long An trong những năm qua, qua quá trình phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHCSXH Thạnh Hoá cũng nẩy sinh những bất cập cần tiếp tục được tháo gỡ, đó là:
*Về bản thân NHCSXH Thạnh Hóa
Thứ nhất: Vốn vay chưa đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn huyện, nên việc cho vay còn dàn trải phần nào cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Mặt khác, do thời hạn tín dụng còn có những bất cập, chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn, còn áp đặt chủ quan nên cũng làm giảm hiệu quả của đồng vốn.
Thứ hai: Về lãi suất cho vay hiện nay theo quy định của Chính phủ chỉ bằng khoảng 60-70% lãi suất của các NHTM, gây ra tư tưởng trông chờ, ỷ lại của hộ vay. Mặt khác, ngân sách Nhà nước phải cấp bù chênh lệch lãi suất tương đối lớn, gây khó khăn cho ngân sách, về phía NHCSXH cũng không chủ động được về tài chính.
Thứ ba: Các văn bản ủy thác giữa NHCSXH và các tổ chức CTXH còn một số bất cập cần điều chỉnh cho phù hợp, việc phối hợp có lúc, có nơi chưa tốt, chưa chủ động trong công việc dẫn đến hiệu quả chưa cao.
Thứ tư: Về công tác tổ chức cán bộ cũng còn một số vấn đề cần chấn chỉnh như định biên cán bộ của phòng giao dịch còn ít, phòng giao dịch chỉ có 8 cán bộ làm công tác chuyên môn, mặt khác phải quản lý một số lượng khách hàng lớn nên công tác kiểm tra, giám sát chưa được thường xuyên.
*Về cho vay ủy thác qua các tổ chức hội
Thứ nhất: Tồn tại lớn nhất hiện nay là các tổ chức CTXH chưa bao quát toàn diện các nội dung công việc được ủy thác, mới quan tâm đến việc giải ngân cho vay mà thiếu quan tâm đến những nội dung công việc khác, cụ thể:
+ Một số hội đoàn thể cấp xã chưa làm tốt công tác tuyên truyền về chủ trương, chính sách tín dụng; có nơi chủ trương, chính sách tín dụng chưa đến được đầy đủ với cấp ủy, chính quyền và nhân dân. Chính vì vậy, còn một số người nhận thức chính
sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ như một khoản cho không, không có ý thức trả nợ hoặc xem nguồn vốn này như là vốn của HĐT cho vay.
+ Việc chỉ đạo của Hội cấp huyện với cấp xã chưa thật sự kỷ cương, bài bản. Khâu kiểm tra, giám sát chưa được thường xuyên, chất lượng kiểm tra chưa được cao; yếu nhất là khâu kiểm tra, giám sát của tổ chức hội đối với người vay sau khi nhận tiền vay, giúp người vay sử dụng vốn đúng mục đích, việc phối hợp với các cơ quan chức năng thực hiện chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm... cho hộ vay sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh còn hạn chế.
+ Trong khâu chỉ đạo thành lập tổ TK&VV, kết nạp tổ viên mới ở nhiều nơi còn chưa đúng quy định. Cán bộ hội thay đổi theo nhiệm kỳ, nhiều khi hoạt động ủy thác bị gián đoạn. Đội ngũ cán bộ hội theo dõi thực hiện chương trình còn thiếu về số lượng và yếu về chuyên môn
+ Chức năng, nhiệm vụ và mối quan hệ giữa các tổ chức CTXH với tổ TK&VV chưa được rõ ràng, rành mạch; chưa tách bạch được chức năng làm ủy thác của hội với chức năng tác nghiệp của tổ TK&VV; hoạt động của hội và tổ TK&VV chưa độc lập với nhau nên hội chưa làm tốt vai trò kiểm tra, giám sát đối với hoạt động của các tổ TK&VV.
Thứ hai: Phí dịch vụ ủy thác có thay đổi nhưng chưa phù hợp do dư nợ có tăng nhưng tỷ lệ chung bị cắt giảm nên mức phí được thụ hưởng của hội cấp xã còn nhỏ trong khi đó lực lượng này là lực lượng tác nghiệp trực tiếp. Mặt khác, đến nay vẫn chưa có hướng dẫn cụ thể của các cơ quan chức năng trong việc sử dụng nguồn phí ủy thác nên thiếu thống nhất trong quá trình thực hiện.
Thứ ba: Sự phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức CTXH có nơi, có lúc chưa được tốt như: việc cung cấp thông tin về kết quả thực hiện cũng như những tồn tại phát sinh trong quá trình thực hiện nhiệm vụ cho các tổ chức CTXH chưa được thường xuyên, đặc biệt là số liệu về tình hình nợ quá hạn. Chưa thực hiện tốt chế độ giao ban giữa NHCSXH với các tổ chức CTXH cùng cấp để giải quyết những vướng mắc, tồn tại trong quá trình triển khai.
*Về Tổ Tiết kiệm và vay vốn
Thứ nhất: Hiện nay việc củng cố, sắp xếp lại tổ TK&VV được xem là công việc quan trọng và là việc làm thường xuyên, do đã nhận thức quen với cách làm cũ, đã ăn
sâu, bám rễ trong nhận thức của nhiều người nên việc củng cố sắp xếp lại và chuyển đổi hoạt động của tổ theo phương thức mới là việc làm không dễ, ngày một ngày hai mà phải làm lâu dài, từng bước hoàn thiện bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp.
Thứ hai: Việc xác định vị trí, chức năng, địa vị pháp lý của tổ TK&VV chưa đủ rõ. Để hoàn thiện mô hình của NHCSXH, cần có những nghiên cứu sâu hơn về tổ TK&VV vì đây là khâu quan trọng nhất nhưng cũng là khâu còn yếu nhất trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng xã hội ở cấp cơ sở.
Thứ ba: Thiếu sự kết hợp hài hòa giữa việc thành lập tổ TK&VV theo địa bàn thôn, xóm để thuận lợi cho việc giúp đỡ nhau, quản lý vốn vay và trả nợ ngân hàng với việc thành lập tổ TK&VV theo các tổ chức HĐT nhằm thuận tiện cho việc sinh hoạt và lồng ghép các chương trình của hội.
Thứ tư: Trên cơ sở tách bạch chức năng quản lý của các hội với tư cách là người nhận ủy thác, chức năng trực tiếp điều hành hoạt động của tổ TK&VV, các tổ chức hội cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tất cả các công việc của tổ (đây là khâu yếu nhất).
2.6.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến những tồn tại nêu trên của phong giao dịch, nhưng theo tôi những tồn tại trên là do những nguyên nhân chủ yếu sau:
* Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Do hoạt động của phong giao dịch NHCSXH Thạnh Hoá còn mang tính phụ thuộc cao, nguồn vốn phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh phân bổ của ngân hàng cấp trên, đây là nguyên nhân chính dẫn đến việc cho vay đầu tư dàn trải, kém hiệu quả.
Thứ hai: Do cơ chế cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách hiện nay còn nhiều bất cập, thông qua nhiều cấp, chưa có sự ràng buộc trách nhiệm cụ thể cho từng tổ chức. Cách thức giải ngân hiện nay đôi lúc chưa thực sự chú ý đến hiệu quả, chỉ cần hộ nghèo trả xong món nợ cũ, có nhu cầu là được vay lại món mới ngay, điều này làm cho tín dụng chính sách chứa đựng rủi ro cao và khó nhận biết.
Thứ ba: Do đối tượng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác rất lớn, lại nằm rải rác ở các xã, thị trấn trong toàn huyện, hơn nữa cán bộ lại ít dẫn đến việc kiểm tra, giám sát vốn vay không thường xuyên là đương nhiên. Sự phối kết hợp giữa phong
giao dịch với tổ chức hội làm ủy thác dễ xảy ra tình trạng khoán trắng, từ đó sẽ tạo ra kẽ hở để các tiêu cực phát sinh và tạo ra khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng.
Thứ tư: Sự quan tâm của cấp ủy, chính quyền địa phương ở một số nơi còn chưa sâu sát, gây khó khăn cho hoạt động vay vốn ưu đãi.
* Nguyên nhân chủ quan
Ngoài những nguyên nhân khách quan nêu trên thì còn có một số nguyên nhân chủ quan dẫn đến sự tồn tại, hạn chế trong hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Thứ nhất: Một số cán bộ viên chức của PGD chưa ý thức đầy đủ ý nghĩa của chính sách tín dụng ưu đãi, chưa thấy rõ vị trí, vai trò của NHCSXH trong công cuộc thực hiện chủ trương an sinh xã hội, do đó chưa làm hết trách nhiệm của mình, chưa tâm huyết với nghề nghiệp. Mặt khác, do đa số cán bộ của PGD mới được tuyển dụng đều là cán bộ trẻ được học hành cơ bản, có sức khỏe song lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn, kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm về sản xuất kinh doanh. Một bộ phận cán bộ ý thức kỷ luật chưa cao, làm việc thiếu khoa học, còn tùy tiện đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả vốn đầu tư.
Thứ hai: Một số tổ chức HĐT chưa nhận thức rõ trách nhiệm của mình trong việc ủy thác, một số cán bộ hội năng lực yếu, chưa làm hết trách nhiệm của mình, vì vậy sự phối kết hợp giữa NHCSXH và tổ chức hội chưa cao.
Thứ ba: Công tác thông tin tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo