9. Kết cấu của luận văn
1.3.3.1. Nhóm nhân tố bên ngoài
Môi trường kinh doanh của ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các yếu tố về đặc đi m kinh tế, chính trị, xã hội của địa bàn mà ngân hàng hoạt động. Do đặc đi m xã hội hóa sâu sắc của ngân hàng, li n quan đến nhiều đối tượng trong xã hội nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng rất nhiều vào môi trường kinh doanh của mình.
Thực trạng nền kinh tế: Nhân tố đầu tiên của môi trường kinh doanh là thực trạng nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát tri n, các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân. Bên cạnh đó, sự phát tri n của nền kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình như các hoạt động tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán... Ngược lại, một nền kinh tế ỳ ạch sẽ tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
hàng đang mở rộng danh mục sản ph m dịch vụ tài chính mà họ cung cấp cho khách hàng. Quá trình mở rộng danh mục sản ph m dịch vụ đã tăng tốc trong nh ng năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh gia tăng từ các tổ chức tài chính khác, từ sự hi u biết và đ i hỏi cao hơn của khách hàng, và từ sự thay đổi công nghệ. Các ngân hàng địa phương cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kế hoạch hưu trí, dịch vụ tư vấn tài chính cho các doanh nghiệp và người ti u dùng. Đây là nh ng dịch vụ đang phải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp từ các ngân hàng khác, các hiệp hội tín dụng, các công ty tài chính và các tổ chức bảo hi m như Prudential. Áp lực cạnh tranh đóng vai tr như một lực đ y tạo ra sự phát tri n dịch vụ cho tương lai.
Sự gia tăng chi phí vốn: Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với sự gia tăng cạnh tranh cùng với lạm phát làm tăng chi phí trung ình thực tế của tài khoản tiền gửi - nguồn vốn cơ ản của ngân hàng. Với sự nới lỏng các luật lệ, ngân hàng buộc phải trả lãi do thị trường cạnh tranh quyết định cho phần lớn tiền gửi. Ngân hàng đã phát hiện ra rằng họ đang phải đối mặt với nh ng khách hàng có giáo dục hơn, nhạy cảm với lãi suất hơn. Các khoản tiền gửi "trung thành" của họ có th dễ tăng cường khả năng cạnh tranh tr n phương diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm. Đồng thời, Chính phủ yêu cầu các ngân hàng phải sử dụng vốn sở h u nhiều hơn - một nguồn vốn đắt đỏ - đ tài trợ cho các tài sản của mình. Điều đó uộc họ phải tìm cách cắt giảm các chi phí hoạt động khác như giảm số lượng lao động, thay thế các thiết bị lỗi thời bằng hệ thống xử lý điện tử hiện đại. Các ngân hàng cũng uộc phải tìm các nguồn vốn mới như chứng khoán hóa một số tài sản, theo đó một số khoản cho vay của ngân hàng được tập hợp lại và đưa ra khỏi bảng cân đối kế toán. Các chứng khoán được đảm bảo bằng các món vay được bán trên thị trường mở nhằm huy động vốn mới một cách rẻ hơn và đáng tin cậy hơn. oạt động này cũng có th tạo ra một khoản thu phí không hề nhỏ cho ngân hàng, lớn hơn so với các nguồn vốn truyền thống (như tiền gửi).
Cách mạng trong công nghệ ngân hàng: Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuy n sang sử dụng hệ thống
hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa tr n lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng. Nh ng ví dụ nổi bật nhất bao gồm các máy rút tiền tự động ATM, Internet banking, mobi banking... cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ; Máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các bách hóa và trung tâm bán hàng thay thế cho các phương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng giấy; và hệ thống máy vi tính hiện đại xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanh chóng trên toàn thế giới. Trong l nh vực dịch vụ tài chính, các mảng hoạt động đều gắn liền với việc tiếp nhận và xử lý thông tin, do vậy việc ứng dụng công nghệ thông tin có ý ngh a quan trọng đối với ngành ngân hàng đ phát tri n bền v ng và có hiệu quả cao. Đánh giá về trình độ công nghệ cần được tiến hành tr n cơ sở so sánh, đối chiếu và lấy mục tiêu kinh doanh của ngân hàng làm thước đo và trả lời cho được câu hỏi: hiện trạng và định hướng ứng dụng, phát tri n công nghệ có phù hợp và đáp ứng các chiến lược, mục tiêu kinh doanh của ngân hàng hay không?
Môi trường pháp lý, chính trị: Môi trường pháp lý, chính trị trong l nh vực ngân hàng được hi u là một hệ thống luật và văn ản pháp quy li n quan đến hoạt động ngân hàng. Hiện nay, hệ thống văn ản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng khi ký kết thực hiện hợp đồng. Luật ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa đồng bộ với các văn ản pháp luật khác ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy, môi trường pháp lý, chính trị ổn định là nền tảng cơ sở cho ngân hàng hoạt động ổn định. Từ đó ngân hàng đưa ra các chiến lược kinh doanh hợp lý, đồng thời đưa ra các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Ngược lại, khi tình hình chính trị không ổn định, các ngân hàng phải lo đối phó với nh ng biến động của thị trường, do vậy các hình thức đầu tư cũng ị hạn chế, các điều kiện cho vay khó khăn hơn.
Môi trường văn hóa, xã hội: Văn hóa vùng miền, trình độ dân trí, sự đa dạng các thành phần kinh tế của khu vực ngân hàng hoạt động ảnh hưởng rõ rệt tới hoạt động sử dụng sản ph m dịch vụ của ngân hàng. Dân cư đông đúc, dân trí cao, các thành phần kinh tế đa dạng sẽ là tiềm năng to lớn đ ngân hàng có th kinh doanh
có hiệu quả.