9. Kết cấu của luận văn
2.4.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Thứ nhất, Chủ yếu là do hiệu quả tín dụng của các ngân hàng còn chi phối bởi áp lực chỉ tiêu kinh doanh do hội sở giao cho các chi nhánh, phòng giao dịch và áp lực từ các đối thủ cạnh tranh (lãi suất, hạn mức, hình thức bảo đảm..) do vậy đ tăng trưởng các ngân hàng sẽ phải chấp nhận mức rủi ro cao;
- Thứ hai, sự giám sát của các cấp quản lý trong chi nhánh c n thiếu sát sao. Cán ộ tín dụng cần có sự ph duyệt của lãnh đạo trước khi giải ngân. Vậy n n nếu cấp tr n không có sự ki m tra, đánh giá xem quyết định của cán ộ đã thực sự chính xác chưa thì nguy cơ rủi ro tín dụng sẽ là rất cao. ơn n a, sau khi giải ngân rồi, cán ộ tín dụng vẫn phải tiếp tục theo dõi khách hàng đ sớm phát hiện ra dấu hiệu của nh ng khoản nợ có vấn đề. Tuy nhi n, việc theo dõi này đối với nhiều cán ộ chỉ mang tính hình thức. Do vậy, nếu các cấp quản lý không có sự giám sát đối với cán bộ tín dụng, hoạt động của các cán ộ tín dụng sẽ không hiệu quả, thậm chí dẫn đến nh ng sai phạm đạo đức trong cho vay và thu nợ. Ngoài ra, các cơ quan cấp tr n không quan tâm đến thực trạng tín dụng của ngân hàng thì sẽ không có nh ng chỉ đạo kịp thời đ ngăn ngừa và xử lý rủi ro xảy ra.
- Thứ ba, sự yếu kém của đội ngũ cán ộ tại chi nhánh. Sự yếu kém ở đây ao gồm cả về năng lực và ph m chất đạo đức. Nếu một cán ộ tín dụng non kém về trình độ, thiếu kiến thức, thiếu kinh nghiệm thì sẽ không có khả năng th m định và xử lý thông tin, đánh giá khách hàng thiếu chính xác, mức vay, lãi suất vay và kỳ hạn không phù hợp; dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao. Ngoài ra, nếu cán bộ tín dụng không tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng như giải ngân trước khi hoàn thành chứng từ hay không ki m tra giám sát việc sử dụng vốn của người vay,
thì việc mất vốn rất dễ xảy ra. ơn n a, cán ộ tín dụng có ph m chất đạo đức kém, không có tinh thần trách nhiệm, dễ ị cám dỗ thì sẽ gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng ằng cách cho vay chỉ dựa tr n mối quan hệ với khách hàng, dựa tr n lợi ích cá nhân mà ỏ qua nh ng điều kiện và thủ tục cần thiết.
- Thứ tư, hoạt động marketing và truyền thông của chi nhánh. oạt động marketing trong chi nhánh chưa được chú trọng đúng với vai tro của nó. Đó là lý do các sản ph m dịch vụ chưa được án chéo cùng với các sản ph m tín dụng. Và nguồn thu chính tr n 80% thu nhập của chi nhánh là thu từ lãi. Nhu cầu vay vốn của khách hàng tr n địa àn rất cao, sô lượng khách hàng dồi dào, nhu cầu đa dạng, tuy nhi n số lượng khách hàng đến ngân hàng c n hạn chế. Trong thời gian qua, công tác tuy n truyền, tiếp thị, tiếp cận thị trường chưa làm nổi ật được nh ng sản ph m dich vụ cũng như hình ảnh của Vietcombank. Công tác tri n khai phát tri n sản ph m dịch vụ chưa đồng đều tại chi nhánh, ph ng giao dịch. Một số cán ộ nghiệp vụ chưa nắm v ng nh ng tiện ích, lợi thế của từng sản ph m, dịch vụ đ có th tư vấn, hướng dẫn khách hàng tốt hơn.
- Thứ năm, nguy n nhân từ khâu ki m tra, ki m soát nội bộ. Chi nhánh luôn đề ra y u cầu là phải thường xuy n ki m tra ki m soát công tác tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Tuy nhi n, hệ thống ki m tra, ki m soát nội bộ của Vietcombank lại không được thực hiện một cách hiệu quả. Theo uy định này tất cả cán ộ ngân hàng phải tuân thủ theo và tham gia vào quy trình ki m soát nội bộ, nhưng không có iện pháp chế tài nếu cán ộ cố ý làm sai quy trình, dễ dàng ỏ qua các ước ki m tra, ki m soát, dẫn đến hoạt động ki m tra ki m soát hoạt động kinh doanh của ngân hàng không có hiệu quả, không phát hiện các rủi ro kịp thời.