9. Kết cấu của luận văn
3.2.2.2. Hỗ trợ, tư vấn miễn phí cho khách hàng cách lập phương án sản xuất và
xuất và kinh doanh có hiệu quả
Trong điều kiện hiện nay, hoạt động ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt, cạnh tranh gi a các ngân hàng trong nước với nhau cũng như cạnh tranh gi a các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài. Với việc hầu hết các ngân hàng đều cung cấp các sản ph m dịch vụ gần như không có sự khác biệt từ các sản ph m ngân hàng truyền thống đến việc thiết kế các sản ph m mới, thì việc chăm sóc khách hàng như một biện pháp h u hiệu đ nâng cao năng lực cạnh tranh.
Nếu các ngân hàng xây dựng và tri n khai tốt hỗ trợ, tư vấn miễn phí và chăm sóc khách hàng đối với mỗi đối tượng khách hàng khác nhau thì đó sẽ là hình thức quảng cáo miễn phí nhưng mang lại hiệu quả và hổ trợ khách hàng trong việc lập phương án sản xuất và kinh doanh có hiệu quả. Từ việc hỗ trợ, tư vấn miễn phí và chăm sóc tốt, khách hàng sẽ tiếp tục sử dụng sản ph m dịch vụ, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo ra các khách hàng truyền thống trung thành, là vũ khí cạnh tranh hiệu quả trên thị trường và giúp Ngân hàng ki m tra, giám sát kịp thời việc sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả hay không. Tùy theo từng loại đối tượng khách hàng mà ngân hàng cần thực hiện các hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, gi v ng chân khách hàng, đồng thời mở rộng và chiếm l nh thị phần, ngân hàng cũng cần phải xác định rõ 03 loại đối tượng
khách hàng đ có nh ng chính sách chăm sóc phù hợp tùy theo từng đặc đi m và khả năng của mỗi khách hàng bao gồm: khách hàng tiềm năng, khách hàng đã ngừng sử dụng sản ph m dịch vụ và khách hàng truyền thống.
3.2.2.3. Nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng, tuân thủ qui trình cho vay một cách nghiêm túc
Th m định tín dụng đóng vai tr quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả ĐTD, th m định là mấu chốt xử lý các khoản vay của khách hàng, việc th m định cũng như quy trình cho vay tốt vừa giải quyết được nhu cầu cho khách hàng đồng thời cũng đảm bảo được rủi ro cho ngân hàng, trong việc th m định khách hàng cần lưu ý một số nội dung sau:
- Đối với khâu Th m định hồ sơ vay vốn, pháp lý của khách hàng: Ngân hàng cần th m định kỹ, thu thập thông tin đầy đủ về hồ sơ vay vốn đặc biệt là tính pháp lý của khách hàng vay. Đánh giá tốt năng lực sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng.
- Đối với khâu th m định phương án, dự án vay vốn: Giai đoạn này có th dẫn đến hoạt động cho vay của ngân hàng không đem lại hiệu quả hoặc kém chất lượng mà nguyên nhân là từ chính bản thân cán bộ tín dụng gây ra đặc biệt là việc th m định phương án lớn hay dự án đầu tư thường hết sức phức tạp và ảnh hưởng đến mục đích vay vốn cũng như hiệu quả của khoản cho vay sau này. Nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn tốt có ph m chất đạo đức tốt đóng vai tr quan trọng trong việc đem lại hiệu quả ĐTD, có th xem xét một số tình huống đưa đến hoạt động cho vay có hiệu quả hay không như:
Do thiếu thông tin về l nh vực kinh doanh của phương án và dự án xin vay dẫn đến nguồn thông tin không tương xứng, đưa ra quyết định cho vay không chính xác gây ra rủi ro cho ngân hàng.
uất phát từ nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp không chính xác, khi th m định nhân vi n tín dụng yếu kém trình độ chuy n môn thu thập thông tin không tốt gây ra tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro đạo đức của cán ộ ngân hàng là cố ý làm sai lệch các quy định của pháp luật và N NN khi th m định đ đưa ra quyết định các khoản cho vay kém chất lượng nhằm chiếm đoạt tài sản ngân hàng.
Ngân hàng không th dự đoán chính xác được điều gì có th sẽ xảy ra trong tương lai khi phân tích các điều kiện tín dụng ở hiện tại.
Do vậy người th m định cho vay và người quyết định cho vay cần có sự độc lập đ mang tính khách quan. Cần đánh giá kỹ tính trung thực của phương án dự án vay vốn, ki m tra thực tế khách hàng đánh giá chi tiết khoa học từng mục nhỏ của phương án, dự án vay vốn đặc biệt là các phương án, dự án có tính chất phức tạp.
Đối với khâu th m định tài sản đảm bảo: đ hoạt động cho vay có hiệu quả ngân hàng cần phải th m định tài sản đảm bảo một cách kỹ lưỡng. Trong thời gian gần đây khi nợ xấu nổ ra trong đó có không ít sai sót trong th m định đánh giá tài sản. Do vậy th m định tài sản cần phải chính xác có quy trình chặt chẽ. Ngân hàng cần tách bạch công việc th m định tài sản một cách độc lập, hiện nay các ngân hàng thường giao cho các công ty con của mình độc lập định giá. Bên cạnh đó các ngân hàng cần thuê các công ty định giá độc lập n ngoài có uy tín như các công ty định giá của Bộ tài chính.... Việc tiến hành th m định cho vay của ngân hàng thường theo 03 ước trên, trong quá trình th m định thì việc tổ chức th m định cho vay đóng vai tr hết sức quan trọng, tổ chức th m định là cách thức, phương pháp th m định mối liên hệ gi a các phòng ban gi a các cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo tính thống nhất hiệu quả trong quá trình th m định tín dụng của ngân hàng, các tiêu chu n chỉ tiêu cách thức xử lý nh ng thông tin trong hồ sơ vay vốn và nh ng thông tin li n quan đ đem lại nh ng thông tin cần thiết đánh giá tính khả thi của phương án, dự án đó. Cơ cấu tổ chức th m định khoa học hiện đại, hợp lý sẽ giúp cán bộ th m định phân tích đánh giá các dự án, tính toán hiệu quả tài chính phương án, dự án vay vốn một cách nhanh chóng chính xác, tin cậy làm cơ sở cho lãnh đạo ra quyết định cho vay, đầu tư đứng đắn.
Mô hình th m định tập trung áp dụng quy trình th m định một khoản vay theo tiêu chu n quốc tế, hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có xu hướng áp dụng đặc
biệt là các ngân hàng TMCP không do nhà nước chi phối đều tái cấu trúc qua các đơn vị tư vấn nước ngoài. Ngân hàng cần cụ th hóa và áp dụng quy trình th m định tíndụng theo thông lệ quốc tế bao gồm các ước khác nhau, bắt đầu từ khâu Marketing tiếp thị cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng và tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng. Mỗi ước của quy trình được phân công trách nhiệm rõ từng nhân viên tín dụng, từng bộ phận độc lập bảo đảm tính tuân thủ các nguyên tắc tín dụng. Đặc biệt là trong ước đánh giá rủi ro an đầu của bộ phận quan hệ khách hàng, đề xuất ứng dụng hệ thống tính đi m khách hàng đ đánh giá, xác định nhu cầu và đề xuất tín dụng nhanh chóng nhưng vẫn bảo đảm an toàn. Theo thông lệ tiên tiến nhất, trong quy trình cho vay có sự tham gia, phối hợp đồng bộ của nhiều bộ phận nghiệp vụ và quy trình cho vay được đặc trưng ởi sự phân tách các chức năng: khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và tác nghiệp trong toàn bộ quá trình. Thực hiện tốt quản lý hiệu quả tín dụng tại mỗi ngân hàng thì quy trình tín dụng phải tách biệt rõ gi a chức năng khởi tạo tín dụng, phán quyết tín dụng, quản lý rủi ro và tác nghiệp.
Tùy từng chính sách tín dụng của từng ngân hàng sẽ đi vào trọng tâm cho vay ngành nghề nào thì sẽ có cách tiếp cận th m định cho vay tốt hơn như quy trình thủ tục nhanh hơn. Như vậy với việc áp dụng quy trình th m định cho vay tối ưu nhằm mục đích giảm thi u thời gian th m định cho vay đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có chính sách thu hút được nhiều khách hàng đặc biệt là nh ng khách hàng tốt, khó tính mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng từ đó ĐTD mới phát tri n.
- Tuân thủ quy trình tín dụng một cách nghiêm túc, không bỏ qua ước nào theo quy định hiện hành của Vietcombank.