9. Kết cấu của luận văn
1.3.3.2. Nhóm nhân tố bên trong
Bên cạnh các yếu tố về môi trường kinh doanh, hoạt động kinh doanh của NHTM còn chịu ảnh hưởng của các yếu tố nội tại bên trong của chính ngân hàng.
- Về quy mô vốn: Đ có th đầu tư, cho vay, các ngân hàng phải có vốn. Thách thức lớn nhất của các NHTM hiện nay là quy mô vốn tự có quá nhỏ, do vậy, năng lực sử dụng vốn bị hạn chế. Vốn chủ yếu được huy động từ các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội, các tổ chức trung gian tài chính khác... NHTM muốn hoạt động có hiệu quả thì hoạt động sử dụng vốn phải gắn liền với hoạt động huy động vốn, phải chú trọng phát tri n đồng bộ cả hai hoạt động. Nếu hoạt động huy động vốn không hiệu quả sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sử dụng vốn.
- Cơ cấu danh mục kinh doanh: Trong cơ cấu danh mục kinh doanh, mặc dù các hoạt động trung gian như thanh toán, ảo hi m, tư vấn tài chính.. .không phải là nh ng hoạt động đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, song đó là nh ng hoạt động hỗ trợ cho hoạt động huy động và sử dụng nguồn vốn. Vì vậy, hoạt động sử dụng vốn không nh ng chịu ảnh hưởng trực tiếp của hoạt động huy động vốn mà còn chịu tác động của các hoạt động trung gian mà ngân hàng thực hiện. Các hoạt động trung gian của ngân hàng được thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả, tạo điều kiện thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng tăng.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng về mặt đường lối, xây dựng nên nh ng nguyên tắc kinh doanh thống nhất của một ngân hàng và được thực hiện chung cho toàn bộ ngân hàng đó. Chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng lớn tới hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng. Vì thế mỗi ngân hàng, xuất phát từ đặc đi m và phương hướng hoạt động của mình phải xây dựng một chiến lược kinh doanh thống nhất, phù hợp với phương hướng hoạt động.
các nghiệp vụ mà NHTM cung cấp, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng còn chịu ảnh hưởng của yếu tố khác như năng lực quản lý, trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên. Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chủ yếu sử dụng vốn do huy động và đi vay n n kinh doanh ngân hàng thường gắn với rủi ro rất cao. Mỗi ngân hàng đều bỏ ra một chi phí không nhỏ đ đào tạo và trả lượng cho nhân sự của mình theo yêu cầu công việc. Vì vậy, chất lượng nhân sự và quản trị điều hành cực kỳ quan trọng bởi vì hầu hết các cuộc đổ vỡ ngân hàng đều là hậu quả của nh ng quyết định thiếu sót được tích tụ dần sau một thời gian dài. Chất lượng nguồn nhân lực là mức độ đáp ứng về khả năng làm việc của người lao động với yêu cầu công việc của tổ chức và đảm bảo cho tổ chức thực hiện thắng lợi mục ti u cũng như thỏa mãn cao nhất nhu cầu của người lao động. Đ đánh giá được chất lượng nguồn nhân lực, có th căn cứ vào sức khỏe nguồn nhân lực (tuổi thọ, cơ cấu giới tính..), trình độ chuyên môn nguồn nhân lực. Một mô hình và cơ cấu tổ chức hợp lý sẽ thúc đ y các hoạt động của ngân hàng, cho phép khai thác tối đa các nguồn nhân lực cũng như tạo sự phối hợp ăn ý, hiệu quả gi a các bộ phận trong nội bộ ngân hàng. Ngược lại, mô hình và cơ cấu bất hợp lý sẽ tạo ra sự chồng chéo, kém hiệu quả, không tạo ra động lực làm việc và phối hợp gi a các bộ phận.
1.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng của các ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng của các ngân hàng thương mại
1.4.1.1. Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát tri n Việt Nam đã xây dựng hệ thống quản trị tín dụng rất phù hợp và hiệu quả, đảm ảo nguy n tắc tách ạch gi a các ộ phận, độc lập trong quá trình giải quyết và giám sát các khoản vay, cụ th :
Tại chi nhánh chuy n vi n khách hàng chịu trách nhiệm là đầu mối án hàng, tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ, lập áo cáo th m định, trình lãnh đạo chi nhánh và gửi toàn ộ hồ sơ l n ph ng th m định và ph duyệt tín dụng.
hồ sơ vay vốn từ chi nhánh gửi l n, thực hiện công tác th m định: ki m tra thông tin khách hàng ằng cách gọi điện thoại cho khách hàng, nếu phát hiện có dấu hiệu không phù hợp sẽ chuy n cho ộ phận ki m tra thực tế sẽ th m định trực tiếp khách hàng. Sau đó tìm kiếm thông tin từ Trung tâm Thông tin tín dụng, chuy n ộ phận định giá tài sản ảo đảm tại ph ng định giá hội sở hay thu định giá độc lập n ngoài. Nếu khách hàng không đủ điều kiện vay sẽ ra thông áo từ chối trả lời cho chi nhánh. Nếu khách hàng đủ điều kiện vay thì chuy n vi n th m định sẽ đề xuất và trình chuy n gia ph duyệt tín dụng.
Tại trung tâm hỗ trợ kinh doanh: sau khi hồ sơ khách hàng được ph duyệt, ph ng th m định và ph duyệt tín dụng sẽ thông áo cho chi nhánh và chuy n kết quả ph duyệt cho trung tâm hỗ trợ kinh doanh. Cán ộ tại đây sẽ thực hiện ký kết hợp đồng tín dụng, ký hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm ảo, nhập kho tài sản đảm ảo và giải ngân cho khách hàng.
Tại ph ng quản lý nợ: sau khi hoàn tất việc phát tiền vay cho khách hàng, Ph ng quản lý nợ sẽ là ộ phận thường xuy n theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng. Nếu có phát sinh khoản nợ quá hạn sẽ gọi li n hệ với khách hàng đ nhắc nợ, nếu khách hàng không có thiện chi trả nợ có th sẽ phối hợp với chi nhánh đ thu nợ hoặc phối hợp với ộ phận xử lý nợ đ xử lý tài sản đảm ảo nợ.
Tại ph ng rủi ro tín dụng: định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý sẽ tiến hành đánh giá diễn iến dư nợ của toàn hệ thống.
1.4.1.2. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, cơ cấu quản trị gi a ội đồng quản trị và Ban điều hành được xác định rất rõ ràng, Đ T xác định chiến lược và Ban điều hành là người thực thi chiến lược, như vậy sẽ dẫn đến việc thống nhất về quyền lợi. B n cạnh đó, nh ng ủy an độc lập như Ủy an tín dụng độc lập, được Chủ tịch Đ T trao quyền và có thành vi n Đ T tham gia, không chỉ giúp Đ T nắm v ng đ ợc tình hình thực tế về tình hình tín dụng mà c n đảm ảo tính minh ạch, chất lượng tín dụng.
Tr n thực tế, quản lý rủi ro tại Việt Nam thường phải đối mặt với vấn đề có quá ít hoặc quá nhiều d liệu nhưng không phù hợp cho quá trình phân tích đánh giá cơ hội hoặc dự ph ng rủi ro. Đ khắc phục vấn đề này, tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có nh ng ph ng an chuy n trách, mô hình đồng nhất, nhất quán từ các đơn vị kinh doanh đến ộ phận hỗ trợ. Mô hình 3 tầng lớp ảo vệ (Đơn vị kinh doanh – Đơn vị quản lý – Ki m toán nội bộ) giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam tăng cường vài tr quản lý và ki m tra hoạt động của các đơn vị kinh doanh nói ri ng và của toàn hệ thống nói chung, đồng thời ph ng ngừa lỗ hổng do các hình thức rủi ro gây ra như: chống rửa tiền, chống tài trợ khủng ố. iện tại, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đang dần dần thay đổi văn hóa của quản trị rủi ro từ “ki m soát” sang “hợp tác” mà không ảnh hưởng đến chất lượng rủi ro tín dụng.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương
Việt Nam
Từ kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả tín dụng của BIDV và Vietinbank, Vietcombank nói chung, Vietcombank – chi nhánh Long An nói ri ng cần phải đặc biệt quan tâm đến các vấn đề trong nâng cao chất lượng tín dụng hiện nay như sau:
Thứ nhất, vấn đề quản trị của Vietcombank cần phải thay đổi, phải có giải pháp định hướng như: hoàn thiện các quy định về quản trị ngân hàng (chu n hóa văn ản nội bộ, quy trình xét duyệt th m định, đơn giản thủ tục vay vốn,...), cơ cấu lại mô hình tổ chức ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị nội bộ,... đ nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong nước, các ngân hàng trong khu vực và các ngân hàng ngoại “đổ ộ” vào Việt Nam.
Thứ hai, chú trọng và tăng cường thu thập thông tin, sàng lọc và cập nhật, tổng hợp nh ng thông tin đáng tin cậy (tránh tình trạng như hiện nay việc thu thập thông tin vừa thừa, vừa thiếu), qua đó sẽ phân tích, đánh giá được tình hình kinh doanh, tình hình tài sản của khoản vay, giúp cho ngân hàng tìm đ ợc nh ng khách hàng tiềm năng, tri n vọng hay ph ng ngừa được nh ng khoản vay có rủi ro cao.
Thứ ba, Vietcomabnk cần tuân thủ nghi m ngặt nguy n tắc tín dụng thận trọng, đặt ra hạn mức cho vay. Đây được xem là thường xuy n của ngân hàng trong việc trong việc quản lý danh mục tín dụng của mình.
Thứ tư, Áp dụng mô hình định lượng hoặc kết hợp với mô hình định tính và định lượng đ chấm đi m tín dụng khách hàng từ đó đưa ra quyết dịnh cho vay qua đó hạn chế RRTD cho N TM.
Thứ năm, Thực hiện nghi m túc việc giám sát khoản vay, sau khi giải ngân vốn N TM cần coi trọng ki m tra, giám sát kho n vay thông qua thu thập thôngg tin về khách hàng, giám sát, đánh giá xếp hạng khách hàng thường xuy n, định kỳ đ có iện pháp xử lý kịp thời rủi ro có th xảy ra ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Trong chương 1 luận văn đã đưa ra lý luận cơ ản về tín dụng ngân hàng, NHTM và hiệu quả tín dụng. Với nh ng vấn đề lý luận trên từ trước đến nay có nhiều quan đi m và các cánh tiếp cận khác nhau, có nhiều cơ sở lý thuyết khác nhau. Tr n cơ sở tổng hợp các nghiên cứu các lý thuyết của các trường phái khác nhau, luận văn đã đưa ra quan đi m riêng về hiệu quả tín dụng tại các NHTM Việt Nam. Việc đánh giá hiệu quả tín dụng có nhiều hệ thống chỉ ti u khác nhau trong đó chỉ tiêu quan trọng nhất là tỷ suất lợi nhuận thuần từ ĐTD. Luận văn phân tích các nhân tố chính tác động đến chỉ ti u tr n như: uy mô cho vay, ch nh lệch lãi suất, nợ xấu và tài sản đảm bảo, chi phí hoạt động. Tác giả cũng đưa ra kinh nghiệm về các vấn đề li n quan đến hiệu quả tín dụng và các nhân tố tác động từ đó rút ra bài học kinh nghiệm đối với Vietcombank.
CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH LONG AN
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Long An
2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Việt Nam
Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, nay là NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam, viết tắt là Vietcom ank được thành lập vào ngày 01/04/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc N NN). Ngân hàng thương mại nhà nước đầu ti n được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí đi m cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh. Vietcombank luôn gi vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, luôn đạt được uy tín trong l nh vực ngân hàng bán buôn, kinh doanh vốn, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng.
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành, NHTM cổ phần Ngoại Thương Việt Nam đã có nh ng đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát tri n của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát tri n kinh tế trong nước, đồng thời tạo nh ng ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên kinh doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa l nh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong l nh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền
thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ, các công vụ phát sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…
Sở h u hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có nhiều lợi thế trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát tri n các sản ph m, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) cùng các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking,…đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho đông đảo khách hàng.
Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, NHTM cổ phần Ngoại Thương Việt Nam hiện là một trong nh ng NHTM lớn nhất Việt Nam với trên 15.000 cán bộ nhân vi n, hơn 500 chi nhánh/Phòng giao dịch/Văn ph ng đại diện/Đơn vị thành vi n trong và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch trên toàn quốc, 03 công ty con tại Việt Nam, 01 văn ph ng đại diện tại Singapore, 01 văn ph ng đại diện tại thành phố Hồ Chí Minh, 02 công ty con tại nước ngoài và 04 công ty liên doanh, liên kết.
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán ộ có năng lực, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao… Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đảo khách hàng cá nhân.
Luôn hướng đến các chu n mực quốc tế trong hoạt động, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top 500 ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố.
Cổ phần Ngoại thương Việt Nam đã, đang và sẽ luôn nỗ lực đ xây dựng Vietcombank phát tri n ngày một bền v ng, với mục ti u đến năm 2020 đưa Ngân