9. Kết cấu luận văn
2.2.2. Kết quả phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang
Trước tình hình kinh doanh ngày càng khó khăn vì sự tham gia thị trường dịch vụ tài chính của nhiều đối thủ cạnh tranh như các ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng cổ phẩn, ngân hàng liên doanh, các định chế tài chính, Agribank huyện Cái Bè vẫn duy trì hoạt động kinh doanh chính là mảng tín dụng. Tuy nhiên, dịch vụ phi tín dụng vẫn luôn là nguồn thu chắc chắn không thể thiếu, một phần vì định hướng chuyển dịch cơ cấu hoạt động của chi nhánh theo hướng gia tăng dịch vụ hơn là tăng trưởng tín dụng, một phần vì đây là cơ sở để thúc đẩy hoạt động và hỗ trợ cho các mảng kinh doanh khác. Nhiều năm qua, Agribank huyện Cái Bè đã nỗ lực trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng, thể hiện doanh thu từ dịch vụ không ngừng tăng lên về số tuyệt đối mà còn tăng lên về tỷ lệ trong thu nhập, mặc dù thu lãi từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm ưu thế trong tổng thu nhập. Danh mục dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đa dạng hóa các nguồn thu nhằm phân tán rủi ro các nguồn thu cho ngân hàng. Để nhìn rõ bức tranh toàn cảnh về dịch vụ phi tín dụng của Agribank huyện Cái Bè được thể hiện qua các bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.2 : Cơ cấu thu phí dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của Agribank huyện Cái Bègiai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Nãm 2016 Nãm 2017 Nãm 2018 Thu nhập Tỷ trọng Thu nhập Tỷ trọng Thu nhập Tỷ trọng 1 Thu ròng TD 150.460 94% 184.407 93% 224.312 94% 2 Thu ròng dịch vụ 8.134 5% 10.976 6% 14.123 6% 3 Thu ròng ngoại hối và khác 1.303 1% 1.950 1% 1.283 1% Tổng thu nhập 159.897 100% 197.334 100% 239.718 100%
(Nguồn Agribank chi nhánh huyện Cái Bè)
Hình 1.1: Biểu đồ cơ cấu thu phí dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của Agribank huyện Cái Bè năm 2016 đến 2018
Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ dù có tăng trưởng qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng còn hạn chế, mặc dù vậy, định hướng trong giai đoạn 2020 đến 2030 sẽ là ưu tiên tăng trưởng tối đa mảng phí dịch vụ/phí phi tín dụng. Tại quy mô của đề tài, tác giả sẽ phân tích chi tiết các loại hình dịch vụ chiếm tỷ trọng thu nhập trên 5%/tổng thu nhập dịch vụ của năm 2018. Các dịch vụ của Agribank huyện Cái Bè áp dụng cho khách hàng cá nhân, tổ chức và cả định chế tài chính, cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Phí dịch vụ và tỷ trọng thu dịch vụ ròng của Agribank huyện Cái Bè giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: Triệu đồng
Cơ cấu thu nhập dịch vụ
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu nhập Tỷ trọng Thu nhập Tỷ trọng Thu nhập Tỷ trọng
Thu từ dịch vụ thanh toán 4.510 55% 6.297 57% 7.759 55%
Thu từ dịch vụ ngân quỹ 1.583 19% 1.829 17% 2.594 18%
Thu từ dịch vụ thẻ 641 8% 1.115 10% 1.501 11%
Thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử 873 11% 1.126 10% 1.405 10%
Thu từ kiều hối và Western Union 528 6% 610 6% 865 6%
Tổng 8.134 100% 10.976 100% 14.123 100%
(Nguồn Agribank chi nhánh huyện Cái Bè)
• Thu dịch vụ thanh toán:
Dịch vụ thanh toán là một thế mạnh của Agribank huyện Cái Bè trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ cho khách hàng, luôn mang đến nguồn thu nhập cao cho chi nhánh (CN). Dịch vụ thanh toán bao gồm thanh toán nội bộ và ngoài hệ thống Agribank.
Hiện nay đối với thanh toán trong nước, Agribank huyện Cái Bè có các hệ thống thanh toán sau:
+ Thanh toán nội bộ Agribank:
Hình thức này, các khách hàng có tài khoản tại hệ thống Agribank được cập nhật tức thời vào tài khoản khách hàng trong khoản thời gian từ 1 đến 3 giây sau khi giao dịch được hoàn tất. Khách hàng của Agribank có thể mở tài khoản tại một nơi nhưng thực hiện giao dịch ở bất kỳ chi nhánh nào thuộc hệ thống Agribank trên phạm vi toàn quốc. Điều này đã mang lại một thuận tiện hết sức to lớn cho Agribank nói chung và Agribank huyện Cái Bè nói riêng trong việc tạo dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại. Minh chứng cho xu huớng này là sự gia tăng về số lượng tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng góp phần thực hiện tốt việc thanh toàn không dùng tiền mặt đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Bảng 2.4: Tài khoản thanh toán của Agribank huyện Cái Bè giai đoạn 2016-2018
Đơn vị: Khách hàng, %
(Nguồn Agribank chi nhánh huyện Cái Bè) + Thanh toán ngoài hệ thống Agribank
Ngoài thanh toán nội bộ, việc thanh toán ngoài hệ thống ngày càng khẳng định được lòng tin của khách hàng với chính sách dịch vụ đa dạng có thể kể đến như:
- Chuyển khoản nhanh liên ngân hàng: cùng với sự phát triển của công nghệ hiện đại, dịch vụ chuyển khoản nhanh liên ngân hàng 24/7 ngày càng được khách hàng được biệt chú ý, đây là dịch vụ do NAPAS (National Payment Services - là thương hiệu thẻ quốc gia do công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam phát triển) cung cấp cho các ngân hàng thành viên, tổ chức trung gian thanh toán, và các tổ chức cung ứng dịch vụ chuyển tiền cho phép khách hàng có thể sử dụng thẻ hoặc tài khoản ngân hàng để chuyển tiền đi và nhận tiền chuyển đến ngay lập tức, thông qua các phương tiện và kênh giao dịch. Chủ tài khoản 2016 2017 2018 Số lượng Tăng trưởng Số lượng Tăng trưởng Số lượng Tăng trưởng Tổ chức kinh tế 721 9% 987 37% 1.256 27% Cá nhân 3.422 11% 3.997 12% 4.553 14%
- Dịch vụ thu ngân sách Nhà Nước: Agribank thực hiện thu hộ tiền thuế, phí, lệ phí và các khoản thu khác vào ngân sách Nhà nước, khách hàng có thể chuyển khoản hoặc nộp tiền mặt vào ngân sách Nhà nước mà không cần phải tới trụ sở của Kho bạc Nhà nước, Cục thuế.
- Dịch vụ Nộp thuế điện tử: Là sản phẩm của sự phối hợp giữa Agribank và Tổng Cục thuế, cho phép khách hàng thực hiện nộp thuế qua cổng thông tin của Tổng Cục thuế tại địa chỉ http://kekhaithue.gdt.gov.vn, khách hàng đến các điểm giao dịch của Agribank huyện Cái Bè, nơi khách mở tài khoản tiền gửi thanh toán để thực hiện đăng ký tài khoản sử dụng nộp thuế điện tử 01 lần duy nhất.
- Dịch vụ Thanh toán hóa đơn: Agribank sẽ thay mặt khách hàng thực hiện thu tiền từ người mua hàng hóa, dịch vụ của khách hàng, thanh toán hóa đơn tiện lợi, nhanh chóng, chính xác qua các kênh thanh toán sau: tin nhắn SMS, thẻ ATM, bằng tiền mặt tại quầy, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi. Bằng sự kết hợp chặt chẽ giữa Agribank và các Công ty, mọi thông tin về hóa đơn, giao dịch thanh toán hóa đơn được đảm bảo an toàn, chính xác. Người mua hàng hóa, dịch vụ thực hiện thanh toán bằng chuyển khoản, hoặc dùng tiền mặt để thanh toán hóa đơn. Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng và tài khoản, tính lãi định kỳ và theo dõi biến động, đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất.
- Dịch vụ Thanh toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, …: cho phép chuyển khoản trực tuyến, đáp ứng yêu cầu thực hiện dịch vụ thanh toán hóa đơn nhanh, kịp thời cho khách hàng trong hệ thống Agribank, khách hàng thỏa thuận với Công ty Điện lực quyền ủy quyền cho Agribank ghi Nợ số tiền điện hàng tháng trên tài khoản.
- Thanh toán song phương: Để tăng nhanh tốc độ thanh toán, đồng thời sử dụng vốn có hiệu quả. Với hỗ trợ của công nghệ thông tin, Agribank đã triển khai hệ thống thanh toán song phương với các ngân hàng: ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, Kho bạc Nhà nước. Hệ thống này hạch toán theo nguyên tắc thu chi hộ và quyết toán vào cuối ngày. Với hệ thống thanh toán này góp phần mở rộng quan hệ thanh toán và mạng lưới thanh toán với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, nâng cao uy tín, khơi tăng nguồn vốn và nguồn thu
dịch vụ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong thanh toán của Agribank huyện Cái Bè. Kết quả hoạt động chuyển tiền được thể hiện qua bảng 2.5
Bảng 2.5: Báo cáo hoạt động chuyển tiền của Agribank huyện Cái Bè năm 2016 -2018
(Nguồn Agribank chi nhánh huyện Cái Bè)
Theo thống kê nội bộ, tổng số giao dịch thanh toán trong nước của Agribank huyện Cái Bè chiếm khoảng 40% tổng số giao dịch thanh toán trên địa bàn với giá trị chiếm gần 30% tổng giá trị thanh toán. Tổng lượng giao dịch tiền mặt tại Agribank huyện Cái Bè chiếm khoảng 15% trên tổng phương tiện thanh toán, tỷ lệ có xu hướng giảm dần qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng Nhà nước. Chẳng hạn, hệ thống điện tử liên ngân hàng luôn không ổn định gây ách tắc trong việc chuyển tiền và gây khó khăn trong việc nhận báo cáo đối chiếu cuối ngày.
• Thu dịch vụ ngân quỹ:
Là một trong các hoạt động nổi bật tại Agribank huyện Cái Bè, các hoạt động quản lý ngân quỹ mà cung cấp cho các doanh nghiệp, tổ chức hiện nay bao gồm:
- Chi hộ lương: trả lương, thưởng, thù lao cho nhân viên hay các đại lý của các doanh nghiệp bằng cách trích tài khoản của doanh nghiệp tại Agribank hoặc nhận tiền mặt của doanh nghiệp (trường hợp doanh nghiệp không mở tài khoản tại ngân hàng) để
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số món Doanh số (Triệu đồng) Số món Doanh Số (Triệu đồng) Số món Doanh số (Triệu đồng) I. Thanh toán trong hệ
thống 160.787 10.865 178.909 13.358 228.821 19.094
II. Thanh toán ngoài
trả tiền cho nhân viên theo danh sách nhân viên do doanh nghiệp cung cấp.
- Thu hộ tiền mặt: Khách hàng có mạng lưới bán hàng rộng hoặc hệ thống kênh phân phối gồm nhiều đại lý có nhu cầu tập trung vốn về tổng công ty để nâng cao hiệu quả quản lý… Hiện tại, chi nhánh đã triển khai được một số khách hàng lớn như thu hộ tiền mặt tại các cây xăng sau đó nộp vào tài khoản của công ty tại chi nhánh.
- Chi hộ tiền mặt: khách hàng thường xuyên có nhu cầu thanh toán cho đối tác bằng tiền mặt với doanh số lớn, chi nhánh sẽ đáp ứng ngay nhu cầu đó của quý khách bằng dịch vụ chi hộ tiền mặt tại văn phòng, trụ sở của quý khách hoặc tại địa điểm do quý khách chỉ định.
- Kiểm đếm tiền mặt mệnh giá nhỏ (các loại tiền đồng còn hiệu lực thông hành có mệnh giá từ 5.000 đồng trở xuống). Tuy nhiên chi nhánh chỉ thu khi số lượng tờ mệnh giá nhỏ nộp vào từ 100 tờ trở lên.
- Đổi tiền, đổi ngoại tệ: khách hàng có thể đổi các loại tiền đang lưu hành hợp pháp hoặc đổi ngoại tệ sang đồng Việt Nam với mức giá niêm yết tại từng thời điểm.
- Dịch vụ chi hộ: Agribank huyện Cái Bè sẽ thực hiện chi trả tiền mặt hoặc vào tài khoản của người hưởng lương hoặc người thụ hưởng khác theo danh dách mà chủ tài khoản yêu cầu.
• Thu dịch vụ thẻ:
Mặc dù doanh số từ thẻ của Agribank huyện Cái Bè chưa thể so sánh được với các chi nhánh ở khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng… Tuy nhiên tỷ trọng đóng góp phí phi tín dụng từ mảng dịch vụ này góp phần không nhỏ cho chi nhánh, đặc biệt nhờ tính năng ưu việt của các loại thẻ sau:
- Thẻ ghi nợ nội địa:
Ngày nay, thanh toán bằng thẻ đã càng ngày càng trở nên phổ biến. Có thể nói những năm gần đây là thời đại bùng nổ của dịch vụ thanh toán bằng tài khoản thẻ. Hiện tại khách hàng của Agribank huyện Cái Bè có thể thực hiện giao dịch tại ATM và EDC/POS của các ngân hàng tham gia kết nối thanh toán với Agribank và tại ATM của các tổ chức thẻ nước ngoài kết nối qua NAPAS: KFTC (Hàn Quốc), ITMX (Thái Lan), MEPS (Malaysia), UC (Nga). Tiện ích kèm theo đối với thẻ nội địa như sau:
+ Thanh toán trực tuyến E-Commerce tại Website của các Đơn vị chấp nhận thẻ kết nối thanh toán với Agribank.
+ Theo dõi biến động tài khoản, chuyển khoản, nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking, E-Mobile Banking.
+ Hạn mức thấu chi tối đa 30 triệu đồng (Thẻ Chuẩn), 50 triệu đồng (Thẻ Vàng) và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng.
Cùng với phát triển công nghệ thẻ ATM Agribank được bổ sung thêm nhiều tiện ích mới như: hàng loạt các sản phẩm giá trị gia tăng đã được đưa vào cùng với thẻ ATM như sản phẩm cho phép các khách hàng sử dụng thẻ ATM thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, hóa đơn mua hàng, thẻ tín dụng, thẻ điện thoại di động trả trước… từ máy ATM
- Thẻ ghi nợ quốc tế:
Thẻ mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank huyện Cái Bè phát hành cho chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet. Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard là công cụ chi tiêu hiện đại, tiện ích, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong thanh toán, tiết kiệm thời gian quy đổi ngoại tệ đồng thời quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả, giảm thiểu rủi ro khi không phải mang theo tiền mặt. Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank áp dụng công nghệ bảo mật chip theo chuẩn EMV là công nghệ bảo mật cao nhất, giúp ngăn ngừa việc sao chép thông tin chủ thẻ, giảm thiểu gian lận giả mạo thẻ, hạn chế tối đa các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình sử dụng thẻ.
Thẻ ghi nợ quốc tế của Agribank bao gồm các sản phẩm thẻ: Thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa (hạng Chuẩn, hạng Vàng), thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu MasteCard (hạng Chuẩn, hạng Vàng). Đến hết năm 2018, số thẻ tín dụng quốc tế Agribank huyện Cái Bè phát hành được là 193 thẻ, kết quả này còn khá khiêm tốn so với các chi nhánh trong hệ thống Agribank, tuy nhiên cũng là sự nổ lực của tập thể cán bộ trong việc quảng bá thương hiệu thẻ tại huyện nhỏ của tỉnh.
- Thẻ tín dụng quốc tế Agribank
Mang đến cho khách hàng những lựa chọn đa dạng về sản phẩm thẻ tín dụng Quốc tế với tiện ích vượt trội như chi tiêu trước, trả tiền sau, ưu đãi miễn lãi lên tới 45 ngày,… thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard/JCB được phát hành trên công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV là phương thức dự phòng tài chính hiệu quả khi đi du lịch, công tác, du học,.. đáp ứng nhu cầu thanh toán tiện lợi và trải nghiệm dịch vụ cao cấp của khách hàng.
Khách hàng có thể rút/ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu, vấn tin hạn mức tín dụng, thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet bằng bất kỳ loại tiền nào trên thế giới và các tính năng tiện lợi khác như: theo dõi biến động giao dịch, có phát hành thẻ phụ, dịch vụ cấp sao kê giao dịch hàng tháng, miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu.
Dưới đây là bảng báo cáo hoạt động nghiệp vụ thẻ ATM của Agribank huyện Cái Bè năm 2016 – 2018:
Bảng 2.6: Báo cáo hoạt động thẻ của Agribank huyện Cái Bè năm 2016 -2018
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Thu về phát hành và
phí thường niên thẻ nội địa 546 85% 873 78% 1.068 71%