6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.3.1. Kết quả đạt được
Ngân hàng đã ngày càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn cùng với uy tín, độ tin tưởng và có mối quan hệ lâu dài với khách hàng đây là một thế mạnh mà không phải ngân hàng nào cũng có.
Trong những năm qua ngân hàng không ngừng phát triển nguồn vốn của mình, tình hình huy động vốn luôn tăng trong thời gian qua. Ngân hàng đã từng bước tự chủ được nguồn vốn đây là điều mà các nhà quản trị ngân hàng có thể an tâm về phương hướng nguồn tiền khi nhu cầu vốn ngày càng tăng.
Nguồn vốn huy động ổn định và tăng khá tốt qua các năm, cao hơn mức tăng bình quân chung của Vietcombank. Trong cơ cấu vốn huy động tiền gửi dân cư đóng góp trên 66% tổng vốn huy động và vốn huy động chủ yếu là nội tệ (chiếm 95%).
Trong công tác cho vay, Vietcombank Long An đã dần nâng cao chất lượng tín dụng thông qua chỉ số nợ xấu ngày càng giảm, lãi suất tương đối thấp so với mặt bằng chung lãi thị trường nên đã hỗ trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân, vay vốn để mở rộng kinh doanh.
Mặc dù là một ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước nhưng trong thời gian qua Vietcombank Long An đã không ngừng khẳng định được uy tín của mình trên thị trường luôn khiến cho mọi người đến giao dịch an tâm như chính thương hiệu của ngân hàng Vietcombank.
2.3.2 . Tồn tại còn hạn chế
Chi nhánh chưa chủ động trong công tác huy động vốn, số vốn huy động có tăng nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn trên địa bàn, vẫn còn phải huy động vốn từ hội sở và phải chịu lãi suất huy động cao. Vì vậy ngân hàng cần có những giải pháp hữu hiệu hơn nữa trong những năm tới vì trong những năm tới khi lãi suất cơ bản hạ xuống để tăng cường kích thích cầu của Chính phủ trong chính sách tiền tệ sẽ tác động đến tâm lý người gửi tiền. Điều này sẽ càng làm cho tình hình huy động vốn của các ngân hàng nói chung và Vietcombank nói riêng trở nên khó khăn hơn.
Hiện nay nhu cầu sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng ngày càng được nhiều người dân quan tâm và đòi hỏi cao về tính đa dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ
và khả năng phục vụ khách hàng. Trong khi đó, sản phẩm dịch vụ của chi nhánh còn hạn chế, chưa ứng dụng được nhiều công nghệ hiện đại vào trong quá trình làm việc, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng vì vậy, chưa thoả mãn được nhu cầu của khách giao dịch với chi nhánh.
Một số tồn tại, hạn chế được Ban giám đốc nêu rỏ trong cuộc họp tổng kết năm 2019:
- Chi nhánh không hoàn thành cam kết từ đầu năm về việc thực hiện tối thiểu 80% kế hoạch năm đối với một số chỉ tiêu trọng yếu.
- Tỷ trọng huy động KKH/tổng huy động giảm, chưa theo đúng định hướng từ Vietcombank, huy động ngoại tệ chưa đạt yêu cầu.
- Chỉ tiêu tín dụng chưa hoàn thành, trong đó:
+ Tín dụng bán buôn: đạt về chỉ tiêu bình quân, tuy nhiên sụt giảm số cuối kỳ.
+ Tín dụng SME giảm mạnh, trong khi tình hình chung của hệ thống Vietcombank đang tăng trưởng.
+ Tín dụng thể nhân có tăng, nhưng còn chậm và chưa đạt yêu cầu. - Chưa hoàn thành chỉ tiêu phát triển khách hàng bán buôn mới tín dụng (01). - Chưa hoàn thành chỉ tiêu phát triển khách hàng Priority.
- Nợ nhóm xấu phát sinh cao hơn so với số liệu ngày 31/12/2018.
- Chất lượng dịch vụ: không giữ được phong độ so với năm 2018 (qua đánh giá của khách hàng bí mật). Yếu tố cần quan tâm: sự chủ quan của nhân viên và quản lý Phòng trong công tác tiếp xúc khách hàng.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Năng lực của nhà quản trị và chất lượng nguồn nhân lực. Đây là nhân tố quan trọng, quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Long An. Đối với nhà quản trị, lãnh đạo đơn vị, chưa xây dựng được hệ thống phòng ngừa và xử lý rủi ro, chưa xây dựng bộ chỉ tiêu thưởng phạt phân minh, chưa mạnh dạng điều chuyển, bổ nhiệm các cá nhân có đủ năng lực và tâm huyết hoặc đề nghị chi nhánh cấp trên điều chuyển các cá nhân nhiều năm không hoàn thành chiểu tiêu đề ra.
Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng được điều chỉnh rất nhiều bộ luật, văn bản quy định khác nhau. Khi các yếu tố kinh tế biến đổi, ngân hàng là người chịu sự tác động trực tiếp và nhanh nhất nên trong thời gian qua tình kình kinh tế thế giới luôn biến động làm cho nền kinh tế trong nước cũng chịu sự tác động lớn, các ngân hàng buộc phải tuân thủ theo quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nước về tỷ lệ bảo đảm thanh toán, mức trích lập dự phòng, mức bảo hiểm tiền gửi, quy định về cho vay hoặc xử lý tài sản đảm bảo…
Kinh tế trên địa bàn tỉnh Long An chủ yếu là nông nghiệp, chăn nuôi và chưa thực sự phát triển nên đã ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Về cơ sở hạ tầng tỉnh chưa tốt nên việc thu hút vốn đầu tư của các doanh nghiệp còn ít, không có sức hấp dẫn những người ở địa phương khác đến định cư, lập nghiệp.
Các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank Long An thật sự chưa đa dạng, chưa phát triển, ngoài ra các sản phẩm dịch vụ hiện tại còn nhiều sai sót chưa hoàn thiện, không thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Chưa quan tâm đến khách hàng hiện tại, cụ thể là chưa có chương trình khuyến mãi tri ân khách hàng truyền thống, các chương trình khuyến mãi còn hạn chế về số lượng cũng như quà tặng.
Ngoài ra một số nguyên nhân khác cũng tác động đến hiệu quả kinh doanh của Vietcombank Long An như sau:
- Kỳ hạn huy động chưa phù hợp với kỳ hạn cho vay, đặc biệt là trung dài hạn. tài sản sinh lời còn thấp, nhiều rủi ro do tỷ lệ dư nợ cao, các dịch vụ của ngân hàng là các dịch vụ truyền thống, nên nguồn thu thấp.
- Lãi suất huy động tại Vietcombank tương đối thấp hơn so với các ngân hàng cổ phần nên mất lợi thế cạnh tranh, sản phẩm huy động của Vietcombank so với các ngân hàng thương mại khác vẫn chưa phong phú, đa dạng, kém linh hoạt. Phong cách giao dịch của một số cán bộ chưa thật sự đổi mới, công tác tiếp thị vốn còn nhiều hạn chế do không có kinh phí và nguồn nhân lực, nhiều nhân viên chưa hiểu hết các sản phẩm dịch vụ nên việc tiếp thị còn hạn chế.
- Về công nghệ và chất lượng chất lượng dịch vụ ngân hàng, dù ngân hàng đã có hệ thống Corebanking được đầu tư đồng bộ toàn chi nhánh nhưng tình trạng ngẽn mạng, lỗi đường truyền vẫn thường xảy ra, đặc biệt là các ngày lễ, ngày nghỉ, các ngày có
lượng giao dịch đột biến thường xuyên. Một bộ phận nhỏ nhân viên chưa thể vận hành thành thạo hệ thống Corebanking, anh văn nên còn hạn chế về mặt nghiệp vụ.
- Thông tin về khách hàng còn hạn chế, do hiện nay việc thu thập thông tin khách hàng chủ yếu lấy từ nguồn trung tâm phân tích và thông tin tín dụng (CIC) là chính thống, ngoài ra các nguồn tin khác kém chất lượng, việc thay đổi chứng minh nhân dân trong những năm nay ngân hàng gặp nhiều khó khăn, một số khách hàng có ý xấu, hay thông tin không tốt làm lại số chứng minh hay căn cước sau đó không cung cấp cho ngân hàng, nên ngân hàng gặp rũi ro lớn về tín dụng, thanh toán. Hệ thống thông tin cập nhật trễ và chưa đầy đủ.
- Ngân hàng nhà nước phân loại nợ và chích lập dự phòng theo thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 khi một khách hàng vay tại một TCTD bị quá hạn thì sẽ kéo theo quá hạn các món vay khác tại các TCTD mà khách hàng đó có dư nợ, và thay đổi tỷ lệ trích lập dự phòng, chính những thông tư này đã tác động lớn đến nhóm nợ tại chi nhánh, và trích lập dự phòng tại ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 đã nêu lên được thực trạng hoạt động kinh doanh, đánh giá và phân tích thông qua các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh cũng như các yếu tố tác động đến hiệu quả kinh doanh. Qua đó cho thấy Vietcombank Long An còn một số tồn tại và hạn chế nên Ban Giám đốc cần phải xử lý, giải quyết các vấn đề tồn tại, những vấn đề trong phạm vi giải quyết ban lãnh đạo phải xử lý dứt điểm, kịp thời những vấn đề khó giải quyết hay vượt quyền giải quyết thi kiến nghị trình lên cấp trên để có hướng xử lý cụ thể.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An
3.1.1. Định hướng phát triển
- Mục tiêu được Vietcombank đề ra là giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước; - Có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao;
- Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực công nghiệp, sản xuất kinh doanh,…;
- Vietcombank sẽ tiếp tục có những bước đi vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt được các mục tiêu đã đề ra, góp phần tích cực trong việc thực thi chính sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong phát triển kinh tế khu vực công nghiệp, sản xuất kinh doanh, …..
3.1.2. Mục tiêu thực hiện cụ thể
✓ Xây dựng Vietcombank Long An thành một ngân hàng chủ lực và hiện đại hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kinh doanh đa chức năng;
✓ Đối với công tác HĐV: Tăng trên 15% hàng năm; ✓ Đối với dư nợ cho vay: Tăng trên 15% hàng năm; ✓ Tăng thu dịch vụ lên 18% hàng năm;
✓ ROA = 1,7%;
✓ Quy mô phát triển tài sản nợ, tài sản có tăng 15%/ năm, cơ cấu lại tài sản có: nợ cho vay các thành phần kinh tế chiếm 70 - 80% cơ cấu tổng tài sản có, còn lại là hoạt động trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
3.2.1. Nâng cao hiệu quả huy động vốn
Hầu hết người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ. Đặc biệt là dân buôn bán nhỏ hoặc hoặc các trung tâm buôn bán trên địa bàn. Điều này xuất phát từ những nhu cầu thực tế trong cuộc sống hàng ngày, để tiền ở nhà sẽ thuận tiện, chủ động hơn khi sử dụng hoặc có thể do ngại đi gửi tiền bởi lãi thu được chẳng đáng bao nhiêu mà lại tốn thời gian gửi và rút tiền. Do vậy, muốn hạn chế việc dân để tiền ở nhà, ngân hàng cần tạo ra sự hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền vào. Cụ thể:
- Lãi suất tiền gửi: Việc xây dựng chính sách lãi suất trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay được coi là yếu tố cơ bản trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi do đó chính sách lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân cần phải phù hợp cho từng thời điểm, từng mục đích của khách hàng.
- Tiếp tục quảng bá việc thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, với việc hỗ trợ của bảo hiểm tiền gửi khi các ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo nên một giải pháp rất hữu hiệu trong cạnh tranh vì nó giải quyết được băn khoăn lớn nhất từ phía người gửi tiền đó là sự an toàn của chính đồng tiền mà họ gửi vào.
- Với khách hàng gửi tiền giao dịch, mục đích chủ yếu là tìm kiếm ngân hàng làm tốt công tác giao dịch với họ, hoàn thiện các phương tiện giao dịch là điều cốt lõi thu hút họ. Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ tại ngân hàng phải đạt được tính đa dạng so với nhu cầu của người gửi tiền, chất lượng của dịch vụ thanh toán, đạt được yêu cầu tính chính xác và kịp thời. Đồng thời cần có sự ưu đãi về chi phí đối với những đơn vị có quan hệ thanh toán thường xuyên với ngân hàng.
- Tiếp tục thực hiện việc phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi để có chính sách chăm sóc hợp lý - ưu đãi.
- Có thể lập tổ thu lưu động thu tiền gửi (hoặc trả lãi/gốc tiền gửi) tại nhà cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu, đảm bảo bí mật số dư tiền gửi của khách hàng.
- Quan tâm chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ bền vững, giữ nguồn vốn lâu dài cho chi nhánh. Cử cán bộ trực tiếp quan tâm nắm bắt thông tin của những khách hàng quan trọng, kịp thời báo cáo với ban giám đốc đến thăm hỏi động viên khách hàng kịp thời mỗi khi có việc hiếu hỷ.
- Từ thực tế nghiên cứu cho thấy kết quả huy động vốn của Vietcombank Long An trong 3 năm 2017 - 2019 có tăng lên nhưng tốc độ tăng chậm, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có xu hướng giảm dần trong 3 năm và ngày càng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn huy động, điều này làm tăng chi phí sử dụng vốn của ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh. Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, về cơ bản cần tuân thủ 2 nguyên tắc là tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa chi phí. Việc sử dụng cùng một lượng vốn huy động như nhau nhưng với chi phí khác nhau sẽ tạo ra lợi nhuận khác nhau, vậy muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thông qua mảng huy động chỉ có cách duy nhất là giảm chi phí huy động, muốn vậy cần phải tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ từ nguồn tiết kiệm không kỳ hạn. Để làm được như vậy ngân hàng cần xây dựng và mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp, tổ chức và cơ quan đoàn thể trên địa bàn để bán chéo các sản phẩm phi tín dụng như cung cấp dịch vụ trả lương qua tài khoản. Với hình thức này vừa ra tăng được lượng tiền giao dịch của khách hàng qua tài khoản, tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn. Đây chính là nguồn vốn giá rẻ cần được tập trung chú trọng phát triển. Ngoài việc gia tăng số tiền huy động không kỳ hạn, ngân hàng còn phát triển được số lượng thẻ ATM và kích thích người tiêu dùng sử dụng thẻ như một hình thức chi tiêu không dùng tiền mặt, từ đó thu được phí dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, để phát triển được các nguồn huy động và dịch vụ như vậy, đòi hỏi ngân hàng phải có một sự đầu tư cho quan hệ và có chính sách chăm sóc riêng đối với những người lãnh đạo tại các đơn vị này, người có quyền quyết định đến việc có hay không sử dụng dịch đó và sử dụng của ngân hàng nào. Ngoài ra hệ thống cây ATM và các