5. Cấu trúc của luận văn
1.2.1. Kinh nghiệm của một số địa phương trong nước
1.2.1.1. Kinh nghiệm từ ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng (Nguyễn Thị Dung, 2014)
Để tăng trưởng tín dụng tốt trong điều kiện kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp thấp, NH Việt Nam thịnh vượng (VPBank) đã liên tục áp dụng nhiều chương trình và các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi phù hợp với tình hình thị trường và với nhiều đối tượng khách hàng. Ngoài ra, thay vì cho vay theo cấu trúc danh mục sản phẩm, Ngân hàng chuyển dịch sang cho vay theo các chương trình sản phẩm chuẩn để giảm thiểu rủi ro cho NH. Cơ cấu cho vay thay đổi theo hướng tích cực và phù hợp với định hướng và chiến lược của VPBank. Năm 2014, VPBank đã triển khai được nhiều gói tín dụng gối đầu làm nền tảng cho sự tăng trưởng vững chắc cho các năm tiếp theo như:
- Cho vay tín chấp: Giúp Doanh nghiệp bổ sung vốn kinh doanh và mua sắm tài sản cố định mà không cần tài sản đảm bảo với hạn mức cho vay lên đến 3 tỷ đồng và hỗ trợ đa dạng ngành nghề
- Cho vay Tín chấp nhanh: Doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn kinh doanh do thiếu tài sản đảm bảo nên cho vay tín chấp nhanh (Mini BIL) giúp doanh nghiệp giải quyết được bài toán này với những đặc điểm vượt trội: Không cần tài sản thế chấp; Thời gian phê duyệt vay chỉ trong 5h; Tối giản các giấy tờ chứng minh mục đích vay; Hạn mức cho vay: 500.000.000 đồng/KH; Quá trình thẩm định vay tiên tiến, đơn giản.
chóng vay vốn từ Ngân hàng phục vụ cho mục đích vay đa dạng bằng tài sản thế chấp đa dạng (Thẻ tiết kiệm, tiền gửi do VPBank phát hành, bất động sản, Phương tiện vận tải…), hạn mức cho vay: 1 tỷ đồng/KH
Ngoài ra NH còn có rất nhiều gói vay dành cho các ngành nghề riêng như: gỗ, gạo, thủy sản, cà phê.
Do đó, tính đến hết năm 2016 tổng dư nợ cấp tín dụng (bao gồm cho vay khách hàng và trái phiếu doanh nghiệp) đạt 91.535 tỷ đồng, tăng trưởng 39% so với năm 2015, trong đó riêng cho vay khách hàng đạt 78.379 tỷ đồng vượt 8% kế hoạch Đại hội cổ đông đề ra. Không những thế VPBank luôn chú trọng kiểm soát và quản lý chất lượng nợ chặt chẽ, với tiêu chí lấy chất lượng tín dụng quyết định tăng trưởng. VPBank đã đưa vào triển khai thành công hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung, liên tục cải tiến hệ thống thẻ chấm điểm (scorecard) tiên tiến; xây dựng hệ thống quản trị rủi ro đồng bộ, áp dụng hệ thống cảnh báo sớm, bộ máy thu hồi nợ bao gồm cả thu hồi sớm và thu hồi muộn…hướng tới việc triển khai thành công khung quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II. Chính vì vậy, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức an toàn, chiếm 2,54% trên tổng dư nợ vào cuối năm 2016 (và luôn duy trì ở mức dưới 3% tại mọi thời điểm), hoàn thành tốt kế hoạch đặt ra. Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín. Riêng trong năm 2016, VPBank đã liên tiếp nhận được 6 giải thưởng quốc tế do các tổ chức uy tín trao tặng như: Ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam 2016, Ngân hàng bán lẻ sáng tạo nhất Việt Nam 2016, Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tốt nhất Việt Nam 2015, Ngân hàng điện tử tốt nhất và Giải thưởng Chiến lược Quản lý dữ liệu Doanh nghiệp năm 2015.
1.2.1.2. Kinh nghiệm từ Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam
Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam (VIB) được thành lập năm 1996 trụ sở đặt tại 16 Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Sau hơn 20 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) lớn với hơn 3.500 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh thành, phục vụ hơn 1,3 triệu khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp và định chế tài chính. VIB đã đạt được nhiều thành quả từ việc sáng tạo các sản phẩm và giải pháp tài chính nổi trội, vận hành mô hình kinh doanh và dịch vụ
tiên tiến trong năm 2014 lấy khách hàng làm trọng tâm. Trong đó có thể kể đến một số dịch vụ cho vay của VIB như sau:
- VIB là ngân hàng đi đầu trong năm 2014 trong việc triển khai các gói lãi suất cho vay bán lẻ đột phá như gói 2,000 tỷ với thời hạn lên tới 20 năm và lãi suất chỉ có 0.68%/tháng cố định trong 30 tháng đầu, song song với các gói cho vay dài hạn với lãi suất ưu đãi như 6,99%/năm và 8,99%/năm cố định trong thời gian từ 6 đến 24 tháng đầu. Đây là một trong những cơ sở để NH tăng trưởng xấp xỉ 22% dư nợ tín dụng bán lẻ chất lượng cao trong năm 2014.
- Chính sách ưu đãi cho các DN kinh doanh khách sạn và căn hộ cho thuê: VIB là ngân hàng đầu tiên triển khai chính sách tài trợ chuyên biệt dành riêng cho các DN có nhu cầu vay vốn đầu tư xây dựng, sửa chữa nâng cấp để kinh doanh khách sạn và căn hộ cho thuê. Các DN đang kinh doanh khách sạn, căn hộ cho thuê sẽ được VIB tài trợ với các điều kiện được thiết kế đặc biệt và rất ưu đãi như sau: Tài trợ lên đến 90% nhu cầu vốn để đầu tư xây dựng, sửa chữa nâng cấp khách sạn và căn hộ cho thuê; Thời gian vay để xây dựng lên đến 15 năm, để sửa chữa nâng cấp lên đến 8 năm; Tỷ lệ cấp tín dụng lên đến 85% giá trị tài sản bảo đảm là chính dự án khách sạn, căn hộ.
- Cho vay nhanh vốn lưu động dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ: Phê duyệt cấp tín dụng trong vòng 48h với tỷ lệ tài trợ trên giá trị tài sản bảo đảm lên tới 80% từ khi khách hàng cung cấp đủ các hồ sơ vay vốn; Lãi suất cho vay ưu đãi; Thời hạn thanh toán linh hoạt theo tháng/năm hoặc trả vào cuối kỳ (tối đa 12 tháng).
- Cho vay vốn lưu động: Nhanh chóng, linh hoạt, đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu cần vay vốn lưu động của doanh nghiệp, hỗ trợ tận dụng cơ hội kinh doanh; Thời gian vay vốn lưu động và trả nợ gốc, lãi linh hoạt phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh; Mức tài trợ tối đa 90% tổng nhu cầu vay vốn; được tư vấn các giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu cầu vay vốn của DN.
1.2.1.3. Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
Tính đến hết 31/12/2018, lợi nhuận riêng mảng hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) đạt 3.151 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch đặt ra và vượt 5% so với đầu năm. Với kết quả này, lợi nhuận của MB tiếp tục duy trì vị thế trong nhóm dẫn đầu trong các NH thương mại cổ phần (không có vốn
nhà nước chi phối) tại Việt Nam. Đặc biệt, MB cũng đã ghi thêm dấu ấn trên chặng đường phát triển khi vinh dự đón nhận danh hiệu Anh hùng Lao động cho những thành tích xuất sắc đạt được trong giai đoạn 2004 – 2014. Hiện nay, MB đang thực hiện một số chương trình cho vay đối với DN được quan tâm và sử dụng nhiều đó là:
- Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh Ngành Nhựa dành cho DN vừa và nhỏ: Đây là giải pháp tín dụng được MB triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và các dịch vụ tài chính dành cho các khách hàng DN vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản xuất các sản phẩm nhựa và thương mại hạt nhựa. Tỷ lệ cho vay: Lên đến 100% giá trị hợp đồng đầu vào, lên đến 95% giá trị LC nhập khẩu; Chính sách tài sản bảo đảm linh hoạt; Thời gian cho vay linh hoạt (từ 4 đến 6 tháng).
- Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh Ngành Điều dành cho DN vừa và nhỏ: Đây là giải pháp tín dụng được MB triển khai nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện sản xuất, chế biến, kinh doanh điều trong nước và xuất khẩu. Đáp ứng trọn gói nhu cầu vốn trong các khâu sản xuất – kinh doanh: Thu mua nguyên liệu để làm hàng và chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu khi có hàng xuất. Thời gian cho vay linh hoạt (từ 4 đến 9 tháng).
- Cho vay VND lãi suất linh hoạt: Là sản phẩm tín dụng dành cho các doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực thương mại/phân phối có vòng quay vốn lưu động nhanh, thời gian vay vốn ngắn (dưới 3 tháng) và có dòng tiền về thường xuyên. Khách hàng được hưởng mức lãi suất cạnh tranh căn cứ trên lãi suất huy động và lãi suất thị trường liên ngân hàng, được điều chỉnh linh hoạt theo tuần (1 tuần/ 2 tuần/ 3 tuần).
Kết quả đạt được: Năm 2018, MB đặt ra 4 mục tiêu lớn và hoàn thành xuất sắc, gồm: Triển khai thành công chiến lược giai đoạn 2014 - 2018; Tiếp tục tái cơ cấu các chi nhánh và công ty thành viên; Nâng cao năng lực quản lý điều hành, tổ chức thành công Đại hội Đảng các cấp. Huy động vốn đạt 181.308 tỷ đồng, tăng 8%, hoàn thành 100% kế hoạch; dư nợ cho vay đạt 120.308 tỷ đồng, tăng 19,6%, hoàn thành 104% kế hoạch; lợi nhuận đạt 3.151 tỷ đồng; Nợ xấu tiếp tục giảm về 1,62%; mở mới 17 điểm giao dịch, đưa tổng số điểm giao dịch của MB trên toàn hệ thống lên 231
điểm; Dành 78 tỷ đồng cho công tác an sinh xã hội, đền ơn đáp nghĩa và các hoạt động cộng đồng khác.
Trên cơ sở kết quả đã đạt được, năm 2018, MB xác định phương châm:"Tăng cường nguồn lực, phát triển bền vững". Mục tiêu kinh doanh tiếp tục phấn đấu hoàn thành, hoàn thành vượt mức kế hoạch đặt ra: Tổng tài sản tăng 7-10%; Dư nợ cho vay từ 18-20%; Huy động vốn phù hợp với nhu cầu và đảm bảo an toàn vốn; Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng; Nợ xấu kiểm soát dưới 2%; Tăng trưởng từ 12 – 15% so với năm 2017.