4 .Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
2.3.2. Tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù đã có nhiều cố gắng đạt được một số thành tích nhất định trong cơng tác phịng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, cơng tác phịng ngừa và xử lý rủi ro của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An trong thời gian qua còn bộc lộ một số tồn tại và nguyên nhân cơ bản sau:
Tồn tại:
- Mặc dù nợ quá hạn thấp dưới mức cho phép nhưng nhìn vào nợ đã cử lý rủi ro theo dõi ngoại bảng thì thực chất RRTD của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An vẫn còn ở mức cao.
- Số nợ hạch toán ra ngoại bảng hằng năm vẫn còn lớn. Năm 2009 là 58 tỷ đồng, năm 2010 là 33 tỷ đồng và năm 2011là 40 tỷ đồng, năm 2012 là 38tỷ đồng, năm 2012 là 34tỷ đồng. Có nhiều món nợ đưa ra theo dõi ngoại bảng với số dư lớn chứng tỏ thực chất RRTD vẫn còn tồn tại và tiềm ẩn trong dư nợ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An .
- Đội ngũ cán bộ tín dụng có nhiệt tình, tâm huyết với ngành. Tuy nhiên, một số cán bộ tuổi đời cao lại không được đào tạo bài bản. Một số cán bộ trình độ chun mơn hạn chế, đặc biệt là trình độ vi tính, kiến thức pháp luật, kiến thức ngoại ngành, kiến thức về thị trường, kỹ năng đọc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp.
Ngun nhân
Hạn chế về trình độ đã làm cho một bộ phận khơng nhỏ cán bộ tín dụng vơ tình vi phạm quy chế. Thẩm định khơng đúng khả năng tài chính, tính pháp lý đúng đắn của bộ hồ sơ cho vay, tài sản thế chấp, tư cách khách hàng vay, dự đoán xu hướng vận động của thị trường để tư vấn và quyết định cho vay sai dẫn đến RRTD.
Một số cán bộ thiếu nghiêm túc, cẩn trọng trong công tác thẩm định, cho vay cho nên đã bị khách hàng đánh lừa ngay từ khi lập hồ sơ cho đến khi vay và sử dụng vốn vay. Hoặc vì do chủ quan đã khơng phát hiện được những sai sót trong
q trình cho vay dẫn đến hậu quả. Một số ít cán bộ mặc dù có khả năng chun mơn nhưng tiêu cực, vì động cơ cá nhân đã cho vay không đúng đối tượng, bỏ qua quy trình tín dụng, bỏ qua các cơ chế đảm bảo tiền vay dẫn đến RRTD.
- Định kỳ hạn nợ không sát với chu kỳ luân chuyển vật tư hàng hóa, do vậy khi chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng chưa kết thúc thì nợ Ngân hàng đã đến hạn, khách hàng chưa có nguồn thanh tốn dẫn đến nợ q hạn, khách hàng phải chịu lãi suất cao và dẫn đến thua lỗ, kéo theo là RRTD.
- Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đôi lúc, đôi nơi chưa được tiến hành nghiêm túc, thường xuyên và đảm bảo đúng quy trình đạt chất lượng. Vẫn còn hiện tượng vay giúp người khác, vay ké dẫn đến RRTD là điều không thể tránh khỏi.
- Công tác kiểm toán nội bộ chưa phát huy hết hiệu quả. Về cơ bản chỉ cán bộ kiểm tra của NHNo&PTNT tỉnh xuống các chi nhánh mới phát hiện được sai sót, - Khi phát hiện ra các vụ việc việc làm sai trong công tác cho vay, một số chi
nhánh đã khơng kịp thời chỉnh sửa gay, thậm chí cịn có hiện tượng che dấu cấp trên làm cho các tồn tại khi phát hiện không được kịp thời ngăn chặn, làm cho hậu quả của vụ việc gia tăng theo thời gian.
- Về cơ bản, số tổ vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An hoạt động có hiệu quả thực sự. Tuy nhiên, có một số tổ vay vốn chưa làm đúng chức năng, nhiệm vụ của mình đặc biệt là thẩm định sơ bộ trước khi giới thiệu khách hàng để cán bộ tín dụng cho vay. Do nể nang các tổ trưởng đã giới thiệu khách hàng để cán bộ tín dụng cho vay. Do nể nang các tổ trưởng đã giới thiệu khách hàng khơng đủ điều kiện xin vay vốn, cán bộ tín dụng quá tin tưởng vào tổ trưởng cho nên đã cho các khách hàng trên vay và hậu quả RRTD xảy ra.
- Do địa bàn hẹp lại có nhiều Ngân hàng hoạt động, để tăng trưởng dư nợ nhằm đạt chỉ tiêu và có thu nhập, cuộc cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra quyết liệt. Để đạt mục tiêu giành thị phần, tăng dư nợ một số cán bộ đã bỏ qua các điều kiện cho vay nhằm thu hút khách hàng và chính đó là ngun nhân dẫn đến RRTD.
Do tình hình sản xuất kinh doanh chậm phát triển, số lượng khách hàng khơng đơng. Trong tín dụng cung lớn hơn cầu do vậy việc lựa chọn khách hàng tốt, dự án khả thi đối với các Ngân hàng là khơng có nhiều cơ hội.
- Một số khách hàng vay vốn chưa nhận thức đầy đủ về cơ chế thị trường cho nên tư tưởng trông chờ, ỷ lại vào Nhà nước với cơ chế khoanh nợ, xóa nợ cịn in sâu vào tiềm thức, đặc biệt là các doanh nghiệp Nhà nước. Thực tế trên đã dẫn đến tình trạng một số khách hàng mặc dù biết dự án khơng có hiệu quả vẫn tìm mọi cách để
được vay,
nếu có rủi ro thì xin cơ chế xử lý.
- Việc thực thi pháp luật của một số cơ quan hành pháp và một số cá nhân chưa nghiêm túc, thiếu kiên quyết, đơi khi cịn tiêu cực, quan hệ cả bên ngân hàng và bên khách hàng tìm cơ hội hưởng lợi, nhũng nhiễu đã dẫn đến tình trạng người dân thiếu tin tưởng và chấp hành pháp luật không nghiêm, trả nợ gốc lãi không đúng cam kết với ngân hàng, không thực hiện đúng theo quy định pháp luật Nhà nước
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Hệ thống Ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang trong quá trình phát triển và hoàn thiện. Các ngân hàng thương mại hoạt động trong mơi trường kinh doanh có nhiều biến động, cạnh tranh cao, khung pháp lý cịn nhiều bất cập, trình độ quản lý và nghiệp vụ có sự cải thiện nhưng không tương xứng với tốc độ phát triển hiện tại.
Trải qua 25 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An đã đạt được nhiều thành quả lớn, mang lại những lợi ích lớn cho khách hàng, Nhà nước và bản thân ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dự nợ cho vay, lợi nhuận luôn ổn định vững chắc hàng năm là ngân hàng lớn và vững mạnh nhất trên địa bàn tỉnh Nghệ An . Tuy nhiên, cùng với sự tăng trưởng, các vấn đề liên quan đến rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng ln gia tăng, chất lượng tín dụng có xu hướng giảm sút, các biện pháp phòng ngừa, quản trị đang cịn hạn chế. Do đó, u cầu nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro là vấn đề cấp bách và cần thiết cho chi nhánh trong giai đoạn đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ đảm bảo ản toàn và hiệu quả.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNVIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN
3.1. QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VỀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN