3.3 .MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.3. Kiến nghị với chính phủ và ban ngành có liên quan
- Hồn thiện mơi trường pháp lý: Môi trường pháp lý hồn thiện, có hiệu lực sẽ có ý nghĩa rất lớn trong việc quản lý và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh và hiệu quả.
Thời gian qua, Nhà nước đã ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng như: Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, Luật đất đai, Luật doanh nghiệp. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại nhiều thiếu sót trong các điều luật, sự chồng chéo trong các quy định đã dẫn đến sự phối hợp thiếu đồng bộ giữa các cơ quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng. Đặc biệt trong việc giải quyết các tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản, bán đấu giá. Vì vậy kiến nghị Nhà nước xem xét sửa đổi, quy định rõ các vấn đề sau:
+ Luật đất đai: Việc hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của cơ quan có thẩm quyền. Theo quy định của luật đất đai, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được cấp hợp pháp có thể bị hủy bỏ bằng quyết định của tịa án hoặc cơ quan có thẩm quyền. Trên thực tế, tài sản thế chấp chủ yếu là quyền sử dụng đất, nếu vì một lý do nào đó bị hủy bỏ thì Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro, đây là điều hết sức bất cập. Để khức phục,pháp luật cần có quy định bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng khi bị tòa án hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà Ngân hàng đã nhận thế chấp hợp pháp trước đó.
Theo Nghị định 181/2004 NĐ-CP ngày 29/10/2004 hướng dẫn thi hành luật đất đai thì các loại đật chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà khơng có
tranh chấp, có giấy tờ về quyền sử dụng đất trước ngày 15/10/1993 do cơ quan có thẩm quyền cấp; giấy chứng quyền sử dụng đất tạm thời; giấy tờ hợp pháp về thừa kế, tặng cho; giấy tờ về thanh lý hóa giá nhà ở gắn liền với đất; giấy tờ do cơ quan có thẩm quyền chế độ cũ cấp được thế chấp vay vốn. Tuy nhiên, trên thực tế các cơ quan địa chính ở địa phương khơng đăng ký giao dịch bảo đảm cho các loại đất nêu trên. Đề nghị Chính phủ chỉ đạo các bộ, ngành liên quan ban hành hướng dẫn cụ thể tạo điều kiện cho khách hàng được thế chấp vay vốn thuận lợi theo quy định pháp luật.
Thông tư số 05/2005 và thông tư thay thế 05/2005 là Thông tư số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18 tháng 11 năm 2011của Bộ tư pháp và Bộ tài nguyên môi trường về đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất trái với Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm, gây khó khăn cho Ngân hàng và khách hàng trong việc cho vay có bảo đảm bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Đề nghị Chính phủ chỉ đạo các bộ, ngành liên quan sửa đổi thống nhất giữa Nghị định 83 và thông tư 20.
- Tăng cường công tác quản lý đối với các doanh nghiệp: Hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng. Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, góp phần hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng Ngân hàng xin được đề xuất với Chính phủ và các bộ, ngành có liên quan một số kiến nghị sau:
+ Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đã đề ra, có các ưu tiên, ưu đãi đối với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm.
+ Ban hành và hướng dẫn chỉ đạo các ngành, các cấp thực thi các điều luật đã và sẽ ban hành. Đối với các hoạt động của doanh nghiệp, tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm sốt bảo đảm các doanh nghiệp thực thi nghiêm túc các điều luật đó. Thường xuyên giám sát việc thực hiện của các doanh nghiệp.
+ Việc cấp giấy phép hoạt động và kinh doanh đối với doanh nghiệp mới, đặc biệt là các công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện về vốn, cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán bộ điều hành có đủ năng lực và có phẩm chất đạo đức tốt.
+ Đẩy mạnh tiến độ sắp xếp lại các DNNN,cổ phần hóa các DNNN, tạo điều kiện để các doanh nghiệp có đủ khả năng trong điều hành sản xuất kinh doanh và có tình hình tài chính lành mạnh.
+ Duy trì chế độ bảo tồn vốn cho các DNNN. Đối với những doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu quả, khơng bảo tồn được vốn kinh doanh thì kiên quyết thay đổi bộ máy lãnh đạo, cán bộ quản lý, Giám đốc điều hành. Nếu những DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh được với cơ chế thị trường thì kiên quyết thực hiện giải pháp giải thể, phá sản...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ thực trạng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An trong thời gian vừa qua, các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng tín dụng và nâng cao khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An ; đề xuất các giải pháp tổng thể, các giải pháp cụ thể góp phần hồn thiện cơng tác phòng ngừa rủi ro tín dụng tại đơn vị. Đồng thời cũng kiến nghị với chính phủ và ban ngành có liên quan, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam, một số vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh và phịng ngừa rủi ro có hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững. Sự nỗ lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An cùng với sự hỗ trợ của NHNo&PTNT Việt Nam, các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền, cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng sẽ đáp ững các u cầu về tăng trưởng tín dụng an tồn và hiệu quả góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế tỉnh nhà nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung trong q trình hội nhập.
KẾT LUẬN
Hoạt động kinh doanh của NHTM liên quan mật thiết với tất cả nền kinh tế xã hội, do vậy những biến động rủi ro của nền kinh tế sẽ dẫn đến rủi ro của NHTM và ngược lại. Hoạt động Ngân hàng luôn hàm chứa rủi ro, Rủi ro trong hoạt động NHTM nói chung và RRTD là điều khơng thể tránh khỏi; tuy nhiên, có thể nhận thức và hạn chế thấp nhất được rủi ro.
Trong phạm vi, đối tượng nghiên cứu đã được giới hạn, luận văn đã đạt được kết quả sau:
- Luận văn đã tổng hợp được các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng, rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTM. Trong đó, đi sâu nghiên cứu RRTD, khái niệm, bản chất, dấu hiệu nhận biết RRTD và tác động của nó đối với NHTM cũng như toàn bộ nền kinh tế xã hội.
- Luận văn đã đánh giá toàn diện thực trạng và những rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An. Trên cơ sở đó, phân tích các ngun nhân dẫn đến RRTD, tìm hiểu những giải pháp chi nhánh đã áp dụng, nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD, đánh giá khách quan những kết quả đạt được và những tồn tại.
- Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn đưa ra các giải pháp cụ thể đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An , các kiến nghị với NHNN Việt Nam, Chính phủ và các Bộ, Ngành nhằm: Hồn thiện môi trường pháp lý, ổn định môi trường kinh tế, đổi mới nâng cao chất lượng cán bộ, cải tiến công nghệ, nhằm hồn thiện cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Nghệ An , góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn.
Đề tài được viết trên cơ sở kết hợp lý thuyết về rủi ro tín dụng trong kinh doanh ngân hàng cùng với kinh nghiệm thực tiễn trong cơng tác tín dụng của tác giả. Tuy nhiên do những hạn chế về mặt kiến thức lý thuyết và thực tiễn trong môi trường kinh doanh đang thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi những thiếu sót - hạn chế, rất mong sự đóng góp ý kiến của các Thầy, Cơ và các anh chị, em đồng nghiệp. Qua đây tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo TS. Nguyễn Thùy Dương, người đã tận tình hướng dẫn học viên hồn thành luận văn này./.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản Khoa học và Kỹ thuật Hà Nội.
2. Peter S.Rose (2001) Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản tài chính Hà Nội.
3. David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng hại đại, Nhà xuất bản chính trị Quốc gia Hà Nội.
5. Tơ Kim Ngọc (2005), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê
6. Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê
7. Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê.
8. Tơ Ngọc Hưng (2012), Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, 9. Học viện Ngân hàng (2012): Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Dân trí
10.Luật các tổ chức tín dụng, Nhà xuất bản Chính trị Quốc Gia Hà Nội.
11. Cục thống kê Nghệ An (2013), Niên giám thống kê tỉnh Nghệ An 2013, Nhà bản thông kê Hà Nội.
12. Học viện Ngân hàng (2002), Giáo trình Quản trị và kinh doanh Ngân hàng, Nhà bản thông kê Hà Nội.
13. Nguyễn Văn Bình (2007), Một số thách thức đối với hệ thống Thanh tra, giám
sát Ngân hang trong tình hình mới, Tạp chí NHNN
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng các tháng năm 2013.
15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày
22/4/2005, thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi
ro đối với các TCTD.
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quyết định số 163/2006/QĐ-NHNN, ngày
29/12/2006, về việc đảm bảo tiền vay tại các TCTD.
17. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 24/12/2007 về việc ban hành quy chế về tổ chức và
hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT.
18. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo, ngày 03/12/2007của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam , Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX, ngày 15/01/2014 (thay thế Quyết định số
1300) của Chủ tịch HĐTV NHNo&PTNT Việt Nam về đảm bảo tiền vay.
19. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số
72/QĐ-HĐQT-TD, ngày 31/3/2002,666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, 66/QĐ- HĐTV-KHDN ngày 22/1/2014 của NHNo&PTNT Việt Nam về việc ban hành quy
định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 20. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh
Nghệ An , Nội quy lao động và những quy định trong công tác quản lý 2013. 21. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh
Nghệ An , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 2012,
2013.
22. Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), thực trạng rủi ro tín dụng của các
NHTM ở Việt Nam hiện nay và các giải pháp phòng ngừa hạn chế, Nhà xuất bản